Ich habe genau den gleichen Brief (in E-Mail-Form) von Discover Card vor etwa 9 Monaten erhalten, also habe ich sie sofort angerufen, weil ich dachte, dass jemand sehr überzeugendes Phishing durchführt – die E-Mail hatte keine verdächtigen Header, die Mail-Relays sahen richtig aus, die Stylesheets sahen genauso aus wie die von Discover Card usw.

Sobald ich eine sachkundige Vertreterin am Telefon hatte, sagte sie, Discover Card habe tatsächlich die E-Mail gesendet. Sie erklärte, dass der Satz bedeute „bundesstaatliche Vorschriften erlauben es uns, Ihnen eine Krediterhöhung (ohne Durchführung einer Bonitätsprüfung) zu gewähren, die ausschließlich auf Ihrer Einkommenserklärung basiert“, und dass sie Ihr angegebenes Einkommen daher gerne in Ihrem Kontoprofil speichern für den Fall, dass sie Ihren Kreditrahmen in Zukunft jemals anpassen möchten.

Nun, das kommt mir natürlich lächerlich vor, weil die Gläubiger immer die völlige Freiheit hatten, Ihre Kreditlinie so weit oder so wenig wie sie wollten nach oben oder unten anzupassen, ohne Kreditabzüge durchzuführen. (Ich weiß das aus eigener Erfahrung, als die Citibank meine Kreditlinie um 85 % kürzte, ohne einen Kreditabzug durchzuführen.)

Ich denke, was passiert sein muss, ist, dass letztes Jahr ein Bundesgesetz verabschiedet (oder vielleicht abgelaufen) wurde, sodass es Kartenausstellern jetzt erlaubt ist, die Einkommensinformationen ihrer Kunden zu erfragen/zu speichern/zu verwenden, also denken sie: „Hey, lasst uns versuchen, so weit zu kommen so viele Kunden wie möglich, diese Informationen freiwillig zu geben, indem sie zuerst einen Brief senden, der es so anhört, als müssten sie es uns mitteilen, und ihnen dann sagen, dass es ihnen möglicherweise in Zukunft zugute kommen kann".

AKTUALISIEREN

Drei Monate, nachdem ich diese Antwort veröffentlicht hatte (dh während der Weihnachtseinkäufe), gab es in meinem Fall eine interessante neue Entwicklung, die meiner Meinung nach relevant sein könnte. Aus heiterem Himmel schickte Discover mir einen Brief, in dem stand, dass ich mich möglicherweise für eine Erhöhung des Kreditrahmens qualifizieren könnte. Alles, was ich tun musste, war, auf eine Seite der Discover-Website zu gehen und zwei Fragen zu beantworten: 1) mein Jahreseinkommen, 2) meine monatlichen Wohnkosten.

Also ging ich auf die Seite und trug die gleiche Nummer für (1) ein, die ich dem Telefonisten vor vielen Monaten gegeben hatte – eine Nummer, sollte gesagt werden, die Discover nicht verifizieren kann. Als ich fertig war, meldete die Website sofort, dass ich Anspruch auf eine Erhöhung des Kreditrahmens um bis zu 20 % habe. Ich wurde zu einer Seite mit einem Schieberegler weitergeleitet, auf der ich den genauen Betrag der Erhöhung auswählen konnte, den ich wollte. Ich habe das Maximum ausgewählt (ich bin mir nicht sicher, warum das niemand tun würde), und es wurde sofort genehmigt. Es gab keine begleitende Änderung in Bezug auf den effektiven Jahreszins oder irgendetwas.

Zwei Punkte:

(a) Ich habe nur eine "gute" Kreditwürdigkeit (nicht annähernd eine "ausgezeichnete" Bewertung), daher wurde mir schon seit geraumer Zeit von niemandem eine Erhöhung des Kreditrahmens angeboten. (Andererseits bin ich seit ca. 20 Jahren Discover-Karteninhaber und habe noch nie eine Zahlung verpasst oder ein Guthaben bei mir gehabt. Außerdem "verdopple" ich selten mein Cashback mit ihnen; normalerweise nehme ich das Guthaben einfach mit meinem Guthaben ab .)

