Trägt der Besitz mehrerer Kreditkarten zum „Kreditmix“ bei?

Im Moment ist das einzige Guthabenkonto, das ich habe, eine Kreditkarte, die ich seit ungefähr zwei Jahren habe. Wenn Sie die paar hundert Dollar, die ich auf diese Karte lege und jeden Monat vollständig zurückzahle, nicht als Schulden zählen, dann bin ich völlig schuldenfrei. Ich habe sofort nach meinem Abschluss einen kleinen Studentenkredit abbezahlt und habe keine Hypothek, Autozahlung oder irgendeine andere Art von Schulden.

Ich habe vor, schuldenfrei zu bleiben, aber ich schätze die nicht schuldenbezogenen Vorteile einer guten Kreditwürdigkeit. Hier sind einige Vorteile einer Antwort, die @JohnFx auf diese Frage gepostet hat :

  • Versicherungsgesellschaften berücksichtigen sie in ihren Berechnungen hinsichtlich der Wahrscheinlichkeit, dass Sie einen Anspruch geltend machen.
  • Eine besonders schlechte Kreditwürdigkeit kann Ihre Chancen auf eine staatliche Sicherheitsüberprüfung beeinträchtigen.
  • Arbeitgeber können negative Informationen in Ihrer Kreditauskunft verwenden, um Entscheidungen über Einstellungen, Entlassungen und Beförderungen zu treffen (mit Ausnahme von Insolvenzen).
  • Vermieter können sie verwenden, um zu entscheiden, ob sie an Sie vermieten und wie viel Kaution zu verlangen ist.
  • Mobilfunkanbieter verwenden sie, um zu entscheiden, welche Zahlungspläne Sie erhalten können.
  • Versorgungsunternehmen verwenden sie manchmal, um zu entscheiden, wie viel Kaution Sie zahlen müssen.

Mein Kredit-Score ist ziemlich hoch – er schwankt jeden Monat zwischen 740 und 760, aber ich möchte, dass er konstant über 760 liegt. Mein Verständnis ist, dass alles darüber hinaus das Sahnehäubchen ist, aber keinen großen Unterschied macht.

Als Referenz laut der FICO-Website sind die fünf Bewertungskriterien:

  • (35%) Zahlungsverlauf
  • (30 %) Geschuldete Beträge (Nutzung)
  • (15%) Länge der Kredithistorie
  • (10 %) Credit-Mix in Verwendung
  • (10%) Neuer Kredit

Meine Auslastung ist gut. Es sind etwa 5 % pro Monat. Einer der einschränkenden Faktoren meiner Punktzahl ist jedoch das Alter des Kontos (verständlich, da ich keine umfangreiche Kredithistorie habe). Ein weiterer einschränkender Faktor ist das Fehlen aktueller Informationen zur Kreditrate. Diese beiden Faktoren kommen jeden Monat von FICO. Aber ich denke, der Kreditmix könnte mir auch schaden, weil ich im Moment nur ein Konto habe. Da habe ich zwei Fragen:

  1. Würde die Eröffnung einer zweiten Kreditkarte sinnvoll zu meinem Kreditmix beitragen oder nicht, da es sich um dieselbe Kreditart handelt?

  2. Wenn ja zu (1), lohnt es sich, den Schlag auf mein durchschnittliches Kontoalter eher früher als später zu nehmen, indem ich eine neue Kreditkarte eröffne?

Eine letzte Anmerkung: Obwohl ich die Risiken von Kreditkarten verstehe, bin ich sehr diszipliniert und selbstbeherrscht, wenn es um Geld geht. Wenn ich ein weiteres Konto eröffne, teile ich meine Ausgaben einfach auf beide Karten auf – meine Gesamtausgaben würden sich nicht erhöhen. Wenn überhaupt, würde meine Auslastung im Verhältnis zu meinem Gesamtkredit sinken.

