Warum erheben die Banken ein Auslandseinsatzentgelt?

Kann mir bitte jemand erklären, warum einige Banken eine Gebühr für Kartentransaktionen in einer Fremdwährung erheben? Zum Beispiel wird bei einer Debitkartentransaktion meines Wissens der Umtausch von der Fremdwährung in die Landeswährung vom Kartenbetreiber mit einem eigenen Wechselkurs durchgeführt, sodass die Bank nur das Konto in der belasten muss Landeswährung. Soweit ich das sehe, entstehen der Bank also keine zusätzlichen Kosten, wenn Transaktionen in lokaler oder in ausländischer Währung getätigt werden.

Wenn Sie keine Kosten für die Währungsumrechnung sehen, werden Sie dann ein unwissender Pfand in meinem Plan sein, Sie in den Bankrott zu bringen und mich reich zu machen? Nein, Sie werden für mich keine Währung umtauschen, weil Sie intuitiv wissen, dass Kosten anfallen müssen, einschließlich der anfänglichen Investition für die Schaffung der Kapazität für Umrechnungen, Sie scheinen sie nur als so marginal für den Betrieb der Bank abzuwinken sie sollten nicht belastet werden. Das ist eine Preisfrage, keine Kostenfrage. Es ist nicht kostenlos, wenn Sie Infrastruktur und Mitarbeiterzeit benötigen, um die Aufgabe zu erledigen.
Viele schöne, lange und detaillierte Erklärungen, warum sie Gebühren für eine Computerberechnung verlangen, die fast in Lichtgeschwindigkeit durchgeführt wird, aber im Grunde ... weil sie es können und niemand es nicht kann oder nicht will, sondern sie aufhalten, unter der Rubrik " Es ist ein freier Markt."

Antworten (4)

Weil sie es natürlich können.

Sie teilen einen Teil ihrer Provision mit der internationalen Clearingstelle (sei es Visa oder Mastercard oder ein anderes internationales Kreditkartenunternehmen), sodass diese Gebühr teilweise die geteilte Provision wieder hereinholt.

Und teilweise, weil sie es können.

Ich weiß es nicht genau, aber ich habe das Gefühl, dass der Bank keine zusätzlichen Kosten entstehen. Der Kartenbetreiber fungiert als Clearingstelle und die Bank muss sich nie um die Fremdwährung kümmern (außer deren Anerkennung). Ich sage das, weil die meisten Banken im Vereinigten Königreich bis vor etwa 2 Jahren keine Gebühr für Auslandstransaktionen mit Debitkarten erhoben. Und jetzt haben die meisten von ihnen eine eingeführt und die Händlergebühr ist gleich geblieben. Ich könnte völlig falsch liegen, aber ich denke, der einzige Grund ist "weil sie es können".
Es hängt vom Land und von den Organisationen ab. Als ich in der Branche arbeitete, hatte das Land, in dem ich arbeitete, eine eigene interne Clearingstelle, die nur für internationale Transaktionen nach außen ging – und Emittenten dafür belastete. Ausländische Karten in diesem Land würden also für die Aussteller mehr kosten als im Inland, und Auslandstransaktionen für inländische Aussteller würden ebenfalls mehr kosten. Vielleicht ist kürzlich etwas Ähnliches in Großbritannien passiert?
Wie auch immer, "weil sie es können" gilt immer. Wenn es nicht genügend Konkurrenz gibt, um die Preise zu senken, werden sie steigen. Denn die Menschen haben schließlich keine Wahl – wir alle reisen.

Banken und Kartennetzwerke sind nicht die einzigen Akteure bei Kartentransaktionen.

Wenn Sie die Karte durchziehen, folgt die Transaktion einer Kette zu Ihrem Kartenaussteller, um zu sehen, ob Sie das Guthaben oder die Mittel zur Deckung haben.

HINWEIS: Dies ist ein allgemeiner Transaktionsablauf, und einige Acquirer / Länder können sich in der Verarbeitung ihrer Transaktionen unterscheiden. Die allgemeine Idee ist die gleiche.

Card Swipe @ Merchant POS -> Payment Gateway -> Processor -> Card Network -> Issuing Bank

Diese unten aufgeführten Prozesse finden normalerweise parallel statt, wenn der Emittent auf die Verfügbarkeit von Mitteln antwortet.

   -> (Auth Response) Card Network -> Processor -> Gateway -> POS (Transaction Approved)
   -> (Fund Queue) Card Network -> Acquirer (Can be voided before settlement)

Dann, wenn es Zeit ist, sich zu beruhigen...

(Settlement Notice) Merchant Batch Close Transactions -> Acquirer -> Card Network.
(Funds) Acquirer -> Merchant Account. (Varies by country)
(Settlement Data) Card Network -> Processor.
                               -> Issuing Bank.
(Posted Transactions) Issuing Bank -> Card holder

Sie werden feststellen, dass der Prozessor eine große Rolle bei der Erleichterung der Transaktion von Anfang bis Ende spielt, und der Prozessor ist normalerweise der Ort, an dem die Umtauschgebühren und Aufschläge anfallen. Diese werden der Kartenherausgeberin belastet und von der Herausgeberin an den Karteninhaber weitergegeben.

Die Kartennetzwerke (am häufigsten Visa und MasterCard) erheben auch Gebühren für Transaktionen, die außerhalb des Ausgabelandes der Karte stattfinden, unabhängig davon, ob die Transaktion in einer anderen Währung stattfindet oder nicht. Visa nennt sie die International Service Assessment (ISA) und MasterCard nennt sie die grenzüberschreitende Gebühr. Diese werden der Kartenherausgeberin belastet und von der Herausgeberin an den Karteninhaber weitergegeben.

