Warum haben Banken tägliche Einzahlungslimits für Scheckeinzahlungen mit der App?

Ich habe eine Reihe von Konten bei Fidelity und benutze ihre App, um Schecks auf meinem Telefon einzuzahlen. Jedes Konto hat ein tägliches Einzahlungslimit, das auf einer Reihe von Faktoren basiert, aber der wichtigste scheint der aktuelle Kontostand zu sein (ein höherer Kontostand gibt Ihnen ein größeres tägliches Einzahlungslimit).

Für mein Geschäftskonto hebe ich am Ende des Quartals das meiste Geld ab, um Steuern und mich selbst zu bezahlen. Danach ist mein Einzahlungslimit niedrig, sodass ich die App nicht nutzen kann und Schecks einschicken muss.

Ich habe mich bei Fidelity heftig über das niedrige Einzahlungslimit beschwert, aber sie weigern sich, es zu erhöhen. Es scheint seltsam, da ich seit 15 Jahren Fidelity-Kunde bin und alle meine Rentenkonten bei ihnen habe.

Warum legen Banken solche Einzahlungslimits fest? Was ist das Risiko, insbesondere für langjährige Kunden wie mich?

Nur eine Spekulation, aber es handelt sich wahrscheinlich um einen Drittanbieter, der die Anzahlung und ein gewisses Maß an Risikoübernahme abwickelt. Es gibt nicht viel, was Sie davon abhält, diesen Scheck zweimal mit zwei verschiedenen Bank-Apps einzuzahlen. Zwischen Ihrem Telefon und Fidelity befindet sich wahrscheinlich ein Vermittler.
Die Antwort von @HartCO ist im Grunde richtig, es geht darum, Betrug zu stoppen (der über mobile Einzahlungen weit verbreitet ist). Einige (die meisten?) FIs verfügen wahrscheinlich nicht über die Funktionalität, um Regeln wie diese so feinkörnig zu implementieren, wie um "engagierte" Kunden wie Sie auszusortieren, und es ist wahrscheinlich, dass es keine Daten gibt, die dies tatsächlich unterstützen Betrugsreduzierung ( langfristige Kunden sind oft Ziele). Wenn sie sich nicht rühren, sollten Sie sich auf jeden Fall umsehen. Einige FIs haben höhere Limits für Geschäftskunden - die für Sie hoch genug sein können - die nicht vom Guthaben abhängig sind.

Antworten (3)

Hier werden drei Arten von Risiken vermieden. Der erste ist der offensichtlichste und eklatanteste Scheckbetrug. Da das Gesetz die einheitliche Anwendung von Richtlinien verlangt, müssen Ausnahmen ebenfalls Richtlinien haben. Mit anderen Worten, wenn Richtlinie A für Kunde X nicht funktioniert, muss sich Kunde X unter einer breiten Ausnahmeregel qualifizieren, um Richtlinie B für ihn verfügbar zu machen. Es kostet einfach weniger, online Masseneinzahlungen vorzunehmen, als eine Person zur Tür hereintreten zu lassen, sich vor die Kamera zu stellen und sich in derselben polizeilichen Gerichtsbarkeit wie die Bank zu befinden und persönlich Betrug zu begehen. Pauschalpolicen haben in diesem Fall keine Grenzkosten.

Das zweite ist Geldwäsche. Große Einzahlungen könnten möglicherweise eine Geldwäscheuntersuchung auslösen. Wenn eine Person das Geld in einer Filiale einzahlt, hat die Bank oder ein anderes Finanzinstitut die Möglichkeit, den Kunden "wohlwollend" zu befragen.

Das dritte ist Kiten. Sogar ein Finanzinstitut wurde schon einmal beim Kiten erwischt. Einige Elemente des Scheckverrechnungssystems sind ziemlich veraltet. Die USA hinken anderen Teilen der Welt um Jahrzehnte hinterher. Kiten kann man in den USA immer noch und kommt damit durch. Nichtsdestotrotz ist Kiten ein Verbrechen und es ist eines, für dessen Aufdeckung eine Bank verantwortlich ist. Kiten wird einfacher, wenn man elektronisch einzahlen kann.

Das Akzeptieren von Einzahlungen schafft Verbindlichkeiten, und das Setzen eines physischen Limits für Einzahlungen verringert sie. Ein physischer Scheck kann Fingerabdrücke enthalten, ein elektronischer Scheck nicht. Eine persönliche Hinterlegung erfordert, dass eine Person vor die Kamera geht, eine elektronische Hinterlegung könnte sogar in der Internationalen Raumstation erfolgen.

Das Risiko für langjährige Kunden ist unglaublich gering. Allerdings gibt es viele Betrugsfälle guter Firmen, bei denen eine plötzliche Änderung im Management oder in der Buchhaltung plötzlich zu einem schlechten Risiko wurde. Pauschalpolicen sind das Problem und die Unfähigkeit, einzelne Firmen und Personen zu versichern. Natürlich müssten die Gebühren deutlich steigen, wenn sie allen potenziellen Kunden ein individuelles Underwriting ermöglichen würden.

