Ich habe ungefähr 10 Jahre, bis meine Kinder aufs College gehen. Wie soll ich für sie sparen, wenn ich einen Pauschalbetrag habe (z. B. 10.000 USD zur Diskussion). Ich frage, weil ich Gutes über eine ESA gehört habe (ich glaube, das ist das Roth für die Schule), aber die Beitragsgrenzen liegen bei 2.000 $ pro Jahr (glaube ich).
Wie spart man am besten fürs Studium, wenn man eine Pauschale hat?
Das ist eine knifflige Frage, denn das Beihilfesystem kann seltsame Anreize setzen.
Gute Schulen neigen dazu, ihren Preis über jede vernünftige Sparfähigkeit der Mittelklasse hinaus zu kalkulieren und bieten dann finanzielle Hilfe an, viel davon in Form von internen „Zuschüssen“ oder „Darlehen“. Wenn Sie darüber nachdenken, ist das interne Stipendium eher ein Rabatt als ein Stipendium, da nie Geld vorhanden sein musste, um das Stipendium zu "finanzieren". Der tatsächliche Preis für die Eltern basiert auf den Unterlagen zur finanziellen Unterstützung und den damit verbundenen Regeln, die möglicherweise ein Preisfestsetzungskartell für Hochschulen bilden. Diese Regeln gilt es bei der Erstellung eines Sparplans zu beachten.
Angenommen, es kostet 50.000 $/Jahr, um Ihre Kinder auf die beste Schule zu schicken, die sie aufnimmt. Das sind 200.000 $ für die 4 Jahre. Angenommen, Sie hätten jetzt 50.000 Dollar zu sparen statt 10.000 Dollar und fragen sich, ob Sie es in die College-Ersparnisse Ihres Sohnes stecken sollen (ob Sie dies steuerbegünstigt tun können) oder ob Sie die Hypothek zurückzahlen sollen. Wenn Sie es in die Ersparnisse Ihrer Kinder stecken und die 50.000 $ im Laufe der Zeit zu 75.000 $ werden, werden diese 75.000 $ in anderthalb Jahren aufgebraucht sein, da das Finanzhilfesystem es zuerst trocken saugen wird, bevor es Ihnen viel Hilfe anbietet. Auf der anderen Seite, wenn Sie die 50.000 $ auf die Rückzahlung der Hypothek setzen [ vorausgesetzt, die Hypothek ist "gesund" und nicht auf dem Kopf], Ihre Hauszahlung bleibt gleich, wenn Ihre Kinder aufs College gehen. Bei der Berechnung der finanziellen Unterstützung wird berücksichtigt, dass das Kind keine Ersparnisse hat, und es wird ein „Zuschuss“ und einige Darlehen im ersten Jahr und ein Anteil der Eltern zugewiesen, den Sie möglicherweise mit einem Eigenheimdarlehen oder Überstunden anzapfen können.
Im Allgemeinen sollten Sie Ihre Kinder auch dazu ermutigen, hervorragende Leistungen zu erbringen und vielleicht akademische Stipendien zu erhalten oder zumindest einige großartige Möglichkeiten zu erhalten. Ein großer College-Sparfonds könnte genauso kontraproduktiv sein wie ein Nullfonds. Sie sollten nicht erwarten, mit einer netten Wohnung und einem Auto, Hausaufgabenhilfe und Biergeld durch eine Partyschule zu fliegen. Es sei denn, sie sind gut in einer Sportart, wie vielleicht Fußball – in diesem Fall müssen Sie nicht der Anbieter sein.
Es ist nicht offensichtlich, wie hoch die optimale ESA-Menge ist. Es könnte nicht $0 sein. Da drin wie verrückt zu sparen ist wahrscheinlich auch nicht das Beste, was man tun kann.
Ich denke, Sie haben einen guten Anfang gemacht, um die ESA zu verstehen. 2.000 $ Grenze pro Kind und Jahr. Die andere Wahl ist ein 529-Konto, das ein viel höheres Limit hat. Sie können Schenkungen im Wert von bis zu 5 Jahren pro Kind hinterlegen oder 65.000 USD pro Kind von Ihnen und weitere 65.000 USD von Ihrer Frau. Klingt toll, oder? Der Nachteil ist, dass der 529 in der Regel weniger Anlagemöglichkeiten bietet und keine Einzelaktien zulässt. Der S&P-Fonds in meinem 529 kostet mich fast 1 % pro Jahr, im ESA 0,1 %. die ESA muss bis zum Alter von 30 Jahren verwendet werden, die 529 kann auf unbestimmte Zeit gehalten werden.
Es hängt von anderen Faktoren wie Ihrem Einkommen, "Bedarf" und anderen Vermögenswerten ab.
Von Eltern wird erwartet, dass sie 6 % ihres Vermögens einbringen, Studenten mindestens 35 %. 529er und ESAs (von denen ich denke, dass sie derzeit auslaufen) zählen als elterliches Vermögen, was eine gute Sache sein kann oder nicht.
Wenn es sich um einen erheblichen Geldbetrag handelt, müssen Sie mit einem Fachmann sprechen, der mit dem Prozess der finanziellen Unterstützung bestens vertraut ist. Colleges sind gierig auf Ihr Geld, und Sie können leicht für die Ausbildung eines Kindes „zu viel bezahlen“, insbesondere wenn Sie Ihr Kind auf eine Privatschule schicken.
Beginnen Sie damit, dass sie Community College-Kurse belegen, während sie noch in der High School sind - dies sollte eine bessere Zeitnutzung sein als AP-Kurse.
Wenn sie weitermachen und einen Associate Degree erwerben, sollten die Credits überall übertragbar sein
den Associate Degree an einer staatlichen Schule absolvieren und nur ihre zwei Jahre (4 Semester) an der staatlichen Schule beenden lassen.
Dies sollte ein stressfreier und erschwinglicher Ansatz sein, der ihnen einen zeit-/altersbasierten Vorteil gegenüber ihren Altersgenossen verschafft.
Anstatt also mit Regeln für finanzielle Unterstützung und Altersvorsorge zu spielen, kann Ihnen diese Art von Ziel beim Sparen helfen, ohne belanglose und unnötige Erwartungen für sich selbst oder Ihre Familie zu wecken
Alex B