18-Jähriger, der 60 000 $ im Jahr verdient; Wie soll ich investieren? Traditionell oder Roth IRA?

Ich hatte viele Fragen zu persönlichen Finanzen und dachte mir, dass dies der beste Ort wäre, um ein paar gute Antworten zu bekommen. Zunächst einmal habe ich 2013 über 60.000 US-Dollar und 2012 etwas mehr als 44.000 US-Dollar verdient. Ich erstelle Videos auf YouTube und betreibe derzeit 4 YouTube-Kanäle. Meine Einnahmen entstehen durch Werbung, die in meinen Videos angezeigt wird, die im Durchschnitt über 4 Millionen Aufrufe pro Monat haben.

In der Vergangenheit habe ich meine Steuern als Einzelperson eingereicht (Steuern für Selbständige gezahlt), aber ich habe kürzlich eine LLC gegründet, daher werde ich jetzt eine TIN für meine Steuern verwenden. Ich zahle jedes Jahr den Höchstbetrag von 5.500 $ in eine traditionelle IRA ein, bin aber daran interessiert, zu einer Roth IRA zu wechseln. Meine traditionelle IRA ist ein Rentenfonds von T. Rowe Price und Vanguard mit Zieldatum (festgelegt für 2060).

Ich sehe im Allgemeinen zwischen 5.000 und 10.000 US-Dollar pro Jahr an Geschäftsausgaben, die ich bei der Steuererklärung als Abzüge aufführe. Ich verstehe, dass ich wahrscheinlich einen Finanzberater konsultieren sollte, aber ich möchte nur einen fundierten Rat von anderen, bevor ich mich an einen Fachmann wende.

Ein paar letzte Dinge, die zu beachten sind: Ich gehe davon aus, dass mein YouTube-Einkommen stetig wächst, aber nicht über 100.000 pro Jahr liegt. Ich besuche das College auch kostenlos mit einem ROTC-Stipendium der Air Force, also werde ich nach dem College als Offizier in der Air Force arbeiten. Ich erwarte also, in etwa 8 Jahren einen Median von 160.000 pro Jahr zu verdienen (aus meinem YouTube- und Air Force-Einkommen zusammen).

Hier sind meine Fragen:

  1. Wäre es klug für mich, zu einem Roth IRA statt zu einem traditionellen IRA überzugehen? Bisher deuten alle meine Recherchen darauf hin, dass es klug wäre, aber ich hätte gerne eine Meinung von außen.

  2. Anstatt nur in einen Roth IRA oder einen traditionellen IRA zu investieren, sollte ich eine Mischung aus beiden machen? Zum Beispiel 3.000 USD pro Jahr in Roth IRA und 2.500 USD pro Jahr in Traditional IRA?

  3. Wenn Sie an meiner Stelle wären, wie würden Sie Ihr Roth IRA-Portfolio ausbalancieren? Würden Sie beispielsweise empfehlen, nur einen Stichtagsfonds einzurichten, der von jemand anderem verwaltet wird, oder würden Sie vorschlagen, das Konto aktiv zu verwalten?

Danke im Voraus.

Wofür zum Teufel gibst du jährlich 10.000 $ von 60.000 $ aus einem YouTube-Geschäft aus? Ich würde auf jeden Fall einen CPA konsultieren, bevor ich diese Abzüge aufliste.
@DanEsparza High-End-Videogeräte könnten leicht dort hochkommen, aber ja auf dem CPA. Ich habe von mindestens einem YouTuber gehört, der vom IRS aufgespießt wurde.

Antworten (3)

1) Normalerweise besteht die Wahl zwischen Traditional vs. Roth darin, ob Sie glauben, dass Ihr Steuersatz in Zukunft höher oder niedriger sein wird als jetzt. Ihr Einkommen liegt jetzt wahrscheinlich im Bereich von 25 %. Es ist schwer zu sagen, ob dies als "hoch" oder "niedrig" angesehen werden sollte. Einige Leute befürworten Roth nur für eine 15%-Klammer; aber Ihr Einkommen würde in Zukunft wahrscheinlich in höhere Klassen gehen, sodass Roth unter diesem Gesichtspunkt möglicherweise vorzuziehen ist.

