Wie kann man entscheiden, ob man zuerst mit der Sozialversicherung beginnt oder mit der Inanspruchnahme von IRAs beginnt?

Ehegatte A ist Mitte sechzig und war mit Abstand der Geringverdiener. Ehepartner B ist fünf Jahre jünger. Sie wurden vor kurzem arbeitslos. Gibt es eine Faustregel oder eine andere Methode, die ihnen hilft, herauszufinden, welcher Ehepartner in welchem ​​Alter „in Rente gehen“ und zuerst Sozialversicherungsleistungen beziehen sollte? Die Alternative zur Einnahme von Sozialversicherungszahlungen wäre, schneller von ihren Roth IRAs abzuziehen.

(Hintergrund für diejenigen, die mit dem Sozialversicherungssystem in den USA nicht vertraut sind: Sie können ab dem 62 Ihr Leben. Die Auszahlungsrate ist im Alter von 70 Jahren maximal.)

Der Gesamtwert ihrer Altersvorsorgeinvestitionen beträgt ungefähr 100.000 US-Dollar (Frontload-Investmentfonds in Roth IRAs und TIAA-Investitionen).

Ich habe ein Papier gefunden, das meine vage intuitive Idee in Worte fasst, dass es weniger wünschenswert wäre, die Altersvorsorge abzuziehen:

[Wir haben vorausgesagt, dass] wenn die Rendite alternativer Anlagen hoch ist, die Beantragung früh erfolgen sollte, damit kein hochverzinsliches Geld zur Finanzierung des Konsums verwendet werden muss. Quelle : "Die Auswirkungen des subjektiven Überlebens auf die Renten- und Sozialversicherungsansprüche"

Das beantwortet die Frage nicht, ist aber ein leicht morbider Denkanstoß: Wie gesund sind die beiden Ehepartner? Basierend auf meiner Arbeits- und Gehaltsgeschichte ... wenn ich bis zum Alter von 80 Jahren lebe, dann ist der optimale Gesamtbetrag (nicht der monatliche) von SS erhaltene Geldbetrag im Alter von 65 bis 67 (sie liegen alle innerhalb eines Prozents). Wenn ich jedoch im Alter von 75 Jahren sterbe, dann bekomme ich das meiste Geld, wenn ich im Alter von 62 Jahren in den Ruhestand gehe .
@RonJohn - Können Sie mir helfen zu verstehen, wie das funktioniert? Wie kommst du auf den Peak, den du erwähnt hast? Addieren Sie einfach alle monatlichen Zahlungen in jedem Szenario und vergleichen Sie dann, oder was? Gibt es dafür ein Online-Tool? // Die Gesundheit ist soweit in Ordnung, aber wer weiß, was die Zukunft bringt. Ich möchte optimistisch sein und davon ausgehen, dass sie lange leben werden. Denn sonst bereiten sie sich auf eine mögliche Katastrophe vor, oder?
Ich ging zu ssa.gov/myaccount . Eine der Funktionen besteht darin, Ihnen zu sagen, wie viel Sie pro Monat erhalten, basierend auf Ihrem aktuellen Alter, dem geschätzten zukünftigen Einkommen und dem Rentenalter. Ich habe dieses Tool für jedes Rentenalter von 62 bis 67 ausgeführt und die Zahlen dann in eine Tabelle eingefügt. Von dort multiplizieren Sie einfach mit 12 (natürlich Monate pro Jahr) und dann mit der Anzahl der Jahre der erwarteten Lebensdauer.
Das Break-Even-Alter liegt für mich bei 78 (ich glaube, das stand in einem meiner SS-Dokumente). Wenn ich vor 78 sterbe, ist es besser, wenn ich die niedrigere SS-Leistung ab 62 in Anspruch nehme. Wenn ich die SS bis 66 verzögere, hole ich das bis 78 nach, und wenn ich länger als 78 lebe, ist es besser, bis zu warten 66. Besser dran bedeutet insgesamt erhaltene Dollars. In Übereinstimmung mit RonJohns Morbiditätsthema (g) ist hier etwas, das hoffentlich nicht benötigt wird: Machen Sie das Beste aus einer Hinterbliebenenleistung
Ein weiterer Faktor, der im allgemeinen Fall berücksichtigt werden sollte (obwohl ich glaube, dass dies hier nicht zutrifft), ist, dass nur ein Teil der Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig ist, während alle IRA-Abhebungen der Einkommenssteuer unterliegen.
@jamesqf - Roths sind magisch. Mit Roth IRAs zahlen Sie Steuern im Voraus, und qualifizierte Abhebungen sind sowohl für Beiträge als auch für Einnahmen steuerfrei.

