Sollte der „Credit Score“ die Amerikaner nicht davon abhalten, sich immer tiefer in die persönliche Verschuldung zu begeben?

Ich denke, der Kern der Sache ist, dass Sie falsch interpretieren, was einen Kredit-Score in den USA ausmacht und wie sie verwendet werden. Dies wird in Ihrem vorletzten Absatz deutlich:

Ein „Kredit-Score“ in meinem Land begrenzt die zusätzlichen Schulden, die Sie aufnehmen können, wenn Sie bereits Schulden haben. In den USA scheint es jedoch so, dass der „Kredit-Score“ es Ihnen ermöglicht, noch mehr Schulden zu machen, wenn Sie bereits viele Schulden haben. Die monatliche Mindestzahlung auf alle Ihre Kreditkarten zu zahlen und die Zinszahlungen in die Zukunft zu wälzen, scheint irgendwie ein "verantwortungsvolles" Verhalten zu sein, aber keine Schulden zu haben, wird als "verdächtig" angesehen, und die Leute haben Angst, Ihnen Kredite zu geben, weil sie nicht wissen, wie Sie wird sich verhalten. Irgendwie kann der Typ, der mehr Kredite hat, als er im Jahr verdient, mehr Kredite bekommen.

Kredit-Scores sollen Risikoindikatoren in dem Sinne sein, dass vergangenes Verhalten verwendet wird, um zukünftiges Verhalten vorherzusagen. Die Modelle basieren auf Trainingsdaten, die dabei helfen zu bestimmen, welche Datenpunkte über vergangenes Verhalten uns dabei helfen können, zukünftiges Verhalten vorherzusagen. Es gibt viele Informationen im Internet, wenn Sie wissen möchten, welche spezifischen Faktoren verwendet werden.

Kreditentscheidungen werden jedoch nicht nur auf Risikobasis getroffen . Sie werden auch auf Cashflow gemacht. Wenn Sie versuchen, einen neuen Kredit aufzunehmen, überprüft ein Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit, um bei der Entscheidung über den Preis des Kredits zu helfen, wenn Sie genehmigt werden (risikoreichere Personen erhalten einen höheren Zinssatz). Sie werden andere Faktoren berücksichtigen , um festzustellen, ob Sie sich einen Kredit leisten können, z. B. das Verhältnis von Schulden zu Einkommen.

Der Punkt ist, dass die Kreditwürdigkeit allein nicht der Entscheidungsfaktor ist, der von einem Kreditgeber verwendet wird. Es ist nicht als alleiniger Indikator für die Kreditwürdigkeit gedacht. Menschen, die viele Schulden machen, haben möglicherweise immer noch „gute“ Finanzgewohnheiten. Sie können immer alles pünktlich bezahlen und dürfen niemals einen Verlust verursachen. Sie können eine gute Kreditwürdigkeit haben. Allerdings können sie sich mit ihrem aktuellen Einkommen möglicherweise keine Kredite mehr leisten. Oder sie haben ein sehr hohes Einkommen und könnten problemlos Zahlungen für einen neuen Kredit leisten. Ihre Kreditwürdigkeit soll Ihnen nicht sagen, in welcher Situation sie sich befinden.

Sie haben uns nicht mitgeteilt, wo Sie sich befinden oder wie die Bonitätsbewertungen in Ihrer Gerichtsbarkeit funktionieren, aber es hört sich so an, als ob Ihre Kreditbewertung das Risiko und die Erschwinglichkeit anzeigen soll. Das ist ein wesentlicher Unterschied.

Um auf Ihre Aussagen zu Beginn Ihres Beitrags zurückzukommen:

Ich komme nicht aus den USA, aber ich kenne den gefürchteten „Kredit-Score“, der die Amerikaner verfolgt. Ich habe auf YouTube viele Dokumentarfilme und Videos mit Menschen gesehen, die wegen schlechter Entscheidungen in der Vergangenheit, die sich auf ihre Kreditwürdigkeit ausgewirkt haben, keinen Kredit für den Kauf eines Hauses bekommen. Aber ich habe auch viele Dokumentarfilme und Videos gesehen, in denen Menschen über ihren Kopf verschuldet sind, Schulden, die sie vielleicht nie zurückzahlen werden, und es wird immer schlimmer.