Gute Antwort. Da musste ich nachschlagen: für Nicht-US-Leser Kiten = Schreiben oder Verwenden (eines Schecks, einer Rechnung oder einer Quittung) in betrügerischer Absicht.
Ich bin mir nicht sicher, ob Ihr erster Absatz Sinn macht. Sie sagen, Scheckbetrug sei die erste Art von Risiko, aber Ihr drittes ist Kiting, was eine Art Scheckbetrug ist. Richtlinien können auch spezifisch für Einzelpersonen sein. Banken können eine Überziehungsrichtlinie haben, die den Verzicht auf Gebühren nach eigenem Ermessen sowie eine Ausnahmebearbeitung (Zahlung statt Rückgabe eines Artikels) auf der Grundlage des Kontoverlaufs beinhaltet. In Bezug auf Geldwäsche ist die Identität eines Kontoinhabers der Bank bereits bekannt, verdächtige Einzahlungen/Verdachtsweisen werden gekennzeichnet, wenn sie über eine mobile App, einen Geldautomaten oder persönlich getätigt werden, also ist nicht sicher, ob das einen großen Unterschied macht.

Zusätzlich zu den anderen Antworten hängt dies auch von der Bank ab.

Ich habe Konten bei mehreren Banken, und zum Beispiel haben BoA und Chase diese Limits nach einiger Zeit richtiger Nutzung (=kein Betrug) auf 50000 $ erhöht - weit mehr als ich jemals brauchen würde (der Kontostand beträgt normalerweise nur drei oder vier ) . Ziffern).
So sehr es Ihnen auch nicht gefallen wird, ein Wechsel der Bank könnte Ihr Problem lösen. Vielleicht könnten Sie einfach ein zusätzliches Konto nur für die Einzahlung von Schecks eröffnen.

Ich glaube nicht, dass du eine zufriedenstellende Antwort bekommen wirst. Die Standardlinie ist, dass das Limit Betrug verhindern soll, da Sie immer noch physische Kopien der Schecks haben, die Sie (oder jemand anderes) versuchen könnten, sie bei einer anderen Bank einzuzahlen. Ich bin mir nicht sicher, ob das wahrgenommene Risiko sehr groß ist, da sie Schecks normalerweise sofort überprüfen können, als Teil der Bestätigung die Bankkontonummer verlangen und Einzahlungen stornieren könnten, wenn aufgrund von Doppeleinlösungsversuchen kein Geld verfügbar wäre, aber das ist ihre Sache Argumentation.

Sie könnten das Kundenverhalten leicht überwachen und das Limit entsprechend den erwarteten Einzahlungsbeträgen festlegen, ähnlich wie sie es hinter den Kulissen tun, indem sie die NSF/OD-Entscheidungslogik auf Kundenbasis festlegen, scheinen aber entschieden zu haben, dass dies das Risiko/die Kosten nicht wert ist.

Wenn Sie ein hohes Volumen an Schecks haben und dies ein häufiges Problem ist, können Sie sich nach Ferneinzahlungsoptionen umsehen.