Antworten (2)

Abhängig von ihrem Lebenslauf und ihrer Lebenserwartung gibt es eine Vielzahl unterschiedlicher Möglichkeiten, welche Kombination optimal wäre. Es gibt leider keinen einfachen Weg, die beste Option zu finden; Aus diesem Grund haben viele Unternehmen komplexe Software, die es für Sie berechnen kann (im Grunde durch Brute-Forcing durch alle Optionen).

Eine gute Überlegung ist, dass die Person mit der deutlich geringeren Rentenerwartung möglichst früh anfängt (62) und diese – eher niedrige – Rente bezieht, bis die andere Person das Höchstalter (70) erreicht, und dann auf die Hälfte der anderen wechselt die Pension. Die Rente des anderen ist ziemlich hoch (wegen des späten Eintrittsalters), und die Hälfte davon ist wahrscheinlich mehr als die niedrige Rente des Erstbeziehers.
Dies ist nicht immer optimal; wenn die zu erwartenden Renten nicht unterschiedlich genug sind oder das Alter zu unterschiedlich ist, werden andere Optionen besser; aber wie oben gesagt, es gibt viele Möglichkeiten, und es gibt keinen schnellen Weg, um die beste zu finden.

Unabhängig davon, welche Kombination Sie für das Rentenbeginndatum gewählt haben, müssen Sie die fehlenden Jahre mit dem 401k/IRA auffüllen. Wenn das nicht funktioniert, müssen Sie andere Optionen auswählen ...

Danke. Ich versuche zu verstehen, was du geschrieben hast. Ich habe zum Beispiel Probleme mit "dann wechselt zur halben Rente des anderen". Wie machst du die Hälfte? Wie wechselt man? Ich dachte, wenn man einmal anfängt, macht man weiter, bis man stirbt.
Ein Ehegatte kann wählen, statt der eigenen die Hälfte der Rente des anderen Ehegatten zu beziehen. Wenn also A 500 im Monat erhält und B 1200 im Monat, kann A sich dafür entscheiden, 1200/2=600 statt seiner eigenen 500 zu nehmen.
Wenn ich einen der ssa-Kolumnisten/Berater richtig verstehe, erhält A immer noch seine Leistung, erhält jedoch eine „Aufstockung“, um 50 % der Leistung von Ehepartner B zu erreichen.
@mkennedy - Ja, das ist richtig. Wenn es eingeschaltet ist, müssen Sie wissen, welches Formular Sie ausfüllen und was genau Sie beantragen müssen. aber für die Gesamtplanung ist es gut zu wissen, dass man sich für die „halbe Ehegattenrente“ entscheiden kann.
@mkennedy und Aganju - Aber was ist mit dem Altersunterschied? Kann Ehepartner A die Aufladung erhalten, bevor Ehepartner B das Mindestalter erreicht? Ich würde sagen nein. Und dann, wenn Ehegatte B das Mindestalter erreicht, können sie warten, während Ehegatte A fortfährt und beginnt, Leistungen zu erhalten?

Es gibt viele Artikel da draußen mit natürlich unterschiedlichen Meinungen. Ein gemeinsames Thema vieler ( HIER IST EINS ) ist, dass Sie besser dran sind, Geld von Ihrer IRA abzuheben, weil die Sozialversicherung um etwa 8% pro Jahr von 62 auf 70 (plus gelegentliche COLA-Anstiege) wächst. Auf diese Weise erhalten Sie einen viel größeren Scheck von SS, wenn Sie Leistungen beantragen. Das ist ein garantiertes Wachstum von 8 % pro Jahr für 8 Jahre, während das zukünftige IRA-Wachstum ein Fragezeichen ist.

Der Nachteil des Wartens auf Leistungen mit 70 ist, dass Sie nichts erhalten haben, wenn Sie sterben, bevor Sie Leistungen in Anspruch nehmen.

Ich würde vorschlagen, dass Sie versuchen, jede Auszahlungsmethode zu vergleichen. Erhalten Sie SS-Bestimmungen der jährlichen Leistungen für verschiedene Anfangsjahre und vergleichen Sie diese mit den Projektionen der Ausgaben Ihrer IRA-Alternative. Es ist keine leichte Aufgabe.

Es gibt ein gewisses irrationales Zögern, von den Roth IRAs abzuziehen, weil es eine Frontload gab. Ich denke, es würde nicht schaden, von den TIAA-Investitionen abzuziehen. Natürlich erschwert Angst die Entscheidungsfindung.
Wie kann man entscheiden, ob man zuerst mit der Sozialversicherung beginnt oder mit der Inanspruchnahme von IRAs beginnt?
AntwortenHierDatenschutz-Bestimmungen1y, 0v