Warum schließt eine Lebensversicherung Suizid nur in den ersten zwei Jahren der Vertragslaufzeit aus?

Ich lese gerade Bedingungen für Lebensversicherungen mit Erlebensfall und Kapitalanlage. Es ist so, als ob Sie jedes Jahr zehntausend US-Dollar zahlen und fünf Jahre später vierzigtausend US-Dollar (die vier Zahlungen, die Sie geleistet haben) und vielleicht etwas Kapitalertrag zurückbekommen. Außerdem sind Sie gegen plötzlichen Tod oder Invalidität geschützt – in solchen Fällen erhalten Sie (oder Ihre Familie) die gesamten vierzigtausend USD (oder manchmal mehrere Male mehr) direkt nach dem unglücklichen Ereignis ausgezahlt.

Eine Art von unglücklichen Ereignissen wird "Tod aus irgendeinem Grund" genannt (im Gegensatz zu "Tod durch Unfall", was eine separate Art von unglücklichen Ereignissen ist). "Irgendein Grund" ist nicht wirklich irgendein Grund - es schließt eine Reihe von Gründen aus, wie z. Es schließt auch Selbstmord aus, aber nur für die ersten zwei Jahre der Police und nur, wenn es nicht durch illegale Handlungen anderer Personen verursacht wurde.

Ich verstehe es nicht. Es macht Sinn, dass die Versicherungsgesellschaft die Familie des Versicherten nicht absichern will, falls er selbst seinen Tod verursacht. Was ist der Unterschied zwischen den ersten beiden Jahren und den späteren Jahren?

Warum lehnt die Versicherung den Versicherungsschutz nur ab, wenn das Ereignis in den ersten zwei Jahren eintritt, aber nicht später?

@DanielCarson hat eine gute Antwort auf Ihre Frage, aber ich wollte hinzufügen, dass Sie anscheinend eine „Whole Life“-Versicherung in Betracht ziehen, die sich sowohl als Versicherungsprodukt als auch als Anlagevehikel bewirbt. Es wird dringend empfohlen, diese Produkte zu vermeiden . Sie haben oft höhere Gebühren als den einfachen Kauf einer separaten Versicherungspolice + Investitionsplan. Ihre Situation mag anders sein, aber suchen Sie auf dieser Website nach „Whole life Insurance“ und Sie werden viele Antworten sehen, die auf die Einschränkungen dieser Produkte hinweisen.
Vielleicht, weil 2 Jahre lang genug sind, um die meisten Menschen auszusortieren, die bei Eröffnung der Police selbstmörderisch waren, und darüber hinaus niemandem einen Anreiz geben wollen, seinen eigenen Mord zu inszenieren oder zu versuchen, es als Zufall erscheinen zu lassen.
Versicherungen sind in den USA ziemlich stark reguliert, hauptsächlich durch Bundesstaaten. Es könnte ein staatliches Gesetz geben, das die Suizidausschlussfrist auf zwei Jahre begrenzt. In welchem ​​Bundesland wird diese Police ausgestellt?
Vollständige Lebensversicherung. Vermeiden wie die Pest. Welche Gründe oder Einflüsse auch immer Sie zu der Annahme geführt haben, dass dies ein Produkt für Sie sein könnte ... sollten Sie sorgfältig prüfen und generell aus Ihrem Leben werfen. Wenn eine externe Person beteiligt war, ist sie darauf aus, auf Ihre Kosten zu profitieren (über sehr hohe Provisionen für diese Produkte) und sollte nicht mit Ihren Finanzen betraut werden. Beauftragen Sie nur Berater, die nur Vorauszahlungen für ihren Anwalt verlangen, und werden von Ihnen in bar bezahlt.

Antworten (2)

Ich glaube, dass die Versicherungsgesellschaft Menschen davon abhalten will, mit Selbstmord Geld zu verdienen . Wenn die Versicherungsgesellschaft den Selbstmord für die gesamte Amtszeit abdeckt, könnte eine selbstmörderische Person mit 10.000 US-Dollar ihr Leben beenden und ihrer Familie 40.000 US-Dollar hinterlassen. Dies schadet nicht nur der Rentabilität des Unternehmens, sondern ermutigt auch (in sehr geringem Maße!) Menschen, Selbstmord zu begehen.

Was ist der Unterschied zwischen den ersten beiden Jahren und den späteren Jahren?

Sie mildern die Auswirkungen einer Deckung für Selbstmord erheblich, indem sie sie auf die letzten drei Jahre der Police beschränken. Es ähnelt der Wartezeit, die dieselben Staaten vorschreiben, wenn jemand eine Schusswaffe kauft. Wenn sich eine suizidgefährdete Person in diesen Plan mit der Absicht einschreibt, sich selbst zu schaden, hat sie zwei Jahre Zeit, um beruflich gesund zu werden und sich zu erholen.

Dann stellt sich die Frage, warum sollte eine Versicherung Suizid überhaupt decken ? Eine heute verbreitete Ansicht ist, dass eine klinische Depression eine Geisteskrankheit und keine Wahl ist. Aus dieser Sicht ist Krankheit die Ursache für Suizid.

Dies wird als Vermeidung der Entstehung eines „Moral Hazard“ bezeichnet. Ein anderes Beispiel wäre eine Versicherungsgesellschaft, die Ihr Auto nicht über seinen Wert versichert, selbst wenn Sie ein perfekter Fahrer sind - weil Sie dann einen Gewinn erzielen würden, indem Sie rücksichtslos fahren / absichtlich einen Unfall verursachen.
Ich mag, was Sie hier sagen, aber ich habe nicht das Gefühl, dass es die Frage wirklich beantwortet. Die Frage ist, warum nur zwei Jahre, und Sie sagen irgendwie: "Ich weiß nicht, ich bin auch überrascht".
@TTT, fair genug. Ich habe versucht, diesen Teil der Frage zu beantworten.
Hervorragende Bearbeitung (und ich habe sie optimiert). +1 von mir.

Wie andere bereits erwähnt haben, ist die Versicherungsbranche eine stark regulierte Branche. Es gibt eine allgemeine Regel, die als Anfechtungsfrist bezeichnet wird und in der Regel zwei Jahre beträgt. Wenn Sie die Anfechtungsfrist bestehen, kann ein Versicherer Ihren Antrag in der Regel erneut prüfen und möglicherweise Ansprüche ablehnen. Es gibt Gesetze, die den Anfechtungszeitraum begrenzen, um Lebensversicherer daran zu hindern, Policen wohl oder übel zu verteilen und sie dann zu übernehmen, wenn ein Anspruch entsteht. Nach Ablauf der Anfechtungsfrist hat ein Versicherer nur sehr wenig rechtlichen Spielraum, um die Zahlung eines Anspruchs zu vermeiden, selbst wenn Sie bei Ihrem Antrag gelogen oder Ihren eigenen Tod verursacht haben.

Warum schließt eine Lebensversicherung Suizid nur in den ersten zwei Jahren der Vertragslaufzeit aus?
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