Dies mag eine dumme Frage sein, aber ich versuche, mir einen Kopf darüber zu machen, wie der US-Kredit-Score funktioniert. Ich komme aus Europa.
Der Kredit-Score stellt die Kreditwürdigkeit dar, die nach meinem Verständnis ein Gleichgewicht zwischen potenziellem Gewinn und Risiko für die Banken darstellt. Kredit-Score, wo ich herkomme, tendiert dazu, sich zum Risikoaspekt zu neigen. Wenn Sie Ihre Kredite in der Vergangenheit schlecht zurückgezahlt haben, dann sind Sie ein schlechter Kunde und werden höchstwahrscheinlich keine Kredite mehr von Banken erhalten. In den USA scheint mir diese Punktzahl jedoch eher in Richtung Rentabilität für die Banken und weniger in Richtung Risiko zu tendieren; Sie erhalten immer noch Zugang zu Krediten, aber zu einem höheren Zinssatz (was sich für mich seltsam anfühlt; vielleicht, weil ich aus einer anderen Kultur stamme).
Zum Beispiel scheint die Zahlung des Mindestbetrags auf Ihrer Kreditkarte in Ordnung zu sein und wirkt sich nicht negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, obwohl die Zahlung des Mindestbetrags ein hoher Risikofaktor ist, da dies zeigt, dass Sie nicht das Geld haben, um den vollen Betrag zurückzuzahlen Menge. Es besteht das Risiko, dass Sie mit Ihren Krediten in Verzug geraten, aber es ist auch rentabel, weil Sie auf lange Sicht mehr Zinsen zahlen. Risiko vs. Bericht scheint nicht im Gleichgewicht zu sein und tendiert in Richtung Gewinn.
Eine andere Sache, die ich nicht verstehe, ist, dass Jobstabilität oder Einkommensstabilität bei der Berechnung der Kreditwürdigkeit einer Person nicht viel wiegen.
Was genau ist also der Zweck der Kreditwürdigkeit in den USA? Zeigt die Kreditwürdigkeit, dass Sie ein verantwortungsvoller Kreditnehmer oder nur ein profitabler Kunde für die Bank sind (wenn auch riskanter)?
Zu dieser Idee noch eine Frage. Die Kreditwürdigkeit wird auch in anderen Aspekten des Lebens verwendet, z. B. bei der Anmietung eines Hauses. Betrachtet ein Vermieter die Kreditwürdigkeit einer Person, um zu entscheiden, jemanden als Mieter zu akzeptieren, denkt er, dass eine gute Kreditwürdigkeit ein Indikator dafür ist, dass die Person finanziell verantwortlich ist und es weniger Chancen gibt, ihre Miete nicht zu zahlen, oder ist es das, wenn sie es tun die Miete nicht bezahlen, dann haben sie einen besseren Zugang zu Krediten, um die Miete zahlen zu können? Oder ist es nur ein Irrglaube, dass eine gute Kreditwürdigkeit gleichbedeutend mit einem guten Mieter ist? Wie genau verwenden andere Unternehmen (außer Banken) den Kredit-Score?
Was genau ist also der Zweck des Kredit-Scores und wie wird er in anderen Lebensbereichen als dem Zugang zu Krediten verwendet?
Der Sinn des Kredit-Score-Systems für Banken besteht darin, zu versuchen, jeden Kunden gleichermaßen profitabel zu machen.
Laut den Ratingagenturen wird ein Kunde mit schlechter Bonität statistisch eher seine Ratenzahlungen einstellen (was viel Ärger für die Bank bedeutet) oder gar Privatinsolvenz anmelden. Das bedeutet, dass die Bank bei diesem Kunden Geld verliert. Wenn Kunden mit niedrigem Score den gleichen Zinssatz zahlen würden, würde die Bank weniger Gewinn aus dieser Kundenschicht ziehen. Also erhöhen sie den Zinssatz, bis die erwartete Auszahlung von Kunden mit niedrigem Score dieselbe ist wie die von Kunden mit hohem Score.
Der Grund, warum Vermieter (und die meisten anderen Menschen, die einen Vertrag abschließen, bei dem jemand ihnen in regelmäßigen Abständen Geld zahlt) sich um die Kreditwürdigkeit kümmern, liegt darin, dass ein Mieter, der die Raten wahrscheinlich nicht pünktlich zahlt, die Miete wahrscheinlich auch nicht pünktlich zahlt . Sicher, ein bankrotter Mieter kann geräumt und durch jemand anderen ersetzt werden, der hoffentlich seine persönlichen Finanzen in eine bessere Ordnung gebracht hat. Banken haben diese Möglichkeit bei einem nicht zahlenden Schuldner nicht. Aber die Räumung und der Ersatz eines Mieters erfordern Zeit und Mühe. Es entstehen also Opportunitätskosten für den Vermieter, die er selbst tragen muss.
Ihre Kreditwürdigkeit ist ein entscheidender Teil Ihres Lebens. Ihre Kreditwürdigkeit hilft im Wesentlichen dabei, die Wahrscheinlichkeit zu bestimmen, dass Sie das geliehene Geld zurückzahlen könnten und würden, sie zeigt auch das Maß an Risiko an, das Sie für einen Kreditgeber darstellen.
Ein erhöhtes Kreditrisiko bedeutet, dass auf den Preis, zu dem Sie sich Geld leihen, ein Risikoaufschlag hinzugerechnet werden muss. Wenn Sie eine schlechte Bonität haben, können Kreditgeber Sie nicht meiden; Stattdessen leihen sie Ihnen Geld zu einem höheren Zinssatz als jemand mit einer besseren Kreditwürdigkeit.
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