Am besten einen 401(k) in einen Roth IRA oder einen traditionellen IRA überführen?

Haben Sie einen aktuellen Arbeitgeber mit einem 401(k)? Wenn dies der Fall ist und die Gebühren niedrig sind UND Ihnen die Möglichkeit wichtig ist, die Hälfte des Guthabens zu leihen, sollten Sie eine Überweisung in Betracht ziehen.

Ich empfehle einen Transfer/Umbau auf einen Roth nicht. Der beste Weg, um fortzufahren, ist, zu einem IRA zu wechseln und von dort aus zu entscheiden, ob und wie viel zu Roth konvertiert werden soll. Ich kenne Ihr aktuelles Einkommen, Ihre Steuerklasse oder Ihr Guthaben, das möglicherweise umgerechnet wird, nicht. Eine vollständige Umstellung läuft Gefahr, mehr Steuern zu kosten, als sie in der traditionellen IRA wachsen zu lassen. Auf der anderen Seite kann eine methodische Teilumwandlung jedes Jahr „Ihre Klammer füllen“ und möglicherweise später höhere Zinsen vermeiden.

Eine Bekehrung an sich ist weder gut noch schlecht. Man kann nur für eine bestimmte Person sagen, ob es das Richtige für sie ist.

Bearbeiten - Verstehe, dieses Thema kann Gegenstand eines Buches sein. Tatsächlich gibt es viele Bücher, die sich mit Roth IRAs und traditionellen IRAs befassen. Jede Option kann zu einer langwierigen Diskussion führen, was in Ordnung ist, da es Optionen gibt, die für einige funktionieren, für andere jedoch nicht. Wenn jemand beispielsweise 18 % Kreditkartenschulden und eine Zahlung hat, die so hoch ist, dass er sich keine neuen 401(k)-Einzahlungen leisten kann und den entsprechenden Arbeitgeberbeitrag verpasst, kann der 401(k)-Kredit bei derzeit etwa 4 % sein Hoch befreien CC-Zahlung, um diese Einzahlungen zu ermöglichen. Wenn dies der Fall wäre, dann wäre selbst meine Warnung vor „niedrigen Gebühren“ genau zu prüfen. Angesichts der Tatsache, wie viele Menschen zu diesen hohen Raten Geld schulden, ist diese Situation alles andere als ein erfundenes Beispiel. Ich stimme zu, dass der Rat für die meisten immer noch sein sollte, zur traditionellen IRA zu wechseln, und zu überlegen, ob eine teilweise Umwandlung sinnvoll ist. Es' Es lohnt sich, hier hinzuzufügen, dass Sie bei einer Trennung im Alter von 55 oder älter ohne Strafe vom 401 (k) Ihres Arbeitgebers zurücktreten können. Um die Strafe in der IRA zu vermeiden, erfordert aWiderruf gemäß § 72(t) , was schwierig sein kann.

Die Entscheidung, ob Sie auf ein Roth IRA- oder ein Nicht-Roth-Konto (IRA oder 401K) umbuchen, sollte auf Ihrem aktuellen Steuersatz und dem bei Pensionierung erwarteten Steuersatz basieren.

Wenn Sie glauben, dass Ihr Steuersatz bei der Pensionierung höher wäre als jetzt, wechseln Sie zu Roth und zahlen Sie jetzt Steuern, indem Sie den niedrigeren Steuersatz nutzen.

Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihr aktueller Steuersatz höher ist als das, was Sie zum Zeitpunkt der Pensionierung erwarten, wechseln Sie beim aktuellen Arbeitgeber zu einem regulären IRA oder 401.000.

Ziemlich einfach.

Ob auf IRA oder aktuelle 401K umgestellt werden soll - ich würde IRA sagen. Normalerweise sind 401K-Konten in Bezug auf die Anlagemöglichkeiten viel eingeschränkter, während die Gebühren höher sind. Da es bei Rollovers keine Anpassung und keine Obergrenze gibt, sind die Vorteile von 401K gegenüber IRA irrelevant, und Sie erhalten nur die Einschränkungen ohne die Gewinne.

Der Unterschied zwischen einem traditionellen und einem Roth IRA besteht darin, dass Sie beim traditionellen keine Steuern auf das Einkommen zahlen, aber Sie tun es, wenn Sie es abheben. Beiträge an eine Roth hingegen werden jetzt besteuert, aber nicht, wenn Sie sie abheben.

Damit der Roth die bessere Wahl ist, sollten die Steuern, die Sie jetzt zahlen, niedriger sein als die, die Sie zahlen würden, wenn es ein Roth wäre. Mit anderen Worten: Wenn Ihre Einnahmen aus Ihrem Alterskonto höher sein werden als Ihr aktuelles Einkommen, dann sollten Sie sich für einen Roth entscheiden.

Angenommen, Sie möchten von den Erträgen des Kontos leben (anstatt das Kapital abzurufen (ich weiß, es gibt auch RMDs, um die Sie sich Sorgen machen müssen, aber um es einfach zu halten, werde ich sie ignorieren)), und das werden Sie haben eine jährliche reale Rendite von 5%:

Mit 10 Jahren Sparzeit ist Roth ab 13 % Ihres Einkommens das bessere Geschäft. Mit 15 Jahren Sparzeit müssen Sie etwa 8 % oder mehr beitragen, damit der Roth die bessere Wahl ist. Bei 20 Jahren Sparzeit beträgt Ihr Mindestbeitrag für eine sinnvolle Roth etwa 5 % Ihres Einkommens.

Da sind natürlich viele Annahmen drin. Zum einen habe ich Inflation oder CPI-Anstiege nicht berücksichtigt – aber ich habe auch eine pessimistische Rendite gewählt. Ich würde empfehlen, einen Wirtschaftsprüfer oder Anlageberater aufzusuchen, um über Ihre spezifischen Zahlen zu sprechen.