Da die Debt-to-Income-Ratio (dti) gerade bei Hypothekenzinsen ein wichtiger Faktor zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit ist, liegt es auf der Hand, dass man die monatlich wiederkehrenden Schulden und Kreditkartenzahlungen so gering wie möglich halten sollte.
Meine Frage ist: Würde sich das Ausgeben von Bargeld anstelle der Verwendung von Kreditkarten auf diese Rate auswirken? Lassen Sie mich ein Beispiel geben.
Angenommen, mein monatliches Bruttogehalt beträgt 5000 USD. Meine Miete beträgt 1000 US-Dollar, die monatliche Zahlung für einen Autokredit beträgt 100 US-Dollar, und der Einfachheit halber habe ich keine anderen wiederkehrenden Zahlungen. Angenommen, meine sonstigen Lebenshaltungskosten (Lebensmittel, Unterhaltung, Essen usw.) belaufen sich auf 2000 US-Dollar, und ich lebe definitiv unter meinen Verhältnissen. Die Frage ist: Was passiert, wenn:
a) Ich gebe diese 2000 $ mit meinen Kreditkarten aus und bezahle meine Karten vollständig vs.
b) Ich gebe diese 2000 $ mit meiner Debitkarte/Bargeld aus?
Macht Option a mein dti (1000+100+2000)/5000 = 62 % und Option b (1000+100)/5000 = 22 %? Ist es so einfach? Auch wenn das Geld, das auf meinem Bankkonto ein- und ausgeht, gleich bleibt, kann allein die Art der Ausgaben einen so großen Unterschied machen?
Wenn Sie daran denken, ein Haus zu kaufen, verwenden Sie Ihre Miete nicht in der Berechnung. Verwenden Sie die erwartete Hypothekenzahlung (plus PMI, Versicherung und Steuern).
Auch wenn die 2000 USD eine Schuld sind , betrachtet die Bank nur die Mindestzahlung (die in Ihrem Fall 40 bis 60 USD betragen würde).
Also, nutzen Sie Ihr CC weiter, zahlen Sie es jeden Monat ab und leben Sie unter Ihren Verhältnissen.
(Da die 2000 $ für monatliche Ausgaben bestimmt sind , die Sie jeden Monat bezahlen, verwenden Sie die CC als bequeme Zahlungsmethode und nicht als Notwendigkeit, weil Sie über Ihre Verhältnisse leben, betrachten Sie es nicht als Schulden. (Ja, technisch gesehen ist es das, und wird als solche behandelt, wenn Sie es nicht bezahlen, ist es effektiv nicht, da Sie es jeden Monat bezahlen Geburtstermin.)
Diese Frage ist schwer zu beantworten, da sie von der Mechanik des Kreditauskunftsprozesses und dem Zeitpunkt abhängt, zu dem diese 2.000 $ im Laufe des Monats auf der Kreditkarte landen. Es ist wichtig, diese Mechanismen zu verstehen, um Ihre Frage zu beantworten.
Kreditgeber melden Konten an Kreditauskunfteien, einschließlich Saldo und fälliger Mindestzahlung. Der Saldo wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus (über die Auslastung) und die fällige Mindestzahlung wirkt sich auf Ihre DTI aus (die nicht in Ihrer Kreditauskunft steht, aber die Kreditgeber verwenden die gemeldete Mindestzahlung, um sie zu berechnen, wenn Sie einen Kredit beantragen).
Ihr Kartenguthaben steigt, wenn Sie es verwenden, und sinkt, wenn Sie es bezahlen. Ihr Kreditgeber meldet sich jeden Monat an einem oder mehreren bestimmten Tagen bei den Kreditauskunfteien, was möglicherweise nicht mit Ihrer Aussage übereinstimmt. Wenn der Kredit mit einem hohen Saldo gemeldet wird, sieht es effektiv so aus, als würden die Schulden einfach da sitzen, selbst wenn Sie sie jeden Monat vollständig zurückzahlen.
