Vor-/Nachteile eines Health Savings Account (HSA) in den USA?

Leistungen:

• Wie fennec erwähnt, ist dies buchstäblich ein Sparkonto, das Sie ohne zeitliche Begrenzung für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden können (im Gegensatz zu einer FSA, bei der Sie das Geld bis Ende des Jahres verwenden müssen).
• Die Steuervorteile für können groß sein. Wenn Sie in der 25%-Bundessteuerklasse sind und Ihr Staat Ihnen zusätzliche 7% Steuern in Ihrer Einkommensklasse berechnet, wenn Sie in einem Jahr 3.000 US-Dollar in eine HSA stecken, werden 3.000 US-Dollar von Ihrem AGI für Steuern abgezogen, und Sie ' Ich schulde 32 % * 3000 $ = 960 $ weniger Steuern am Steuertag (vorausgesetzt, Sie passen Ihre Quellensteuer nicht an).
• Wenn Ihr Arbeitgeber dies anbietet, können Sie wie eine 401k- PRE-Steuer Geld in Ihre HSA einzahlen . Das bedeutet, dass Sie die Steuerersparnis erhalten, wenn Sie Geld über das Jahr in eine HSA einzahlen, anstatt am Ende des Jahres eine Pauschale zu zahlen.
• Wenn es Ihnen gut geht und Sie gesund sind, ist dies ein großartiges Anlageinstrument. Sie können Geld auf ein Vanguard HSA- oder ein HSA-Sparkonto mit höheren Zinsen einzahlen
• Prämien sind oft niedriger für HSA als andere Arten von Versicherungen.
• Häufig ist die Vorsorgeversicherung vollständig abgedeckt (Arztbesuche, Impfungen usw.).

Kosten:

• Laut Gesetz müssen HSAs einen hohen Selbstbehalt haben – 1200 $ für Singles oder 2.400 $ für Familien laut dieser Quelle .
• Von dem, was ich von HSAs gesehen habe, sind Sie für alle Medikamente, die Sie kaufen, am Haken, bis Ihr Selbstbehalt erfüllt ist. Je nachdem, wie viele Medikamente Sie einnehmen, kann dies teuer werden.
• Es kann einige Zeit dauern, ein gutes HSA-Konto zu finden, das Ihnen eine gute Rendite zu angemessenen Kosten bietet. Schauen Sie sich die Links zu Investitionsvehikeln oben an, um meiner Meinung nach einige gute Optionen zu finden.
• Wenn Sie oder jemand in Ihrer Familie verletzt wird oder viel in die Notaufnahme/das Krankenhaus geht, werden Sie Ihre Selbstbeteiligung durchkauen.
• Es braucht Zeit, um den Zu- und Abfluss von Geldern in und aus Ihrem HSA zu verwalten. Sie haben die ultimative Flexibilität und die ultimative Verantwortung , dem IRS (falls er Sie prüft) nachzuweisen, dass Sie das Geld für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet haben.
• Änderungen der Steuergesetze machen die Lebensfähigkeit dieser Konten ungewiss. Vielleicht wird etwas, das jetzt als qualifizierte Krankheitskosten zulässig ist, später nicht mehr als qualifizierte Krankheitskosten angesehen - wie im nächsten Jahr aufgrund einiger dummer Änderungen (meiner Meinung nach). siehe Wikipedia :

Ab Anfang 2011 können Sie OTC-Medikamente (over the counter) jedoch nicht mehr mit HSA-Dollar bezahlen

Anmerkungen:

• Ich habe festgestellt, dass es am einfachsten ist, Ausgaben über eine Kreditkarte zu bezahlen und dann die erstattungsfähigen Ausgaben in einer Tabelle zu verfolgen und eine HSA-Abhebung vorzunehmen, um meine Ausgaben zu decken. Andere Optionen umfassen die Zahlung großer Gesundheitsausgaben (z. B. für LASIK) direkt von Ihrem HSA.
• Staatliche Einkommenssteuern können HSAs ausschließen oder nicht
• Sie müssen sicherstellen, dass Sie die Gesundheitsleistungen Ihrer Versicherung in Rechnung stellen, da sie sonst nicht als Teil Ihrer Selbstbeteiligung angerechnet werden (selbst wenn Sie die Rechnung vollständig tragen).
• Ein allgemeiner Gedanke – HSAs passen zum klassischen „Versicherungsmodell“, das darin besteht, sich gegen sehr schlimme Dinge zu versichern (Autounfall, Krebs usw.). Sie sind für die ersten X.000 $ (die Selbstbeteiligung) für dieses Jahr am Haken, aber normalerweise wird alles danach vom Versicherer gedeckt.
• HSAs sind gut, wenn Sie die mit der Gesundheitsversorgung verbundenen Kosten tatsächlich untersuchen - gehen Sie nicht in eine Notaufnahme, wenn eine dringende Behandlung ausreicht, oder verzichten Sie darauf, wenn Sie keine dringende Behandlung benötigen.

