Ruhestand – Rente oder nicht?

Zunächst sollten Sie sich mit Ihren Möglichkeiten für Ihre Pensionskasse vertraut machen. Sie haben sich am 6. April 2015 geändert, also ist alles ziemlich neu. Die Leitlinien der Regierung dazu finden Sie hier .

Wenn Sie noch keinen steuerfreien Kapitalbezug aus Ihrer Pensionskasse bezogen haben, können Sie bis zu 25 % sofort steuerfrei beziehen. Das macht es sehr zugänglich, ein Haus für 40.000 zu bekommen.

Über die 25 % hinaus können Sie jederzeit etwas davon entnehmen ("Flexi-Access Drawdown" oder "Pauschalzahlung", je nachdem, ob Sie die 25 % im Voraus nehmen oder nicht). Das wird besteuert, als ob Sie es als Einkommen verdient hätten. Wenn Sie also kein anderes Einkommen hatten, können Sie in diesem Steuerjahr weitere 10.600 £ ohne Steuern nehmen, und dann weitere 10.600 £ oder was auch immer der Freibetrag bis zum nächsten Steuerjahr geht, und so weiter. Darüber hinaus müssten Sie 20 % Steuern zahlen, bis Sie die höhere Steuerschwelle von etwa 40.000 £/Jahr erreichen.

Sie sagen, Sie haben andere Einkünfte, also müssen Sie dies bei der Berechnung der zu zahlenden Steuern ebenfalls berücksichtigen. Wenn Sie das gesetzliche Rentenalter erreicht haben, wird das natürlich etwas mehr Einkommen bringen.

Oder, wie Sie vorschlagen, können Sie eine Rente kaufen. Sie können das mit einem Teil oder dem gesamten Geld tun, und Sie können immer noch zuerst die 25% steuerfrei nehmen. Wenn Sie eine Leibrente kaufen, wird das gesamte Einkommen davon besteuert, aber auch hier gilt Ihr persönlicher Freibetrag.

Im Wesentlichen ist eine Annuität die am wenigsten riskante Option, insbesondere wenn Sie eine erhalten, die mit der Inflation aufgewertet wird. Eine Inflationsaufstockung verringert zwar das Anfangseinkommen, schützt Sie aber vor steigenden Lebenshaltungskosten im Alter. Als Gegenleistung dafür, dass Sie dieses Risiko vermeiden, verlieren Sie wahrscheinlich im Durchschnitt im Vergleich zu einigen riskanteren Optionen. Sie könnten sich dafür entscheiden, eine Annuität zu erhalten, die groß genug ist, um Ihre Grundbedürfnisse zu decken, und mit dem Rest mehr Risiken eingehen.

Sie sollten wirklich erwägen, sich mit einem unabhängigen Finanzberater zusammenzusetzen, um die Zahlen für die verschiedenen Optionen durchzugehen und zu besprechen, mit welchen Risiken Sie sich wohl fühlen und was Ihre Anforderungen/Ziele sind. Das ist leider keine einfache Entscheidung.

Ratschläge, die ich gesehen habe, schlugen vor, dass ein Teil des Geldes auf dem Markt bleiben sollte, um eine marktübliche Rendite zu erzielen. Wie viel und in was genau investiert wird, ist kompliziert.

Eine Rente ist im Wesentlichen eine Versicherungspolice. Das Unternehmen übernimmt die Risiken und verspricht Ihnen bestimmte Zahlungen im Austausch dafür, dass Sie das Geld behalten. Sie würden dies nicht tun, wenn sie nicht glauben würden, dass sie im Durchschnitt weniger als die Kombination aus Ihrem Kaufpreis und Ihren Einnahmen auszahlen, sodass Sie für diesen Service wirklich eine Gebühr zahlen. Ob es diese Kosten wert ist – und für wie viel von Ihrem Geld – hängt davon ab, wie viel Sie gespart haben und wie risikotolerant Sie sind.

Ich werde hier einen Moment stehlen, um darauf hinzuweisen, dass viele Wohltätigkeitsorganisationen Renten anbieten. Diese können weniger als kommerzielle Renten auszahlen oder nicht, aber die Gewinne gehen so oder so an einen besseren Zweck. Wenn Sie ohnehin vorhaben, einen Teil Ihres Nachlasses als Spende an eine Wohltätigkeitsorganisation zu hinterlassen, können diese im Grunde früher über das Geld verfügen, während Sie weiterhin Einnahmen daraus erhalten.