Sehen wir uns zwei subtil unterschiedliche Versionen Ihres ersten Szenarios an. Angenommen, Sie beginnen den Monat mit einem Guthaben von 0 $ auf der Kreditkarte:
Auch wenn diese beiden Situationen aus Ihrer Sicht möglicherweise gleich sind (Sie laden den ganzen Monat über 2.000 US-Dollar auf Ihre Kreditkarte und zahlen sie dann vollständig aus), erscheinen sie in Ihrer Kreditauskunft sehr unterschiedlich . Im ersten Szenario ist Ihre Kreditwürdigkeit niedriger und Ihre DTI höher.
Wenn Sie diesen Zeitpunkt nicht genau verstehen und nicht wissen, wie Sie mit dem „System arbeiten“ (dh sicherstellen, dass Sie am Berichtsdatum für Ihr Konto ein niedriges Guthaben haben), sind Sie besser dran, wenn Sie Ihre Karte bei oder nahe Null Guthaben lassen und verwenden Ihre Debitkarte oder Bargeld für regelmäßige Ausgaben in Zeiten, in denen Sie empfindlich auf Kreditwürdigkeit und DTI-Verhältnis reagieren.
Ihre Frage basiert auf einer falschen Annahme:
Da die Debt-to-Income-Ratio (dti) insbesondere für Hypothekenzinsen ein wichtiger Faktor bei der Bestimmung der Kreditwürdigkeit ist,...
Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen steht nicht in direktem Zusammenhang mit der Kreditwürdigkeit und ist auch nicht relevant für Ihre Kreditwürdigkeit. So kann beispielsweise auch jemand ohne jegliches Einkommen eine sehr hohe Kreditwürdigkeit aufweisen.
Im Allgemeinen hilft Ihr Kredit-Score bei der Bestimmung Ihres Hypothekenzinssatzes (je besser Ihr Score, desto niedriger Ihr Zinssatz). Sobald Ihr Zinssatz auf der Grundlage Ihrer Punktzahl bestimmt wurde, wird der DTI verwendet, um den maximalen Hypothekenbetrag zu berechnen, den Sie sich leisten können.
Die meisten Hypothekenzinsen erreichen ihren Tiefpunkt, wenn Ihr Score im Bereich von 740-780 liegt. (Sobald Ihre Punktzahl höher ist, erhalten Sie keinen niedrigeren Zinssatz.) Wenn Ihre Punktzahl unter diesem Bereich liegt und Sie folglich nicht den besten Zinssatz erhalten, können Sie möglicherweise einige geringfügige Änderungen an Ihren Ausgabegewohnheiten vornehmen um Ihre Punktzahl in die bessere Stufe zu heben. Beachten Sie, dass Sie dies nur 1 Monat vor der Beantragung des Darlehens tun müssen und dies nur bis zum Abschluss des Darlehens fortsetzen müssen.
In Bezug auf die von Ihnen beschriebene Situation, 2.000 USD von Ihrer Debitkarte anstelle Ihrer Kreditkarte auszugeben, kann dies hilfreich sein, wenn Sie nicht in der besten Zinsstufe sind UND wenn Ihr gesamtes revolvierendes Guthaben niedrig ist UND wenn Ihr CC die 2 USD meldet K als Ihr aktuelles Guthaben. Aber der Grund, warum es hilft, liegt nicht am DTI, sondern am Auslastungsprozentsatz, der 30 % Ihrer Kreditwürdigkeitsberechnung ausmacht. Wenn Ihr gesamtes revolvierendes Guthaben 4.000 USD beträgt und Ihre CCs in dem Moment melden, dass Sie 2.000 USD in Anspruch nehmen, beträgt Ihr Prozentsatz 50 %. Wenn Sie von 50 % auf 0 % wechseln, wird dies sicherlich Ihre Punktzahl erhöhen und Sie möglicherweise in dem Monat, in dem Sie dies tun, in eine bessere Stufe der Hypothekenzinsen bringen. Aber wenn Ihr revolvierendes Limit 20.000 $ beträgt, würde Ihr Auslastungsprozentsatz nur 10 % betragen, und wenn Sie das auf 0 % herunterdrücken, wird Ihre Punktzahl wahrscheinlich nicht sehr steigen.
