Ich denke darüber nach, dieses Jahr irgendwo ein Haus zu kaufen, was natürlich den Kauf einer Hypothek beinhalten würde. Und Hypothekenzinsen hängen von der Kreditwürdigkeit ab. Meine Kredithistorie ist frei von Problemen, aber kurz – was meine Punktzahl in den Bereich „OK, aber nicht großartig“ bringt (verschiedene Agenturen geben unterschiedliche Zahlen an, von 711 bei Experian bis 800 bei VantageScore). Ich kann die Länge des Verlaufs nicht ändern, aber ich könnte wahrscheinlich die Auslastung etwas verringern, neue Guthaben vermeiden (ich melde mich regelmäßig für einige Kreditkarten an, um Boni zu erhalten usw. - damit könnte ich aufhören), auf altes Guthaben warten Anfragen verfallen usw. Die Frage ist - lohnt es sich? Ich bin mir sicher, dass Hypothekenzinsen nicht von jedem Punkt der Punktzahl abhängen – das wäre zu kompliziert zu handhaben, es muss einige Schwellenwerte geben.
Der Wert, mit dem Sie sich befassen sollten, ist der FICO-Wert. Im Allgemeinen erfordern die besten Hypothekenzinsen einen 720 FICO (ich habe von einigen gehört, die einen 740 FICO wollen). Wenn Ihre mittlere Punktzahl größer als 740 ist, würde ich mir nicht allzu viele Gedanken darüber machen, Ihre Punktzahl zu verbessern.
Wenn nicht, gibt es einige einfache Dinge, die Sie tun können, um Ihre Punktzahl zu erhöhen, abgesehen davon, dass Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen.
Reduzieren Sie den Prozentsatz des Guthabens, das Sie auf revolvierenden Konten verwenden (sowohl insgesamt als auch auf einzelnen Linien). Soweit FICO-Scores betroffen sind, ist es viel schlimmer, 500 $ auf einer Kreditkarte mit einem Limit von 500 $ zu schulden, als 5.000 $ auf einer Karte mit einem Limit von 20.000 $ zu schulden. Sie möchten den Gesamtprozentsatz des Kredits, den Sie verwenden, sowie den Prozentsatz jeder Kreditlinie, die Sie verwenden, reduzieren. Idealerweise möchten Sie unter ~20 % bleiben, alles über 50 % wirkt sich wirklich negativ auf Ihre Punktzahl aus . Wenn Sie Ihre Karten jeden Monat vollständig abbezahlen, können Sie sie entweder die 2 Monate vor der Beantragung einer Hypothek nicht verwenden oder sie einfach vor dem Abrechnungsdatum (nicht dem Fälligkeitsdatum) abbezahlen, da die meisten Kreditkartenunternehmen den fälligen Betrag melden auf dem Kontoauszug, wenn der fällige Betrag 0 oder sehr niedrig ist, sieht es so aus, als hätten Sie wenig/keine Auslastung auf diesem Konto.
Eine andere Sache, die Sie bei der Auslastung berücksichtigen sollten, ist, dass Kreditkarten mit „kein voreingestelltem Ausgabenlimit“ im Allgemeinen schlecht für Ihre Punktzahl sind, da sie Ihr höchstes Guthaben als Ihr Kreditlimit melden, was bedeutet, dass Sie auf diesen Karten im Allgemeinen eine sehr hohe Auslastung aufweisen, auch wenn Sie dies nicht tun ihnen viel aufbürden.
Die Nutzung auf Ratenkonten wird nicht auf Ihre Kreditnutzung angerechnet, aber die monatlichen Zahlungen werden auf Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis für das Darlehen angerechnet.
Natürlich möchten Sie wahrscheinlich auch die Anzahl der Kreditanfragen in den 12 Monaten vor der Beantragung der Hypothek minimieren. Ein paar werden nichts schaden, aber wenn Sie einen ganzen Haufen haben, kann es zu Problemen kommen, obwohl die Auswirkungen auf Ihren FICO ziemlich gering sind. Neue Kreditanfragen führen auch zu neuen Konten, die Ihr durchschnittliches Alter der Konten senken, aber auch Ihre durchschnittliche Auslastung senken (praktisch eine Waschung imo).
Es ist wichtig zu beachten, dass die einzige Punktzahl, die wirklich zählt, die FICO-Punktzahl ist. Der Rest wird von Banken selten verwendet und ist als solche im Wesentlichen wertlos und hat wenig bis gar keine Beziehung zu Ihrer tatsächlichen FICO-Punktzahl.
Ich sollte auch erwähnen, dass die meisten Zahlen in diesem Beitrag fundierte Spekulationen sind, die FICO-Bewertungsformel ist ein Geheimnis, so dass es unmöglich ist, genaue Schwellenwerte zu ermitteln.
Wenn Ihr FICO-Score > 700 ist, sind Sie in Ordnung. AFAIK, Sie benötigen eine 10-12-jährige Geschichte, um einen FICO-Score zu maximieren. Beachten Sie, dass die meisten/alle Online-Anleitungen auf FICO basieren und andere Bewertungssysteme abweichen können.
Schulden abzuzahlen ist immer eine gute Idee, solange Sie Ihre Fähigkeit, eine Anzahlung zu leisten, nicht beeinträchtigen. Traditionell mögen es die Kreditgeber auch nicht, wenn Ihr Verhältnis von Schuldenzahlungen zu Einkommen über 28 % (einschließlich Grundsteuer und Versicherung) und Ihr Back-End-Verhältnis über 36 % liegt.
StasM
dummbier703