Lohnt sich eine Rente?

Jemanden zu bezahlen, der auf sein Geld aufpasst, kostet immer etwas - egal, ob Sie in einer Rente sind oder nicht. Die Gebühren sind am höchsten für "aktiv verwaltete" Fonds und am niedrigsten für passiv verwaltete Fonds oder Dinge, bei denen Sie die Anlagen direkt auswählen - aber im letzteren Fall zahlen Sie möglicherweise eine Menge Handelsgebühren. In der Regel haben Renten darüber hinaus einige kleine zusätzliche Kosten, die jedoch durch die Steuervorteile bei weitem aufgewogen werden - Zahlungen in eine Rente erfolgen aus dem Bruttogehalt (vorbehaltlich einer jährlichen Grenze), und das Wachstum innerhalb der Rente ist steuerfrei. Sie zahlen zwar Einkommenssteuer, wenn Sie das Geld abheben – aber bis dahin kann Ihr Grenzsteuersatz durchaus gesunken sein.

Wenn Sie Ihre eigenen Investitionen innerhalb einer Rente steuern möchten, können Sie dies vorbehaltlich der Wahl des richtigen Anbieters tun - Sie müssen überhaupt nicht an der Börse investiert sein (meine eigene Rente ist es derzeit nicht). Ich habe vor einiger Zeit eine Antwort auf eine andere Frage geschrieben, die die Optionen kurz zusammenfasst

Was eine Rente angeht, ist es nicht so einfach, dass das Unternehmen das Geld, das Sie gespart haben, wenn Sie sterben, nimmt. Der Punkt einer Rente ist, dass Sie nicht vorhersagen können, wann Sie sterben werden. Nehmen wir stark vereinfacht an, dass die durchschnittliche Lebenserwartung im Ruhestand 20 Jahre beträgt und Sie 100.000 gespart haben, und ignorieren Sie vorerst Inflation und Zinsen. Dann sollten Sie im Durchschnitt 5.000/Jahr zur Verfügung haben - aber da Sie nicht wissen, wann Sie sterben werden, wenn Sie Ihr Geld nur zu diesem Satz ausgeben, könnten Sie nach 20 Jahren ausgehen, aber immer noch am Leben sein und Geld brauchen. Annuitäten bieten eine Möglichkeit, dieses Risiko zu bündeln – im Austausch dafür, dass Sie das verlieren, was übrig ist, wenn Sie „früh“ sterben, werden Sie weiter bezahlt, als Sie investiert haben, wenn Sie „spät“ sterben.

Ihr Vorschlag, die Dividenden von einem Index-Tracker-Fonds zu nehmen - oder tatsächlich die Einnahmen aus einer anderen Investition - ist in Ordnung, aber die Einnahmen werden wesentlich geringer sein als eine Rente, die mit demselben Geld gekauft wird, da Sie kein Kapital verbrauchen, während eine Annuität dies implizit tut. Je nach Art der Anlage kann es auch wesentlich riskanter sein.

Insgesamt müssen Sie nur das Einkommen sichern, von dem Sie tatsächlich leben müssen/wollen. Jenseits dieses Niveaus ist es sinnvoll, Ihr Geld außerhalb des Rentensystems zu halten, obwohl sich dies mit den neuen Regeln ändern könnte, auf die in anderen Antworten verwiesen wird, die bedeuten, dass Sie keine Rente kaufen müssen, wenn Sie sowieso genug garantiertes Einkommen haben. In jedem Fall empfehle ich Ihnen dringend, sich zunächst darauf zu konzentrieren, dass Sie im Ruhestand genug zum Leben haben, bevor Sie sich Gedanken über das Hinterlassen einer Erbschaft machen.

Soweit es um die Gründung eines Trusts geht, können Sie das vielleicht tun, aber es wäre ziemlich teuer, und die Regierung neigt dazu, Trusts als Steuervermeidungssysteme zu betrachten, sodass Sie möglicherweise mit zukünftigen Änderungen der Regeln in Konflikt geraten.

Es hängt alles davon ab, ob Sie Ihr Geld verwalten können oder nicht. Viele Menschen sind nicht in der Lage, dies verantwortungsvoll zu tun. Wie bei jedem Service bekommen Sie das, wofür Sie bezahlen – aktives Management kostet Geld!

Auf den ersten Blick sieht es nicht nach einem sehr guten Geschäft aus - weder Renten- noch Rentenunternehmen sind aus Spaß daran beteiligt, also nehmen sie ihren Anteil von Ihrem Geld und investieren es dann trotzdem. Der Rest hängt davon ab, was sie Ihnen versprechen - wenn sie Ihnen nur Marktrenditen versprechen, dann sehe ich nicht viel Sinn darin, Sie können es selbst tun. Wenn sie Ihnen eine vordefinierte durchschnittliche Rendite versprechen, die nicht von den Marktbedingungen abhängt (und hoffen, durch eine tatsächlich bessere Rendite voranzukommen und die Differenz einzustreichen), kann dies sinnvoll sein, wenn Sie kein sehr kompetenter Investor sind. Dadurch erhalten Sie einen bekannten Vorteil, auf den Sie sich verlassen können (zumindest wenn Sie ein Unternehmen mit gutem Rating/Versicherung/usw. bekommen), ohne sich Gedanken über die Volatilität der Märkte machen zu müssen und die Disziplin und Ruhe bewahren zu müssen, wenn die Märkte herumspringen. Es kann schwer sein, besonders für jemanden im fortgeschrittenen Alter. Außerdem gibt es einen Teil der Regierung, der Geld hinzufügt - es hängt davon ab, wie viel davon hinzugefügt wird. Reicht es aus, um die zusätzlichen Gebühren zu decken?