Der große Vorteil eines Gesundheitssparkontos ist der Sparaspekt . Mit HSAs können Sie sparen und Geld für Ihre Gesundheitsausgaben investieren. Sie zahlen nicht nur für die medizinische Versorgung mit Dollars vor Steuern – Sie können diese Dollars vor Steuern investieren (möglicherweise bis zu Ihrer Pensionierung). Wenn Sie es sich leisten können, jetzt Geld in den Plan zu stecken, kann dies ein ziemlich gutes Geschäft sein, insbesondere wenn Sie in einer hohen Steuerklasse sind und erwarten, dort nach der Pensionierung zu bleiben.

Es gibt viele unausstehliche Beschränkungen und Beschränkungen, und es gibt ein politisches Risiko, über das Sie sich bis zur Ausgabe des Geldes Sorgen machen müssen (hauptsächlich Unsicherheit darüber, wie zum Teufel das Krankenversicherungssystem nach dem Kampf um ObamaCare und seiner möglichen Aufhebung aussehen wird).

CrimsonX hat großartige Arbeit geleistet und die primären Vor- und Nachteile von HSAs hervorgehoben, daher werde ich hier nicht ins Detail gehen. Ich möchte jedoch auf einen weiteren Vorteil hinweisen – HSAs sind (oder können) einfach zu handhaben. Du sagtest:

Ist dies ein besserer Weg, um die Gesundheitskosten anzugehen, anstatt die Gesundheitskosten auf die jährlichen Bundessteuern aufzuschlüsseln?

Ich bin mir nicht sicher, bei welchem ​​Unternehmen Sie Ihre HSA einrichten möchten, aber bei meinem habe ich eine Debitkarte, mit der ich die medizinische Versorgung bezahle, und am Ende des Jahres erhalte ich eine 1099-SA, die den Betrag bereitstellt des Geldes, das in diesem Kalenderjahr für qualifizierte Einkäufe ausgegeben wurde. Ja, es gibt ein paar zusätzliche Kästchen, die ich für meine 1040 kommende Steuerzeit ausfüllen muss, aber ich muss meine Gesundheitskosten über das Jahr nicht einzeln aufführen. Es ist wirklich ziemlich einfach und unkompliziert.

Ein erwähnenswerter Nachteil ist auch, dass Sie aufgrund des hohen abzugsfähigen Gesundheitsplans, den ein HSA erfordert, viel sensibler für Gesundheitskosten werden. Zum Beispiel haben wir in all den Jahren, in denen wir eine HSA hatten, unseren Selbstbehalt noch nicht erreicht, was bedeutet, dass wir alle nicht routinemäßigen Arztbesuche aus eigener Tasche bezahlen. (Die Krankenkasse zahlt 100 % der Routinebesuche, wie die jährlichen Gesundheitschecks meiner Frau für die Kleine und so weiter.)

Wenn Sie sich also wirklich krank fühlen und denken, dass ein Arztbesuch gerechtfertigt wäre, müssen Sie eine Entscheidung treffen:

• Gehe ich zum Arzt – der kostet 150 Dollar?
• Gehe ich zur CVS Minute Clinic oder etwas Ähnlichem, das 45 bis 60 US-Dollar kosten wird, aber weniger gründlich ist? Oder
• Muss ich es einfach aushalten?

Nachdem Sie ein oder zwei Mal mit dieser Entscheidung konfrontiert wurden, werden Sie anfangen, diejenigen zu beneiden, die nur 20 Dollar Zuzahlung haben!

Natürlich ist das nur ein emotionaler Schwindel. Jedes Jahr führe ich die Zahlen durch, wie viel wir pro Jahr für Prämien aus eigener Tasche ausgegeben haben, und vergleiche es mit den Prämienkosten für einen HMO-Plan, und der HSA-Plan kommt immer voran. (Zum Teil, weil wir eine ziemlich gesunde Familie sind und ich für mich selbst arbeite und daher nicht in den Genuss von Gruppenrabatten komme.) Aber ich fand es erwähnenswert, weil es sicherlich Zeiten gibt, in denen ich weiß, dass ich einen Arzt oder Spezialisten aufsuchen muss und ich zucken, weil ich weiß, dass ich in nicht allzu ferner Zukunft mit einer großen Rechnung geschlagen werde!

Im Vergleich zu einem regulären Sparkonto nach Steuern gibt es mehrere Nachteile von HsA:

1) viele, viele Gebühren von der Bank – Kontoeröffnungsgebühr, monatliche Wartungsgebühr usw., bis zu 70 $/Jahr

2) Frühabhebungsgebühr von jetzt 20 % aller abgehobenen Gelder. Wenn Sie in der Steuerklasse von 35 % sind, kostet Sie dies 55 % ---- sie nehmen mehr als die Hälfte Ihres Geldes, wenn Sie einen Fehler machen, und müssen sich für nicht-medizinische Zwecke vorzeitig zurückziehen.

Bei regulären Sparkonten, die nach Steuern geführt werden, gibt es solche Nachteile nicht.

Weitere Informationen finden Sie unter http://www.myvirtualschool.com/video/830/Attention:-Five-Secret-HSA-Account-Traps

Ein weiterer Vorteil, der in den anderen Antworten von https://personal.vanguard.com/us/whatweoffer/overview/healthsavings ( Spiegel ) noch nicht erwähnt wurde:

Sobald Sie das 65. Lebensjahr vollendet haben, werden alle nichtmedizinischen Abhebungen mit Ihrem aktuellen Steuersatz besteuert, genau wie bei einer traditionellen IRA.