Ist der 529-College-Sparplan eine gute Idee oder gibt es bessere Möglichkeiten, für die College-Gebühren meines Kindes zu sparen? Meine Kinder sind 5 und 3.
Ist Ihre Altersvorsorge (und die Ihres Ehepartners, nehme ich an) in Ordnung? Stellen Sie sicher, dass Sie damit zuerst auf dem richtigen Weg sind.
Ab ca. 2024 sollen Ihre Kinder studieren. Schon jetzt wird der Wert einer Hochschulausbildung in Frage gestellt. Ich gehe davon aus, dass diese Prüfung fortgesetzt wird. Viele Schulen bieten eine Junkerausbildung zu Ferrari-Preisen an.
Das Studium muss nicht im sechsstelligen Bereich kosten. Wie wäre es mit niedrigen fünfstelligen Zahlen? Legen Sie CLEP-Prüfungen ab, um sie in so vielen Klassen wie möglich zu platzieren – vielleicht bis zu zwei volle Jahre. Suchen Sie dann nach Angeboten für die anderen zwei Jahre. Dies kann mit einem Nebenjob während des Wohnens zu Hause bezahlt werden.
Das, und wenn Ihre Kinder vom Unternehmerfieber gebissen werden, sehen sie das College möglicherweise als Zeitverschwendung an.
Sorgen Sie sich weniger um die Steuereinsparungen, die Sie mit einem 529-Plan erzielen würden, und sorgen Sie sich mehr darum, die Kosten für die Ausbildung zu senken. Diese Einsparungen werden das, was Sie mit dem 529 sparen würden, in den Schatten stellen.
Haben Sie und Ihr Mann 401(k)-Konten bei der Arbeit? Wenn dies der Fall ist und wenn die Altersvorsorge in Höhe von 36.000 USD (Stand 2015) pro Jahr ausreicht, sollten Sie eine für das College vorgesehene Roth IRA in Betracht ziehen. Dieser Ansatz hat mehrere Vorteile.
Erstens, wenn die Kinder ein Gates ziehen (aussteigen, ein Unternehmen gründen und reich werden), haben Sie immer noch das Geld auf Ihren Namen und müssen sich keine Gedanken über Steuern/Strafen bei Abhebungen machen.
Zweitens sind die Investitionsmöglichkeiten bei den 529-Konten viel eingeschränkter und die Ausgaben oft höher.
Und schließlich, wer weiß, wie die Beihilferegeln aussehen werden? Ich vermute, dass ein 529 vollständig als verfügbar angesehen wird, um das College zu bezahlen (richtig?), Aber Ihre IRAs werden es nicht sein.
Update 2015 – als Antwort auf den Kommentar unten – Ja, ich würde heute dasselbe antworten. Der entscheidende Punkt ist natürlich, dass Ihre beabsichtigte Altersvorsorge 36.000 $ oder weniger beträgt. Wenn Sie den Roth benötigen, um für den Ruhestand zu sparen, verwenden Sie ihn natürlich. Nein, es ist kein spezielles Roth, der steuerliche Status des Roths macht es gut für diesen Zweck. Das 529-Konto hat tendenziell höhere Ausgaben als die Mittel, die Sie in Ihrem Roth erhalten können. Der S&P-Fonds in meinem 529 berechnet insgesamt 0,28 % gegenüber den 0,05 %, die Sie in ähnlichen Fonds leicht finden können. Eine zusätzliche 0,23 über 20 Jahre entspricht einem Treffer von fast 5 %. (Hinweis – Ich habe einen 529, der zu 100 % mit einer Cash-Reward-Karte finanziert wird. Andernfalls tätige ich keine Einzahlungen auf dieses Konto.)
Eine Möglichkeit, für die College-Ausbildung Ihrer Kinder zu sparen, besteht darin, eine ROTH IRA zu finanzieren, wenn Sie dazu berechtigt sind. Sie und Ihre Frau können jährlich bis zu 10.000 $ einzahlen, und die Beiträge sind steuerfrei, wenn sie in Zukunft zurückgezogen werden. Solange Ihr vollständiger Ruhestand auf dem richtigen Weg ist, wenn es Zeit ist, für das College zu bezahlen, können Sie diese Funktion ausführen. So spare ich für die Ausbildung meiner Kinder.
Auch Ihre staatliche und steuerliche Situation spielt eine Rolle. Wenn Sie in einem Hochsteuerstaat wie New York leben, können sich die Steuervorteile für Sie lohnen.
Ich habe vor ein paar Monaten eine ähnliche Frage gestellt und einige tolle Antworten bekommen.
Persönlich habe ich mich für eine 60/40-Aufteilung zwischen einem Wertpapierdepot und dem 529-Plan meines Staates entschieden. Ich lebe in NY, dessen Plan Vanguard-Fonds zu ziemlich niedrigen Kostenquoten anbietet.
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