Es ist wahrscheinlich nicht sinnvoll, die Kreditpraktiken in irgendeinem Land anhand von (möglicherweise sensationslüsternen oder ungenauen) Videos auf YouTube zu bewerten. Sie haben ein Beispiel gegeben,

Ich sehe Leute, die 20.000 pro Jahr verdienen, aber Kreditkartenschulden von 90.000 haben

Es ist wahrscheinlich, dass sich entweder das Einkommen dieser Person oder ein anderer Faktor in letzter Zeit geändert hat oder sie bei ihren Kreditanträgen kreativ (unehrlich) war oder sie einen Mitunterzeichner hatte, von dem Sie nichts wissen, oder es gab einen anderen mildernden Faktor. Anekdotische Geschichten darüber, dass das System jemanden "versagt" hat, verurteilen das System nicht von Natur aus, und es ist mit ziemlicher Sicherheit wahr, dass jedes andere Kreditsystem oder Kreditbewertungssystem (einschließlich Ihres lokalen) auch Geschichten von Menschen enthält, die auf den Kopf gestellt wurden Schulden haben.

Nach weiteren Überlegungen bearbeite ich diese Antwort, um einen weiteren Punkt klarzustellen. Es scheint, dass ein großer Teil Ihrer Theorie darauf basiert, dass Kredit-Scores ein Maß dafür sind, wie hoch jemand verschuldet ist. Sie scheinen anzudeuten, dass ein hoher Score irgendwie mit einer hohen Verschuldung zusammenhängt. Das ist nicht wahr. Es ist wahr, dass „Geschichte“ ein Faktor im Bewertungssystem ist (im Hinblick darauf, wie viele Konten Sie hatten, welcher Art und wie lange). Spezifisch für diesen Faktor kann es bedeuten, dass Ihre Punktzahl höher ist, wenn Sie über einen längeren Zeitraum mehr Kreditkonten haben . Die Geschichte ist jedoch nicht der wichtigste Faktor, und die "Höhe" der Schulden ist überhaupt kein (direkter) Faktor. Es ist möglich, mit Null eine sehr hohe Punktzahl zu habenRestschuld. Es ist auch möglich, einen sehr niedrigen Wert zu haben, wenn Sie jahrelang hohe ausstehende Schulden hatten.

Die Quintessenz ist, dass die Punktzahl das Risiko vorhersagt. Wenn Sie in der Vergangenheit Kredite verwendet haben, erhalten Sie Scoring-Modelldaten, auf denen diese Vorhersage basiert. Die wichtigsten Faktoren basieren darauf, nachweisen zu können, dass der Verbraucher Schulden unabhängig von der Höhe zuverlässig begleichen wird (dh er hat in der Vergangenheit Zahlungen pünktlich geleistet, er hat keine belasteten Konten, er hat keine Inkassokonten). der Schulden, die sie haben.

Kann irgendwie eine laienhafte Erklärung hinzufügen, wie Amerikaner so hoch verschuldet sein können, aber einen guten „Kredit-Score“ haben, der es ihnen erlaubt, noch mehr zu leihen?

Ein Kredit-Score misst das Risiko, monatliche Zahlungen nicht zu leisten .

Das ist alles. Nichts mehr.

Wenn ein Gläubiger denkt, dass Sie ein größeres Risiko darstellen, wird er wahrscheinlich nur einen höheren Zinssatz oder eine Art Sicherheit für das Darlehen verlangen. Vorausgesetzt, sie sind bereit, dieses Risiko einzugehen.

Ein Aspekt, der von außerhalb der USA möglicherweise nicht offensichtlich ist, ist die Prävalenz der medizinischen Schulden. Ein schnelles Googlen zeigt, dass etwa 2/3 der Insolvenzen auf medizinische Probleme zurückzuführen sind . Der einfachste Weg, Schulden in Höhe von 100.000 US-Dollar zu machen, besteht darin, herauszufinden, dass Sie Krebs haben. Während es vermasselt ist, Menschen wegen medizinischer Probleme in lähmende Schulden zu stecken, wäre es schlimmer, Menschen mit niedriger Kreditwürdigkeit lebensrettende Versorgung zu verweigern.

Wie können Sie mehr Kredite bekommen, wenn die, die Sie bereits haben, weit über dem liegen, was Sie jemals zurückzahlen können?

Kredit-Scores existieren nicht, um dem Verbraucher zu helfen; die existieren, um dem Kreditgeber zu helfen . Eine Person, die ihre Kredite niemals zurückzahlen wird, kann eine fantastische Investition sein.

Der arme Schuldner muss trotzdem essen, damit er einen Job bekommt. Das Gerichtssystem lässt Sie dann ihr Einkommen pfänden, bis das Darlehen abbezahlt ist (dh für immer ).

