Meine Kreditgenossenschaft hält gerade ein Sonderangebot für ein 2,25-%-APY-Zertifikatskonto bereit, und ich überlege, eines für 500 $ zu eröffnen.
Ich habe es mit einem Online-Rechner verglichen und war überrascht, wie wenig ich tatsächlich verdienen würde. Nach 36 Monaten (den Bedingungen der CD) hätte ich etwas weniger als 35 $ an aufgelaufenen Zinsen.
Mir ist klar, dass es beim Sparen nicht darum geht, Geld zu verdienen, sondern um Geld für die Zukunft zu sichern, aber in meiner Position habe ich noch 6.000 Dollar für meine Studiendarlehen zu einem Zinssatz von 5,8 % übrig, und ich verliere fast genauso viel in diesem einen Monat - ich denke, es wäre klüger, einfach den Betrag zu erhöhen, den ich hineinstecke, oder das Geld einfach in einer flüssigeren Form zu halten, damit ich es für persönliche Ausgaben verwenden kann.
Übersehe ich einen wichtigen Vorteil einer CD? Ich habe bereits ein Sparkonto für Notfälle eingerichtet, daher habe ich Schwierigkeiten, einen großen Vorteil darin zu sehen, mich auf ein solches Konto einzukaufen.
Wenn Sie bereits genügend Notersparnisse für Ihre Bedürfnisse haben, stimme ich zu, dass Sie besser bedient sind, wenn Sie diese 500 US-Dollar an Ihr(e) Studentendarlehen senden.
Ich persönlich verwahre den Großteil meiner Notfallersparnisse in CDs, weil ich nicht vorhabe, es anzufassen, und es bringt etwas mehr Rendite als ein gewöhnliches Sparkonto.
Um auf den Kommentar zur Liquidität einzugehen. Zusätzlich zu meinen Notspareinlagen führe ich einfache Sparkonten für verschiedene plötzliche Ausgaben. Für mich bedeutet "Notfall" verlorenen Job, nicht neue Wasserpumpe für mein Auto; Ich habe dafür andere budgetierte Ersparnisse, würde sie aber für eine Kreditkarte ausgeben und mich trotzdem erstatten, sodass Liquidität dort nicht einmal so wichtig ist.
Die 18-Monats-CDs, die ich verwende, sind kaum weniger liquide als Vanilla-Spareinlagen, und die Strafe beträgt nur ein paar Monate der aufgelaufenen Zinsen. Wenn Sie eine mögliche vorzeitige Ausschüttungsstrafe mit den Jahren der höheren Rendite vergleichen, werden Sie wahrscheinlich die Nase vorn haben, nachdem Sie Ihre Notfallersparnisse jahrelang nie angerührt haben, es sei denn, Sie haben ein Budget, bei dem ein Selbstbehalt bei der Autoversicherung eine Notfallausgabe darstellt.
Notfallfonds sollten garantiert und unveränderlich sein. Wenn ich meinen Job verliere, sind 90 Tage aufgelaufener Zinsen kein Hindernis dafür, einige meiner CDs aufzubrechen, und der Prozess ist nicht so entmutigend, dass ich meine Finanzen erheblich schädigen würde.
Liquidität im Jahr 2017 und Liquidität in dem Jahr, in dem ein Lehrbuch ursprünglich geschrieben wurde, sind zwei völlig verschiedene Dinge. Meine „sehr illiquiden“ Depotgelder sind nur eine Transaktion und 3 Abwicklungstage weniger liquide als mein „sehr liquides“ Sparkonto. Es gibt keine Möglichkeit, die Bank anzurufen, das Wertpapier zu verkaufen, darauf zu warten, dass es verrechnet wird, meine Maklerfirma stellt einen Scheck aus, schickt den Scheck, löst den Scheck ein usw. Ich kann am Montag von der Apple-Aktie gehen, um meine Hand am Donnerstag einzulösen. Auf dem Webportal der Bank, die meine CDs verwahrt, kann ich das Geld von einer CD sofort auf mein dortiges Girokonto überweisen, ohne eine vernachlässigbare Strafe für vorzeitige Verteilung. CDs im Jahr 2017 als illiquide zu bezeichnen, ist albern.
Ein Grund, warum Sie mit einer CD im Vergleich zu einem normalen Sparkonto eine bessere Rate erhalten können, ist, dass sie Sie für die Dauer der CD an dieses Konto binden. Sie können die CD vorzeitig verlassen, verlieren jedoch einen Teil der Zinsen. Sie können im Allgemeinen auch keinen Teil des Geldes aus der CD entfernen, Sie müssen alles herausziehen und dann mit dem Teil, den Sie nicht ausgeben, eine neue CD beginnen. Sie müssen die Allgemeinen Geschäftsbedingungen für diese bestimmte CD überprüfen.
