Was ist eine Formel zur Berechnung des bei der Rückzahlung des Autokredits angesammelten Eigenkapitals?

Ich werde einen Gebrauchtwagen kaufen (vielleicht einen Honda CR-Z), ihn mit einem Bankdarlehen bezahlen und ihn dann in zwei Jahren wiederverkaufen, wenn ich umziehe. Ich versuche, eine Google Docs-Tabelle zu erstellen, um herauszufinden, wie viel mehr Geld ich verliere, wenn ich ein teureres Auto kaufe (sagen wir 20.000 $) als ein billigeres Auto (12.000 $).

Nehmen wir also an, ich kaufe ein Auto für C Dollar, zahle 10 % Anzahlung und finanziere den Rest zu einem Zinssatz von i. Sagen wir, egal ob ich ein billiges oder ein teures Auto kaufe, ich kann es mir leisten, monatlich 400 Dollar an Autozahlungen zu zahlen. Ich gehe davon aus, dass die Laufzeit des Darlehens vielleicht 48 Monate betragen würde, oder was auch immer sich herausstellt, so dass ich nicht viel mehr als 400 Dollar pro Monat zahle.

Dann, in 24 Monaten, verkaufe ich das Auto weiter. Ich bin neugierig zu wissen, wie viel mehr Geld ich mit dem teuren Auto verlieren würde als mit dem billigeren Auto, wenn keine Wertminderung angenommen wird. Noch wichtiger ist, dass ich herausfinden möchte, wie viel mehr Geld ich verlieren würde, wenn ich eine normale Abschreibung annehme.

Was ist die Formel, um herauszufinden, wie viel Eigenkapital ich haben werde, wenn ich das Auto nach 24 Monaten mit 400-Dollar-Zahlungen verkaufe, angesichts der anfallenden Zinsen aus dem Darlehen? Dies scheint ein kompliziertes Zinseszinsproblem zu sein, wenn ich es richtig verstehe. Was ich nicht darf.

Wie lautet die Formel und wie soll ich sie in Excel/Google Docs eingeben?

Würde dann keine Abschreibung davon ausgehen, dass Sie herauskommen würden, selbst wenn Sie das Auto für das verkaufen würden, was Sie bezahlt haben? Das ist ein schwieriges Szenario. In ähnlicher Weise stellt sich im anderen Fall die Frage, wie viel Sie mit dem Auto fahren werden, als ob Sie 100 Meilen zurückgelegt hätten, es ist ein bisschen anders als wenn Sie in dieser Zeitspanne 100.000 Meilen zurückgelegt hätten.
Wenn keine Abschreibung erfolgt, zahle ich immer noch Zinsen für mein Darlehen, verliere also immer noch Geld. Und ja, die Abschreibung wird kompliziert. Wie wäre es, wenn wir einfach eine standardmäßige Wertminderung von 20 % für beide Autos annehmen?
Nein, der Gebrauchtwagen hat beim Kauf deutlich mehr Wertverluste erlitten als der Neuwagen. Sehen Sie, ob Sie ein paar Kelly Blue Books finden können, um zu sehen, wie viel ein Auto in diesen ersten paar Jahren abwertet, da dies die Hauptverlustjahre sind. Im Fall "keine Wertminderung" ist es wichtig zu verstehen, dass dies bedeutet, dass Sie zahlen, aber nicht verlieren, da das Auto keinen Wert verloren hat, da sonst eine Wertminderung vorliegt, die Ihrer Prämisse widerspricht.
Sie sind beide gebraucht, nur unterschiedliche Autos, ein CR-Z gegen einen Civic.
Ich denke, ein Teil der Verwirrung in den Kommentaren rührt von der Tatsache her, dass Sie sich so allgemein auf „Eigenkapital“ beziehen. Ich denke, was Sie meinen könnten, ist akkumuliertes „Kapital“ als etwas, das von „Eigenkapital“ getrennt ist. Eigenkapital ist im Allgemeinen der Restwert von etwas, das Sie besitzen, sobald alle Schulden berücksichtigt sind. Sie liegen also nicht falsch, nur verwirrend. Kapital (bei Zahlungen) ist der Betrag, den Sie zusätzlich zu den Zinsen zahlen.
"Keine Abschreibung" ist im Grunde ein Fantasieszenario, daher wird Ihnen die Berechnung nichts Nützliches sagen. Außerdem können Autokredite normalerweise nicht ohne Strafe gekündigt werden, also sollten Sie dies berücksichtigen.