Warum bekommen die Menschen in Ihrem Land also keine unbezahlbaren Kredite? Das Sicherheitsventil in diesem System ist, dass Menschen mit Krediten, die sie niemals zurückzahlen können, Konkurs anmelden könnten. Die Leute in Ihrem Land können wahrscheinlich Konkurs anmelden. Aber eine Insolvenz in den USA ist ein langer, schwieriger und teurer Prozess . Darüber hinaus haben die jüngsten Gesetze nach der Finanzkrise von 2008 dazu geführt, dass Insolvenzen schwieriger und nicht einfacher zu machen sind.

TL;DR: Der Gleichgewichtsbetrag der Schulden wird nicht durch die Kreditwürdigkeit bestimmt; Es wird durch Vorschriften bestimmt, insbesondere durch die Verfügbarkeit von Insolvenzen.

In den USA sehe ich jedoch Leute, die 20.000 pro Jahr verdienen, aber Kreditkartenschulden von 90.000 haben. Wie ist das möglich?

Das sieht man nicht. Ich weiß nicht, was für einen angstmachenden, sympathisierenden Unsinn Sie im Internet gesehen haben, es ist überhaupt nicht üblich, dass jemand, der 20.000 Dollar verdient, 90.000 Dollar an Kreditkartenschulden hat. Tatsächlich würde bei einem Einkommen von 20.000 $ ein normales Limit ein paar Tausend sein. Diese Person hat ihren Job verloren oder der größte Teil der Schulden steht im Zusammenhang mit Studentendarlehen (weil das Underwriting für Studentenschulden die offensichtlichen einkommensorientierten Risikoannahmen dank staatlicher Unterstützung über den Haufen wirft).

Die Kreditwürdigkeit misst Ihre Rückzahlungshistorie für Ihre Verpflichtungen, das war's. Ihre Kreditwürdigkeit kennt Ihr Einkommen nicht. Es gibt viele Menschen, die unnötigerweise versuchen, ihre Kreditwürdigkeit zu optimieren, indem sie die „richtige“ Mischung aus Schulden und der „richtigen“ Verwendung haben. Aber alles, was eine Kreditauskunft auflistet, ist Ihre:

• gemeldete Schulden (einige Schulden werden nicht gemeldet, zwischenmenschliche Schuldscheine sind das offensichtlichste Beispiel)
• der ursprüngliche Saldo (bei Ratenkrediten)
• der hohe Saldo (bei revolvierenden Schulden)
• das aktuelle Guthaben
• eine Mindestzahlung fällig
• ob das Konto in gutem Zustand ist oder nicht
• Geschichte der Zahlung

Es kennt nicht Ihre Einkommensgeschichte, Ihren Bildungsstand, ob Sie unter- oder überbezahlt sind usw. Wenn Sie einen Autokredit wünschen, wird der Kreditgeber Ihre Beschäftigungsinformationen und einen Einkommensnachweis anfordern. Die Underwriter dieses Kreditgebers werden feststellen, ob es vernünftig ist anzunehmen, dass Sie die Schulden ordnungsgemäß bedienen werden. Ihre Punktzahl wird hauptsächlich verwendet, um einen Zinssatz festzulegen, aber Ihr Einkommensnachweis wird verwendet, um zu beurteilen, ob der Kredit überhaupt vergeben werden soll oder nicht.

Die monatliche Mindestzahlung auf alle Ihre Kreditkarten zu zahlen und die Zinszahlungen in die Zukunft zu wälzen, scheint irgendwie "verantwortungsvolles" Verhalten zu sein

Die Mindestzahlung auf eine Kreditkarte in den USA beinhaltet die fälligen Zinsen. Eine normale Mindestzahlung sind Zinsen plus 1 % des Kapitalbetrags.

Die Schuldensysteme in vielen Ländern unterscheiden sich auf sehr interessante Weise, oft liegen diese Unterschiede wirklich im Detail. Diese Unterschiede sind teilweise kulturell bedingt. Es gibt für alles Vor- und Nachteile.

