Ich habe 2006 auf dem Höhepunkt des Booms ein Haus gekauft. Jetzt schulde ich mehr als 100.000 Dollar, was das Haus wert ist, und überlege, mich von meiner Hypothek zu lösen.
(Ich bin in Kalifornien, einem Staat ohne Rückgriffsrecht; die Bank kann das Haus nehmen und meinen Kredit ruinieren, aber das war es auch schon. Die Bank wird einen Leerverkauf nicht genehmigen, weil ich finanziell in guter Verfassung bin; Ich kann mir die Hypothek leisten, es ist einfach dumm von mir, der Bank 100.000 Dollar zu zahlen, nur um meine Kreditwürdigkeit zu schützen.)
Aber mein Ehepartner und ich haben im Moment perfekte Kreditwürdigkeit; es wäre schmerzlich, das zu verlieren.
Wir erwägen eine vorläufige Scheidung, das Haus nur auf meinen Namen zu übertragen. Ich würde die Hypothek kündigen, den Kredit aufnehmen und meinen (Ex-)Ehepartner wieder heiraten. (Wir sind sehr verliebt, eine Scheidung erwägen wir nur aus finanziellen Gründen.)
Die Frage ist: Würde uns das helfen, unseren Kredit nicht zu ruinieren? Oder wäre es nur ein großer rechtlicher Aufwand, von dem niemand profitiert?
Wenn Sie nicht zahlungsunfähig sind, ist so etwas sowohl ein moralisches als auch ein rechtliches Risiko:
Wenn Sie insolvent sind, können Steuer- und Moral-Hazard-Probleme kein Thema sein. Wenn Sie ein Szenario erstellen, das Sie als zahlungsunfähig erscheinen lässt , kommt der Betrug ins Spiel. Wenn Sie sich für diesen Weg entscheiden, geben Sie ein paar tausend Dollar für kompetente Rechtsberatung aus.
Mein Rat an Sie? Verhalten Sie sich wie verantwortungsbewusste Erwachsene und schulden Sie Ihren finanziellen Verpflichtungen etwas.
Als Sie Ihr Haus gekauft und einen Kredit bei der Bank aufgenommen haben, haben Sie eine Rückzahlungsvereinbarung getroffen. Wenn Sie gegen diese Vereinbarung verstoßen, verdienen Sie es, dass Ihre Kreditwürdigkeit gelöscht wird.
Was wird Ihrer Meinung nach mit den über 100.000 $ passieren, wenn Sie sich entscheiden, die Bank zu steifen? Die Bank wird ihren Verlust ausgleichen, indem sie die Hypothekenzinsen für andere Kreditnehmer erhöht, sodass verantwortungsbewusste Kreditnehmer diejenigen subventionieren können, die sich ihrer Verantwortung entziehen.
Wenn Sie sich in einer echten Härtesituation befänden, wäre ich geneigt, eine andere Haltung einzunehmen. Aber wie Sie angedeutet haben, sind Sie durchaus in der Lage, die Zahlungen zu leisten – Sie haben einfach keine Lust dazu. Immobilien schwanken im Wert, genau wie jeder andere Vermögenswert. Wenn eine von mir gekaufte Aktie an Wert verliert, kommt dann die Regierung und hilft mir? Natürlich nicht!
Was ich an Ihrem Plan am problematischsten finde, ist, dass Sie nicht nur Ihre Vereinbarung brechen wollen, sondern auch nach Möglichkeiten suchen, Ihren Verstoß zu verbergen. Bitte denken Sie darüber nach.
Viel Glück bei deiner Entscheidung.
Ich denke, Sie haben vielleicht überschätzt, welchen finanziellen Vorteil Ihre Frau (und Sie) daraus ziehen werden, dass Sie versuchen, die unglücklichen Kreditfolgen allein zu schultern.
Unter der Annahme, dass es wie beabsichtigt funktioniert, wird sie immer noch mit einem Mann mit schlechter Kreditwürdigkeit verheiratet sein. Und das bedeutet, dass alle zukünftigen Einkäufe, die Ihr gemeinsames Haushaltseinkommen betreffen, auch eine Überprüfung Ihrer Kredithistorie beinhalten.
Es wäre viel einfacher für Sie beide, den Ausfall gemeinsam zu bewältigen. Es wäre viel schneller und mit weniger Papierkram verbunden.
Vielleicht würden Sie den Leerverkauf genehmigen, wenn Sie der Bank kurz und bündig mitteilen würden, dass Sie einen Zahlungsausfall beabsichtigen. Das erspart Ihnen auch die verschmierte Kredithistorie.
Sie könnten auch nach Refinanzierungsmöglichkeiten suchen. Wenn Sie Ihre Hypothek länger mit geringeren Zahlungen hinausschieben, könnten Sie vielleicht den Wohnungsmarkt abwarten, bis er wieder ansteigt.
Sie möchten 100.000 Dollar sparen, haben aber vermutlich keine 100.000 Dollar an Ersparnissen oder Vermögenswerten. Wenn Sie mit einem Haus in Verzug geraten, wie wollen Sie dann in Zukunft ein Haus kaufen? Vielleicht ist es besser, das Haus, das Sie haben, zu behalten.
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