Roth IRA hat auch einen weiteren Vorteil, dass das Kapital der Beiträge jederzeit ohne Steuern oder Strafe entnommen werden kann, so dass es als Notfallfonds genauso gut dienen kann wie Geld auf steuerpflichtigen Konten. Angesichts der Tatsache, dass Sie im Moment möglicherweise nicht viel Geld gespart haben, ist dies nützlich.

2) In gewissem Sinne ist es schön, eine Mischung aus Traditional und Roth zu haben, wenn Sie abheben, um sich gegen die Unsicherheit zukünftiger Steuersätze abzusichern, und die Möglichkeit zu haben, den für die Abhebung vorteilhaften Weg zu wählen, wenn Sie abheben müssen. Das heißt, Sie werden wahrscheinlich viele Jahre Zugang zu einem 401.000 und ein hohes Einkommen in Ihren zukünftigen Arbeitsjahren haben, in denen Sie zu einem traditionellen 401.000 beitragen können (oder wenn Sie keinen Zugang zu 401.000 haben, dann traditionelle IRA), also wird eine Mischung fast sicherlich passieren, auch wenn Sie jetzt alle Roth IRA gehen.

3) Ich denke, das hängt von Ihnen ab, ob Sie ein praktischer oder ein praktischer Investor sind.

"Roth IRA hat auch einen weiteren Vorteil, dass der Hauptbetrag der Beiträge jederzeit ohne Steuern oder Strafen entnommen werden kann" -> Ich weiß nicht, ob dies zutrifft, wenn man sich außerhalb der Vereinigten Staaten bewegt. Irgendeine Idee? Steuer auf Gelder, die von Roth 401(k) und Roth IRA abgehoben werden, wenn Sie außerhalb der Vereinigten Staaten leben und über 59,5 Jahre alt sind
@FranckDernoncourt: Ich spreche von der US-Steuerbehandlung. Dabei spielt es keine Rolle, wo die Person lebt.
Vielen Dank. Werden einige Länder das von der Roth IRA abgezogene Geld nicht als Einkommen oder Kapitalertrag betrachten und es daher der Einkommens- oder Kapitalertragssteuer unterwerfen? (Ich hoffe nicht, aber nur zur Überprüfung)
@FranckDernoncourt: Vielleicht. Jedes Land macht seine eigenen Gesetze. Einige Länder könnten sogar beschließen, Sie zu besteuern, wenn Sie in den USA leben, wenn sie dies wünschen.

Mit diesem Einkommensniveau könnten Sie einen Solo 401 (k) in Betracht ziehen. Es würde Ihnen ein viel höheres Beitragsniveau ermöglichen und ist für Ihre Ersparnisse besser geeignet als die begrenzten IRA-Einlagen.

Es bietet auch eine beträchtliche Anzahl von Optionen, die für IRAs nicht verfügbar sind. Ein Darlehen zum Beispiel.

Dies ist sehr spät, aber ich denke, jemand in der Position des OP bräuchte mehr Rat, als sich nur mit einem Solo 401 (k) zu befassen. So wie ich es verstehe, müsste sich das OP ein Gehalt für die Stunden zahlen, die für die Erstellung der YouTube-Videos gearbeitet wurden, um einen Solo 401 (k) effektiv zu nutzen.
Sein Einkommen gilt als selbstständige Erwerbstätigkeit. Sie haben Recht, dass OP viel mehr Ratschläge gebrauchen könnte, aber ich erinnere mich, dass ich dies gepostet habe und dachte, wenn er eine Klärung benötigt, könnte er fragen. Im Allgemeinen bevorzuge ich die kurzen Antworten, da die Aufmerksamkeitsspanne der Menschen in den letzten Jahren gesunken ist.
Ich dachte, die Beitragsgrenzen für einen Solo 401 (k) beziehen sich immer noch auf das Erwerbseinkommen . Mir ist nicht klar, dass YouTube-Werbeeinnahmen verdientes Einkommen sind, aber dann finde ich das Thema Solo 401(k) sehr verwirrend.
Ich stimme zu, es kann eine Grauzone und eine andere Frage sein, nehme ich an. Was OP beschreibt, ist definitiv Einkommen und unterliegt der SE-Steuer. Das öffnet die Tür für Solo.
Nur zu Ihrer Information, Sie können auch einen Roth 401k machen. Aufgrund dessen, wie jung Sie sind und wie viel Zeit Sie haben, um zu wachsen, gehen Sie den ganzen Weg. Wenn Sie Ihre IRA (6000 im Jahr 2019) und 401.000 (19000 im Jahr 2019) ausschöpfen, sind die Steuern unabhängig von Ihrem Steuersatz. Dies wächst schnell auf mehrere Millionen an. Steuern auf mehrere Millionen in einem traditionellen Konto liegen in einer höheren Steuerklasse. Sie geben der Regierung Tausende mehr mit einem traditionellen gerade im Ruhestand. Selbst wenn Sie sie nicht ausschöpfen, ist Roth immer noch die bessere Option.

