Sparen für ein neues Zuhause

Macht es Sinn, jetzt größere Tilgungsleistungen zu erbringen ... ?

Ja, das tut es, mit ein paar Vorbehalten:

1. Vor dem neuen Steuergesetz wäre Ihr effektiver Zinssatz für Ihre Hypothek niedriger als 3% gewesen, was bedeutet, dass es besser gewesen wäre, den Studienkredit vor der Hypothek zu tilgen. Aber jetzt mit dem neuen Steuergesetz können Sie immer noch aufschlüsseln, aber wahrscheinlich nicht genug, um den effektiven Hypothekenzins auf unter 3% zu drücken. Eine Ausnahme wäre, wenn Sie viel Geld für wohltätige Zwecke spenden oder hohe medizinische Ausgaben haben. Eine Möglichkeit, darüber nachzudenken, ist, wenn Sie 2018 auflisten können, bevor Sie Ihre Hypothekenzinsen in Betracht ziehen, dann sollten Sie zuerst das Studentendarlehen zurückzahlen.
2. Wenn die Möglichkeit besteht, dass Sie Ihr neues Zuhause schließen, bevor Sie Ihr aktuelles Zuhause verkaufen, sollten Sie den verfügbaren Bargeldbetrag maximieren, um sicherzustellen, dass Sie PMI vermeiden und die Kosten der NYC-Hypothekensteuer senken.

Basierend auf Ihrer Situation würde ich vermuten, dass Sie Ihr Haus verkaufen werden, bevor Sie Ihr neues Zuhause schließen, damit Sie dieses Eigenkapital sofort zurückerhalten. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie genug Bargeld zur Verfügung haben, um die Umzugskosten und andere Abschlusskosten zu bezahlen, die anfallen, bevor Sie Ihr bestehendes Haus verkaufen.

Ich denke, Ihre Einschätzung ist richtig, für kurzfristige Vorteile sind mir keine Sparvehikel bekannt, die auch nur annähernd an die 4,65 % Ersparnis herankommen, die Sie durch zusätzliche Kapitalzahlungen erzielen.

Wenn Sie sich vorstellen, gleichzeitig zu kaufen/verkaufen zu versuchen, bedeutet mehr Eigenkapital anstelle einer Anzahlung, dass Sie Angebote vom Verkauf Ihres Hauses abhängig machen, die weniger attraktiv sind und den Kauf erschweren könnten (wahrscheinlich kein großes Problem). , bedingte Angebote sind sehr verbreitet). Ebenso, wenn Sie voraussagen, dass es in 2-3 Jahren einen Verkäufermarkt in NYC geben wird, und denken, dass Sie Schwierigkeiten haben könnten, ein Haus zu kaufen (wenn Sie sehr wählerisch sind und zu einem bestimmten Zeitpunkt nicht viele ansprechende Häuser auf dem Markt sehen). , dann könnte es vorteilhaft sein, 20 % Anzahlung anzusparen und auf die Zinsersparnis durch Sondertilgungen zu verzichten. Auf diese Weise haben Sie mehr Flexibilität beim Timing Ihres Kaufs und müssen sich nicht überstürzt entscheiden.

Alternativ könnten Sie einfach zuerst verkaufen und planen, in einem Zwischenhaus zu wohnen, während Sie eine Wohnung zum Kaufen finden, oder mit einem Rückmietvertrag verkaufen, der Ihnen zusätzliche 60 Tage Zeit geben könnte, um eine Wohnung zum Kaufen zu finden (das Timing könnte immer noch knapp werden).

Wenn Sie es einfacher haben und viele Orte angenehm finden, sollte das gleichzeitige Kaufen/Verkaufen kein allzu großes Problem darstellen.

Am klügsten wäre es, das Studentendarlehen jetzt abbezahlen zu lassen und mit dieser Zahlung sowie etwaigen verbleibenden Einnahmen wie verrückt für das neue Haus zu sparen. Sie möchten eine Anzahlung von mindestens 20 % haben, um PMI zu vermeiden, und die Abschaffung des Studentendarlehens wird Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen verringern und Ihre Fähigkeit verbessern, eine neue Hypothek zu erhalten.

Wenn Sie planen, in den nächsten Jahren zu verkaufen, sollten Sie besser NICHT mehr auf die Hypothek zurückzahlen und stattdessen dieses Geld verwenden, um für das neue Haus zu sparen. Legen Sie die Ersparnisse auch nicht auf etwas anderes als ein risikofreies Sparkonto (oder möglicherweise eine CD), oder Sie riskieren, einen Teil davon zu verlieren, wenn Sie bereit sind, ein Haus zu kaufen (das Risiko, dass der Markt zurückgeht). ein 2-Jahres-Zeitraum ist signifikant).

Ein Faktor, den Sie nicht erwähnt haben, ist, wie viel Eigenkapital Sie im aktuellen Haus haben. Dieses Eigenkapital kann verwendet werden, um Ihre Anzahlung zu erhöhen, aber es erfordert, dass Ihr Kauf von der Schließung des alten Hauses abhängig ist, was den Zeitpunkt der Transaktionen erschweren kann.

Wenn Sie mit dem Eigenkapital des Hauses auf 20 % kommen und den Verkauf bedingt machen können, können Sie ein wenig Zinsen sparen, indem Sie die Hypothek zusätzlich aufstocken, aber ich würde es nicht tun, wenn Ihre Anzahlung dadurch unterschritten wird 20%.