Es gibt viele Hypothekenoptionen auf dem Markt, die sich unterscheiden
Darüber hinaus sind Annahmen darüber wichtig, was die Zinssätze in der Zukunft tun werden (wenn Sie glauben, dass die Zinsen steigen werden, könnte es besser sein, einen niedrigeren Zinssatz festzulegen). Auch Ihre eigene Steuer- und Sparsituation spielt eine Rolle - wenn Sie einen hohen Steuersatz auf Zinserträge zahlen, ist es möglicherweise besser, Ihre Hypothekenzinsen zu verrechnen, als Zinsen auf einem Bankkonto zu verdienen, aber dieser Steuervorteil ist dann nicht vorhanden keinen hohen Steuersatz zahlen oder wenn Sie nicht viel gespart haben.
Die meisten Hypothekenvergleichsseiten vergleichen entweder die anfänglichen monatlichen Zahlungen oder die effektiven Jahreszinsen, wobei sie davon ausgehen, dass (a) sich die Zinssätze nicht ändern und (b) Sie keine Ihrer Hypotheken ausgleichen. Auch berücksichtigen sie in der Regel nicht Ihre individuelle Steuer- oder Sparsituation.
Ich könnte einen komplizierten Simulator bauen, der unterschiedliche Zinssätze, Aufrechnungspläne, Steuersätze usw. zulässt, aber es fühlt sich an, als ob so etwas bereits existieren sollte. Wie soll ein Laie mit dieser Komplexität umgehen?
Ich weiß nicht, wie ein Laie damit umgehen "sollte", aber ich habe damit umgegangen, indem ich eine riesige Doom-Tabelle erstellt habe, in der ich verschiedene Optionen basierend auf den zwei Hauptfaktoren vergleichen konnte, die meiner Meinung nach eine Simulation wert waren:
Nehmen Sie die Grundgebühren und den Zinssatz für jedes Produkt, an dem Sie interessiert sind, und fügen Sie über einen Zeitraum von 5 Jahren ein, was Sie am Ende zahlen (und noch schulden) in den verschiedenen Szenarien für Zinssätze und Überzahlungen/Verrechnungen.
Meiner Erfahrung nach kommt man dann zu einem Vergleich wie „X ist besser als Y, wenn die Leitzinsen über 5 % liegen“ und kann dann entscheiden, wie wahrscheinlich es ist, dass dieses Szenario in der Realität eintritt. Wenn "X" und "Y" ähnliche Zahlen für die Szenarien ergeben, die Sie für am wahrscheinlichsten halten, können Sie andere Aspekte wie die einfache Übertragung auf eine andere Immobilie usw. vergleichen.
Ich vermute stark, dass die meisten Laien damit umgehen, indem sie auswählen, was aus einer relativ einfachen Perspektive am attraktivsten aussieht (wahrscheinlich eine Kombination aus effektivem Jahreszins und Einrichtungsgebühren), wie es die Vergleichsseiten tun, oder indem sie tun, was der Hypothekenberater in ihrer Bank sagt sie ist die beste Option. Die meisten Laien haben nicht die Fähigkeiten oder den Wunsch, sich auf das von Ihnen beschriebene Maß an Komplexität einzulassen.
Meistens, indem sie die Komplexität ignorieren und einfach eine Hypothek auswählen, die die Eigenschaften hat, die sie unter Berücksichtigung ihrer persönlichen Umstände wünschen.
Um ein bisschen zu erarbeiten. Sie können eine Kalkulationstabelle erstellen und sie mit Vermutungen darüber füllen, was mit den Zinssätzen, Ihrem Einkommen, Ihren anderen persönlichen Umständen und so weiter passieren wird. Aber es ist schwierig, Optionen wie die Möglichkeit, Überzahlungen ohne Strafe zu leisten, zu berücksichtigen. Am Ende könnten Sie die Vermutungen optimieren, um fast jedes gewünschte Ergebnis zu erzielen.
Wahrscheinlicher ist also, dass Sie eine Hypothek auswählen, die Merkmale aufweist, die Ihnen wichtig sind, und diejenigen ignorieren, die Ihnen nicht wichtig sind. Dann achten Sie auf die niedrigen Zinsen, kombiniert mit den niedrigen Gebühren. Berücksichtigen Sie bei der Abwägung von Gebühren und Zinssätzen nur den anfänglichen festen Zinssatz/ermäßigten Zinssatz/jeden beliebigen Zeitraum. Nach diesem Zeitraum gehen Sie zu ihrem überteuerten variablen Standardsatz über. An diesem Punkt sollten Sie sich sowieso nach einem anderen Hypothekengeschäft umsehen.
DumbCoder
build a complicated simulator which allows for different interest rate outcomes, offsetting plans, tax rates etcBauen Sie einen, Ihre Hypothek wird ganz einfach mit dem Geld, das Sie mit dem Simulator verdienen, abbezahlt.