Wie viel meiner Hypothek muss ich abbezahlen, damit der FICO-Ursachencode „Verhältnis der Darlehenssalden zu den Darlehensbeträgen ist zu hoch“ verschwindet?

Ich habe einen FICO 8-Wert, der zwischen 810 und 830 schwankt, und der einzige angegebene Grundcode ist:

Verhältnis von Kreditsalden zu Kreditsummen ist zu hoch

Wenn diese Nachricht die einzige ist, die Sie haben, und Ihre Punktzahl mehr als 800 beträgt, brauchen Sie sich keine Sorgen zu machen. Der Punktestand und die Nachricht hindern Sie nicht daran, andere Kredite oder Kreditkarten zu erhalten.

Die Hypothek ist nicht das einzige, was sich auf Ihre Punktzahl auswirkt.

Das einzige Guthaben, das ich von Monat zu Monat habe, ist meine Hypothek,

Ich interpretiere das so, dass ich keine Autokredite oder Studentendarlehen habe, aber ich habe Kreditkarten, die ich jeden Monat abbezahle. Das Problem ist, dass selbst wenn Sie es jeden Monat auszahlen, die Kreditkartenunternehmen immer noch zeigen, dass Sie ein Guthaben haben. Wenn Sie damit beispielsweise jede Woche Lebensmittel kaufen und die Rechnung bei Fälligkeit bezahlen, wird bei der Meldung der Zahlen immer noch gemeldet, dass Sie aufgrund der Wochen, die zwischen der Rechnung und der Zahlung vergangen sind, Guthaben auf der Karte haben .

Das einzige Guthaben, das ich von Monat zu Monat habe, ist meine Hypothek, die zu 19,2 % abbezahlt ist, und ich habe pünktliche Zahlungen für alle 17 Monate seit Beginn des Darlehens geleistet. Der auf meiner Hypothek verbleibende Betrag entspricht etwa der Hälfte meines insgesamt verfügbaren revolvierenden Kredits.

Schauen wir uns einige Zahlen an, die durch diese Aussage impliziert werden. Nennen wir die 19,2 % 20 %. Das bedeutet, dass Sie 80.000 US-Dollar haben, um eine Hypothek von 100.000 US-Dollar aufzunehmen. Aber diese Aussage bedeutet auch, dass die Summe Ihrer Kreditlinien auf Ihren Kreditkarten 160.000 $ beträgt.

Die Frage ist, welche Zahl von den Kreditkartenunternehmen bezüglich Ihrer Nutzung des verfügbaren Guthabens gemeldet wird. Dieser Prozentsatz könnte die Ursache für die Schwankungen der Punktzahl sein. Fox-Beispiel Ich habe jedes Jahr einen Monat, in dem meine Auslastung aufgrund einiger großer fälliger Rechnungen ansteigt. Ich leite sie durch die Kreditkarte für die Punkte, aber im nächsten Monat fällt meine Punktzahl um 10 Punkte und steigt dann ein oder zwei Monate später wieder an. Wie ein Uhrwerk. Das ist der eine Monat im Jahr, in dem ich eine Auslastungswarnung erhalte.

Ich habe bereits gesagt, dass die Punktzahl von über 800 Sie nicht daran hindern wird, mehr Kredite zu erhalten. Die Punktzahl ist jedoch nur ein Teil des Genehmigungsprozesses. Die Frage ist, ab welcher Höhe der Schulden können Sie Einkommensbeihilfe leisten.

Meiner Erfahrung nach wird kein Betrag Ihr Problem beheben.

Beachten Sie, dass die genaue Berechnung der Fico-Scores nicht öffentlich ist, also ist alles eine Vermutung.

Ihre Hypothek wird mit der aktuellen ausstehenden Gesamtsumme gemeldet und mit der maximalen Anzahl; dh es handelt sich immer um einen „100 % genutzten Kredit“. Das wird sich nicht ändern, selbst wenn Sie es auf 1 $ zurückzahlen – es wird ein 1 $-Darlehen sein, das vollständig verwendet wird. Das macht auch Sinn, da eine Hypothek keine „Kreditlimite“ hat, die Sie für einen höheren Betrag verwenden könnten – Sie können nicht beliebig viel Geld herausnehmen. Die einzige Möglichkeit, das Verhältnis zu ändern, besteht darin, aktive Kreditkarten mit ungenutztem Guthaben zu
haben , und zwar in ausreichender Höhe, um im Vergleich zur Hypothek eine Wirkung zu erzielen. Wenn Ihre Hypothek beispielsweise 200.000 beträgt, ist ein Kreditlimit für alle Ihre Karten von 40.000 erheblich, und wenn Sie es zu 5% ausnutzen, sehen Ihre Ratings besser aus.
Beachten Sie, dass ein Kreditkartenlimit zu haben und es nicht zu nutzen, als „inaktiv“ gilt und nach einigen Monaten nicht mehr gezählt wird, also müssten Sie es ein wenig nutzen, auf die Rechnung warten und es dann bezahlen.

Außerdem solltest du bedenken, dass dir die Tools bei jeder Kreditwürdigkeit den größten Grund dafür melden, dass er nicht höher ist, auch wenn du 849 hast – schließlich gibt es einen Grund, warum du keine 850 hast. Damit solltest du nicht gemeint sein müssen sofort an diesem Problem arbeiten - eine perfekte Kreditwürdigkeit ist kein wertvolles Lebensziel , höchstens ist es ein Mittel, um eine bessere Kreditwürdigkeit zu erhalten.