Ich weiß nicht, was "Credit Mix" ist oder warum Sie es verwalten möchten. Das klingt nach einem irrtümlichen Versuch, den Schwanz der Kreditwürdigkeit mit dem Finanzhund wedeln zu lassen.
Es ist eine der fünf Kategorien, die den FICO-Score ausmachen: Was steht in meinem FICO-Score? . Es macht 10 % der Gesamtpunktzahl aus.
Siehe auch : money.stackexchange.com/a/73728/17718 . Der einzige Unterschied besteht darin, dass Sie im Moment überhaupt keine Schulden haben, sodass Ihre Auslastung in % wahrscheinlich bei 0 liegt und nicht weiter sinken kann. Der Rest gilt aber.
@TTT Während in meiner Frage viel los ist, betreffen meine Hauptfragen (1) und (2) den Kreditmix, der in der verknüpften Frage überhaupt nicht erwähnt wird. Diese Frage enthält jedoch einige interessante zusätzliche Informationen. Vielen Dank, dass Sie sie verlinkt haben.
@arbitrarystringofletters - Ich stimme zu. Es beantwortet Ihre Fragen nicht, sondern beschreibt "was passiert, wenn Sie eine neue Karte öffnen", was etwas mit Frage 2 zusammenhängt, und möglicherweise "ist es eine gute Idee, dies zu tun".
@TTT 'Nutzung' beinhaltet Gebühren, die zum Zeitpunkt der Abrechnungsbuchung auf Ihrer Karte waren, auch wenn Sie sie jeden Monat abzahlen. Ich zahle meine Karten auch immer monatlich aus, aber meine Auslastung ist aufgrund der Belastungen auf der Karte positiv, wenn die Abrechnung geschlossen wird, bevor ich sie auszahle.
@reirab - gültiger Punkt, und ich stimme zu. (Ich hätte es nicht 0 % nennen sollen.) Es hängt davon ab, was der Nenner ist: Wenn Sie 200 $/Monat für eine 10.000-Limit-Karte ausgeben und eine weitere 10.000-Limit-Karte öffnen, dann sinkt die Auslastung von 2 % auf 1 %, was wahrscheinlich ist wird Ihre Punktzahl nicht stark beeinflussen. Wenn Ihr Limit jedoch 1.000 beträgt und Sie eine weitere 1.000-Limit-Karte erhalten, würde die Auslastung von 20 % auf 10 % sinken, was wahrscheinlich einen größeren positiven Vorteil hätte.

Antworten (3)

Würde die Eröffnung einer zweiten Kreditkarte sinnvoll zu meinem Kreditmix beitragen oder nicht, da es sich um dieselbe Kreditart handelt?

Ja, mehrere Kreditlinien helfen Ihrer Kreditwürdigkeit, auch wenn es sich bei allen um Kreditkarten handelt. Es gibt jedoch Experten auf beiden Seiten dieses Arguments. Fico sagt zum Beispiel, dass man keine neue Kreditkarte nur für den Kredit-Boost eröffnen sollte, während NerdWallet es vorsichtig empfiehlt. Meine Empfehlung ist, dass es ein wenig helfen wird, wenn Sie mit Ihren Kreditausgaben diszipliniert sind.

Wenn ja, lohnt es sich, den Schlag auf mein durchschnittliches Kontoalter lieber früher als später zu nehmen, indem ich eine neue Kreditkarte eröffne?

Wenn Sie Ihre Anzahl an Kreditlinien aufbauen möchten, tun Sie dies rechtzeitig, bevor Sie Ihren Kredit für die Aufnahme eines Kredits verwenden müssen. Nicht nur Ihre Kreditwürdigkeit wird durch das sinkende Durchschnittsalter in Mitleidenschaft gezogen, sondern Sie werden auch einen starken Einfluss auf Ihre Kreditauskunft haben.

