Ich habe zwei kleine Kinder und überlege, wie ich am besten für ihre Zukunft sparen kann. Ich habe viel über 529er und Investmentfonds (Index, steuereffiziente Fonds) gelesen und habe versucht, eine Meinung von außen einzuholen. Ich scheue mich vor 529, weil das Geld nur für College-Kosten verwendet werden kann. In 13 Jahren sind Colleges möglicherweise nicht mehr vorhanden, kostenlos oder etwas anderes Unvorhersehbares. Darüber hinaus werden meine Schüler die Wahl haben, in den USA oder der EU zu studieren, aber es scheint, als ob 529 sie auf die USA beschränken. Wenn sie schließlich ein Stipendium für ihre Studiengebühren erhalten, habe ich das Gefühl, dass sie bei der Verwendung des 529 auf viele Einschränkungen stoßen werden.
Andererseits können sie bei einem Investmentfonds das Geld frei ausgeben, wie sie wollen. Es fallen jedoch noch viel mehr Steuern und Gebühren an. Da wir nicht über große Geldsummen sprechen und ich in der 25%-Steuerklasse bin, bin ich mir nicht sicher, was besser wäre.
Könnte ich bitte einen Rat haben?
Ein großer Vorteil des 529-Plans besteht darin, dass die meisten wie ein Stichtagsfonds funktionieren. Wenn sich das Kind dem College-Alter nähert, wird die Investition konservativer. Sie können dies zwar tun, indem Sie den Anlagemix ändern, aber ohne Kapitalertragssteuern geht es nicht.
Viele der Themen, die Ihnen Sorgen bereiten, werden angesprochen: Sie können von anderen Familienmitgliedern genutzt werden, sie beeinträchtigen keine finanziellen Hilfsangebote, sie behandeln Stipendien, sie können für Bücher oder Unterkunft und Verpflegung verwendet werden.
Viele Bundesländer gewähren Ihnen im Beitragsjahr auch eine Steuervergünstigung.
Ich bin in einer ähnlichen Situation.
Erstens kann ein 529-Plan für "qualifizierende" internationale Schulen verwendet werden . Für 2015 gibt es 336, darunter viele bekannte Schulen, aber auch viele Schulen, insbesondere Unterstufen- oder Berufsschulen und Schulen in nicht englischsprachigen Ländern.
Ich habe 3 Szenarien durchgespielt, um zu sehen, welche Auswirkungen es hätte, wenn Sie 14 Jahre lang 3000 US-Dollar pro Jahr in etwas investieren würden, das den S&P 500 Index abbildet:
Für jedes dieser Szenarien habe ich 3 Fälle betrachtet: einen Staat mit 0 % Einkommensteuer, einen Staat mit einem mittleren Einkommensteuersatz von 6 % für die 25 %-Steuerklasse und Kalifornien mit einem Einkommensteuersatz von 9,3 % für die 25 % % Steuerklasse.
Kalifornien hat eine zusätzliche Strafe von 2,5 % auf unqualifizierte Ausschüttungen. Darüber hinaus werden Steuerabzüge auf Beiträge, die Teil uneingeschränkter Ausschüttungen sind, als Einkommen angesehen und dieser Teil der Ausschüttung wird als solcher auf staatlicher Ebene besteuert.
Das 500-Index-Portfolio von Vanguard weist eine 10-Jahres-Durchschnittsrendite von 7,63 % auf. Der S&P 500 Indexfonds von Vanguard hat eine 10-Jahres-Durchschnittsrendite von 7,89 % vor Steuern und 7,53 % nach Steuern auf Ausschüttungen.