Antworten (2)

So wie es sich anhört, fragen Sie nicht nach einer einzigen Formel, sondern nach der Durchführung der Analyse ... Und fürs Protokoll, Sie konzentrieren sich auf das Falsche. Sie sollten sich darauf konzentrieren, wie viel es kostet, Ihr Auto in diesem Zeitraum zu besitzen , und nicht auf Ihr gesamtes Eigenkapital.

Formeln: Ich bin mir nicht sicher, wie gut Sie die Grundlagen der Finanzen hinter Ihrer Frage verstehen (vielleicht sind Sie nur ein Profi und möchten wirklich eine konsolidierte Gleichung, um dies auf einmal zu tun). spezifizieren, werde ich auf der Seite irren, ganz am Anfang zu beginnen. Jede Finanzkreditanalyse basiert auf 5 Elementen: (1) Anzahl der Perioden, (2) Gegenwartswert, (3) Zukunftswert, (4) Zahlungen und (5) Zinssatz.

Diese werden in der Tabellenkalkulationssoftware normalerweise als NPER, PV, FV, PMT und Rate bezeichnet. Jede hat ihre eigene Excel/Google Docs-Funktion, in der Sie eine als Funktion der anderen 4 berechnen können. Ich werde diese in Zukunft verwenden und Ihnen die "echten mathematischen" Gleichungen ersparen.

Layout: Wenn ich versuchen würde, Ihr Problem zu lösen, würde ich damit beginnen, die Tabelle mit Spalte A als "Periode" einzurichten. Ich würde dieses Label in Zelle A2 einfügen und dann von Zelle A3 als "0" beginnen und zu "N" gehen. 5-Jahres-Darlehen geben Ihnen den höchsten Anschaffungswert bei niedrigsten Zahlungen, also n = 60 Monate ... aber Sie sagten auch 48 Monate, also machen Sie, was Sie wollen.

Dann würde ich zwei Tabellen nebeneinander mit jeweils 7 Spalten einrichten. (Ja, sieben.) Beginnen Sie mit C2 und beschriften Sie die Zellen/Spalten wie folgt: „Rate“, „Autowert“, „Darlehenssaldo“, „Zahlung“, „Gezahlt auf Zinsen“, „Kapital“ und „kumuliertes Eigenkapital“. . Wählen Sie dann die Zellen C2:I2 aus und kopieren Sie sie als nächsten Satz von Spaltenüberschriften, die in K2 beginnen. (Normalerweise überspringe ich eine Spalte, um Platz zu lassen, weil ich so eine Zwangsstörung habe :))

Zahlen: Jetzt müssen Sie Ihren ersten Zahlensatz für jeden Tisch einrichten. Wir machen das ältere Auto in der linken Tabelle und das neuere auf der rechten Seite. Nehmen wir an, Ihr Zinssatz beträgt 5 % effektiven Jahreszins. Tragen Sie das in Zelle C1 (nicht C3) ein. Geben Sie dann in Zelle C3 =C$1/12 ein. Autowert 12.000 $ in Zelle D3. Geben Sie dann "Anzahlung" in Zelle E1 ein und geben Sie 10 % in Zelle D1 ein. Und zum Schluss geben Sie in Zelle E3 die Formel =D3*(1-D$1) ein.

Dies sollte Ihnen einen Wert für den ersten Monat in den Spalten Rate, Car Value und Loan Balance hinterlassen. Wählen Sie nun C1:E3 und fügen Sie diese in die rechte Tabelle ein. Das einzige, was Sie ändern müssen, ist der „Autowert“ auf 20.000 $.

Zur Kontrolle sollten Sie .0042 / 12.000 / 10.800 auf der linken Seite und dann .0042 / 20.000 / 18.000 auf der rechten Seite haben.

Wieder Formeln: Hier werden Tabellenkalkulationen erstaunlich. Wenn wir die richtigen Formeln eingerichtet haben, können Sie sie kopieren und einfügen und diese sehr komplizierte Analyse sehr schnell durchführen.

Zahlung Die Excel-Formel für die Zahlung lautet =PMT(Rate, NPER, PV, FV). FV ist normalerweise Null. Geben Sie also in Zelle F3 die Formel =PMT(C3, 60, E3, 0) ein. Wenn Sie wirklich einen 48-monatigen (4-jährigen) Kredit aufnehmen, müssen Sie natürlich die 60 in 48 ändern. Sie sollten in der Lage sein, das Ergebnis aus Zelle F3 in N3 zu kopieren, und die Formel wird sich selbst aktualisieren.