Wie Fixed Point jedoch betont, werden Sie eine größere Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit feststellen, wenn Sie Ihrem Kreditmix eine andere Kreditart hinzufügen, z. B. ein Wohnungsbaudarlehen. Wenn Sie Ihre Kreditauslastung bereits auf 10%-30% begrenzt haben, werden Sie Ihr Ziel wahrscheinlich nicht erreichen können, indem Sie einfach eine Kreditkarte hinzufügen.

Vielen Dank. Ich habe keine unmittelbaren Pläne, Kredite aufzunehmen, aber ich schaue mir Wohnungen an und wechsele meine Autoversicherung. Ich würde wahrscheinlich direkt nach diesen beiden Schritten eine neue Kreditkarte eröffnen , um den kurzfristigen Auswirkungen (möglicherweise erhöhte Kaution und Versicherungsprämien) durch die Kontoeröffnung auszuweichen.
@arbitrarystringofletters, es hört sich so an, als hättest du einen soliden Plan. Vielleicht möchten Sie erwägen, ein paar Kreditlinien zu eröffnen, wenn der Zeitpunkt stimmt. Vergiss nicht, dir auch ein paar Karten mit guten Belohnungen zu holen!
Denken Sie daran, dass NerdWallet und CreditKarma ihr Geld mit den Empfehlungsgebühren ihrer Kreditkartenanzeigen verdienen. Das könnte etwas mit ihrem Rat zu tun haben, mehr Kreditkarten zu bekommen. Und FICO ist der einzige, der die Kreditwürdigkeitsformel kennt, also sollte ihr Rat vielleicht etwas mehr Gewicht beigemessen werden.
@BenMiller Das ist ein guter Punkt, aber beachten Sie auch, dass der Artikel von FICO, der diesen Rat gibt, den Titel "Wie kann ich meinen Kredit reparieren und meine FICO-Scores verbessern" heißt. Für mich weist der reparierende Teil des Titels darauf hin, dass ihre Zielgruppe Menschen umfasst, die historisch gesehen nicht gut mit Krediten umgehen. Für Menschen in dieser Situation stellt der Erwerb einer neuen Kreditkarte wahrscheinlich mehr potenzielle Risiken als Vorteile dar.
@BenMiller danke für deinen Einblick in die Vorurteile dieser Seiten. Das hatte ich nicht bedacht
Wenn Ihre Punktzahl bereits so gut ist, sollten Sie alle Ratschläge, wie Sie Ihre Punktzahl verbessern können, vollständig ignorieren. Es ist sehr wenig zu gewinnen, wenn man versucht, dies weiter zu optimieren.
@keshlam - Ich bin anderer Meinung. Einige Hypothekenbanken geben Ihnen nur dann den bestmöglichen Zinssatz, wenn Ihr mittlerer der 3 FICO-Werte 760 oder höher beträgt. OP befindet sich in einer Situation, in der es sinnvoll ist, zu optimieren, um sicherzustellen, dass es über 760 bleibt.
