Warum unterschiedliche Zinssätze für Giro und Sparen?

Ich bin vor kurzem finanziell unabhängig geworden (21-jährige Studentin in den USA) und eröffne ein unabhängiges Bankkonto. Mir ist aufgefallen, dass die Zinsen auf Sparkonten deutlich höher sind als auf Girokonten. Warum ist das so?

Was hindert mich daran, mein gesamtes Geld auf einem Sparkonto zu halten und dann einen monatlichen Freibetrag auf mein Girokonto zu überweisen, nachdem am Anfang jedes Monats Zinsen generiert wurden?

Und warum erlauben Banken nicht, dass Debitkarten direkt mit Sparkonten verbunden werden können, aus Sicht der Bank scheinen sie im Grunde dasselbe zu sein.

Werfen Sie einen Blick auf High-Yield-Geldmarktkonten (USA), die in der Regel einen viel besseren Zinssatz zahlen als Banksparkonten. Wenn ja, eröffnen Sie einen Link zu den Konten. Beachten Sie jedoch, dass Sie auf 6 Millionen Transaktionen pro Monat beschränkt sind.
@BobBaerker: Es gibt Geldmarktkonten der Verordnung D, die wirklich Sparkonten sind (obwohl sie möglicherweise eine Debitkarte oder Privilegien zum Ausstellen von Schecks haben) und von der FDIC versichert sind. Und es gibt Brokerage-Geldmarktkonten, für die meiner Meinung nach das 6-Transaktionslimit nicht gilt. Ihr Kommentar zu höheren Zinsen deutet darauf hin, dass Sie das Brokerage-MM-Konto meinen ... aber Sie haben trotzdem ein Transaktionslimit erwähnt?
Nach welcher Gerichtsbarkeit fragst du? Einige Sparkonten in Australien geben nur dann Bonuszinsen, wenn in dem Monat keine Abhebungen getätigt werden – die monatliche Abhebungsstrategie würde mit diesen nicht funktionieren. Auf der anderen Seite bieten Ihnen einige Konten und/oder Kontokombinationen eine ziemlich gute Mischung aus Zinsen, Zugang und Gebühren, insbesondere wenn Sie Student sind.
@Ben Voigt – Reg D erlaubt 6 Abhebungen pro Monat, darunter: Bankschecks, ausgehende Überweisungen, ACH-Überweisungen/Abhebungen, Zellenzahlungen, Abhebungen von Überziehungskrediten von Sparguthaben zu Schecks. Einige beliebte High-Yield-Sparkonten sind Synchrony, Ally, CIT Bank, Capital One, UFB Direct, ad nauseum...
Ich glaube, Sie missverstehen den Begriff „finanziell unabhängig“, wie er allgemein verwendet wird. Es bedeutet nicht, unabhängig von den Eltern eigene Konten zu haben, sondern genug investiert zu haben, um von den Einkünften leben zu können, ohne arbeiten zu müssen. Und ja, Sie können – und wahrscheinlich sollten Sie – Ihr Geld auf einem Sparkonto halten (bis Sie genug haben, um mit der Investition zu beginnen) und jeden Monat ein oder zwei Überweisungen zum Girokonto tätigen.
Für das, was es bedeutet, habe ich den Sinn von Sparkonten nie verstanden und habe auch keins. Sie haben viele seltsame Anforderungen in den USA, und der Zinssatz ist immer noch erbärmlich genug, dass es sich nicht wirklich lohnt. Wenn Sie bereit sind, die Liquidität zu reduzieren, gibt es weitaus bessere Optionen wie Investitionen ...
Beachten Sie, dass dies von Bank zu Bank unterschiedlich sein wird. Zum Beispiel bietet meine Bank viel höhere Zinsen auf meinem Girokonto an; allerdings nur bis zu einem bestimmten Maximum.
@BobBaerker: Aber was ich sagen will, ist, dass Reg D nicht für alle Geldmarktkonten gilt. Und diejenigen, für die es gilt, zahlen ungefähr die gleichen Zinsen wie hochverzinsliche Sparkonten. Ob es die Bezeichnung „Geldmarkt“ trägt, spielt keine Rolle, daher kann „Hochverzinsliche Geldmarktkonten ansehen“ zu „Hochverzinsliche Konten ansehen“ vereinfacht werden.
@Vality: Wenn ich Geld auf einem Sparkonto habe, habe ich grundsätzlich sofortigen Zugriff darauf. Wenn ich Geld von einem meiner Anlagekonten abhebe, dauert es in der Regel mindestens 3 Werktage, bis es auf meinem Girokonto erscheint.
Es gibt Online-Banken mit hoher Zinsprüfung. Beispiele empower.onelink.me/… bank.simple.com Es gibt wahrscheinlich andere Online-Banken mit hoher Zinsprüfung, aber diese beiden verwende ich persönlich.

Antworten (2)

Mir ist aufgefallen, dass die Zinsen auf Sparkonten deutlich höher sind als auf Girokonten. Warum ist das so?

