So wählen Sie zwischen Roth IRA und Traditional IRA

Ich arbeite jetzt seit mehreren Jahren für Roth IRA. Zu diesem Zeitpunkt ist mein Einkommen in die Höhe geschnellt, sodass ich nicht mehr zu Roth IRA beitragen kann, es sei denn, ich benutze die Hintertür. Aktuell liegt mein Steuersatz bei 24%. Ich zahle für dieses Jahr bereits monatlich an Traditional IRA.

Sollte ich meine traditionelle IRA in Roth IRA umwandeln? Wenn ja, wann sollte ich das tun, da ich monatlich beitrage. Was ist, wenn mein Einkommen zum Zeitpunkt der Pensionierung niedriger sein wird, ist es dann immer noch sinnvoll, traditionelle IRA über die Hintertür in Roth umzuwandeln?

UPDATE: Wenn ich mein Gesamtguthaben von traditionellem IRA in Roth IRA umwandele, muss ich Steuern auf die Einnahmen zahlen (da dies NICHT vor Steuern ist). Was wird an diesem Punkt mit dem traditionellen IRA-Konto passieren? Kann ich trotzdem monatlich zum traditionellen IRA beitragen und es dann bis Ende des Jahres umwandeln?

EINE ANDERE FRAGE: Ich habe maximal 6000 $ (NICHT vor Steuern) zum traditionellen IRA beigetragen. Wenn ich die traditionelle IRA in ROTH umwandele, muss ich immer noch das Formular 8606 ausfüllen.

FRAGE 4: Hier ist meine Situation. Ich habe die folgenden Arten von Konten.

Roll Over IRA – 100.000 USD (nicht bezahlte Steuern) Traditionelle IRA – 6.000 USD (bezahlte Steuern) Roth IRA – 10.000 USD (bezahlte Steuern)

Gemäß dem Text „Wenn der IRS Ihre Backdoor-Roth-IRA-Konvertierungssteuern festlegt, betrachten sie alle Ihre aktuellen IRA-Konten als eine Einheit. Dies ist als Aggregationsregel bekannt – kein IRA steht allein; stattdessen werden IRAs als Gesamtheit betrachtet. "

Bedeutet das, dass, wenn ich mein traditionelles IRA-Konto in Roth IRA umwandele, die Pro-Rata-Regel gilt, da ich eine andere IRA (Roll Over IRA) habe? Wenn das passiert, zahle ich am Ende mehr Steuern.

Haben Sie einen 401.000- oder ähnlichen Altersvorsorgeplan bei der Arbeit? Wenn nein, haben Sie einen Ehepartner, der einen hat?
Ja, ich habe 401K bei der Arbeit. Meine Frage ist, ob ich Backdoor Roth IRA machen kann, wenn ich einen persönlichen Traditional IRA und auch Rollover 401K IRA habe.
Verstanden. Aber wir mussten wissen, ob Sie einen 401k bei der Arbeit haben, um zu wissen, ob die Trad IRA-Beiträge abzugsfähig sind oder nicht. Da Sie dies tun, sind Ihre Trad IRA nicht abzugsfähig. (Wenn Sie kein 401k hätten, wären Ihre Trad IRA-Beiträge unabhängig von Ihrem Einkommen abzugsfähig gewesen.)
Erlaubt Ihnen Ihr 401k, Geld von der traditionellen IRA darauf zu übertragen?
@ user102008 Leider weiß ich die Antwort nicht.
@MaryDoe: Sie sollten es herausfinden, denn es würde Ihnen ermöglichen, das Geld vor und nach Steuern in Ihrem traditionellen IRA aufzuteilen, wodurch Sie das Geld nach Steuern ohne Steuern in Roth IRA umwandeln könnten.

Antworten (2)

Ja, Sie sollten Ihren traditionellen IRA in einen Roth IRA umwandeln.

Wenn Sie nicht mehr zu einem Roth IRA beitragen können, bedeutet dies, dass Sie Beiträge zu einem traditionellen IRA auch nicht abziehen können (wenn Sie oder Ihr Ehepartner bei der Arbeit von einem 401 (k) abgedeckt sind). Sie haben also zwei Möglichkeiten: Ihre Beiträge in Ihrer traditionellen IRA steuerbefreit wachsen zu lassen oder sie in Ihrer Roth IRA steuerfrei wachsen zu lassen. Letzteres ist hier die bessere Option, da Sie sowieso nicht den Beitragsvorteil vor Steuern von Ihrem traditionellen IRA erhalten.

