Warum bestehen Banken darauf, Transaktionen ohne ausreichende Deckung zuzulassen?

Genauer gesagt auf ein Girokonto. Ich habe schon lange keine Bank mehr gehört, die eine Belastung einfach ablehnt, wenn das Geld nicht ausreicht. Entweder standardmäßig oder sogar auf speziellen Wunsch des Kunden.

Stattdessen lassen sie das Konto negativ werden und belasten Sie dann durch die Nase dafür. (auch als Gebühr für „Überziehung“ oder „Unzureichende Deckung“ bezeichnet)

PS Ich bin in den Vereinigten Staaten.

EDIT: Ben Miller berührt die Situation in Bezug auf physische Kontrollen. Ich interessiere mich auch speziell für Debitkarten. In diesem Fall weiß der Shop, bevor er dem Kunden etwas mitteilt, ob die Belastung abgelehnt oder von der Bank akzeptiert wurde. Und die Bank weiß natürlich, ob das Geld vorhanden ist. Warum lehnst du die Anklage nicht einfach ab? Das würde ich einer Überziehungsgebühr vorziehen. Aber ich habe noch keine Bank gesehen, die mir überhaupt die Möglichkeit gibt.

Ich habe das nicht gesehen. Ich habe Gebühren für das Zurückweisen eines Schecks oder die vom Kunden gewählte Option des Überziehungsschutzes gesehen, entweder durch eine automatische Überweisung von Ersparnissen (auf eine kleine Anzahl pro Monat begrenzt) oder ein Kreditrahmendarlehen (normalerweise zu einem viel niedrigeren Zinssatz als Kreditkarten). Wenn Ihre Bank etwas anderes macht, wechseln Sie entweder die Bank oder hören Sie auf, Schecks auszustellen.
(Das Auflisten von Ausnahmen ist eine "Einkaufsfrage" und wäre hier tabu.)
Hmm, Ihre Bank lehnt z. B. eine Lastschrift ohne ausreichende Deckung ab und erhebt dann keine Gebühr?
Meine Bank erhebt eine Dummheitssteuer für Zeitverschwendung mit einer Überziehung und lässt den Scheck platzen, es sei denn , ich richte einen der genannten Überziehungsschutzmechanismen ein. Diese treten per se ohne Gebühr ein, obwohl das Darlehen Zinsen verlangt, und wenn ich die automatische Aufladung übernutze (mehr als vier pro Monat oder so), tritt auch eine Dummheitssteuer ein. Aber im Ernst, einen angemessenen Geldbetrag auf ein Girokonto zu überweisen, ist kein Hexenwerk; Die meisten Leute haben damit keine Probleme ... und in den Tagen des Internet-Bankings ist es sogar noch einfacher, da Sie sofort mehr Geld überweisen können.
@keshlam Ich denke wirklich an eine Debitkarte - Es scheint nur verdächtig, dass es für die Bank einfach wäre, Debitkartengebühren einfach abzulehnen. Es ist schließlich nur ein Computer, der vielleicht ein Kilobyte an Daten über Kupferdrähte sendet. Gibt es einen praktischen Grund dafür, dass sie dies nicht tun?
Ich habe noch nie eine Debitkarte irgendwo in die Nähe des unteren Randes des Kontos geschoben; Ich habe keine Ahnung, wie das gehandhabt wird. Ich stimme zu, dass es bedeutet, dass sie die Transaktion ablehnen könnten; Alles, was ich vorschlagen kann, ist, sich umzusehen und zu sehen, ob Sie eine Bank finden können, die das gewünschte Verhalten anbietet, oder (wieder) einen Überziehungsschutz einrichten oder (wieder) vorsichtiger sein, wie Sie die Debitkarte verwenden, um die Strafe zu vermeiden .
@keshlam Alle Lastschrifttransaktionen sind elektronisch und werden daher per Computer abgewickelt. Ja, ich weiß, wie ich das vermeiden kann, ich habe nur nachgedacht und kann keinen praktischen Grund finden, dem Kunden nicht die Möglichkeit zu geben, die Debitkartentransaktion abzulehnen.
