Ok, diese Frage wird mein Alter zeigen, aber es ist etwas, worüber ich eine Weile nachgedacht habe und es nicht ganz herausfinden kann
Warum sich mit einer Rente abmühen?
Ich verstehe nicht, warum ich jetzt 1000 Pfund pro Jahr für eine Rente zurücklegen soll. Ich denke so darüber nach:
Jetzt etwa 100 Pfund im Monat beiseite zu legen, ist ein vernünftiger Batzen Geld. Wenn ich in etwa 40-45 Jahren in den Ruhestand gehe, werden 1000 Pfund von der Inflation verschlungen. Ich denke, das heißt zum Beispiel vor 30 oder sogar 20 Jahren. Das Einkommen war viel niedriger, also war es vielleicht vernünftig, 20 Pfund im Monat einzuzahlen? Aber jetzt sind diese 20 Pfund, die sie weggesteckt haben, ein paar Cent im heutigen Geld.
Wäre es nicht am besten, bis 10 Jahre zu warten, bevor Sie in Rente gehen, und dann fleißig zu sparen? Oder gibt es andere Möglichkeiten? Oder ist die Rentenverzinsung so hoch, dass 100 £ im Monat (etwa 8 % des Gehalts) in 40 Jahren auf 8 % meines Gehalts angerechnet werden?
Außerdem noch ein paar Dinge, was soll verhindern, dass die Rentengesellschaft pleite geht, bevor Sie in Rente gehen? Ich habe kürzlich ein paar Artikel in den Nachrichten gesehen, wo Leute davon gestochen wurden. Außerdem (fürs Protokoll, ich habe immer hart gearbeitet und meine Steuern bezahlt, keine Almosen usw.), aber warum in eine Rente einzahlen, wenn man sowieso eine vom Staat bekommen kann?
Kann jemand diese beantworten? Könnte gut für ein Community-Wiki sein ;)
Der Aktienmarkt insgesamt hat eine langfristige Real-Real-Rendite (inflationsgebührenbereinigt usw.) von etwa 4,5 %. Ja: auch angesichts der jüngsten Abstürze. Das bedeutet, dass sich Ihr in Aktien angelegtes Geld alle 16 Jahre verdoppelt. Also sind Ersparnisse mit 25 und direkt nach dem College doppelt so viel wert wie Ersparnisse mit 41 und viermal so viel wie mit 57.
Sie werden wahrscheinlich mehr Geld verdienen, wenn Sie 41 sind, aber werden Sie wirklich doppelt so viel verdienen? (Real?) Und mit 57, werden Sie viermal so viel verdienen? Und wenn Sie in Ihrem Leben überhaupt nicht gespart haben, glauben Sie, dass Sie in der Lage sein werden, damit anzufangen und die Opfer in Ihrem Lebensstil zu bringen, die Sie möglicherweise benötigen? Und werden Sie in 10 Jahren genug sparen, um nach der Pensionierung weitere 20-30 Jahre zu leben? Und was, wenn die Wirtschaft (wieder) ins Stocken gerät und Ihr Unternehmen pleite geht und Sie mit 58 arbeitslos sind?
Unmengen Geld im Ruhestand zu haben ist nicht das einzige lohnenswerte Ziel, das Sie mit Ihrem Geld verfolgen können (fragen Sie jeden, der Geld spart, um Kinder aufs College zu schicken), aber im Ruhestand etwas Geld zu haben, ist ein ziemlich wichtiges Ziel, und Sie sind viel mehr Gefahr, zu wenig zu sparen, als zu viel zu sparen. In den USA schlagen die meisten Rentenplaner 10-15 % als gute Sparquote vor. Zufälligerweise bietet der Standardplan US 401(k) ein steuerbegünstigtes Instrument, mit dem Sie bis zu 15 % Ihres Einkommens für den Ruhestand einsparen können.
Wenn Sie ab dem 20. Lebensjahr 15 % sparen können, werden Sie im Ruhestand wahrscheinlich mindestens so wohlhabend sein wie im Rest Ihres Lebens. Das bedeutet, dass Sie den Rest für Dinge ausgeben können, die Ihnen wichtig sind. (Nun, Sie sollten auch etwas Bargeld für Notfälle oder plötzliche Arbeitslosigkeit bereithalten, und es ist nie eine gute Idee, Geld zu verschwenden , aber Ihre Verantwortung für Ihre Zukunft ist zumindest erfüllt.)
Und im Vereinigten Königreich erhalten Sie Steuererleichterungen für Ihren Rentenbeitrag zu Ihrem Einkommensteuersatz, und die meisten Arbeitgeber werden Ihre Beiträge verdoppeln.