Als Antwort auf Ihre Fragen:

  1. Wie @joetaxpayer sagte, sollten Sie sich wirklich einen Solo 401 (k) ansehen. Im Jahr 2017 können Sie dadurch bis zu 18.000 USD/Jahr und Ihr Arbeitgeber (die LLC) mehr beitragen, insgesamt bis zu 54.000 USD/Jahr (vorbehaltlich der IRS-Regeln). 401 (k) hat normalerweise ROTH und traditionelle Seiten, genau wie IRA. Ich glaube, die vom Arbeitgeber bereitgestellten Mittel sehen auch eine geringere Steuerbelastung für Sie und Ihre LLC vor, als wenn das gleiche Geld zu einem Gehalt geworden wäre (Lohnsteuern usw.). Sie können unter irs.gov/retirement-plans/one-participant-401k-plans beginnen und von dort aus fortfahren.

  2. ROTH vs. vor Steuern: Sie können innerhalb von Jahren und zwischen den Jahren mischen und anpassen. Überlegen Sie, welches Einkommen Sie im Ruhestand haben möchten. In jedem Jahr, in dem Sie mit niedrigeren Steuern rechnen (geringes Einkommen, Kinder, Abzüge usw.), leisten Sie ROTH-Beiträge. Jedes Jahr, wenn Sie mit hohen Steuern rechnen (Bonus, hoher Lohn, steuerpflichtige Kapitalgewinne usw.), leisten Sie Vorsteuerzahlungen.

  3. Ich habe durchweg schlechte Erfahrungen mit Zieldatumsfonds in mehreren 401(k)-Plänen von mehreren Planverwaltern gemacht. Sie schneiden einfach nicht gut ab (ein häufiges Problem bei fast allen aktiv verwalteten Fonds). Sie möchten sich wahrscheinlich nicht mit einzelnen Aktien in Ihren Rentenkonten befassen, also wählen Sie lieber passiv verwaltete Indexfonds, die verschiedene Marktsegmente abbilden, die Ihnen wichtig sind, und setzen Sie sich einfach darauf. Zum Beispiel könnte Ihr Geld mit hohem Risiko in schnell wachsende, aber volatile Branchen (z. B. Technologie, Luft- und Raumfahrt, Medizin) investiert werden, Ihr Geld mit mittlerem Risiko könnte in „Total Market“ oder S&P 500-Indexfonds fließen und Ihr Geld mit geringem Risiko könnte in Schatzanweisungen und Anleihen gehen. Der Zusammenbruch liegt bei Ihnen, aber als 18-Jähriger haben Sie einen Horizont von ~50 Jahren und können es sich daher leisten, alles andere als eine weitere Große Depression (und vielleicht sogar diese) abzuwarten. Sie möchten also im Allgemeinen mehr oder Ihr Geld in der Kategorie mit hohem Risiko und hoher Rendite haben und mit zunehmendem Alter eine Neuausrichtung auf Anlagen mit geringerem Risiko vornehmen. Eine Diversifizierung in Immobilien, Auslandsinvestitionen etc. könnte auch sinnvoll sein, aber da bin ich kein Experte.

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