Die meisten Menschen sind sich bewusst, dass das Verhältnis von Schulden zu Kreditlimit ein wesentlicher Bestandteil des FICO-Scores ist. Der FICO-Score wird jedes Mal aktualisiert, wenn neue Informationen von den Auskunfteien eingehen. Aber ist es nur das AKTUELLE Verhältnis, das die Punktzahl bestimmt, oder spielt auch die GESCHICHTE dieses Verhältnisses eine Rolle?
Beispiel: Person A verbraucht 90 % ihres Guthabens und zahlt es über einen Zeitraum von 12 Monaten auf 10 % Auslastung ab. Person B behält eine Auslastung von 10 % für 12 Monate bei. Am Ende von 12 Monaten werden Kredit-Scores für beide Personen gezogen. Wenn alle anderen Faktoren gleich sind, hat Person B eine höhere Punktzahl? Sind die Noten gleich?
Ich habe ein paar Kreditgeber gefragt und die allgemeine Antwort lautete etwa: "Die Kreditformel ist unbekannt, aber ich glaube, die Punktzahl wird dieselbe sein." Ich konnte jedoch keine solide Quelle finden. Weiß jemand, ob Einfachheit in dieser Situation gewinnt?
Die Kreditauslastung, d. h. die Höhe der tatsächlichen Schulden im Vergleich zur Höhe Ihrer Kreditlimits, ist eine Momentanzahl. Ihre Kreditauskunft zeigt diesbezüglich keine Historie an, daher basiert die Punktzahl ausschließlich auf Ihrer aktuellen Nutzung. Wenn also in Ihrem Beispiel Person A und Person B im aktuellen Monat die gleiche Auslastung haben, ist der Auslastungsteil der Punktzahl derselbe, unabhängig davon, wie die Auslastung in den vorangegangenen Monaten war.
Ein Teil der Punktzahl basiert definitiv auf der Geschichte. Ihre Geschichte der verspäteten Zahlungen, die Länge Ihrer Kreditgeschichte, die Anzahl der Anfragen haben alle eine Geschichte und alles Alter aus Ihrem Bericht (und Ihrer Punktzahl) nach einer bestimmten Zeit. Die Kreditauslastung hingegen hat kein Gedächtnis.
Abgesehen davon ist die genaue FICO-Score-Formel ein proprietäres Geheimnis, vermutlich um zu verhindern, dass Leute das System zu sehr spielen. Einige Aspekte der Partitur wurden enthüllt; Es kann jedoch nie eine endgültige Antwort auf den Algorithmus hinter der Punktzahl gegeben werden. Da die Bonitätsauskunft aber keine Historie zur Kreditinanspruchnahme ausweist, kann der Score diese Historie nicht berücksichtigen.
Ja, Ihre Kreditnutzungshistorie kann sich auf Ihre aktuelle Punktzahl auswirken.
Kreditauslastung = geliehener Betrag dividiert durch Kreditlimit. Sie können Ihre Kreditausnutzungsquote senken, indem Sie Ihren Kreditbetrag reduzieren und/oder Ihr Kreditlimit erhöhen.
Beispielsweise melden viele Kreditlinien kein „Kreditlimit“ per se an Kunden, geschweige denn an Kreditauskunfteien. Aber sie melden den maximalen Kredit, der jemals an Kreditauskunfteien vergeben wurde. In diesen Fällen verwenden die Kreditauskunfteien den „maximal jemals gewährten Kredit“ als Ersatz für das „Kreditlimit“.
American Express ist traditionell ein Kreditgeber mit einer solchen Police. Sie werben damit, dass viele ihrer Karten "kein voreingestelltes Ausgabenlimit" haben. So kann das vorübergehende Ausleihen eines persönlichen Rekordbetrages auf einer solchen American Express Karte Ihre Bonität dauerhaft verbessern.
Brian
Ben Miller - Erinnere dich an Monica
ChuckCottrill