Für die 60 Monate zeige ich, dass das 12.000-Auto/10,8.000-Darlehen eine PMT von 203,81 $ hat. Das 20.000/18.000-Darlehen hat einen PMT-Wert von 339,68.

Zinsen Der einfachste Weg zur Berechnung der Zinsen ist =E3*C3. Das ist (ausstehender Kreditsaldo) x (periodischer Zinssatz). Tragen Sie dies in Zelle G4 ein, da Sie in Periode 0 eigentlich keine Zinsen schulden.

Hauptbetrag Wenn Sie jeden Monat PMT zahlen und X für Zinsen verwendet wird, beträgt der Betrag für den Hauptbetrag "PMT - X". Geben Sie also in H4 =-F3 - G3 ein. Das 'Minus' vor F3 liegt daran, dass die PMT-Funktion von Excel einen negativen Betrag zurückgibt. Wenn Sie möchten, können Sie für die Formel, die tatsächlich in F3 steht, "=-PMT(...)" eingeben. Es ist Ihr Anruf.

Ich bekomme 159 für den Kapitalbetrag in Periode 1.

Kumuliertes Eigenkapital Wie ich im Kommentar erwähnt habe, stammt Ihr „Eigenkapital“ aus Ihrem anfänglichen Loan-to-Value und den kumulierten Kapitalzahlungen. Die Formel in dieser Zelle sollte dies also widerspiegeln. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, dies zu tun. Am einfachsten ist es, jedes Mal den erwarteten Wert Ihres Autos mit Ihrem Kreditsaldo zu vergleichen.

Geben Sie in Zelle I3 =(D3-E3) ein. Das ist Ihr Anfangskapital für das Auto, bevor Sie Zahlungen leisten. Kopieren Sie diese Zelle und fügen Sie sie in I4 ein. Sie werden sehen, dass es automatisch auf =(D4-E3) aktualisiert wird. (Im Moment ist das null ... diese Zellen sind leer, aber wir kommen darauf zu) Wichtig ist, dass Ihr Eigenkapital, wie JB King betonte, eine Funktion des angesammelten Kapitals UND des Eigenkapitals ist, das abwertet. Dieser Ansatz behandelt diese beiden.

Die Kopieren-und-Einfügen-Formeln fertigstellen Ich weiß, das ist lang, aber wir sind fast fertig.

Kurs // Periode 1 Geben Sie in Zelle C4 =C3 ein.

Zahlung // Periode 1 Geben Sie in Zelle F4 =F3 ein.

Darlehenssaldo // Periode 1 Geben Sie in Zelle E4 =E3-H4 ein. Ihr Darlehenssaldo am Ende des Zeitraums wird um den von Ihnen gezahlten Kapitalbetrag reduziert. Ich bekomme 10.641.

Autowert // Zeitraum 1 Dies hängt davon ab, wie Sie mit der Abschreibung umgehen möchten. Wenn Sie es ignorieren, machen Sie einen großen Fehler und es lohnt sich nicht, diese gesamte Analyse durchzuführen ... kaufen Sie einfach das schönste Auto und leben Sie weiter. Aber man muss es auch nicht wissenschaftlich genau hinbekommen. Gehen Sie zu einem Ort wie edmunds.com und suchen Sie nach einem Baseballstadion. Ich verwende 4 % Abschreibung pro Jahr für das alte (12.000) Auto und 7 % für das neuere Auto. Allerdings habe ich die aus meinem Arsch gezogen, also finde heraus, was ein besserer Baseballstadion ist.

Geben Sie in G1 "Abschreibung" ein und geben Sie dann 4 % in H1 ein. Geben Sie in O1 "Abschreibung" und dann 7% in P1 ein. Geben Sie nun in Zelle D4 die Formel =D3 * (1-(H$1/12)) ein.

Fügen Sie Formeln ein, um die Tabelle zu konkretisieren

Zur Kontrolle sollte Ihre Zeile 4 1 / 0,0042 / 11.960 / 10.641 / 203,81 / 45 / 159 / 1.319 lauten. Wenn ja, bist du großartig. Kopieren Sie die Zellen C4:I4 und fügen Sie sie in K4:Q4 ein.

Diese werden auf 0,0042 / 19.883 / 17.735 / 339,68 / 75 / 265 / 2.148 aktualisiert.

Wenn Sie das haben, kopieren Sie C4:Q4 und fügen Sie es in C5:C63 ein. Sie haben eine vollständige Tilgungstabelle für Ihre beiden hypothetischen Darlehen erstellt. Glückwunsch.

