Was spricht für Kreditkarten?

Ich bin zugegebenermaßen ein Neuling in Sachen Finanzen, also vielleicht eine blöde Frage...

Sind Kreditkarten mit echtem Geld gedeckt?

Zur Verdeutlichung: Wenn ich für eine Kreditkarte mit einem Kreditlimit von 10.000 USD zugelassen werde, bedeutet das, dass die Bank 10.000 USD zur Deckung meiner Kreditlinie beiseite legt? Oder gibt es eine Art Cash-Pool, um das Verhältnis von verfügbarem Bargeld zu gewährtem Kredit aufrechtzuerhalten? Wenn ja, wo finde ich Einzelheiten darüber, wie das funktioniert und wie es in den Vereinigten Staaten geregelt ist?

Der Grund, warum ich frage, ist, dass ich mich frage, was passieren würde, wenn eine Bank nicht genug Bargeld hat, um den Kredit zu decken, den sie an Einzelpersonen vergibt. Da die meisten Transaktionen letztendlich von Bank zu Bank erfolgen, liegt es auf der Hand, dass das Verhältnis von Bargeld zu Kredit (für Kreditkarten) ziemlich groß sein könnte, wenn Banken bereit wären, einander Kredite zu niedrigen Zinsen für Kreditkartentransaktionen zu gewähren, die über ihre verfügbaren hinausgehen Fonds. Ich habe mir dieses Szenario gerade ausgedacht, also könnte es völlig falsch sein, aber wenn ich darüber nachdenke, frage ich mich wirklich, wie das alles wirklich funktioniert.

Können Sie definieren, was Sie im Zusammenhang mit dieser Frage mit echtem Geld meinen? Vielleicht möchten Sie auch nach Bruchreservebanken suchen ....
"wie alles wirklich funktioniert" - Geld und insbesondere Kredite sind eine einvernehmliche Massenhalluzination. Es funktioniert, weil wir uns alle* einig sind, dass es funktioniert.
Ich möchte Sie ermutigen, nicht zu tief in die Details des Mindestreserve-Bankwesens einzutauchen, bevor Sie besser verstehen, wie eine Bilanz funktioniert. Im Bankwesen sind Kreditkartenguthaben Vermögenswerte , die mit Verbindlichkeiten oder Eigenkapital verrechnet werden müssen .

Antworten (4)

Banken spielen ein statistisches Spiel. Nehmen wir den allgemeineren Fall: Angenommen, Sie zahlen 10.000 $ auf die Bank ein. Bedeutet das, dass die Bank Ihr Bargeld in einen Umschlag steckt und im Tresor verwahrt? Nein. Sie verleihen den Großteil dieses Geldes an andere Leute – Hypotheken für Eigenheime, Geschäftskredite, was auch immer. Was würde also passieren, wenn morgen alle Einleger auf einmal auftauchten und ihr Geld abheben wollten? Die Bank hat das Geld nicht, es ist alles ausgeliehen.

In der Praxis weiß die Bank, dass dies nicht passieren wird. Im Laufe der Zeit haben sie herausgefunden, wie viel Prozent der Leute an einem bestimmten Tag erscheinen werden, um Geld abzuheben, und wie viel sie abheben werden. Sie halten also ausreichende "Reserven", um jeden wahrscheinlichen Betrag zu bewältigen. Banken vereinbaren mit anderen Banken, dass sie sich bei ungewöhnlich vielen Abhebungen eines Tages das Geld von einer anderen Bank in einem „Übernacht-Interbankendarlehen“ leihen. Beachten Sie, dass die Bank nicht wissen muss, wann Sie konkret Geld abheben werden. Sie haben viele tausend Kunden. Sie müssen nur wissen, wie viel der DURCHSCHNITTLICHE Kunde jeden Tag abheben wird.

Wenn vor hundert Jahren viele Menschen versuchten, ihr Geld auf einmal von vielen verschiedenen Banken abzuheben, brach das System zusammen. Dies wurde als "Lauf" bezeichnet. Es ist Teil dessen, was während der Weltwirtschaftskrise schief gelaufen ist. Heutzutage garantiert die Regierung die meisten Einlagen. Wenn Ihrer Bank also wirklich das Geld ausgeht, wird die Regierung dafür sorgen. Es wird eine Verzögerung geben, während sie den ganzen Papierkram durchgehen, aber Sie bekommen Ihr Geld.

Zurück speziell zu Kreditkarten: Wenn Sie ein Kreditlimit von 10.000 US-Dollar haben, sind die Chancen, dass Sie dieses Limit morgen erreichen, gering. Die Bank weiß, wie viel der durchschnittliche Kunde jeden Tag ausgibt und wie schnell er es zurückzahlt, sodass er genügend Bargeld zur Verfügung hat, um alle Gebühren zu bezahlen.

