Wie kann man sich von der Kreditwürdigkeit erholen, die durch die Rückzahlung des Kredits getroffen wurde?

Zunächst müssen Sie sich darüber im Klaren sein, dass die von Mint gemeldete Kreditwürdigkeit Equifax Credit Score ist . Equifax Credit Score basiert wie FICO, Vantagescore und andere auf einer proprietären Formel, die nicht öffentlich verfügbar ist. Jede Punktzahl wird mit einer anderen Formel berechnet und kann stark voneinander abweichen. Kreditgeber verwenden fast ausschließlich nur FICO-Scores, sodass die Score-Nummer, die Sie haben, wahrscheinlich anders ist als die Score-Kreditgeber.

Zweitens, verstehen Sie, dass die Ratschläge, die Sie von Orten wie Mint und Credit Karma sehen, Ihnen fast immer sagen werden, dass Sie nicht genügend Kreditkartenkonten haben. Der Grund dafür ist, dass sie ihr Geld verdienen, indem sie Kunden auf Kreditkartenanwendungen verweisen. Sie haben ein finanzielles Interesse daran, Ihnen mitzuteilen, dass Sie mehr Kreditkarten benötigen.

Machen Sie sich schließlich bewusst, dass die Kreditwürdigkeit nur eine Zahl ist und nur für eine begrenzte Anzahl von Dingen nützlich ist. Höher ist bis zu einem gewissen Punkt besser, und danach haben Sie keinen Vorteil mehr, wenn Sie Ihre Punktzahl erhöhen .

Mein Rat an Sie ist dieser:

1. Sorgen Sie sich nicht um Ihre Kreditwürdigkeit, insbesondere um eine kostenlose Bewertung, die von Credit Karma oder Mint gemeldet wird. Wenn Sie wirklich Ihre Punktzahl herausfinden möchten, können Sie FICO bezahlen , um Ihre tatsächliche Punktzahl zu erhalten, aber es ist nicht billig. Sie können Ihren FICO-Score manchmal auch erhalten, indem Sie einen Kredit beantragen und den Kreditgeber fragen. Ich habe meine FICO-Scores zuletzt gesehen (es gab drei, einen von jeder Kreditauskunftei), als ich vor ein paar Jahren eine Hypothek beantragte, und der Hypothekenvertreter gab sie mir kostenlos. Aber ehrlich gesagt bringt es Ihnen nicht viel, Ihre Punktzahl zu kennen, da der beste Weg, sie zu erhöhen, darin besteht, Ihre Zahlungen einfach pünktlich zu leisten und zu warten.

2. Geben Sie nicht schlechten konventionellen Ratschlägen von Stellen nach, die von der Finanzdienstleistungsbranche finanziert werden. Was Ihre Kreditwürdigkeit in die Höhe treibt, ist eine lange Geschichte der pünktlichen Zahlung Ihrer Rechnungen. Trotz allem, was Sie häufig über Kredit-Scores lesen, bin ich nicht davon überzeugt, dass Sie Ihre Scores radikal verbessern können, indem Sie viele offene Kreditkartenkonten haben. Als ich meine letzte Hypothek beantragte, hatte ich nur 2 offene Kreditkarten (immer noch gültig), und das älteste offene Konto war etwa 1,5 Jahre alt. Der Durchschnitt meiner 3 Punkte lag bei etwas über 800. Aber ich bezahle meine Rechnungen jetzt seit mindestens 20 Jahren pünktlich. Holen Sie sich nur Kreditkarten, die Sie wirklich wollen, und schließen Sie die, die Sie nicht wollen .

Diese Antwort ist ein Versuch, die eigentlich gestellte Frage zu beantworten. Bitte beachten Sie, dass dies speziell für das Equifax-Kreditmodell gilt, das Mint verwendet, wie in der akzeptierten Antwort erwähnt, und dass verschiedene Modelle unterschiedlich (oder überhaupt nicht) reagieren können.

Wie in den Kommentaren erwähnt, hat die Anzahl der Gesamtkonten, die Sie haben, keinen großen Einfluss auf Ihre Gesamtkreditwürdigkeit. Wenn Sie auf den Mint-Link „About Total Accounts“ klicken, erhalten Sie die folgende Aussage:

Gesamtkonten hat einen geringen Einfluss auf Ihre Punktzahl.