Treffen Sie Ihre Entscheidung Ich werde Ihnen nicht sagen, was Sie entscheiden sollen, aber ich werde Ihnen eine bessere Vorstellung davon geben, worauf Sie achten sollten. Ich persönlich würde die Entscheidung basierend auf den Gesamtkosten für den Besitz während dieses Zeitraums treffen, plus ein bisschen "X-Faktor", für welches Auto ich wirklich mochte.

Sehen Sie sich Periode 24 in den Spalten I und Q an. Dies sind Ihre „Aktien“ in jedem Auto. Wenn Sie das Blatt mit meinen erfundenen Zahlen erstellt haben, erhalten Sie "Old Car Equity" als 4.276. "New Car Equity" beträgt 6.046. Wenn Sie nur auf das meiste Eigenkapital achten, treffen Sie möglicherweise eine schlechte finanzielle Entscheidung.

Der wirkliche Wert, den Sie berücksichtigen sollten, sind die Kosten für den Besitz des Autos (nicht unbedingt für den Betrieb) während dieser Zeit ... Gesamtkosten = (Eigenkapital am Ende) - (Zahlung x 24) - (Barzahlung im Voraus).

Für Ihr "altes" Auto ist das (4.276) - (203,81 * 24) - (1.200) = -1.815,75

Für das „neue“ Auto ist das (6.046) – (339,68 * 24) – (2.000) = –4.106,07.

Ist einer gut oder schlecht? Sie entscheiden. Es gibt Excel-Formeln wie "CUMPRINC", die einige der Tabellenmechaniken konsolidieren können, aber ich bin davon ausgegangen, dass Sie, wenn Sie hier fragen, bei einigen davon hängen geblieben wären.

Hier ist die Tabelle: https://docs.google.com/spreadsheet/ccc?key=0Ah0weE0QX65vdHpCNVpwUzlfYjlTY2VrNllXOS1CWUE#gid=1

Dies ist eine hilfreichere, vollständigere Antwort, als ich mir je hätte erhoffen können. Ich habe versucht, die von Ihnen vorgeschlagene Tabelle zu erstellen. Ich stimme fast mit Ihren Zahlen überein, aber nicht ganz. Ich fragte mich, ob Sie einen Blick darauf werfen könnten. docs.google.com/spreadsheet/… Alternativ könnten Sie mir die von Ihnen erstellte Excel-Tabelle zusenden. Danke noch einmal!
Ja... Jetzt ist alles bereit! Tut mir leid, meine Anweisungen waren nicht perfekt und ich war zu abgelenkt, um sie anhand meiner eigenen Anweisungen selbst nachzubauen. Ich habe ein paar Änderungen vorgenommen, um zu beheben, was nicht ganz klar war. Viel Glück bei Ihrer Entscheidung ... Ich habe selbst überlegt, einen CR-Z zu kaufen, sie scheinen wirklich spritzig zu sein und es macht viel Spaß zu fahren.
Funktioniert jetzt perfekt. Das ist brilliant. Ich hoffe, dass diese Tabelle auch für andere Menschen nützlich ist.

Hier ist eine einfache Möglichkeit, die Situation zu analysieren.

Besuchen Sie die Website Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft und verwenden Sie deren Kreditrechner mit den aktuellen Realzinssätzen und Anzahlungsanforderungen. Geben Sie die Rate und die Anzahl der Jahre ein. Geben Sie verschiedene Werte für den Kreditbetrag ein, um die monatliche Zahlung auf die gewünschte Höhe zu bringen (400 $).

Heute würde für meine Kreditgenossenschaft das maximale Darlehen etwa 9.500 $ betragen. Denken Sie daran, dass möglicherweise Steuern, Registrierungsgebühren und Anzahlungen hinzukommen.

Springen Sie zwei Jahre vor. Der Kredit ist abbezahlt, das Auto ist frei und klar. Sie können es verkaufen und etwas Geld in Ihre Tasche bekommen.

Wenn Sie sich für ein längerfristiges Darlehen entscheiden, um die Zahlungen unter Ihrem Ziel zu halten, besteht das Problem darin, dass Sie in zwei Jahren mit dem Darlehen auf dem Kopf stehen könnten. Das Auto kann weniger wert sein als der Restbetrag des Darlehens. Ihr Eigenkapital wäre negativ.

Was ist eine Formel zur Berechnung des bei der Rückzahlung des Autokredits angesammelten Eigenkapitals?
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