Ich habe einen einigermaßen komfortablen Notfallfonds, einige andere Ersparnisse und einige Konten, die ich selbst verwalte und die in Aktien und Fonds investiert sind. Allerdings habe ich nur eine minimale Summe auf Renten- und Rentenkonten.
Mir ist aufgefallen, dass diese Konten oft erhebliche Vorteile bieten, darunter Beiträge von Arbeitgebern und eine vorteilhafte steuerliche Behandlung. Allerdings scheinen sie im Falle einer vorzeitigen Auszahlung mit bestimmten Ausnahmen auch fast immer mit erheblichen Strafen verbunden zu sein.
Aus Angst vor diesen Strafen fällt es mir schwer, Geld auf diese Art von Konten zu überweisen, falls ich dieses Geld irgendwann in der Zukunft vorzeitig benötige. Ich neige dazu, das Gefühl zu haben, dass das Geld „weggesperrt“ und nicht real oder für mich zugänglich ist, falls ich es brauchen sollte.
Hinweis: Ich habe keine Probleme damit, zu viel auszugeben, mache keine plötzlichen oder großen Einkäufe und habe wenig bis gar keine Schulden (habe aus Bequemlichkeitsgründen einige Kreditkarten, zahle sie aber mehrmals im Monat ab und trage niemals Guthaben), und ich spare sorgfältig a angemessenen Betrag jeden Monat, und lebe so sparsam, wie ich vernünftigerweise dazu in der Lage bin.
Irgendwann in der Zukunft, wenn ich genügend Ersparnisse habe, plane ich, ein Haus zu kaufen, bin mir aber nicht ganz klar, wann und wie viel das kosten wird. Ich habe auch verschiedene andere etwas unvorhersehbare medizinische Ausgaben, die zeitweise auftreten.
Ich bin neugierig, gibt es ein echtes Problem hinter meiner Überlegung hier, dass Alterskonten tatsächlich gefährlich sind, als wenn das Geld plötzlich benötigt wird, könnten die Strafen zu Verlusten oder zumindest schlechten Gewinnen führen? Und wenn nicht, was wäre der beste Weg, um die Angst zu überwinden, das Geld „eingesperrt“ zu haben, falls es benötigt wird, da ich merke, dass ich derzeit erhebliche Kapitalgewinne und Dividendensteuern auf diese Ersparnisse zahle?
Sie können einen Roth IRA für den Ruhestand verwenden und alle Ihre Beiträge jederzeit abheben. Sie können auch $ 10.000 der Einnahmen in Ihrer Roth IRA für einen erstmaligen Hauskauf abheben. Sie können sich auch für nicht erstattete Krankheitskosten und qualifizierte Ausbildungskosten zurückziehen.
Vollständige Einzelheiten sind in der IRS-Veröffentlichung 590 verfügbar .
Für Beiträge im Jahr 2016 gilt ein Höchstbetrag von 5.500 USD (6.500 USD, wenn Sie über 50 Jahre alt sind) , solange Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen unter einer bestimmten Grenze liegt . Bis zum Abgabetermin (in der Regel 15. April) können Sie noch Beiträge für das vorangegangene Steuerjahr leisten.
Die Alternative ist nicht schlecht. Investieren Sie in ein reguläres Konto. Die Dividenden und Kapitalisierungsgewinne werden steuerlich begünstigt. Meiner Meinung nach liegt ein Großteil der Magie des Rentenkontos in 401(k)-Matching-Einlagen.
Der Vorteil, den Sie verpassen werden, ist die langfristige Gelegenheit, Einkommen von der Spitze abzuschöpfen, beispielsweise 25 %, es wachsen zu lassen und es dann zu einem viel niedrigeren durchschnittlichen Steuersatz abzuheben. Wenn dieser Vorteil die Angst vor den 10 % nicht überwiegt, bleiben Sie bei meinem ersten Gedanken oben.
Ja, es gibt einige echte Gefahren, wenn Sie Ihr Geld in eine Investition sperren. Es lohnt sich, über diese Gefahren nachzudenken und einzuplanen. Wenn Sie aus dem Ruder laufen, tun Sie so, als wären dies die einzigen Gefahren für Ihr Geld, und haben vielleicht eine übertriebene Vorstellung von der Größe der Gefahren.