„stornieren Sie die Einzahlung einfach, wenn das Geld aufgrund von Doppeleinlösungsversuchen nicht verfügbar war.“ Aber wenn die Person, die den Scheck ausgestellt hat, genug Geld hat, um den doppelten Betrag zu decken, dann kann es eine Weile dauern, bis seine Bank das herausfindet Sie haben den gleichen Scheck zweimal hinterlegt. Und ich vermute, das ist der Normalfall: Normalerweise, wenn ich einen Scheck ausstelle, geht es um weit weniger als die Hälfte meines Kontostandes. Wenn es kein Limit gäbe, könnte eine unehrliche Person einen Haufen Schecks bekommen, sie alle über die Telefon-App einzahlen, sie erneut physisch einzahlen, einen Haufen Geld abheben und verschwinden. ...
... Ich weiß nicht, ob der Betrug schnell aufgedeckt würde, weil beide Transaktionen dieselbe Schecknummer haben, oder ob niemand ihn aufdecken würde, bis der Zahler herausfand, dass er doppelt belastet wurde. In jedem Fall sicherlich eine Qual für die Bank und den Zahlungspflichtigen.
@Jay Ich habe hauptsächlich an die sofortige Überprüfung gedacht, aber vielleicht trägt das nicht viel dazu bei, eine doppelte Einlösung zu verhindern.
@Jay - Die Federal Reserve Bank verlangt, dass über mobile Apps hinterlegte Schecks als "Nur für mobile Einzahlungen" gekennzeichnet sind, was (theoretisch) verhindern würde, dass sie "physisch" hinterlegt werden, nachdem sie über eine mobile App hinterlegt wurden. Viele FI setzen dies allerdings (noch) nicht konsequent um. Und das hindert auch niemanden daran, die Einzahlung über eine andere mobile Bank-/Konto-App zu verdoppeln.
@dwizum Diese Anforderung scheint auch unpraktisch zu sein, Sie unterstützen sie für die mobile Einzahlung, die App funktioniert aus irgendeinem Grund nicht, dann können Sie sie nicht in Ihrer örtlichen Filiale einzahlen. Kein Wunder, dass sie es nicht durchsetzen. Es wäre eine kluge Sache, eine Kontonummer mit Vermerk zu verlangen, aber die meisten tun nicht einmal das.
Die May Bank verlangt seit August den FR-Vermerk plus den Banknamen. Früher habe ich meine Kontonummer anstelle ihres Namens geschrieben. Ich habe mich gefragt, was passiert, wenn die App fehlschlägt. Ich denke, ich kann es in eine Filiale bringen und ihnen zeigen, dass es fehlschlägt, und sie konnten deutlich sehen, dass eine solche Einzahlung für diese Schecknummer noch nicht getätigt wurde.
Ich hatte eine fehlgeschlagene mobile Einzahlung mit Chase, ich brachte sie zu einer Filiale und alles war gut.
@dwizum Huh, ich habe nur ein paar Einzahlungen über eine mobile App getätigt (3, glaube ich), und ich kann mich nicht erinnern, dass meine Bank dies von mir verlangt hat. Jedenfalls sehe ich nicht, wie es effektiv wäre. Vorder- und Rückseite müssen separat fotografiert werden. Was würde einen Betrüger davon abhalten, einen solchen Vermerk auf einen anderen Scheck zu setzen, indem er einfach einen Blankoscheck aus einer anderen Quelle verwendet? Woher sollte die Bank wissen, dass die Vorder- und Rückseite wirklich gegenüberliegende Seiten desselben Blatts Papier sind, solange es dieselbe Größe und Farbe hat?
@Jay und andere - Ich kann die Wirksamkeit der Bestätigungsanforderung nicht wirklich darstellen oder rechtfertigen, ich stimme zu, dass sie nicht narrensicher ist. Die Leute versuchen alle möglichen Dinge, um Scheckbetrug zu begehen, und Mobilgeräte sind ein sehr stark genutzter Kanal für Betrüger, daher kann ich verstehen, dass die Fed und/oder einzelne Banken eine Art Kontrollpolitik betreiben wollen, auch wenn sie nicht perfekt ist. Ich denke, das ganze Konzept ist so unreif, dass noch niemand es wirklich vollständig herausgefunden hat, und ich wette, es wird in ein paar Jahren ein wenig anders aussehen und sich anders verhalten.
@dwizum Fair genug. Es war nicht meine Absicht, Sie für die Politik der Fed verantwortlich zu machen. :-) Es sei denn, "dwizum" ist der Benutzername von Herrn Powell.
@Jay Angenommen, derselbe Scheck wurde zweimal vorgelegt (elektronisch + physisch). Sobald die erste Präsentation aufgezeichnet wurde, sollte jede nachfolgende Präsentation nicht gelöscht werden. Wenn das Check-Clearing auf diese Weise implementiert wird, wäre der zweimalige Präsent-Trick nutzlos.
@Lawrence Wenn die Bank die Schecknummern vergleicht, sollte sie das ja. Wenn sie die Schecknummern nicht vergleichen, woher sollen sie das wissen? Angenommen, sie sehen sich die Schecknummer an und sehen das Duplikat, an welchem ​​Punkt würden sie das herausfinden? Ich gebe offen zu, dass ich nicht weiß, wie das System heute funktioniert. Würde die Bank es in dem Moment erfassen, in dem sie den Scheck in ihren Computer eingab, oder würde es eine Verzögerung geben? Sind das Sekunden oder Tage? Ich weiß es nicht und gebe gerne jemandem nach, der es weiß. Ich würde denken, wenn dies kein Thema wäre, würde die Fed keine Übernahmeanforderungen auferlegen.
@Jay Basierend auf den Beschreibungen des Scheck-Clearing-Prozesses vermute ich, dass einige Anforderungen darauf zurückzuführen sind, als Schecks manuell gelöscht wurden, und vielleicht könnten Zweige in verschiedenen Bundesstaaten dazu verleitet werden, dieselbe Schecknummer gleichzeitig zu "löschen". Bei Computern ist das Herausfinden, ob ein eindeutiger Code bereits in einer Datenbank vorhanden ist, eine triviale Übung und fast augenblicklich. Sogar Papierschecks werden elektronisch abgerechnet, sodass eine Überprüfung und Aktualisierung der Datenbank selbstverständlich wäre. Dennoch sind Gesetze für Gerechtigkeit verantwortlich, nicht Technologie.
@Lawrence Ich bin von Beruf Softwareentwickler. Ich stimme zu, dass es sicherlich nicht schwer wäre, ein Computersystem zu bauen, bei dem alle Schecks gegen eine Liste bereits eingezahlter Schecks abgeglichen werden und Duplikate sofort gekennzeichnet werden. Was ich nicht weiß ist, ob das wirklich so funktioniert. Ich habe viele, viele Computersysteme gesehen, bei denen ich mich dabei ertappe, zu sagen: "Aber es wäre einfach und so viel besser, X zu machen. Warum tun sie das nicht einfach?" :-)
@Jay Point gut gemacht. :)