Guthaben auf Sparkonten werden in der Regel für viel längere Zeiträume gehalten (sowohl freiwillig als auch durch Transaktionsbeschränkungen), sodass die Bank keine so große Reserve halten muss und beispielsweise mehr Geld verleihen kann als Hypotheken.

Siehe https://en.wikipedia.org/wiki/Fractional-reserve_banking

Was hindert mich daran, mein gesamtes Geld auf einem Sparkonto zu halten und dann einen monatlichen Freibetrag auf mein Girokonto zu überweisen, nachdem am Anfang jedes Monats Zinsen generiert wurden?

Nichts. Es ist aus mehreren Gründen eine gute Idee, Ihren Girokontostand auf etwas mehr als Ihre geplanten Ausgaben zu halten.

Und warum erlauben Banken nicht, dass Debitkarten direkt mit Sparkonten verbunden werden können, aus Sicht der Bank scheinen sie im Grunde dasselbe zu sein.

Erstens wäre das ziemlich nutzlos, da Debitkartentransaktionen unter Regulation D (Limit von 6 Abhebungen von einem Sparkonto pro Kontoauszugszyklus) eingeschränkt wären.

Siehe https://en.wikipedia.org/wiki/Regulation_D_(FRB)

Zweitens würde dies Ihr gesamtes Sparkontoguthaben dem Risiko eines Debitkartenbetrugs aussetzen, anstatt den (normalerweise viel kleineren) Betrag auf Ihrem Girokonto.

Wenn Sie sich für ein Giro- und Sparkonto entscheiden, suchen Sie nach einer Bank, die beides ohne oder mit sehr niedrigen Gebühren für den Überziehungsschutz anbietet (automatische Übertragung von Spar- auf Girokonto, um zu verhindern, dass das Girokonto negativ wird, was als „Überziehung“ bezeichnet wird).

Es ist erwähnenswert, dass es einige „Premium-Girokonten“ mit Geschwindigkeitsanforderungen gibt (Sie müssen eine bestimmte Anzahl von Transaktionen pro Monat durchführen), die sogar noch mehr Zinsen zahlen als Sparkonten. Wenn Sie die Geschwindigkeitsanforderung erfüllen können, sind diese besser als Sparkonten (höhere Zinsen, keine Begrenzung der Anzahl von Transaktionen), außer dass auch das Betrugsrisiko höher ist.

Sie sind die perfekte Person, um diese Frage zu beantworten, da Sie unser Regulation D-Experte sind. ;)
Ich sehe jetzt, dass die Idee der regelmäßigen Zulage vielleicht eine gängige Sache ist (mit Geld, das für die Sicherheit beiseite gelegt wird). Ich schätze Ihre Zeit, um darauf zu antworten.
Wäre der Überziehungsschutz durch automatische Überweisung von Ersparnissen Sie nicht anfällig für Debitkartenbetrug?
@jamesqf: Nicht unbedingt. Ein gemeinsames Merkmal ist der Überziehungsschutz, der Überweisungen zur Deckung von Schecks und vorautorisierten Transaktionen (die normalerweise über ACH abgewickelt werden) überweist, aber Debitkartenkäufe und Geldautomatenabhebungen ablehnt (da diese in Echtzeit autorisiert werden).

Sie sind normalerweise durch die Anzahl der Abhebungen beschränkt, die Sie von einem Sparkonto pro Kontoauszug vornehmen können, weshalb Sie auch keine Debitkarte dafür haben. Meine Bank hat diesen Vermerk auf meinem Sparkonto:

Bundesgesetze beschränken bestimmte Arten von Telefon-, Scheck- und elektronischen Überweisungen und Abhebungen von Geldmarkt- und Online-Sparkonten auf 6 pro Kontoauszugszyklus. Dazu gehören Dinge wie Point-of-Sale-Transaktionen, Online- und Mobile-Banking-Überweisungen, unser Überziehungs-Überweisungsservice und Überweisungen von Ihren Online-Spar- und Geldmarktkonten. Wenn Sie dieses Limit überschreiten, berechnen wir 10 $ für jede dieser Transaktionen nach den ersten 6. Wenn Sie auf Ihrer Kontodetailseite eine negative Zahl sehen, haben Sie 6 Transaktionen in diesem Kontoauszugszyklus überschritten. Wenn Sie dieses Limit mehr als gelegentlich überschreiten, müssen wir Ihr Konto schließen.

Auf diese Weise kann die Bank einen Teil des Geldes anlegen, das sie aus Ersparnissen erhalten hat, da sie weiß, dass die Menschen ihr Geld dort langfristig aufbewahren und nicht alles bereithalten müssen, und sie können einen Teil dieser Einnahmen als Zinsen weitergeben für das Konto.

Bei einem Girokonto muss das Geld für die Bank leichter verfügbar sein, damit es häufig ausgegeben werden kann, was für die Bank auch teurer in der Verwaltung ist.

Warum unterschiedliche Zinssätze für Giro und Sparen?
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