Was kann ich eigentlich mit einer hohen Bonität machen?

Was kann ich tatsächlich tun, um diese hohe Kreditwürdigkeit zu meinem Vorteil zu nutzen?

Geld leihen. Obwohl ich mich fragen würde, ob das tatsächlich zu Ihrem Vorteil ist oder nicht - es hängt davon ab, wofür Sie das Geld leihen und ob die Zinsen, die Sie zahlen, den Vorteil für Sie wert sind.

Gibt mir eine hohe Punktzahl Verhandlungsmacht mit dem Kreditgeber, um einen besseren Zinssatz zu erhalten?

Verbraucher sind in der Regel Preisnehmer, wenn es um Kredite geht, daher gibt Ihnen Ihr Score nicht wirklich Verhandlungsmacht. Sie müssen sich immer noch umsehen, um die bestmögliche Punktzahl zu erzielen. Die Banken kennen alle Ihre Kreditwürdigkeit, bevor sie einen Zinssatz angeben, sodass Sie hier nicht wirklich Einfluss haben. Ich würde mit Walk-Away-Power über den Preis verhandeln , anstatt zu versuchen, über den Preis zu feilschen .

Banken und Kreditkartenunternehmen wollen, dass Sie glauben, mit einem tollen Score eine ganz neue Welt zu eröffnen, denn um einen tollen Score zu bekommen , müssen Sie sich Geld leihen . Selbst wenn Sie Ihre CC jeden Monat vollständig bezahlen und keine Zinsen zahlen, verdienen sie Geld mit den erhöhten Transaktionen von Händlern.

Berechtige ich durch eine hohe Punktzahl zu Rabatten auf Versicherungen?

Es besteht eine Korrelation zwischen Kredit-Scores und Unfallraten, und Versicherungsunternehmen berücksichtigen dies, sodass es einige Auswirkungen darauf gibt, was Sie für die Versicherung bezahlen. Nicht unbedingt ein Rabatt , aber eine schlechte Kreditwürdigkeit kann dazu führen, dass Sie aufgrund dieser statistischen Korrelation mehr für eine Versicherung bezahlen.

Eine schlechte Kreditwürdigkeit kann jedoch eine erhebliche Belastung darstellen. Es kann von Ihnen verlangen, dass Sie Kautionen für Versorgungsunternehmen hinterlegen, Sie von bestimmten Krediten und sogar von bestimmten Jobs ausschließen . Ich habe mehrere Geschichten gehört, wo einer Person ein Job in einer vertrauenswürdigen Position (z. B. Bankangestellter) aufgrund einer schlechten Kredithistorie verweigert wurde. (Um fair zu sein, ist dies wahrscheinlich sehr selten und nicht der einzige Faktor bei der Einstellung, aber es ist eine Möglichkeit).

Unterm Strich – eine großartige Punktzahl im Vergleich zu einer guten Punktzahl zu haben, bringt Ihnen nicht wirklich viel, es sei denn, Sie leihen sich viel, was bedeutet, dass Sie nur weniger Zinsen zahlen. Ein gutes vs. ein schlechtes Ergebnis kann Ihnen jedoch Möglichkeiten eröffnen, die Sie sonst nicht hätten.

Sie sollten stolz darauf sein, was Sie getan haben , um diese großartige Punktzahl zu erreichen – klug mit Geld umgegangen, Ihren Verpflichtungen nachgekommen, im Rahmen Ihrer Möglichkeiten gelebt usw. Aber diese Punktzahl ist keine Art „magische Bohne“, die Ihr Leben verändert.

Eröffnet ein hoher Score Möglichkeiten, mehr Zinsen auf Sparkonten zu erwirtschaften?

Der Bonitäts-Score ist offiziell ein Urteil über das Risiko, ob Sie einen Kredit zurückzahlen oder nicht. Andere werden es als Proxy für die allgemeine Vertrauenswürdigkeit verwenden.

Das einzige Kriterium, das Banken (und Wertpapierfirmen) verwenden, um zu bestimmen, welchen Zinssatz sie Ihnen anbieten, ist, wie viel Geld Sie bei ihnen einzahlen werden.

Die einzige Neuverschuldung, die ich aufnehmen könnte, wäre ein kleiner HELOC- oder Autokredit. Gibt mir eine hohe Punktzahl Verhandlungsmacht mit dem Kreditgeber, um einen besseren Zinssatz zu erhalten? Soll ich die Punktzahl wie eine Karte auf der Hand behandeln oder sollte ich sie früh in Verhandlungen zeigen?