Ich werde dieser Antwort nicht zustimmen, obwohl ich nur eine Stichprobengröße von eins habe (nämlich mich selbst). Ich denke, ein echter Mix (Kreditkarte, Autokredit, Baufinanzierung etc.) ist die Lösung. Eine andere Kreditkarte zu bekommen, wird dem OP nicht helfen. Ich hatte bis zu 8 Karten gleichzeitig, aber meine Punktzahl ging nie über 760 hinaus, selbst wenn meine Auslastung sehr gering ist. Ein Grund, den ich immer in Berichten von Büros, Banken, Kartenausstellern usw. sehe, ist, dass ich andere Arten von Krediten wie eine langfristige Hypothek oder einen Autokredit benötige, um meine Punktzahl zu erhöhen. Dies ist aus den letzten 12 Jahren, in denen ich mit meinem Kredit experimentiert habe.
@FixedPoint, können Sie kommentieren, wie sich Ihre Kreditwürdigkeit verändert hat, nachdem Sie Ihre zweite Kreditkarte hinzugefügt haben?
Seit ich meine erste Karte bekam, war ich sehr vorsichtig damit, daher war die Auslastung gering und es wurde kein Guthaben vorgetragen. Als ich nach etwa einem Jahr zum ersten Mal davon erfuhr und anfing, meinen Bericht und meine Ergebnisse zu überprüfen, war es genau das, was das OP sagt. Die Werte bewegten sich zwischen 740-760. Nachdem ich einen zweiten CC hinzugefügt hatte, sah ich überhaupt keine Änderung. Die Werte schwankten immer noch zwischen 740-760. Und sie drifteten ab, egal was ich mit den Karten machte. Ich erinnere mich besonders daran, weil ich sehr verärgert war, warum mein FICO nicht über 760 gehen würde.
Nach ungefähr 7-8 Jahren wurde mir klar, dass es daran lag, dass sie „andere Arten“ von Krediten in meinem Bericht sehen wollten. Dann fing ich an, diese „Empfehlung“ in meinen nachfolgenden Berichten zu sehen. Bis heute habe ich einen solchen Kredit nicht benötigt und bis heute ist mein Score nie über 760 gestiegen, egal wie mein Kontostand, meine Auslastung, meine Kredithistorie, mein Durchschnittsalter eines Kontos usw. ist.
@FixedPoint, du machst einen guten Punkt! Ich werde meine Antwort entsprechend ändern
@FixedPoint Das könnte etwas mit der Anzahl der von Ihnen eröffneten Kartenkonten und dem Durchschnittsalter dieser Konten zu tun haben. Bevor ich eine Hypothek erhielt, waren CCs meine einzige Art von Kredit (und ich zahlte sie jeden Monat ab.) Ich hatte damals 2 oder 3 davon, IIRC. Meine Kreditwürdigkeit lag bei über 800. Das älteste der Konten war zu diesem Zeitpunkt etwa 6 Jahre offen, IIRC.
@reirab Vielleicht gibt es hier einige zusätzliche Störvariablen (neben den langfristigen Krediten, die ich meine), aber ich weiß nicht, was sie sein könnten. Meine älteste Karte (die ich noch habe) ist mehr als zehn Jahre alt und mein FICO weigert sich immer noch, über 760 zu gehen.
@FixedPoint Sie sagten, Sie hätten bis zu 8 Karten gleichzeitig, deshalb vermutete ich, dass das Durchschnittsalter niedrig sein könnte. Mehrere relativ neue Konten zu haben, kann die Punktzahl aufgrund sowohl des Effekts auf das durchschnittliche Kontoalter als auch der harten Pulls verringern.