Zweitens ist die Art und Weise, wie die Gesamtpunktzahl der Konten dargestellt wird, irreführend. Dabei handelt es sich nicht um die Gesamtzahl Ihrer offenen Konten , sondern um die Anzahl der Konten in Ihrer gesamten Historie . Die Überschrift von Mint unter dieser Metrik ist absolut falsch:

Versuchen Sie, eine gute Mischung aus offenen Kreditlinien zu haben.

Um die Behauptung zu untermauern, dass hier die Gesamtzahl der Konten in Ihrer Kredithistorie betrachtet wird und nicht nur die offenen, zeigt mein Mint-Bericht 2 offene Konten und 7 geschlossene Konten, also insgesamt 9. Unter der Metrik „Gesamtkonten“ bin ich genau in der Mitte des "Not Bad"-Bereichs aufgetragen, genau dort, wo Leute mit 9 eingezeichnet würden.

Der richtige Rat hier ist also, es einfach sein zu lassen und neue Konten nur dann zu eröffnen, wenn Sie sie brauchen. Mit zunehmender Kredithistorie wird diese Kennzahl auf natürliche Weise weiter wachsen – sie sollte niemals abnehmen.

Sie fragen sich vielleicht, warum Ihre Gesamtpunktzahl gesunken ist, als Sie Ihre Studiendarlehen zurückgezahlt haben? Höchstwahrscheinlich, weil Ihr durchschnittliches Kreditalter gesunken ist, als Sie Ihr Kreditkonto geschlossen haben. Wenn Sie wie die meisten Leute sind, die ich kenne, ist Ihr Studentendarlehen eines Ihrer ältesten Konten, so dass die Schließung dieses Kontos Ihrer Punktzahl schaden wird – das Kreditalter wird nur auf Ihren offenen Konten gemessen.

Sie brauchen keinen Kredit-Score.

Nachdem ich vor vielen Jahren meine Haushypothek abbezahlt hatte, hatte ich diese Diskussion mit meinem Hypothekenmakler (jetzt VP der Bank).

Ihre Kreditwürdigkeit ist kein Maß für Ihre Rückzahlungsfähigkeit. Es ist ein Verhaltensmodell und ein statistisches Maß für die Wahrscheinlichkeit, dass die Banken an Ihnen Geld verdienen, wenn sie Ihnen einen Kredit gewähren, und ein Marketinginstrument, das die Bankenbranche verwendet, um Ihnen langfristige und kurzfristige Schulden (Hypotheken und Kredite) zu verkaufen Karten).

Statistisch gesehen ändern Menschen, die größere Kredite schließen, ihr Verhalten, und das Modell erfasst diese Verhaltensänderung.

In meinem eigenen Fall habe ich, obwohl ich eine Kredithistorie habe und genügend Bargeld bei der Bank ist, um mein nächstes Haus sofort zu kaufen, keine Kreditwürdigkeit . Was das Modell besagt, ist, dass Menschen mit meinem Verhaltensprofil wahrscheinlich keinen Kredit aufnehmen werden, und wenn sie einen nehmen würden, würden sie ihn so schnell zurückzahlen, dass die Bank nicht einmal die Kosten für die Initiierung des Kredits zurückerhalten würde. Kurz gesagt, Leute mit meinem Profil sind schlechte Nachrichten für die Kreditseite der Bank.

Danke @quid für den Vorschlag, dass ich das festhalte und als Antwort poste

Bauen Sie Ihre Kredithistorie auf, indem Sie Ihre Kreditkonten pünktlich bezahlen. Überprüfen Sie diese regelmäßig und schließen Sie diejenigen, die Sie nicht benötigen.

Ignorieren Sie Ihre Punktzahl, bis es Zeit ist, einen großen Kauf zu tätigen.

Treffen Sie Kreditentscheidungen danach, ob die Lastschrift besser bar oder mit Kredit bezahlt werden sollte. Nicht auf Kredit-Score.

Denken Sie daran, dass Ihr Geld für Sie arbeitet, wenn Sie Ihr Einkommen in Ihre Zukunft investieren. Das Einkommen, das Schulden bezahlt, arbeitet für die Kreditgeber.

Mint ist ein Unternehmen der Finanzdienstleistungsbranche (Intuit). Du bist ihr Produkt. Intuit verdient Geld mit Mint, indem es Anzeigen auf der Website platziert, die Sie häufig besuchen, und indem es Daten über diejenigen sammelt, die ihren Dienst abonnieren. Sie werden auch dafür bezahlt, Sie an Kreditkartenunternehmen zu verweisen, um „Kredite aufzubauen“.