Verwenden Sie einen 529 wie vorgesehen:
No State Tax 6% State Tax California
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Investment Return Rate: 7.63% 7.63% 7.63%
State Income Tax Rate: 0.00% 6.00% 9.30%
Total Contributions: $45,000.00 $45,000.00 $45,000.00
Gains: $31,148.36 $31,148.36 $31,148.36
Value After 14 Years: $76,148.36 $76,148.36 $76,148.36
State Income Tax Deductions: $ 0.00 $ 2,700.00 $ 4,185.00
Total Value Including Deductions: $76,148.36 $78,848.36 $80,333.36
Taxes and penalties on withdrawal:
Federal Income Tax @ 25%: $ 0.00 $ 0.00 $ 0.00
Federal Capital Gains @ 15%: $ 0.00 $ 0.00 $ 0.00
State Income Tax @ State Rate: $ 0.00 $ 0.00 $ 0.00
Federal Penalty @ 10%: $ 0.00 $ 0.00 $ 0.00
State Penalty @ State Rate: $ 0.00 $ 0.00 $ 0.00
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Total after taxes and penalties: $76,148.36 $78,848.36 $80,333.36
Effective return rate: 7.63% 8.06% 8.29%
Verwenden Sie einen 529, aber verwenden Sie ihn nicht wie beabsichtigt:
No State Tax 6% State Tax California
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Investment Return Rate: 7.63% 7.63% 7.63%
State Income Tax Rate: 0.00% 6.00% 9.30%
Total Contributions: $45,000.00 $45,000.00 $45,000.00
Gains: $31,148.36 $31,148.36 $31,148.36
Value After 14 Years: $76,148.36 $76,148.36 $76,148.36
State Income Tax Deductions: $ 0.00 $ 2,700.00 $ 4,185.00
Total Value Including Deductions: $76,148.36 $78,848.36 $80,333.36
Taxes and penalties on withdrawal:
Federal Income Tax @ 25%: $ 7,787.09 $ 7,787.09 $ 7,787.09
Federal Capital Gains @ 15%: $ 0.00 $ 0.00 $ 0.00
State Income Tax @ State Rate: $ 0.00 $ 4,568.90 $ 7,081.80
Federal Penalty @ 10%: $ 3,114.84 $ 3,114.84 $ 3,114.84
State Penalty @ State Rate: $ 0.00 $ 0.00 $ 778.71
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Total after taxes and penalties: $65,246.44 $63,377.54 $62,349.64
Effective return rate: 5.70% 5.33% 5.13%
Investieren Sie in einen S&P 500 Indexfonds auf einem steuerpflichtigen Konto:
No State Tax 6% State Tax California
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Investment Return Rate: 7.53% 7.53% 7.53%
State Income Tax Rate: 0.00% 6.00% 9.30%
Total Contributions: $45,000.00 $45,000.00 $45,000.00
Gains: $30,537.35 $30,537.35 $30,537.35
Value After 14 Years: $75,537.35 $75,537.35 $75,537.35
State Income Tax Deductions: $ 0.00 $ 0.00 $ 0.00
Total Value Including Deductions: $75,537.35 $75,537.35 $75,537.35
Taxes and penalties on withdrawal:
Federal Income Tax @ 25%: $ 0.00 $ 0.00 $ 0.00
Federal Capital Gains @ 15%: $ 4580.60 $ 4580.60 $ 4580.60
State Income Tax @ State Rate: $ 0.00 $ 1,832.24 $ 2,839.97
Federal Penalty @ 10%: $ 0.00 $ 0.00 $ 0.00
State Penalty @ State Rate: $ 0.00 $ 0.00 $ 0.00
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Total after taxes and penalties: $70,956.75 $69,124.51 $68,116.78
Effective return rate: 6.75% 6.42% 6.24%
Angesichts ähnlicher Anlagemöglichkeiten ist die Verwendung eines 529-Fonds für etwas anderes als Bildung viel schlechter als eine Investition in einen Investmentfonds auf einem steuerpflichtigen Konto, aber es gibt auch einen klaren Vorteil bei der Verwendung eines 529-Fonds, wenn Sie mit Sicherheit wissen, dass Sie ihn verwenden können qualifizierte Ausgaben. Sowohl die Vorteile für die korrekte Verwendung eines 529 als auch die Strafen für die falsche Verwendung steigen mit den staatlichen Steuersätzen.
Ich lebe in einem Staat ohne Einkommenssteuer, daher liegt die Option für steuerpflichtige Investmentfonds eher in der Mitte zwischen korrekter und falscher Verwendung eines 529. Ich neige zur Investition in ein steuerpflichtiges Konto.
Sie können das Geld aus einem 529-Plan zurücknehmen, wenn Sie am Ende nicht genügend Bildungsausgaben haben, um es zu verwenden. Die Strafe beträgt 10 % des Einkommens (Sie zahlen keine Strafe auf die Hauptsumme).
Sie können eine 529 auch in jedem Staat eröffnen, nicht nur in dem, in dem Sie wohnen. Die Mindestbeträge und die Fondsauswahl für jeden Staat können stark variieren, daher ist es sinnvoll, sich umzusehen und zu sehen, ob es einen Staat mit einer Fondsauswahl gibt, die Ihnen gefällt.
mkennedy