Was DTI betrifft, wirkt sich der Unterschied zwischen 2.000 $ und 0 $ auf einem CC wahrscheinlich nur um etwa 50-100 $ auf Ihre Mindestzahlung aus, so dass dies wahrscheinlich vernachlässigbar ist, wenn es darum geht, wie viel Hypothek Sie sich leisten können (sagen wir 10.000 $ an zusätzlicher Hypothek, und wenn Sie bereits so nah an Ihrer erschwinglichen Grenze sind, dass Sie wahrscheinlich zu viel Haus kaufen).
Alles in allem haben Sie es geschafft, zu einer größtenteils richtigen Schlussfolgerung zurückzukehren:
...es ist klar, dass man die monatlich wiederkehrenden Schulden und Kreditkartenzahlungen so gering wie möglich halten sollte.
Dies kann Ihnen aus den oben aufgeführten Gründen helfen, aber Sie müssen dies nicht regelmäßig monatlich tun, sondern nur etwa 1 Monat, bevor Sie das Darlehen beantragen, und dann nur, bis das Darlehen endet und die Mittel ausgezahlt werden.
Tipp: Anstatt Ihre Debitkarte oder Bargeld zu verwenden, können Sie auch herausfinden, an welchem Datum Ihr CC berichtet, und nur einige Tage vorher Ihre vollständige Zahlung leisten, und dann erreichen Sie im Wesentlichen dasselbe, ernten aber trotzdem die Vorteile von CC-Punkten/Cashback, die Sie möglicherweise haben.
Was passiert wenn:
a) Ich gebe diese 2000 $ mit meinen Kreditkarten aus und bezahle meine Karten vollständig vs
b) Ich gebe diese 2000 $ mit meiner Debitkarte/Bargeld aus?
Rational sind sie gleich, und einige Kreditkarten wie Cashback-Rabatte geben Ihnen möglicherweise einen zusätzlichen Rabatt, eine zinslose Rate usw.
JEDOCH
Wenn Sie aus volkswirtschaftlicher Sicht noch einmal über die Ausgabenquote nachdenken, werden Sie feststellen, dass die Gesamtausgaben 62% der Einnahmen betragen, eine hohe Ausgabenquote. Anscheinend haben Sie eine andere mentale Buchhaltung , die Sie denken lässt, dass Sie unter Ihren Verhältnissen leben. Es sei denn, diese Lebenshaltungskosten beinhalten Versicherungen.
Eine Person kann beispielsweise unterschiedliche monatliche Budgets für den Lebensmitteleinkauf und das Essen in Restaurants verwenden und eine Art des Kaufs einschränken, wenn das Budget aufgebraucht ist, während die andere Art des Kaufs nicht eingeschränkt wird, obwohl beide Ausgaben auf dieselbe vertretbare Ressource zurückgreifen (Einkommen). ( Cheema, Amar; Soman, Dilip (2006-01-01). „Malleable Mental Accounting: The Effect of Flexibility on the Rechtfertigung attraktiver Ausgaben- und Konsumentscheidungen“. Journal of Consumer Psychology. 16 (1): 33–44. doi:10.1207/s15327663jcp1601_6 )
Durch die Trennung der Mietzahlung (20 % der Einnahmen) von Ihren monatlichen Ausgaben (40 % der Einnahmen) merken Sie nicht, dass Sie bereits 60 % Ihrer Einnahmen aufgebraucht haben. Dies kann auf das Ausgabeverhalten der Kreditkarte zurückzuführen sein, das die Entkopplung verursacht. Die Leute werden ihre Mietzahlungen und Bargeldausgaben bemerken, aber sie werden nicht bemerken, wie schnell sie das Geld ausgeben, wenn sie eine Kreditkarte verwenden.
Man könnte sagen, Sie haben noch 38 % des verbleibenden Einkommens. Aber sobald Sie 15 % zum Sparen und 10 % für Versicherungen reserviert haben, gibt es nicht mehr viel Spielraum für Investitionen.
Hier ist mein Vorschlag,
Versuchen Sie, zwei Monate lang Bargeld/Debitkarte zu verwenden. Schauen Sie sich Ihre Ausgaben danach noch einmal an. ODER
Planen Sie Ihre Ersparnisse, Versicherungen und Investitionen.
müßig