Ihr relativ junges Alter und die derzeit sehr niedrigen Anleihezinsen machen Renten zu einem sehr schlechten Kauf. Und die meisten der anderen Vorschläge, die Sie erwähnt haben, haben eine sehr geringe Diversifikation, was Sie unklugen Risiken aussetzt. Der Kauf von Aktien für Dividendenerträge kann das Diversifikationsproblem lösen, indem Sie Ihre Summen mitteln, da sich verschiedene Aktien um unterschiedliche Beträge ändern. Es gibt keine wirklich gute Lösung für das Problem der Aktienkursvolatilität, außer sie zu ignorieren: Nimm deine Dividenden und ignoriere das Schwanken des Aktienkurses so gut wie. Sie erholen sich normalerweise in ein oder drei Jahren. Der Besitz von Aktien von Unternehmen, die ihre Dividendenausschüttungen zuverlässig erhöhen, ist die einzige Anlageform, die Ihnen sowohl Diversifikation als auch regelmäßige Ertragssteigerungen bietet, um der Inflation über die Jahre entgegenzuwirken. Lesen Sie einige Anlagebücher und erwägen Sie, sich von einem Finanzberater beraten zu lassen, der eine Gebühr für die Beratung erhebt. Das heißt, Sie wollen keine „kostenlose“ Beratung.

Dies ist keine Antwort auf alle Ihre Fragen, sondern lediglich eine Erläuterung zu einem Ihrer Kommentare:

Gibt es andere Gegenden in Großbritannien, die Mietrenditen von weit über 10 % netto erzielen würden? Anteile. Ich könnte das Geld abheben und Aktien für die Dividendenerträge kaufen, aber es ist schwierig, Aktien auszuwählen, die mehr als etwa 6 % abwerfen, und sie sind volatil.

Ich habe einen Beitrag über die Verwendung von Aktien zur Investition in einen Rententopf geschrieben. http://www.sspf.co.uk/blog/016/ Vielleicht finden Sie es interessant. Natürlich würde die Investition innerhalb der Rentenhülle erfolgen, sodass Sie nur Steuern auf das jährlich entnommene Einkommen zahlen würden.

Die anderen von Ihnen erwähnten Alternativen deuten darauf hin, dass es eine sehr wirtschaftliche Entscheidung wäre, für das Fachwissen und die Zeit einer IFA zu bezahlen. 1.000 £ für die beste Verwendung 150.000 £ scheinen mir ein Schnäppchen zu sein. Einige der von Ihnen erwähnten Wege erscheinen meines Erachtens sehr riskant, sodass jemand, der Ihre Toleranzen bestimmt und eine ganzheitliche Lösung vorschlägt, ein guter Weg nach vorne ist.

Besten Wünsche!

Finanzberatung von guten Beratern klingt nach einer guten Idee. Sprechen Sie mit zwei oder drei, bevor Sie ihren Rat annehmen ... ihre Dienstleistungen und Ratschläge sind überraschend und manchmal erschreckend vielfältig. Mit der Vermietung von Immobilien Geld zu verdienen ist schwieriger als es scheint und 10 % klingen nach allen Kosten sehr ehrgeizig. Besonders der Einkauf im Ausland ist eine Herausforderung, um Geld zu verdienen. Man muss Glück haben und trotz allem ein starkes Gespür dafür haben. Denken Sie übrigens daran, dass Santander 3 % auf Girokonten zahlt. Haben Sie jemals darüber nachgedacht, irgendwo im Ausland zu leben, wo es stabil oder billig ist, oder sich zu verkleinern? Ein Teilzeitjob oder ein Low-Pressure-Job kann eine begrenzte Rente lange genug aufstocken, um eine langfristige Lösung zu finden und Ihnen das Gefühl zu geben, in den Ruhestand zu gehen. Nur ein paar Gedanken ... denke es sorgfältig durch ... wäge die Risiken ab ... sei realistisch und viel Glück. Jonjo

Seien Sie sehr vorsichtig mit der Terminologie, wenn Sie über Annuitäten sprechen. Sie haben in Ihrer Frage den Ausdruck "4 % Rendite" verwendet. Was genau meinst du damit? Eine Annuität, die 4 % ihres Prinzips auszahlt, bringt Ihnen keine "4 % Rendite" im Sinne von ROI, da das meiste davon zunächst Ihr Geld war. Aber im aktuellen Umfeld, in dem die Zinssätze für alles Sichere (10-jährige britische Gilts bei 0,91 %) auf einem historischen Tiefststand sind, eine echte Rendite von 4 % zu erzielen, würde mich sehr nervös machen, in was die Versicherungsgesellschaft meine Rente investiert.