Jede Arbeit, um eine höhere Kreditwürdigkeit zu erreichen, ist nur sinnvoll, wenn sie unter 740 liegt und Sie planen, in naher Zukunft einen großen Kredit aufzunehmen, andernfalls ist es eine Verschwendung Ihrer Zeit und Mühe

GROSSE Antwort, @mhoran. Dem OP sage ich, dass Sie bedenken sollten, dass eine Hypothek nicht als Teil Ihrer "revolvierenden Schulden" berechnet wird, wenn überhaupt, als Ratenschuld, da sie ein Rückzahlungsdatum hat (auch wenn es in ferner Zukunft liegt!).

Wenn Sie sich Ihre Kreditwürdigkeit ansehen, könnten einige der Modelle Sie bestrafen, wenn Ihre Hypothek ein zu hohes Vielfaches Ihres angegebenen Einkommens darstellt (dh wenn Sie 100.000 USD schulden und 50.000 USD verdienen, wäre das Vielfache 2).

Um fair zu sein, kann NIEMAND das Innenleben der Kredit-Scoring-Modelle erklären . Sie werden streng geheim gehalten, um zu verhindern, dass Leute sie "spielen", obwohl es nicht schwer ist, Schlussfolgerungen (und vielleicht einige verdammt gute genaue Vermutungen) zu ziehen, wenn man beobachtet, wie die Punktzahlen steigen und fallen, um die allgemeine Logik zu verstehen, die das antreibt Scoring-Mechanismen. Um Ihre Frage direkt zu beantworten, ich kenne keine Möglichkeit, Ihnen eine konkrete Zahl ($ oder %) zu nennen, nur weil die Modelle ihre Methoden absichtlich verschleiern, um dies zu verhindern.

Denken Sie auch daran, dass es nicht unbedingt eine Korrelation zwischen dem monatlichen Guthaben auf Ihren Kreditkarten und dem gibt, was an die Büros gemeldet wird. Was meine ich?

Angenommen, Sie kaufen am 1. des Monats 1.000 $ ein und Ihr Kreditkartenabrechnungszeitraum endet am 15. Daher zahlen Sie einige Tage vor dem 15. den Restbetrag ab, was bedeutet, dass Sie am Ende des Abrechnungszeitraums kein Guthaben mehr haben. Rechts? Das bedeutet nicht, dass die Bank nicht anders berichtet . Als Datenreporter übermittle ich zweimal im Monat Daten an die Büros, was NICHTS mit den Fälligkeitsterminen meiner Kunden zu tun hat. Also, selbst wenn sie von Monat zu Monat kein Guthaben haben, wenn sie an einem meiner geplanten Berichtstermine überhaupt ein Guthaben haben, dann bekommen die Büros das und dasDie Daten werden in die Scoring-Modelle eingebunden, um Ihre Kreditnutzungsnummer zu bestimmen. Auch wenn Sie Ihr Guthaben monatlich auszahlen, werden möglicherweise immer noch Zahlen gemeldet, wenn eine oder mehrere Ihrer Karten ein aktuelles Guthaben aufweisen, das Sie noch nicht ausgezahlt haben, und Ihre Punktzahl dies widerspiegelt.

Erwarten Sie daher, dass es in Ihrer Kreditwürdigkeit Abwärts- und Abwärtsbewegungen gibt, die für Sie keinen Sinn zu machen scheinen, wenn Sie außerhalb der normalen Muster nichts anders gemacht haben. Scores sind dynamischer Natur und können sich täglich ändern, wenn Ihre verschiedenen Gläubiger Kontoaktivitäten melden.

Trotzdem frage ich mich, warum Sie so besorgt über die Nachricht sind, da eine Punktzahl nördlich von 800 ohnehin aussteht und Sie nicht davon abhalten sollte, einen neuen Kredit zu erhalten, wenn das die Sorge ist. Soweit ich die verschiedenen Scoring-Modelle verstehe, besteht die einzige wahrscheinliche Auswirkung der Nachricht, die Sie erhalten, darin, dass Ihnen möglicherweise eine geringere Startkreditlinie angeboten wird, als Sie sonst erhalten könnten, oder dass Sie möglicherweise keinen so günstigen Zinssatz erhalten.

Darüber hinaus denke ich, dass die Folgen dessen, was Sie sehen, vernachlässigbar sein werden und es nicht wert sind, sich darüber Gedanken zu machen.

Bei Hypotheken kann dieser negative Ursachencode bei einer Auslastung von 75 % bis 80 % verschwinden (dh nachdem keine private Hypothekenversicherung mehr erforderlich ist).

Handelt es sich bei dem einzigen Ratenkonto um eine Baufinanzierung, kann es sein, dass die maximal erreichbare Punktzahl bei einer deutlich höheren Schwelle erreicht wird als bei anderen Kreditarten. Die aktuellen Spekulationen gehen davon aus, dass dies bei einer Hypothek, die mindestens 37 Monate alt ist (dh über drei Jahre aufeinanderfolgender Zahlungen), unter 69 % liegen könnte.

Quelle: myFICO 22.07.2017 „Verhältnis Kreditsalden zu Kreditbeträgen zu hoch“ Fico8