Im Allgemeinen stimme ich Ihnen zu, dass viele Leute mehr abgebissen haben, als sie kauen können, und in einigen Fällen ist nicht klar, wer wirklich istschuld. Der springende Punkt bei der Verschuldung ist, dass Sie zukünftige Einnahmen/Produktivität jetzt für Liquidität einsetzen. Null Leute sollten einen Fernseher mit einer Kreditkarte kaufen, die nicht vollständig bezahlt wird. Dieser Fernseher, dieses Abendessen, diese Schuhe werden mit der Zeit nicht wertvoller. Es ist eine Sache, Schulden zu verwenden, um ein teureres und zuverlässigeres Auto zu kaufen, als Sie es mit Bargeld könnten, weil das Auto Ihre Produktivität fördert. Es ist eine Sache für ein Unternehmen, sich Geld zu leihen, um zu expandieren, anstatt darauf zu warten, die Kriegskasse zu füllen, denn es kann wichtig sein, Konkurrenten auf dem Markt zu schlagen, also lohnt es sich, auf einen Teil des zukünftigen Gewinns zu verzichten. Aber ich habe die verrücktesten Rationalisierungen für Konsumschulden gehört.

Ich denke, dass es in den USA viel zu häufig vorkommt, dass man in jungen Jahren in Schuldenprobleme gerät. Eine Schuld von 1.000 $ bei 20 % Zinsen beträgt 16,67 $ Zinsen pro Monat. Als ich in meinem allerersten Job arbeitete, waren 16 Dollar der bessere Teil von 2 Stunden Arbeit, vor Steuern. 1.000 Dollar fühlen sich klein an. Das "Problem" sind nicht die, die Sie veranschaulichen. Das Problem sind junge und arme Leute, die jeden Monat 2 Stunden arbeiten, um die Zinsen im Fernsehen zu bedienen, abends im Club auszugehen, Räder für ihr Auto zu bezahlen, die sie mit ihrer Kreditkarte gekauft haben. Junge Menschen werden erdrückt, wenn sie etwas unbeabsichtigt relativ große Mengen ihrer Produktivität dafür einsetzen, Zinsen für harmlose Konsumgüter zu bedienen. In solchen Situationen ist nicht wirklich klar, wer schuld ist. Kinder verstehen einfach nicht, dass 1.000 US-Dollar bei 8 US-Dollar pro Stunde ein schwer zu füllendes Loch sind.

Aber es gibt heute eine andere Gruppe junger Leute, die ihren Postbeamten ihre Kreditkarte geben, um 9 Dollar an Steuern und Servicegebühren auszugeben, und 5 Dollar, um dem Fahrer ein 12-Dollar-Sandwich zu geben, damit sie „30 Minuten länger arbeiten können“, weil es „weniger teuer ist, wenn man bedenkt, was ich meine Zeit." Es sind diese Leute, die sich auch über ihre Studentendarlehen beschweren, während sie ein Auto für 6.000 Dollar im Jahr leasen. Dann verlieren Sie aus irgendeinem Grund ihren 120.000-Dollar-Job-Job, wenn sie 90.000-Dollar-Schulden (bestehend aus Uhren, Schmuck, Kleidung und Urlaub) haben, und werden Sie zu dem Beispiel, von dem Sie gehört haben. Meine Großeltern, die die Depression durchlebten, hätten die Zutaten für das Sandwich im Supermarkt für weniger gekauft, als diese Leute dem Lieferfahrer Trinkgeld geben, und ein paar Minuten damit verbracht, das Mittagessen für sich selbst zuzubereiten, und sich dann den Rest gespart. Es hat einen Kulturwandel gegeben.

Banken verwenden Statistiken, um große Pools von Menschen zu unterzeichnen. Keines der oben genannten Beispiele ist ein „Problem“ für die Bank. Die Bank weiß, dass X % der Menschen das Geld niemals zurückzahlen werden, es ist eingebaut. Das Problem ist, dass die Geschichten für die Personen traurig sind, die die X % der Menschen bevölkern, die säumig sind. Es gibt die echten Menschen, die von einem unglücklichen Umstand getroffen werden, der sich ihrer Kontrolle entzieht und der ihre Finanzen zerstört. Für jede dieser Geschichten gibt es 100 von jemandem, der gerade eine lange Reihe falscher Ausgabenentscheidungen getroffen hat, bis die Situation unhaltbar wurde und dann ein katastrophales Ereignis, wie ein Arbeitsplatzverlust, das finanzielle Kartenhaus zum Einsturz bringt. Aber seien Sie versichert, für fast alle mit Schuldenproblemen war ihr Problem nicht, dass sie ihren Job verloren haben, ihr Problem war, Geld auszugeben und nicht zu sparen. Und Ausgabengewohnheiten sind nicht in der Kreditwürdigkeit enthalten.