Die Bank, bei der ich seit langem ein Girokonto habe, stellt Standardkonten in eine Art „Überziehungsschutz“ ein, aber sie würde mir erlauben, diesen Service nicht zu nutzen. Haben Sie explizit bei Ihrer Bank nachgefragt? „Habe ich noch nicht gehört“ ist nicht gleich „Ich habe gefragt“.
@ user662852 Nicht der Überziehungsschutzdienst, die Fähigkeit des Kontos, überhaupt überzogen zu werden. Ich habe ungefähr 4 Banken in meiner Nähe gefragt, sie haben alle nein gesagt.
Wie gesagt: Sie wissen nicht, welche Schecks ausstehen. Wenn es ein Debitkartenkonto gab, das schriftliche Schecks untersagte, könnte dies möglich sein.
@keshlam Aber was hat das mit einer Debitkartentransaktion zu tun? Ich meine, wie Sie sagten, sie könnten die Anklage sicherlich einfach ablehnen, wenn sie wollten. Gibt es einen praktischen Grund, warum Sie sich bei keiner Bank dafür entscheiden können?
Meine Kreditgenossenschaft bietet in der Tat die Möglichkeit, Debitkartentransaktionen abzulehnen, wenn auf dem Konto nicht genügend Geld vorhanden ist, um sie abzudecken. Sie müssen speziell danach fragen und sie werben nicht dafür, aber sie können es tun.
@zwol das hört sich toll an - welche Kreditgenossenschaft hast du?
@iPherianstarone.org
@iPherian - Debitkarte kann per Definition nicht negativ werden. Wenn ja, ist es keine Debitkarte, sondern eine Kreditkarte. Keine Ahnung, mit welchen Banken Sie interagiert haben, aber keine meiner europäischen Debitkarten kann jemals eine Transaktion abschließen, wenn ich nicht den gesamten erforderlichen Betrag auf meinem Konto habe.
@Davor Ich bin in den USA, vielleicht ist es das
@Davor Viele US-Banken bieten einen "Überziehungsschutz"-Service an, der es Ihnen ermöglicht, Ihr Konto um einen bestimmten Betrag zu überziehen, wenn Sie versuchen, einen Kauf auf dem Konto ohne ausreichende Deckung zu tätigen. Zu diesem Zeitpunkt haben Sie ein negatives Guthaben auf Ihrem Girokonto und es wird normalerweise eine Art Gebühr für die Nutzung erhoben. Ich hatte jedoch den Eindruck, dass US-Banken gesetzlich verpflichtet waren, Ihnen zu erlauben, diesen Service im Rahmen eines vor einigen Jahren verabschiedeten Gesetzes abzulehnen. Ich erinnere mich, dass meine Bank nach der Verabschiedung dieses Gesetzes gefragt hat, ob ich diesen Service fortsetzen möchte oder nicht (das habe ich nicht getan).

Antworten (4)

Der Grund, warum sie möchten, dass die Transaktion durchgeführt wird, ist, dass sie auf diese Weise Geld verdienen. Denken Sie daran, dass für den Überziehungsschutz möglicherweise eine Gebühr anfällt. Wenn dies der Fall ist, kann ihnen ihre Erfahrung zeigen, dass die Gebühr eine größere Gewinnquelle darstellt, wenn sie gegen die aufgrund unzureichender Mittel entstandenen Verluste abgewogen wird. Auch kostenlose Überziehungsgeschäfte sind begrenzt.

Wenn sie kein Geld verdienen wollten, hätten sie eine Möglichkeit, sicherzustellen, dass mehrere Überziehungen in einem kurzen Zeitfenster nicht mehrere Schutzereignisse erfordern würden. Denken Sie daran, jedes Mal, wenn sie Geld überweisen, bringen sie Sie nur auf Null. Da es sich jetzt um den Kaffee handelt, den Sie kaufen, nachdem Sie Geld auf Ihre U-Bahn-Tarifkarte gelegt haben, kann dies auch eine Überziehungsüberziehung auslösen.