Oh, und wenn ich hier "Bargeld" sage, meine ich nicht unbedingt grünes Papier und Münzen. Das meiste Bargeld in den USA ist heute elektronisches Geld, das heißt, die Bank hat einfach irgendwo auf ihrem Computer gespeichert, dass Sie X $ haben. Wenn Sie etwas mit einem Scheck oder einer Debitkarte bezahlen, nehmen sie kein grünes Papier aus Ihrem Umschlag und schicken es an den Laden. Sie subtrahieren von der auf dem Computer gespeicherten Zahl Ihr Guthaben und senden eine Nachricht an die Bank des Geschäfts, in der sie aufgefordert werden, die Zahl für das Guthaben des Geschäfts zu erhöhen. Wenn Sie etwas mit einer Kreditkarte bezahlen, wird der von Ihnen geschuldete Betrag erhöht und eine Nachricht an die Bank des Geschäfts gesendet, um den Betrag in ihrem Kontostand zu erhöhen.

Beachten Sie, dass Kreditkartenforderungen häufig verbrieft und als ABS (Asset Backed Securities) verkauft werden.
Wenn Sie wirklich glauben, was Sie hier geschrieben haben, sollten Sie unser Bankensystem weiter studieren und beispielsweise auch die jüngste Finanzkrise in Griechenland.
„_Bedeutet das, dass die Bank dein Bargeld in einen Umschlag steckt und im Tresor verstaut? _“ Das wäre albern. Sie benutzen Schuhkartons .
@Daniel Ich bin mir nicht sicher, was dein Punkt ist. Wenn Sie meinen, dass die staatliche Garantie von Einlagen auch Probleme verursacht, versuche ich natürlich, die Theorie mit minimalen Kommentaren zu beschreiben.
@Jay: Im Falle einer Krise - es ist nur eine Regierung, kein Gott! Sicher, sie können Ihnen einen Dollarbetrag garantieren, indem sie ihn drucken, aber sie können Bargeld nicht aus dem Nichts erscheinen lassen. Zu dem Zeitpunkt, an dem Sie Ihre Einlagen abheben können, wird die Inflation sie wertlos gemacht haben ... Denken Sie daran, dass der Doller seit den 70er Jahren durch nichts mehr gedeckt ist
@daniel Klar. Ich nehme an, was ich oben geschrieben habe, könnte so ausgelegt werden, dass die FDIC das Problem ohne Fehler oder schlechte Nebenwirkungen löst. Das war nicht meine Absicht, ich wollte einfach nicht in einen politischen Kommentar einsteigen. Ja, im Falle einer Bankenkrise sind die möglichen Ergebnisse: (a) Die FDIC überwacht die Liquidation des betroffenen Bankvermögens und zahlt die Einleger aus. Aktionäre und Mitarbeiter der Bank sind unzufrieden. Die Einleger müssen warten, bis sie ihr Geld bekommen, aber am Ende sind sie gesund und im Grunde glücklich. ...
... (b) Die Regierung greift auf Beiträge anderer Banken zurück, vielleicht, wenn es schlimm genug ist, allgemeine Steuereinnahmen. Die allgemeine Bevölkerung muss zahlen, um diese Einleger zu retten, aber keine riesigen Beträge, es ist in der gleichen Kategorie wie Katastrophenhilfe. (c) Die Regierung verfügt nicht über die Ressourcen, um ihre Versprechen einzulösen, sie produziert unsinniges Geld, das eine galoppierende Inflation verursacht, oder ergreift andere Maßnahmen, die der Wirtschaft schweren Schaden zufügen, oder sie hält sich einfach nicht an ihre Versprechen. Wahrscheinlich andere mögliche Szenarien. Aber das ist alles tangential zur ursprünglichen Frage.

Die einfache Antwort lautet: Kreditkarten sind nicht direkt mit Bargeld gedeckt. Banken legen kein Bargeld zurück, um Karten oder sogar Einlagen zu hinterlegen. Eine Bank vergibt Kredite, weil es für die Bank eine risikoarme Möglichkeit ist, mit Zinsen Geld zu verdienen. Banken halten zwar einen bestimmten Geldbetrag für diejenigen bereit, die Geld abheben möchten, aber es reicht bei weitem nicht aus, um jeden eingezahlten Dollar zu berücksichtigen. Eine große Bank benötigt laut Gesetz nur etwa 10 % ihres Vermögens, um liquide zu sein.

Wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, ist es so, als würden Sie das Geld anderer Leute ausgeben, die ihr Geld auf der Bank eingezahlt haben. Die Bank nimmt Einlagen entgegen und verleiht sie, um mit diesen Einlagen Geld zu verdienen.

Hoffe das beantwortet deine Frage!

Kreditkarten sind im Grunde nur ein Rahmenvertrag für sehr flexible Kredite. Solange Sie sie nicht verwenden, passiert eigentlich nichts.

Jedes Mal, wenn Sie etwas damit bezahlen, erstellen Sie im Grunde einen neuen Kredit.

Wie funktioniert nun ein Kredit? Hat die Bank irgendwo einen echten Bargeldvorrat, wo sie Ihren Betrag abziehen und Ihnen aushändigen? - Nein!

Sie geben Ihnen nicht, wie einige der anderen Posts vermuten lassen, das Geld, das andere Leute dort eingezahlt haben. Sie „erschaffen“ dieses Geld einfach für Sie, indem sie eine Schuld und eine entsprechende Einlage erstellen, die Sie dann für Ihre Transaktion ausgeben.