Sie sollten die Konvertierung so schnell wie möglich durchführen. Sie müssen beim Rollover Steuern auf die Einkünfte innerhalb der traditionellen IRA zahlen. Je früher Sie den Rollover durchführen, desto weniger Einnahmen müssen Sie versteuern. Sie können den Rollover einmalig direkt nach Ihrem letzten Beitrag zum traditionellen IRA am Ende des Jahres oder direkt nach jedem Beitrag während des ganzen Jahres durchführen. Letzteres macht mehr Arbeit, ist aber steuerlich effizienter.

Bearbeiten: Es stellt sich heraus, dass das OP eine weitere traditionelle IRA mit einem Guthaben von 100.000 USD vor Steuern hat. Die Pro-Rata-Regel gilt jetzt und die Entscheidung, den Rollover durchzuführen oder nicht, ist nicht mehr so ​​​​einfach, da ein vollständiger Rollover eine massive Steuerrechnung von diesen 100.000 US-Dollar nach sich ziehen würde.

Vielen Dank! Für 2021 habe ich maximal (6000 $) zu meiner traditionellen IRA beigetragen. Kann ich das trotzdem mit Backdoor in Roth umwandeln? Da meine traditionellen IRA-Beiträge NICHT vorsteuerlich sind, muss ich Steuern auf das Einkommen zahlen. Wie erfahre ich von diesen Einnahmen? Will T Rowe Price erstellt automatisch ein Formular.
Aktualisierte meine ursprüngliche Frage mit einer anderen Frage.
Sie können jeden beliebigen Betrag umbuchen. Ihr Makler sollte Ihnen ein Formular zusenden, aus dem hervorgeht, wie viel des Rollovers Beiträge und wie viel Einnahmen waren. Denken Sie auch daran, dass Sie möglicherweise auch Steuern auf Beiträge schulden, wenn Sie einen Steuerabzug vorgenommen haben, als dieser Beitrag geleistet wurde. Dies müssen Sie selbst im Auge behalten, da Ihr Makler Ihre spezielle steuerliche Situation aus vergangenen Jahren nicht kennt.
Danke! Ich habe den Beitrag nie von der Steuer abgesetzt. Letztes Jahr 2021 habe ich 6000 US-Dollar zur traditionellen IRA beigetragen. Das ganze Geld war nach Steuern, was bedeutet, dass ich meine Beiträge bereits versteuert habe. Ich habe die Steuern für 2021 noch nicht ausgefüllt.
Wenn Sie Ihre Steuern für 2021 einreichen, wird festgestellt, ob Sie den Steuerabzug erhalten oder nicht. Aus Ihrer ursprünglichen Frage geht hervor, dass Sie sich nicht für den Abzug qualifizieren. Wenn Sie also diese 6.000 USD in diesem Jahr in eine Roth IRA übertragen, müssen Sie keine Steuern darauf zahlen, wenn Sie den Rollover in Ihren Steuern für 2022 melden werde 2023 ausfüllen.
Ich habe vergessen zu erwähnen, dass ich auch ein separates Konto habe, nämlich 401K Rollover IRA. Macht das einen Unterschied?
Diese Aussage ist falsch: "Wenn Sie nicht mehr zu einem Roth IRA beitragen können, bedeutet dies, dass Sie auch keine Beiträge zu einem traditionellen IRA abziehen können." Trad IRA-Beiträge sind nur dann nicht abzugsfähig, wenn Ihr Einkommen zu hoch ist und Sie einen anspruchsberechtigten Rentenplan bei der Arbeit haben (401.000 usw.) oder Ihr Ehepartner dies tut.
Ich habe eine Frage 4 hinzugefügt. Wenn Sie Zeit haben, überprüfen Sie sie bitte.
Wenn Sie eine andere IRA mit Beiträgen vor Steuern haben, gilt die Pro-Rata-Regel. Sie müssen also einen großen Teil der Beiträge versteuern, wenn Sie den Rollover durchführen.
An diesem Punkt würde ich einfach alles in Ruhe lassen und einfach weiter zum nicht abzugsfähigen IRA beitragen, wenn ich das Gefühl habe, dass der steuerbegünstigte Vorteil allein gut genug ist. Wenn ich mich in einem zukünftigen Jahr jemals wieder für den Abzug qualifizieren sollte, würde ich dann zu dem anderen traditionellen IRA beitragen, um meine Beiträge vor und nach Steuern auf zwei ordentlichen separaten Konten zu halten. Das erleichtert die Buchhaltung erheblich.

Bedeutet das, dass, wenn ich mein traditionelles IRA-Konto in Roth IRA umwandele, die Pro-Rata-Regel gilt, da ich eine andere IRA (Roll Over IRA) habe? Wenn das passiert, zahle ich am Ende mehr Steuern.