James, langfristig gespartes Geld wird in der Regel die Inflation übertreffen. Es gibt viele Artikel, die den Vorteil eines jungen Starts diskutieren und Folgendes bieten: Ein 21-Jähriger, der 10 Jahre lang 1000 $/Jahr beiseite legt und aufhört einzuzahlen, wird dem 31-Jährigen voraus sein, der mit der Einzahlung von 1000 $/Jahr beginnt und bis zum Ruhestand weitermacht . Wenn jemand von uns eine Botschaft an unser jüngeres Selbst übermitteln kann (Zeitreise, irgendjemand?), würden wir zwei Botschaften übermitteln: Beginnen Sie damit, unter Ihren Verhältnissen zu leben, nehmen Sie niemals Kreditkartenschulden auf und sparen Sie so schnell wie möglich mindestens 10 % pro Jahr wie Sie anfangen zu arbeiten. Ich würde hinzufügen, setzen Sie die Hälfte Ihrer Gehaltserhöhungen auf Spareinlagen, bis Ihre Rate 15 % beträgt.
Zu den Pensionskassen kann ich nichts sagen. Hier in den USA sind unsere Konten etwas abgesichert, nicht für den Wert, aber gegen Diebstahl. Wir investieren in Aktien und Anleihen, unsere Gelder werden nicht mit dem Vermögen der Anlagegesellschaft vermischt.
Dein Bauchgefühl stimmt absolut - um die Rente solltest du dir jetzt keine Sorgen machen, nicht mit 25 Jahren. Vorausgesetzt, du bist kein Fußballer mitten in der produktivsten Phase deiner Karriere und hast schon ein fettes Bündel von knusprigen Banknoten unter Ihrem Kopfkissen, die Sie für einen regnerischen Tag beiseite legen möchten, an dem Sie nicht mehr in Bestform spielen können. Das bedeutet nicht, dass Sie nicht investieren sollten, und das bedeutet nicht, dass Sie nicht sparen dürfen.
Hier spielen mehrere Faktoren eine Rolle.
Zunächst einmal haben Sie als junger Mensch wahrscheinlich eine hohe Risikotoleranz, es bleibt noch genügend Zeit, sich zu erholen, falls die erwarteten Renditen nicht eintreten sollten. Selbst eine Pensionskasse mit der aggressivsten Risiko-Rendite-Strategie kann es Ihnen vielleicht nicht ganz recht machen. Sie könnten stattdessen in Bildung investieren, die Gesundheit verbessern, eine profitable Fähigkeit erwerben, soziales Kapital schaffen, indem Sie Kontakte knüpfen, für Erfahrung bezahlen, ein Haus kaufen, eine Familie oder sogar ein Unternehmen gründen.
Als junger Berufstätiger haben Sie wahrscheinlich noch nicht Ihr volles Verdienstpotential erreicht, und aufgrund des Gesetzes des abnehmenden Grenznutzens haben hundert Pfund pro Monat jetzt einen größeren Nutzen (dh positive Auswirkungen auf Ihren Lebensstil) als siebenhundert Pfund in 7-10 Jahren, sobald Ihr Einkommen ein Plateau erreicht hat. Das heißt, es ist einfacher, monatlich 700 £ von 3000 £ zu sparen und ein angemessenes Maß an persönlichem Komfort zu bewahren, als 100 £ von 1300 £ monatlichem Einkommen zu schnitzen.
Und last, but not least, lassen Sie uns aus menschlicher Sicht ehrlich sein – vierzig Jahre sind ein sehr langer Anlagehorizont und vieles kann und wird sich ändern. Einer der Nachteile der britischen Renten ist, dass Sie bis zu einem bestimmten Alter nur sehr wenig Kontrolle über das Geld haben.
Taktisch schlage ich vor, zu sparen, um ein Polster aus Bargeld oder bargeldähnlichen Vermögenswerten aufzubauen; Die Größe des Vorrats sollte so sein, dass er ausreicht, um alle Ihre Ausgaben von mindestens 2 Monaten bis maximal einem Jahr zu decken. Die genaue Größe hängt von Ihrem persönlichen Komfortniveau ab, welches soziale Netz Sie haben (Eltern, Ehefrau, Partner) und wie schwierig es sein wird, eine neue Einkommensquelle zu finden, wenn der Strom aufhört, Bargeld zu produzieren.
Auf strategischer Ebene können Sie damit beginnen, überschüssiges Geld in die Stiftung zu investieren, die Ihnen in den nächsten 40 Jahren Freude und Glück bringen wird. Die Aus- und Weiterbildung von Ihnen oder Ihrem Partner ist eine der sinnvollsten Entscheidungen in jungen Jahren. Eine Familie zu gründen ist eine andere. Beide können Ihnen helfen, Ihr volles Verdienstpotenzial viel schneller zu erreichen. Finden Sie heraus, was Sie gerne tun, und lernen Sie, wie man es wirklich gut macht - Bargeld kann diesen Prozess beschleunigen und Sie schneller dorthin bringen, wo Sie sein möchten.
Wenn Sie ein Start-up-Unternehmen vor einem riesigen unerschlossenen Markt wären, würden Sie lieber Bargeld verwenden, um Dividenden zu zahlen oder Wachstum zu finanzieren?
RonJohn