Um diese Geldschöpfung zu begrenzen, müssen sie eine bestimmte Menge an Wertpapieren als Reserve haben - in den USA derzeit 10 %.

Also nein, wenn jeder sein Kreditlimit auf einmal ausschöpfen wollte, könnte die Bank normalerweise nicht innerhalb der Reserveregeln liefern (obwohl sie die Reserven möglicherweise durch Interbankenkredite usw. erhöhen kann).

Auch wenn jeder alle seine Einzahlungen abheben wollte, wäre es nicht möglich zu liefern. Wenn Sie wissen wollen, wie das aussieht, schauen Sie sich Griechenland vor ein paar Jahren an.

Zur weiteren Lektüre empfehle ich Ihnen, mit dem Artikel Fractional Reserve Bankng zu beginnen

Tatsächlich „überreichen sie Ihnen das Geld, das andere eingezahlt haben“. Ihr Kreditkartenguthaben ist ein Vermögenswert in der Bilanz der Bank, der durch eine Verbindlichkeit oder Eigenkapital ausgeglichen werden muss. Die meisten Banken finanzieren den größten Teil ihres Vermögens mit Einlagen, obwohl einige stärker auf „Wholesale-Fonds“ oder andere Finanzierungsquellen angewiesen sind.
Richtiger wäre es zu sagen, dass Geld nicht „geschaffen“ wird, wenn man sich Geld von der Bank leiht, sondern wenn die Person, der man das Geld gibt, es einzahlt. Schließlich sind Reserveanforderungen in den USA nicht allgemein bindend. Kapitalanforderungen und andere Liquiditätsanforderungen begrenzen die Größe der Bank und bestimmen letztendlich die Geldmenge, die durch Bankgeschäfte geschaffen werden kann.
@Patrick: Es tut mir leid, das sagen zu müssen, aber das ist falsch oder wie Lord Adair Turner, der frühere oberste britische Finanzaufsichtsbeamte, sagte: „Banken nehmen nicht, wie zu viele Lehrbücher immer noch suggerieren, Einlagen auf vorhandenes Geld von Sparern und verleihen es an Kreditnehmer: sie schaffen ex nihilo Kredit und Geld – sie gewähren dem Kreditnehmer einen Kredit und schreiben gleichzeitig dem Geldkonto des Kreditnehmers gut“.
Bei einer Kreditkartentransaktion wird dem Kreditnehmer kein Geldkonto gutgeschrieben, so dass "Geld" erst "geschöpft" wird, wenn ein neues Geldinstrument existiert: wenn die Geldmittel von der zu zahlenden Person eingezahlt werden.
Und Sie missverstehen Turner. Wenn er „Banken“ sagt, meint er „Bankensystem“; Eine Bank schafft einen Vermögenswert, indem sie dem Kreditnehmer einen Kredit gewährt, und eine andere schafft eine Verbindlichkeit, indem sie dem Konto der Person, die bezahlt wird, einen Kredit gutschreibt. Aber jede einzelne Bank muss ihre Vermögenswerte mit Verbindlichkeiten finanzieren, und diese Verbindlichkeiten sind in erster Linie Einlagen. Wenn Sie von der ex nihilo-Geldschöpfung des Bankensystems abstrahieren, verpassen Sie den Wunsch von OP, zu verstehen, was in einer einzelnen Bank passiert.
Nein, Sie haben Turner falsch verstanden – es ist nämlich der Kreditnehmer, der das Darlehen und den Kredit bekommt. Bei einer Kreditkartenzahlung ist implizit, dass er das Geld nicht behält, sondern gleich ausgibt, aber er behält den Kredit. Aber natürlich ist es nicht die Bank, die den Kauf tätigt, sondern der Kreditkarteninhaber (also sein Konto).
Beachten Sie, dass dies im Wesentlichen ein Nullsummenspiel ist, da Sie jetzt ein Gut gekauft haben, das genau den Betrag wert ist, den Sie schulden. Erst danach, wenn das Interesse einsetzt, wird es interessant ... die 500 Dollar, die Sie gerade für den Kauf Ihres neuen Telefons verwendet haben, werden von Ihnen durch Ihr Versprechen, es zurückzuzahlen, in Existenz geschrieben (das ist das Vermögen, das die Bank hält).

Angenommen, Sie haben 8000 Ihres Guthabens von 10000 aufgebraucht und versuchen, einen Artikel für 5000 zu kaufen – der Kauf schlägt fehl, weil Sie nicht genug Guthaben haben. Sagen Sie jetzt, Sie haben kein Guthaben aufgebraucht, Sie möchten aber einen Artikel für 5000, und Ihrer Bank ist hypothetisch das Geld ausgegangen. Alles, was passieren würde, ist, dass Ihr Kauf fehlschlägt.

Sehen Sie sich die anderen Antworten an, warum dies in der Praxis nicht passieren wird.

Was spricht für Kreditkarten?
AntwortenHierDatenschutz-Bestimmungen1y, 0v