Ein Grund dafür ist, dass schlechte Kredit-Scores die Menschen nicht davon abhalten, Kredite zu bekommen, es bedeutet nur, dass sie höhere Zinsen zahlen. Am unteren Ende können sie auf räuberische Kreditgeber zurückgreifen. Aus Sicht eines solchen Kreditgebers ist die Rückzahlung des Kredits fast das Letzte, was er will. Sie würden es vorziehen, wenn Sie einfach die (sehr hohen) Zinsen für das Darlehen für immer zahlen würden.

OTOH, diejenigen von uns mit wirklich guter Kreditwürdigkeit neigen dazu, keine Kredite zu leihen, außer für eine Hypothek oder ähnliches.

Sollte der „Credit Score“ die Amerikaner nicht davon abhalten, sich immer tiefer in die persönliche Verschuldung zu begeben?

Die Kreditwürdigkeit wird oft als Indikator für das finanzielle Risiko verwendet, wie @RonJohn feststellte.

Hier wird es im US-Finanzsektor pervertiert ... Banken wissen, dass Leute mit niedrigem Einkommen und andere mit niedriger Kreditwürdigkeit riskanter sind, also vergeben sie die Kredite immer noch, aber zu einem höheren Zinssatz. Sie verdienen viel Geld mit den hochverzinslichen Darlehen. Wenn das Darlehen ausfällt, verkaufen sie die Schulden an einen Sammler und verdienen trotzdem Geld.

US-Banken erkennen, wie lukrativ es ist, Kredite an Kunden mit niedrigem Einkommen/hohem Risiko zu vergeben. Tatsächlich haben einige Banken, wie Capitol One und die Bank of America, speziell Leute mit niedrigem Einkommen/hohem Risiko ins Visier genommen, weil sie so viel Gewinn einstreichen, selbst wenn die Kredite in Verzug geraten.

Ich glaube, die Bank of America rühmte sich, dass 30 % ihrer Gewinne von den einkommensschwächsten 20 % stammten (die armen Leute, nicht die reichen Leute). Ich weiß nicht, ob das ab 2019 so bleibt.

In den USA ist dies eine der als "Ghetto-Steuer" bekannten Praktiken . Das US-Recht verbietet das räuberische Verhalten nicht.

(Ich habe eine PBS-Dokumentation auf DVD, in der dies besprochen wurde. Ich werde versuchen, sie als geeignete Referenz zu finden).

Ich bin kürzlich von Europa in die USA gezogen. Die einfachste Antwort, die mir einfällt, ist die Fähigkeit der Kreditunternehmen, Sie weiter zu fangen, indem sie Kredite zu einem „höheren Zinssatz“ gewähren.

Beispielsweise ist es üblich, Anzeigen wie „Haben Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit? Keine Sorge! Wir haben einen Kredit für Sie“ zu sehen. Anscheinend wird ein solcher Kredit zu einem deutlich höheren Zinssatz vergeben, was die Leute mit einem weiteren schlechten Score weiter in die Falle zieht. Das geht wie eine Endlosschleife.

In Europa wagen Kreditunternehmen überhaupt keine Kredite mit hohem Risiko/hohen Zinsen, möglicherweise auch aufgrund von Vorschriften der Regierungen.

Ich möchte einige Beiträge zu meinen Erfahrungen in europäischen Ländern hinzufügen.

Erstens gibt es in den meisten EU-Ländern einen sogenannten usury tax rateeffektiven effektiven effektiven Jahreszins (% der Zinsen plus Gebühren, berechnet als wären es Zinsen), über dem der Kreditgeber kein Darlehen vergeben kann. Dies ist regulatorisch und verhindert, dass Interessen ins Unendliche wachsen. Die Kreditgeber werden also versuchen, den Kunden diesen Satz in Rechnung zu stellen, und dazu gehören insbesondere revolvierende Kreditkarten.

Zweitens gibt es Verfahren und wahrscheinlichere Insolvenzchancen für die privaten Verbraucher (gemäß den Vorschriften des jeweiligen Landes). Ein säumiger Verbraucher kann sowohl seine Schulden als auch seine Kreditwürdigkeit löschen, und obwohl er wahrscheinlich für immer keine Kredite mehr bekommen wird, wird der Kreditgeber einen enormen Verlust erleiden. Kreditgeber gehen also nicht das Risiko ein, zu viel Geld zu verleihen, wenn der Zinssatz nicht ausreicht, um rentabel zu sein, und der Kunde zu hohe Zahlungen verlangt.