Richtig. Sie haben effektiv „einen IRA“ mit 100.000 US-Dollar an Beiträgen vor Steuern und 6.000 US-Dollar an Beiträgen nach Steuern (Sie sagen nicht, wie viel von den 6.000 Beiträgen im Vergleich zum Wachstum sind, aber ich gehe davon aus, dass es hauptsächlich Beiträge sind). Also müssen Sie für jeweils 6 US-Dollar an IRA nach Steuern, die Sie umwandeln möchten, 100 US-Dollar an IRA-Geldern vor Steuern umwandeln. (genauer gesagt, wenn Sie 100 $ überschreiten, dann sind davon 94,30 $ (100/106) steuerpflichtig, unabhängig davon, von welchem ​​Konto Sie übertragen). Wenn Sie die gesamten 6.000 US-Dollar übertragen möchten, müssen Sie die gesamten 106.000 US-Dollar übertragen, von denen 100.000 US-Dollar steuerpflichtig sind.

Wenn Sie nicht das Geld haben, um die Steuer auf einen Rollover von 100.000 USD zu zahlen, würde ich sie einfach in Ruhe lassen. Der einzige Nachteil ist, dass das Wachstum der 6.000 $ nicht steuerfrei sein wird, aber es ist immer noch steuerbegünstigt . Selbst wenn es sich auf 18.000 US-Dollar verdreifacht (was bedeutet, dass 12.000 US-Dollar Wachstum sind), zahlen Sie Steuern auf „nur“ 12.000 US-Dollar Wachstum.

Es scheint nicht groß genug zu sein, um jetzt 100.000 Dollar zu versteuern. Wenn das Konto um X wächst und Ihr Steuersatz T derselbe ist, wenn Sie abheben, gibt es keinen mathematischen Unterschied, wenn Sie jetzt Steuern auf 100.000 $ zahlen (wobei Ihnen 100 * T übrig bleiben), um jetzt zu investieren oder zu leihen, oder wenn Sie Steuern auf 100 + X zahlen du ziehst dich zurück.

Ich würde Sie einfach mit 401 (k) ausreizen und danach entweder zu Ihren traditionellen oder Roth IRAs beitragen. Auch hier ist der Entscheidungspunkt für Trad vs Roth, ob Sie glauben, dass Ihr Steuersatz in Zukunft höher oder niedriger sein wird. Wenn Sie glauben, dass es höher sein wird, zahlen Sie jetzt besser einen niedrigeren Steuersatz, indem Sie in eine Roth einzahlen. Wenn Sie denken, dass es niedriger sein wird, ist es besser, den Steuerabzug jetzt zu erhalten, indem Sie zu einem Trad beitragen. Wenn sie gleich sind, spielt es keine Rolle.

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Mir ist gerade dieser Kommentar aufgefallen:

Letztes Jahr 2021 habe ich 6000 US-Dollar zur traditionellen IRA beigetragen. Das ganze Geld war nach Steuern, was bedeutet, dass ich meine Beiträge bereits versteuert habe. Ich habe die Steuern für 2021 noch nicht ausgefüllt.

Ich würde mich bei Ihrem Makler erkundigen und prüfen, ob Sie diese als Vorsteuerbeitrag umklassifizieren und den Abzug vornehmen können. Es wird Ihr IRA-Setup vereinfachen, da jetzt Ihr gesamtes Geld vor Steuern ist. Dann nimm die Steuerrückerstattung und investiere sie für 2022 (oder mache etwas anderes damit).

Ich trage nichts zu Roll Over IRA bei. Meine Beiträge sind nach Steuern auf mein traditionelles IRA-Konto und ich hatte vor, mein traditionelles IRA in Roth umzuwandeln. aber da die Pro-rata-Regel gilt, werde ich diesen Weg vielleicht nicht gehen.
Ihr Rollover von einem 401.000 wird für diese Zwecke als „Beitrag“ betrachtet, auch wenn ein Teil davon von Ihrem Arbeitgeber beigesteuert wurde oder Einkommen war.
Denken Sie auch daran, dass eine Umstellung auf Roth nur dann sinnvoll ist, wenn Sie der Meinung sind, dass Ihr Steuersatz jetzt niedriger ist als später.
Danke! Ich glaube, dass mein Einkommen im Ruhestand niedriger sein wird. Allerdings könnten sich auch die Einkommensteuerklassen in den nächsten 20 Jahren ändern.
@MaryDoe Ja, es ist so oder so ein Glücksspiel, aber Sie "verlieren" nicht wirklich, wenn Sie sich irren - es ist einfach nicht "optimal", die Tatsache, dass Sie zunächst so viel sparen, bedeutet, dass Sie "gewinnen". Machen Sie sich nicht zu viel Stress oder machen Sie es komplizierter, als es sein muss.
Vielen Dank Stanley! Deine Worte sind wirklich ermutigend und bedeuten viel.
So wählen Sie zwischen Roth IRA und Traditional IRA
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