Konzentrieren wir uns auf Autokredite. Zunächst einmal ist es wichtig zu bedenken, dass die Anreize für die Person, die Ihnen das Auto verkauft, oft ganz anders sind als das, was die Leute denken. Es mag den Anschein haben, als würde es Ihnen viel leichter fallen, mit einem Koffer voller Bargeld zu verhandeln, als jemand, der versucht, einen Kredit zu bekommen, aber es kann durchaus sein, dass es im Interesse des Händlers liegt, Ihnen den Kredit zu verkaufen, anstatt Bargeld zu nehmen. Oder sie verdienen mehr Geld mit jemandem mit mittlerer Kreditwürdigkeit als mit ausgezeichneter Kreditwürdigkeit. Das ist unterschiedlich und aus Käufersicht nicht immer sinnvoll.

Die kurze Antwort auf die Frage, was Ihnen eine sehr hohe Kreditwürdigkeit einbringt, lautet jedenfalls: nicht viel. Autokredite gehören zu den sichersten Krediten – wenn Menschen in finanzielle Schwierigkeiten geraten, sind Autokredite so ziemlich das Letzte, was sie nicht mehr bezahlen werden. Der Grund dafür ist einfach: Die meisten Leute, die ein Auto haben, brauchen dieses Auto (oder wären ohne es zumindest extrem unpraktisch) und es ist viel einfacher, ein Auto wieder in Besitz zu nehmen, als eine Zwangsvollstreckung für ein Haus zu durchlaufen.

Darüber hinaus gibt es aus Sicht der Autokredit-Scorecard tendenziell wenig bis gar keinen Unterschied (wenn man alles andere gleich hält) zwischen jemandem mit 750 und 800 Kreditpunkten. Ab einem bestimmten Punkt in den FICO-Scores sind andere Faktoren, wie z. B. die bisherige Autokredithistorie (und insbesondere das Verhältnis von Anzahlung / Schulden zu Einkommen), VIEL wichtiger. Anders ausgedrückt, der Unterschied zwischen 650 und 700 ist riesig, der Unterschied zwischen 750 und 800 ist vernachlässigbar.

Was Verhandlungen betrifft, wird sich der Händler bei einem großen Autohaus normalerweise nicht wirklich darum kümmern. Auch hier gibt es einfach keinen großen Unterschied zwischen einem sehr guten Ergebnis und einem großartigen Ergebnis, und außerdem wird der Dealer möglicherweise nicht dazu angeregt, sich trotzdem darum zu kümmern. Es kann Ihnen jedoch ermöglichen, die Herstelleranreize besser zu navigieren. Ein schnelles Beispiel. Der Händler kann zwei Anreize haben, von denen Sie nur einen auswählen können: ein 0%-Darlehen für jeden mit einem FICO über 620 oder $xxxx Cashback. Wenn Sie einen FICO-Score von 630 haben, ist das 0%-Darlehen mit ziemlicher Sicherheit die beste Option. Aber mit einer ausgezeichneten Bonität können Sie möglicherweise einen Kredit mit ausreichend niedrigen Zinsen erhalten, so dass die Rückzahlung die beste Option ist.

tldr: Nach ungefähr 750 oder so macht Ihr FICO-Score für die Autokreditvergabe kaum einen Unterschied.

So viel kannst du gar nicht machen. Die Kreditwürdigkeit ist eine Zahl, daher denken die Leute, dass es proportional besser ist, mehr davon zu haben. In der Praxis wirkt es als Schwelle. Es ist sinnvoller, es als "ausleihbar" vs. "Deadbeat" zu betrachten.

Im Allgemeinen gibt es einen Tiefpunkt (z. B. 650), an dem Sie keine Kreditlaufzeit erhalten, wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht mindestens so hoch ist. Klingt ein bisschen willkürlich, aber da landet man nur, wenn man bekanntermaßen Kredite nicht zurückzahlt (also tot ist) oder niemand weiß, ob man Kredite abbezahlt, weil man keine aufgenommen hat. Darüber hinaus gibt es einen kleinen Bereich, in dem eine höhere Kreditwürdigkeit etwas niedrigere Zinssätze und eine etwas bessere Kreditkartenqualität (z. B. Cashback usw.) bedeutet. Diese Vorteile erreichen einen Höhepunkt (z. B. 750), danach erhalten Sie keine noch besseren Angebote für eine höhere Punktzahl. Sie landen über diesem Höhepunkt, indem Sie Ihre Kredite einfach planmäßig zurückzahlen, wie es eine vernünftige Person tun würde. Wenn Sie hier und da eine Zahlung verpassen, ändert das nicht viel,