Es gibt noch einen dritten Faktor, den ich gesehen habe , aber in diesem Zusammenhang nicht wirklich erklären kann. In Europa ist es üblicher, dass Menschen in Schwierigkeiten eine Vereinbarung treffen, um alle Schulden auf einmal zu einem erheblichen Diskontsatz zurückzuzahlen, vorausgesetzt, der Verbraucher beweist seine objektiven Schwierigkeiten (mangelnde Arbeit, letzte zu verkaufende Immobilie ...). Eine Vergleichsvereinbarung bedeutet nur, dass der Kreditgeber wählen kann zwischen 1) weiterhin lebenslang einen problematischen Zahler zu verfolgen oder 2) morgen X % (wobei X 70, 50, 30 ... sein kann) der gesamten Schulden zu erhalten und sich für immer zu verabschieden der Kunde. In diesem Zusammenhang sieht es so aus , als würden einige Kreditgeber das Ei dem Huhn vorziehen.

Der Fehler, den Sie machen, ist zu denken, dass "Schulden haben" bedeutet, eine gute Punktzahl zu haben, obwohl tatsächlich das Gegenteil der Fall ist. Der Kredit-Score, den die meisten Kreditgeber in den USA verwenden, ist Ihr FICO-Score (entwickelt von der Fair Isaac Corporation). Bei dieser Bonitätsberechnung entfallen 35 % auf das Zahlungsverhalten und 30 % auf die Kreditausnutzung. Bei der Kreditauslastung gilt: Je geringer, desto besser. Eine Auslastung von weniger als 30 % ist gut, aber noch niedriger ist ideal. Mit anderen Worten, wenn alle meine Kreditkarten ein kombiniertes Limit von 20.000 $ haben, dann sollte ich Guthaben von nicht mehr als 6.000 $ haben. Also wirklich, wenn Sie eine Hypothek beantragen, müssen Sie nachweisen, dass Sie genug Einkommen haben, um sie zurückzuzahlen UND dass Sie einen verantwortungsvollen Umgang mit Krediten nachgewiesen haben.

Wie Menschen mit niedrigem Einkommen so riesige Guthaben und hohe Schulden haben können ... Das ist eine schwierigere Frage. Die USA haben ziemlich strenge Gesetze darüber, wie viel ein Kreditgeber für eine Hypothek genehmigen kann (viele wurden nach der Hypothekenkrise erlassen). Vielleicht sollte es ähnliche Regeln für Kreditkarten geben? Machen Sie jedoch keinen Fehler, unabhängig davon, was Sie vielleicht gehört haben, wenn eine Person hohe Guthaben auf ihren Karten hat oder sie ausgeschöpft sind, dann hat sie höchstwahrscheinlich KEINE gute Kreditwürdigkeit.

Ich werde mich nicht mit den technischen Antworten auf Ihre Frage befassen, da sie ein geschlagenes totes Pferd sind. Ich gebe einen philosophischeren Aspekt.

Vieles davon läuft auf Weltanschauung hinaus.

In Ihrem Land scheint es Schutzmaßnahmen zu geben, die Sie davon abhalten, sich zu verschulden. Amerika ist eher sinken oder schwimmen. Diese allgegenwärtigen „Freiheiten“, mit denen Sie uns prahlen hören, erlauben uns, viele Dinge zu tun; aber sie sind auch ein zweischneidiges Schwert.

Die US-Kreditwürdigkeit ist ein Vorschlag, keine Einschränkung. Solange Unternehmen A bereit ist, Ihnen das Geld zu leihen, könnte Ihre Punktzahl 0 sein ... es spielt keine Rolle. Amerika ist das Land der Träume. Jeder will ein Haus, ein Auto, einen schönen Ehepartner und die Aufmerksamkeit seiner Freunde. Die Kreditfreiheit bedeutet, dass sie die Folgen später tragen können, aber heute den Juckreiz kratzen. Das ist seit über 70 Jahren so. Ich habe eine persönliche Meinung dazu, aber das ist nicht das Gefäß für solche Vermutungen.

Außerdem korreliert die Gesamtschuldensumme nicht immer mit Ihrem Einkommen. Beispiel: Ein berühmter Footballspieler geht in den Ruhestand – hat aber eine materialistische Frau, drei Kinder in einer Privatschule und einen Schmarotzerbruder. Sein bisher hohes Einkommen lässt eine astronomische Schuldengrenze zu. Selbst wenn er jetzt 30.000 Dollar pro Jahr verdient, wenn er für Wiener World arbeitet, kann er immer noch weiter in die roten Zahlen pflügen, als wenn er nie reich gewesen wäre.