Einige Leute benutzen sie, um ihren Notfallfonds aufzubewahren. Dies sind die 3-6 Monate an Ausgaben, die Sie im Falle eines größeren Problems wie einem medizinischen Notfall oder einem Verlust des Arbeitsplatzes beiseite legen. Die Rate ist besser als die des regulären Sparkontos, sodass es der Inflation näher kommen kann. Das Ziel ist der Kapitalerhalt, nicht die Investition in die Zukunft.
Wenn Sie also die Risiken verstehen und die CD mit den gleichen Garantien wie das Sparkonto abgesichert ist, dann ist dies eine praktikable Möglichkeit, einen Teil oder den gesamten Notfallfonds aufzubewahren.
Der Vorteil, wie andere Antworten bereits erwähnt haben, sind höhere Zinssätze als im Vergleich zu anderen vergleichbaren Optionen verfügbar sind. Meine Bank überhäuft mich zum Beispiel ständig mit Angeboten für ein Sparkonto mit einem effektiven Jahreszins von unter 1 %, für das nur ein Guthaben von 10.000 $ erforderlich ist. Während CDs und ähnliche sichere Anlagen derzeit (oder in der jüngeren Vergangenheit) keinen großen Wert zu bieten scheinen, liegt das daran, dass sie stark mit dem Federal Funds Rate korrelieren, der nahe an historischen Tiefstständen liegt. Sehen Sie sich hier die Grafik der CD-Raten und der Federal Funds Rate an .
Vielleicht haben Sie sich im Juli 1984 anders gefühlt, als Sie eine 5-Jahres-CD mit einem effektiven Jahreszins von über 12 % bekommen konnten. Wie Sie in dieser Grafik historischer CD-Erträge sehen können, war es nicht immer so, dass CDs so geringe Renditen boten. Abgesehen davon sind CDs sichere Investitionen, da sie FDIC-versichert sind (bis zu den FDIC-Versicherungslimits) , sodass Sie keine großartigen Zinsen erhalten werden, da bei dieser speziellen Art von Investition im Grunde kein Risiko besteht. Wenn Sie bessere Zinsen wollen, erhalten Sie diese, indem Sie in riskantere Instrumente investieren, bei denen die Möglichkeit besteht, dass sie an Wert verlieren.
Andere haben darauf hingewiesen, warum man sich normalerweise für eine CD entscheidet: um einen Zinssatz zu sichern, der höher ist als bei den meisten anderen Sparkonten (auf Kosten des schnellen Zugriffs auf Ihr Geld).
Während die meisten Sparkonten praktisch eine Rendite von 0 % haben, gibt es da draußen hochverzinsliche Sparkonten mit wenig bis gar keinen Bedingungen, die ~1 % APY bieten.
Ich persönlich fand CDs im Vergleich zu diesen nicht überzeugend, besonders für so etwas wie einen Notfallfonds, bei dem ich lieber einfach wissen möchte, dass er verfügbar ist, ohne über Strafen und dergleichen nachdenken zu müssen.
Manche Leute stapeln CDs so, dass sie immer nicht mehr als einen Monat oder so davon entfernt sind, Zugang zu einem Teil des Geldes zu haben, aber für die Rückgabe habe ich beschlossen, dass ich es vorziehe, den Ärger zu vermeiden.
Für 2,25 %, die ich nicht wirklich gesehen habe, könnte ich es in Betracht ziehen, aber auf jeden Fall ist es besser, wenn Sie mehr für Ihre Kredite bezahlen.
Ja. Sparkonten und CDs zahlen heute fast nichts. Sie sind keine Möglichkeit, Ihr Geld für die Zukunft zu vermehren. Sie sind ein Ort, an dem Sie etwas Bargeld für Notfälle aufbewahren können. Ich habe solche Konten nicht mehr. Persönlich behalte ich im Allgemeinen etwa 2000 US-Dollar auf meinem Girokonto für plötzliche Überraschungsausgaben. Jedes andere übrige Geld, das ich habe, investiere ich in sehr sichere Investmentfonds. Sie wachsen auch nicht viel, aber es ist besser als das, was ich auf einem Sparkonto oder einer CD bekommen würde.
Daniel Wagner
Apologie