Ich habe vor, schuldenfrei zu bleiben, aber ich schätze die nicht schuldenbezogenen Vorteile einer guten Kreditwürdigkeit.

Wenn Sie schuldenfrei bleiben möchten, wird die Eröffnung weiterer Karten Ihre Kreditwürdigkeit nicht wesentlich verändern. Sie scheinen von einer guten Punktzahl zu einer großartigen Punktzahl aufsteigen zu wollen, was das Hinzufügen von Karten allein nicht ausreicht.

Ich bezweifle auch sehr, dass es eines der fünf von Ihnen erwähnten Dinge erheblich beeinflussen wird. Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit hatten, könnte ich einige Auswirkungen auf die Anmietung einer Wohnung, die Suche nach einem Job (wo Vertrauen in Geld eine Komponente des Jobs ist) usw. sehen, aber versuchen Sie nicht, das System auf irgendeine Zahl zu spielen . Günstigere Handytarife, niedrigere Versicherungsprämien etc. bekommst du nicht auf magische Weise.

OK danke. Ich schätze die zusätzliche Perspektive.
Sobald Sie sich im „guten“ Bereich befinden, ist der Zeitwert nur dann wirklich wichtig, wenn Sie den absolut besten Zinssatz für eine neue Kreditlinie wie einen Autokredit oder eine Hypothek erhalten möchten. Du lebst im Rahmen deiner Möglichkeiten, die Spanne deiner Punktzahlen liegt weit im „guten Bereich“, was jeden der Gründe, die du in deinem Beitrag genannt hast, erfüllen wird. Lebe weiter im Rahmen deiner Möglichkeiten. Ihren Energien wäre besser gedient, wenn Sie recherchieren und nach finanzieller Unabhängigkeit streben. Du bist inszeniert, um es zu versuchen. Wenn Sie finanziell unabhängig sind, benötigen Sie keine Kreditwürdigkeit.
@Xalorous Finanzielle Unabhängigkeit ist übrigens gerade eines meiner primären Ziele! Das ist einer der Gründe, warum ich versuche, so viel wie möglich an Versicherungsprämien und dergleichen zu sparen.
Alles, was ich gerade gelesen habe, sagt mir, dass Sie es bereits richtig machen. Wenn ich in dieser Situation wäre, würde ich zu einer Reduzierung in anderen Bereichen übergehen. Natürlich möchten Sie diese periodischen Ausgaben regelmäßig überprüfen. Ich würde nicht mehr Zeit damit verbringen, mir Gedanken über die Änderung der Kreditwürdigkeit zu machen, es sei denn, sie beginnt zu sinken. An diesem Punkt ist es wie bei einem Schriftsteller, der sich Gedanken über die Schreibkunst macht, wenn er seine ganze Arbeit abtippt.
@Xalorous Haha, fair genug. Danke für den Hinweis.
Aufgrund meiner persönlichen Erfahrung kann ich dieser Antwort nicht zustimmen. Ich hatte eine Kreditwürdigkeit von über 800, bevor ich jemals eine andere Art von Kredit als eine Kreditkarte hatte. Ich hatte mindestens ein paar Kreditkarten, die seit mehreren Jahren offen waren und sich jeden Monat auszahlten (vielleicht hatte ich zu diesem Zeitpunkt auch eine dritte, aber ich kann mich nicht genau erinnern.) Als ich zum ersten Mal eine Hypothek bekam, meine Banker schien ein wenig überrascht, einen 23-Jährigen mit einem Score von über 800 zu sehen.

Kurzfristig hilft es nicht, es schadet sogar Ihrer Kreditwürdigkeit. Langfristig hilft es aus mehreren Gründen:

  • Unter mehreren Karten haben Sie wahrscheinlich ein höheres Kreditlimit. Wenn Sie Ihren gesamten Saldo jeden Monat bezahlen, wird der aktuelle Saldo dennoch angezeigt, wenn er nicht an dem Tag bezahlt wird, an dem Ihr Kreditkartenunternehmen die Kreditauskunfteien meldet. Ein höheres kollektives Limit zeigt ein kleineres Verhältnis von verbrauchtem zu verfügbarem Guthaben.
  • Ein Teil Ihrer Punktzahl basiert auf dem Durchschnittsalter. (Deshalb tut es kurzfristig weh, aber langfristig kann es helfen). Wenn Sie zwei offene Konten haben, die jeweils 10 Jahre alt sind, dann reduziert die Eröffnung eines dritten Kontos beim Abschluss einer Hypothek das Durchschnittsalter nur auf ~7 Jahre anstatt auf ~5 Jahre, wenn Sie nur ein altes Konto hatten. Dies hilft nur, wenn Sie planen, dieses Kartenkonto dauerhaft offen zu halten.

Die Mischung, auf die sich andere beziehen, sind Hypotheken- und Autokredite, die nicht als revolvierender Kredit gelten. Eine Hypothek hilft in diesem Fall mehr als eine Kreditkarte, ist aber in Ihrer Situation möglicherweise nicht sinnvoll.

Vielen Dank. In Bezug auf kurzfristige Bedenken siehe meinen ersten Kommentar zu @DanielCarsons Antwort.
Trägt der Besitz mehrerer Kreditkarten zum „Kreditmix“ bei?
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