Ich denke, Bens Antwort liefert eine bessere Erklärung. Gehen Sie niemals von Bosheit aus, wenn Dummheit angemessen ist; Gehen Sie niemals von Dummheit aus, wenn unzureichende Informationen ausreichen.
@keshlam: Ich neige dazu, Bosheit anzunehmen, wenn große Banken involviert sind.
Das heimtückischste Beispiel für diese Art von Verhalten ist, wenn eine Bank die Reihenfolge, in der Transaktionen verarbeitet werden, neu organisiert, um die Gebühren zu maximieren, die sie erheben kann. Beispiel: Sie haben 15 $ auf Ihrem Konto, und an einem Tag kaufen Sie 2 $, 5 $, 7 $ und 20 $ in dieser Reihenfolge ein, und sie werden sie tatsächlich neu anordnen, sodass der 20-$-Kauf an erster Stelle steht dass sie 4 Überziehungsgebühren erheben können statt nur 1. Technisch illegal, aber viele Banken wurden dabei erwischt.
@DarrelHoffman interessant. Als ich das letzte Mal (vor ein paar Jahren) Grund hatte, dies zu bemerken, bestellte meine Bank (Chase) sie vom kleinsten zum größten.

Ob Sie es glauben oder nicht, dies geschieht als Service für Sie. Der Grund dafür hat mit einem grundlegenden Unterschied zwischen einem Kreditkartenkonto und einem Girokonto zu tun.

Bei einem Kreditkartenkonto ist kein Geld auf dem Konto; jede Ladung ist geliehenes Geld. Wenn Sie Ihr Kreditlimit erreichen, werden Ihre Kredittransaktionen abgelehnt, aber wenn die Bank aus irgendeinem Grund eine Genehmigung zulässt, ist das für niemanden eine große Sache; es bedeutet nur, dass Sie etwas mehr als Ihr Kreditlimit schulden. Beachten Sie, dass (fast) jede Kreditkartentransaktion heute eine elektronische Transaktion ist.

Auf einem Girokonto ist jedoch echtes Geld. Wenn es weg ist, ist es weg. Wenn eine Kontostandsabfrage durchgeführt wird, hat die Bank keine Möglichkeit zu wissen, wie viele Schecks Sie ausgestellt haben, die noch nicht eingelöst wurden. Es liegt in der Verantwortung des Kunden, genau zu wissen, wie viel Geld er ausgeben kann.

Wenn Sie mehr Schecks ausstellen, als Sie Geld auf Ihrem Konto haben, haben Sie technisch gesehen eine Straftat begangen. Leider nehmen heute zu viele Menschen die Verantwortung für die Berechnung ihres eigenen Girokontostandes nicht ernst und es werden ständig ungedeckte Schecks ausgestellt. Wenn eine Bank die Zahlung dieser Transaktionen zulässt, obwohl Sie nicht genug Geld auf Ihrem Konto haben, verhindert sie, dass Sie eine Straftat begehen. Die Gebühr ist eine Finanzierungsgebühr für das Ausleihen des Geldes, aber sie soll Sie auch dazu ermutigen, nicht mehr auszugeben, als Sie haben.

Selbst wenn Sie eine Debitkarte verwenden, ist diese immer noch an ein Girokonto gebunden, und die Bank weiß nicht, ob Sie genug Schecks ausgestellt haben, um Ihr Konto zu überziehen oder nicht. Es liegt immer noch in Ihrer Verantwortung, Ihr eigenes verfügbares Guthaben im Auge zu behalten.

Jedes Mal, wenn Ihnen dies passiert, danken Sie der Bank, wenn Sie diese Gebühr bezahlen, und verpflichten Sie sich dann, Ihr eigenes laufendes Guthaben zu führen und immer zu wissen, wie viel Sie auf Ihrem Konto haben.