(b) Ich habe meine Kreditauskünfte fast vier Jahre lang „eingefroren“, um Identitätsdiebstahl zu verhindern, sodass Discover meine Kreditwürdigkeit nicht ziehen konnte, bevor ich dieses Angebot gemacht habe. (Natürlich haben sie ihre eigenen internen Daten über mich und können ihre eigenen internen Quasi-FICO-Scores generieren.)

Also ... die Moral der Geschichte scheint zu sein, dass ich, nachdem ich vor einem Jahr auf ihre erste Anfrage geantwortet und eine Zahl (die sie wiederum nicht verifizieren konnten) für mein Jahreseinkommen angegeben habe, schließlich eine bekommen habe erhebliche Erhöhung der Kreditlinie (um die Jahreszeit, als Discover wahrscheinlich dachte, ich würde davon Gebrauch machen) trotz meiner nur durchschnittlichen Kreditwürdigkeit.

YMMV!

Ich empfehle Ihnen, sich die geänderten "ability to pay"-Bestimmungen des Card Act von 2009 anzusehen: http://files.consumerfinance.gov/f/201304_cfpb_credit-card-ability-to-pay-final-rule.pdf

Hier gibt es jede Menge Literatur, hauptsächlich über die jüngsten Änderungen der Regeln. Die Highlights sind: Die „Ability to Pay“-Regeln unterscheiden sich je nachdem, ob der Verbraucher 21 Jahre oder älter ist (diese Regeln sind seit dem ursprünglichen Gesetz strenger geworden). Es gibt auch die Erlaubnis für einen Verbraucher, externe Einkünfte zu berücksichtigen, zu denen er eine "angemessene Erwartung des Zugangs" hat, um sie auf seine eigene Zahlungsfähigkeit anzurechnen.

Aber ich verweise Sie auf diesen Absatz am Ende von Seite 5:

Am 18. März 2011 erließ der Vorstand eine endgültige Regel (März 2011 Endgültige Regel) zur Änderung von § 226.51(a), um die Anforderung der unabhängigen Zahlungsfähigkeit auf alle Verbraucher unabhängig vom Alter anzuwenden.

Der Vorstand nahm diese Änderung teilweise als Reaktion auf Bedenken bezüglich Kartenausstellern an, die Antragsteller dazu veranlassten, „Haushaltseinkommen“ auf Kreditkartenanträgen anzugeben. Um diesem speziellen Anliegen Rechnung zu tragen, hat der Vorstand neben der Annahme einer unabhängigen Zahlungsfähigkeitsanforderung für Verbraucher ab 21 Jahren in der geänderten Anmerkung 51(a)(1)-4.iii klargestellt, dass die Berücksichtigung von Informationen zu a Das Haushaltseinkommen des Verbrauchers allein erfüllt nicht die Anforderung in § 226.51(a), die unabhängige Zahlungsfähigkeit des Verbrauchers zu berücksichtigen. Der Vorstand stellte fest, dass es seiner Ansicht nach nicht mit dem Wortlaut und der Absicht des TILA-Abschnitts 150 vereinbar wäre, Kartenausstellern zu gestatten, die Zahlungsfähigkeit eines Verbrauchers auf der Grundlage des Einkommens oder Vermögens von Personen festzustellen, die nicht für Zahlungen auf das Konto verantwortlich sind Änderungen des Vorstands zu § 226.

Die gleiche Anfrage habe ich auch per E-Mail erhalten. Ich rief Discover an und sie sagten mir, dass sie das verschicken müssten. Ich gehe davon aus, dass sie es versenden müssen, um unsere Kreditlinie anzupassen, aber sie würden das nicht bestätigen. Sie sagten auch, dass es für uns freigestellt sei, auf diese Anfrage zu antworten. Mit anderen Worten, wir müssen unser Einkommen nicht aktualisieren, wenn wir das nicht wollen.