Ich bin neu in der Technologiebranche und habe mich gefragt, wie der RSU-Faktor bei der Kreditqualifikation eine Rolle spielt.
RSUs, insbesondere bei etablierteren Unternehmen, sind im Wesentlichen Bargeld. Sie können sich mit dem Aktienkurs ändern, aber diese Abweichung ist oft nicht so groß. Denken Sie beispielsweise an Microsoft. Wenn Unternehmen Ihnen Comp anbieten, fügen sie oft den geschätzten RSU-Wert hinzu und betrachten ihn als Ihr Take-Home-Gehaltspaket.
Ich stelle auch fest, dass viele Unternehmen einen guten Prozentsatz der Vergütung auf RSU-Basis machen. Wie berücksichtigen Kreditqualifikationen / Zahlungsfähigkeitsberechnungen das?
Beispiele, die wahrscheinlich alle unterschiedlich sind (ich bin neugierig auf alle oben genannten): Fragen zum Kreditkarteneinkommen, Hypothekenqualifikationen, Auto- oder Privatkredite usw.?
Ich verstehe, dass Bargeld und Prämien der Vorjahre als Ihr Einkommen gelten, aber was ist mit RSUs? Aktienoptionen gelten (glaube ich) nicht als Einkommen, oder? Gibt es einen signifikanten Unterschied zwischen Gehaltszahlungen und RSU-Aktien mit ähnlichem Wert?
Unterscheidet es sich zwischen Unternehmen ex einer lokalen Kreditgenossenschaft und Wells Fargo?
RSUs sind nicht „im Wesentlichen Bargeld“. „R“ in RSU steht für „ restricted “ . Diese Auszeichnungen sind an Bedingungen geknüpft, und solange die Bedingungen an Bedingungen geknüpft sind, gehört Ihnen das Geld nicht wirklich.
Daher beziehen die meisten Banken RSUs nicht in die Einkommensüberlegungen ein. Einige tun dies, insbesondere wenn sie eine spezielle Vereinbarung mit Ihrem Arbeitgeber haben (überprüfen Sie Ihren Personal-/Leistungskoordinator). Speziell für Hypothekendarlehen, bei denen das Underwriting sehr streng ist, sind mir keine Banken bekannt, die RSUs als Einkommen ohne eine spezielle Vereinbarung mit dem Arbeitgeber als Vergünstigung einbeziehen. Bei Kreditkarten/Autokrediten, bei denen Sie nur eine Nummer schreiben müssen, würden sie sich wahrscheinlich weniger darum kümmern.
Einige Banken (aber nicht alle) berücksichtigen die Wertentwicklung in der Vergangenheit und würden Boni (und möglicherweise RSUs) einbeziehen, wenn Sie mehrere aufeinanderfolgende Jahre mit vergleichbaren Boni vorweisen können.
Vor langer Zeit musste ich bei der Beantragung meiner ersten Hypothek alle meine Einkünfte und mein Vermögen auflisten. Zu der Zeit hatte ich einige US-Sparbriefe vom Gehaltsabzug. Ich habe nach ihnen gefragt. Der Kreditsachbearbeiter sagte mir, dass sie für den Kreditantrag unwesentlich seien, es sei denn, ich sei bereit / plane, sie zu verkaufen, um die Anzahlung zu leisten.
Wenn Sie also nicht die Gewohnheit haben, RSUs in Bargeld umzuwandeln, oder bereit sind, dies für die Anzahlung zu tun, ist es nicht anders, als wenn Sie Geld in einem 401K oder IRA haben: Die Verkaufsbeschränkungen machen sie illiquide.
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