Kommentare sind nicht für längere Diskussionen gedacht; diese Konversation wurde in den Chat verschoben .

Die Gesetze dazu änderten sich 2010 mit dem neuen Überziehungsschutzgesetz HR 1261 .

§ 140B. (c) Opt-In für die Zustimmung des Verbrauchers.—Ein depotführendes Institut darf Überziehungsgebühren in Bezug auf die Nutzung eines Geldautomaten oder eine Transaktion am Point of Sale nur dann erheben, wenn der Verbraucher schriftlich, in elektronischer Form oder auf andere Weise zugestimmt hat Formular, wie es nach den Vorschriften des Präsidiums zulässig ist.

Wenn Sie sich jetzt für ein Bankkonto anmelden, müssen Sie sich für die Überziehungsdeckung (die Bank überweist Gelder von anderen Konten zur Deckung von Überziehungskrediten) oder die Überziehungssicherung (die Bank lässt NSF-Schecks einfach zurück) entscheiden.

Ich bin mir ziemlich sicher, dass Sie diese Option immer für Ihr Konto festlegen könnten, aber die Banken haben das Konto aller, die nicht daran gedacht haben, zu fragen, in Verzug gesetzt, sodass Überziehungen bezahlt wurden und Gebühren anfielen. Das Gesetz verbietet es ihnen jetzt, dies als Standardoption zu verwenden.

Dieses Gesetz gilt nicht, wenn sich der OP außerhalb der Vereinigten Staaten befindet.
Offensichtlich. Wo steht, dass OP außerhalb der USA ist?
+1 das ist eigentlich die richtige Antwort. Jede Bank (in den USA), die dies immer noch ohne Ihre Zustimmung tut, verstößt gegen das Gesetz. Meine Bank (lokal) war immer sehr gut darin, solche Dinge nicht zu tun.
Ich werde nur +1 geben, anstatt zu streiten, ob der Fragesteller in den USA ist oder nicht ;-) Der Punkt ist, im Gegensatz zur Frage tun nicht alle Konten das, was der Fragesteller sagt. Wenn die Bank des Fragestellers darauf besteht, befindet sie sich vielleicht nicht in den USA, vielleicht verstößt sie gegen das Gesetz, und vielleicht muss der Fragesteller irgendwo eine Option umdrehen oder ein neues Konto eröffnen. Wir können nicht immer herausfinden, welche Fragesteller uns nicht die Mühe machen, uns mitzuteilen, welche Gerichtsbarkeit oder typische Geschäftspraktiken für sie relevant sind.
OP hat in einem Kommentar zur ursprünglichen Frage klargestellt, dass sie sich in den USA befinden, und als solche gekennzeichnet.

Das sollte eigentlich ein Kommentar sein, aber ich kann noch nicht. Die Frage benötigt dringend ein Standort-Tag.

In zumindest einigen Ländern (Neuseeland) besteht die Standardaktion bei allen Transaktionen mit unzureichendem Guthaben darin, die Transaktion abzulehnen. Kreditkarten sind die einzige gängige Ausnahme. Jede Bank, die in Neuseeland tätig ist und die ich kenne, handelt so. Manchmal gibt es eine Gebühr für das Bouncen einer Transaktion, manchmal nicht, das hängt von der Bank ab.

Jede andere Option muss ausdrücklich schriftlich mit der Bank vereinbart werden.

Ich persönlich komme aus einem Land, in dem rückläufige Transaktionen der Standard sind, und wäre schockiert und wütend, wenn ich mit einer automatischen Überweisung von einem anderen Konto feststecke. Wütend genug, die Bank zu wechseln, wenn sie nicht sofort aufhört.

thx - USA-Tag hinzugefügt
Ich bin selbst ziemlich irritiert.
Warum bestehen Banken darauf, Transaktionen ohne ausreichende Deckung zuzulassen?
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