Während Debitkarten kein Wechselkursänderungsrisiko tragen, werden sie dennoch in den globalen Kartennetzwerken verarbeitet, und das gleiche allgemeine Verfahren wird für die Gebührenbewertung verwendet.

Ja, sie berechnen, was der Markt zu zahlen bereit ist, und die Banken wissen, dass wir alle herumschnüffeln, aber es gibt auch Kosten im FX-Prozess.

Erstens muss die Bank ein Konto in jeder Währung führen, die Sie verwenden, und verschiedene Währungen haben unterschiedliche Absicherungsanforderungen, sodass die Kosten der Bank für die Absicherung eines Fremdwährungsrisikos wahrscheinlich in die Transaktion eingebaut werden und von der Währung abhängen. Die Absicherung einiger Währungen kostet weniger als andere. Außerdem muss die Bank, wenn sie kein Konto in einer bestimmten Währung führt, dafür bezahlen, dass jemand anderes das Konto führt und es absichert. Sie geben diese Kosten an Sie weiter.

Zweitens muss die Bank jedes unterschiedliche Währungskonto, das sie führt, finanzieren. OK, Ihre Transaktion findet also wahrscheinlich zwischen Ihrem Konto, das auf eine Währung lautet, bei Ihrer Bank und dem Konto, das auf die Fremdwährung lautet, bei Ihrer Bank statt. Diese Konten müssen von irgendwoher finanziert werden, und dazu benötigt Ihre Bank ein Konto bei der Zentralbank für jede Währung, für die sie Konten führt. Nur so kann ihnen bei grenzüberschreitenden Transaktionen eine Echtzeit-Bruttoabwicklung mit Kontrahentenbanken garantiert werden. Andernfalls gehen sie eine Reihe von Risiken ein, um Ihre Zahlung für Sie zu veranlassen, einschließlich der Endgültigkeit der Abrechnung . All das hat auch seinen Preis.

Aber handhabt nicht der Kartenbetreiber die Devisen? Soweit ich den Vorgang verstehe, belastet die Bank das Konto nur in der Landeswährung und schickt dann den Betrag an den Kartenbetreiber. Die Bank muss also nie mit Fremdwährungen umgehen.
@IonIonascu - Auch wenn die Bank es nicht direkt tut, halten andere Leute Währungsreserven bereit, die Schwankungen und Währungsrisiken unterliegen. Dies sind Kosten, die die Leute nicht umsonst machen; jemand zahlt dafür, und in diesem Fall kann die Bank dies entweder direkt tun und Ihnen eine Gebühr in Rechnung stellen oder einen Drittanbieter damit beauftragen und ihn mit einem Teil oder der gesamten Gebühr bezahlen, die sie Ihnen berechnen. Es ist möglich, dass eine Bank in einigen Fällen mehr als die Höhe der Gebühr weitergibt, entweder aus Gefälligkeit an Kunden (die woanders mehr zahlen) oder weil andere unterbezahlte Gebühren dies ausgleichen.
@Ion Nun ja, der Kartenbetreiber kümmert sich um die Devisen und berechnet Ihrer Bank eine Provision, um dies für sie zu tun! Es ist normalerweise in den vom Kartenbetreiber verwendeten Spread integriert. Sie berechnen den Privatkundenbanken einen größeren Spread, bauen eine Position bei vielen Privatkundenbanken auf und decken dann mit einer FX-Wholesale-Bank ab und verdienen die Spread-Differenzen. Die Tatsache, dass es eine Provision gibt, bedeutet, dass Sie mehr bezahlen müssen, um die FX-Transaktion durchzuführen. Das ist nur das Preiselement. Dann gibt es noch die Lieferung (dh die Überweisung) mit eigenen Gebühren zwischen Banken und Betreibern.
@Ion, also ist die Sache - denke ich - die Kosten des Kartenbetreibers werden an Ihre Bank weitergegeben.

Die Währungsumrechnung ist ein wertvoller Service, also zahlen die Leute dafür und andere werden dafür bezahlt. Sie haben Ihre Bank bezahlt, um die Währung zu ändern, was sehr üblich ist. Ein Teil davon sind die einfachen Servicekosten, ein Teil davon sind die Kosten für den Aufbau der entsprechenden Kapazitäten, und ein Teil davon ist das Risiko von Preisschwankungen für Währungen, denen die Bank ausgesetzt ist. Wenn etwas fehlschlägt, erwarten Sie, dass sie es reparieren und möglicherweise einige Kosten infolge dieses Fehlers übernehmen.

All diese Dinge taten sie leichter und mit geringerem Risiko, als Sie es sonst selbst tun könnten. Sie haben also für die Bequemlichkeit und Sicherheit der Transaktion bezahlt. Selbst wenn sie Ihnen keine bestimmte Gebühr berechnet haben, würden sie diese woanders erhalten, z. B. in Jahresgebühren, anderen Transaktionsgebühren, niedrigeren Kundendienstausgaben usw.

In Situationen, in denen die Bank viele der mit der Umstellung verbundenen Funktionen und Risiken nicht selbst übernimmt, bezahlt sie andere Unternehmen oder Anbieter dafür. Das Geld, das sie von Ihnen erhalten, wird also verwendet, um diese Leute zu bezahlen und diese Risiken abzudecken - unabhängig davon, ob diese Leute und Risiken innerhalb oder außerhalb des Unternehmens ansässig sind.

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