Für eine Bank wären Sie idealerweise eine "kreditfähige" Person (>750 oder was auch immer), was im Grunde bedeutet, dass Sie sich darauf verlassen können, dass Sie Ihre Schulden begleichen, sofern keine ungewöhnlichen Umstände vorliegen. Sie können die Zinsen hauptsächlich auf der Grundlage geschäftlicher Belange bestimmen (wie viel Geld sie verdienen möchten, Ausgaben usw.). Darunter kommen Leute, auf die man sich bei der Rückzahlung des Kredits nicht verlassen kann. Normalerweise würden Sie einer solchen Person einfach kein Geld leihen, aber eine Bank kann etwas Wasser aus einem Stein quetschen, indem sie die Zinsen so weit in die Höhe treibt, dass sie Zahlungsausfälle und Zahlungsrückstände abdecken. Aber sobald Sie Leute haben, die wirklich tot sind, ist es unmöglich, ihnen zu jedem Zinssatz Kredite zu geben (es gibt gesetzliche Grenzen dafür, wie viel Sie verlangen können - heutzutage können Sie keine Leute in die Galeerensklaverei verkaufen, um Ihre Verluste zu decken). So dass es' Es ist nicht so, dass Sie mit einer hohen Punktzahl bessere Angebote erhalten, sondern dass Sie mit einer niedrigen Punktzahl schlechtere Angebote erhalten. Wenn Sie eine gute Bonität haben, erhalten Siehalbwegs faire Angebote. Wenn Sie eine schlechte Bonität haben, erhalten Sie unfaire Angebote, aber das ist in gewissem Sinne in Ordnung, da von Ihnen erwartet wird, dass Sie es möglicherweise überhaupt nicht zurückzahlen. Wenn Sie einen schlechten Kredit haben, erhalten Sie offensichtlich überhaupt keine Angebote.

Sie können eine sehr hohe Punktzahl nicht einfach monetarisieren, da die meisten Kreditgeber auf Profit aus sind. Sie werden Ihnen niemals ein Angebot machen, bei dem Sie gewinnen und sie verlieren. Sie können bescheidene Gewinne (3-5%) mit Kreditkarten erzielen, die Cashback oder Guthaben auf Kontoauszügen haben. Sie können ein bisschen mehr bekommen, indem Sie abwandern (sich seriell für High-Range-Kreditkarten anmelden, um ihre Einführungsboni zu missbrauchen), aber Sie werden immer noch nicht reich davon. Sie können eine hohe Punktzahl nicht in so etwas wie eine große Hypothek oder einen Autokredit umwandeln, da nur wenige Kreditgeber dumm genug sind, Kredite nur auf der Grundlage Ihrer Kreditwürdigkeit zu vergeben. Sie werden sich auch Ihr Einkommen und Ihre Sicherheiten ansehen. Egal wie prinzipientreu und diszipliniert Sie sind, es ist unwahrscheinlich, dass Sie ein Darlehen mit Zinssätzen abwickeln können, die beispielsweise Ihr Einkommen und Ihr Vermögen übersteigen.

Ich rate davon ab, zu versuchen, seinen Kredit durch "Geld leihen" zu Geld zu machen. Selbst eine Hypothek hat immer noch 3-4% jährliche Zinsen, Autokredite werden höher sein, Kreditkarten werden selten <10% betragen. Sie werden viel Geld verlieren. Sie sollten diese Kredite nur dann aufnehmen, wenn Sie tatsächlich etwas davon haben (Kreditkarten haben Vorteile, Autos und Häuser können Ihre Lebensqualität verbessern), nicht nur, weil Ihre Kreditwürdigkeit hoch ist. Das Ausleihen einer großen Geldsumme birgt auch ein erhebliches Risiko (Autos können abstürzen, Häuser können abbrennen, beide können aufgrund von Verschleiß und Marktkräften an Wert verlieren), das sorgfältiger abgewogen werden sollte, als sich Ihre Kreditwürdigkeit anzusehen. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit sehr hoch ist, ist das Nützlichste, was Sie tun können, sich ein wenig zu entspannen und sich keine Sorgen mehr um Ihre Kreditwürdigkeit zu machen.

Die Ausnahme ist, wenn Sie einige schlechte (z. B. hochverzinsliche) Kredite aus der Zeit haben, als Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit hatten. Möglicherweise können Sie diese durch Refinanzierung in bessere Kredite umwandeln.

Ein halbes Prozent auf ein Darlehen über 5 Jahre (was eine mathematische Annäherung an eine 9-jährige Amortisation ist) auf 100.000 $ ist 2500 $.

Ich verstehe, dass Bruchteile von einem Prozent nicht sexy sind. Aber wie viel sind dir 2500$ wert?