Es ist eine ausgezeichnete Idee, einen Notfallfonds mit den Lebenshaltungskosten für einige Monate auf einem leicht zugänglichen Spar- oder Girokonto zu halten. Ein normales Sparkonto für Privatanleger zahlt jedoch immer weniger Zinsen, als Sie durch Inflation verlieren. Wir leben in einer Zeit niedriger Inflation, aber sie nagt immer noch kontinuierlich am Wert Ihrer Ersparnisse. Es ist sinnvoll, die Inflationsgefahr für Ihre Notfallkasse in Kauf zu nehmen, aber wahrscheinlich nicht für Ihre Altersvorsorge. Um die Inflationsgefahren zu verringern, müssen Sie eine Anlage finden, die eine gewisse Chance hat, mehr als die Inflationsrate zu zahlen. Dies bedeutet unweigerlich, dass Sie Ihr Geld für einige Zeit sperren oder eine andere Art von Risiko eingehen. Es gibt keinegarantiert sicheren Weg in die Welt. Sie können nur Ihr Bestes tun, um die Risiken zu verstehen, die Sie eingehen.
Als Beispiel könnten Sie Ihre Ersparnisse in eine CD statt in ein normales Sparkonto einzahlen. Eine CD bringt heutzutage nicht viel Zinsen, aber sie ist mehr als ein Sparkonto. Allerdings muss man sich für die CD auf eine Laufzeit festlegen. Wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben, müssen Sie eine Strafe zahlen. Wie viel Strafe? Im schlimmsten Fall könnte es in der Nähe von 4 % des Betrags liegen, den Sie abheben. Also, ja, wenn Sie 10.000 $ in einer 5-Jahres-CD einzahlen und am nächsten Tag alles zurück brauchen, könnten Sie der Bank am Ende 400 $ zahlen.
Wenn Sie Geld von einem 401.000 abheben, bevor Sie 59 1/2 Jahre alt sind, zahlen Sie eine Strafe von 10 %, und Sie müssen Einkommenssteuer auf den abgehobenen Betrag einbehalten. Auf der anderen Seite, wenn Ihr Arbeitgeber 100 % Ihrer 401.000 Beiträge übernimmt, könnten Sie 50 % Ihrer möglichen Altersvorsorge wegwerfen, weil Sie Angst vor einem möglichen Verlust von 10 % haben! Darüber hinaus haben 401k-Pläne einige Ausnahmen von der Vorfälligkeitsentschädigung. So gibt es zum Beispiel Vorsorge für medizinische Notfälle und den Hauskauf. Die Qualifikationen sind jedoch nicht ganz einfach, und Sie sollten sich vor der Einschreibung darüber informieren.
Die wirkliche Antwort auf Ihre Ängste ist Planung. Ermitteln Sie Ihre Lebenshaltungskosten. Finden Sie heraus, wie viel Sie in einem Notfallfonds haben möchten. Finde heraus, wann du ein Haus kaufen, ein Kind bekommen oder wieder zur Schule gehen möchtest. Legen Sie die Ersparnisse, die Sie für all diese Mittel benötigen, beiseite, und dann können Sie für den Rest Ihres Geldes langfristige Investitionen in Betracht ziehen, mit der Gewissheit, dass Sie wahrscheinlich nicht mit den Vorfälligkeitsentschädigungen rechnen müssen.
Diese Vorteile, die Sie beschrieben haben (Steuerbehandlung und Mitarbeiteranpassung), sind das, was Sie im Austausch dafür erhalten, dass Sie das Geld "einsperren". Letztendlich ist es eine persönliche Entscheidung, ob dieser Kompromiss für Ihre Situation sinnvoll ist (ich werde die Antwort wiederholen, dass die eigentliche Antwort auf Ihre Frage Planung ist). Roth-Optionen (entweder 401K oder IRA) können gute Kompromisse für Sie sein, da Sie diese Beiträge (aber nicht die Einnahmen) ohne Strafe abheben können, da Sie bereits Steuern darauf gezahlt haben.
Ein weiterer zu erkundender Weg kann je nach Ihren Umständen und Ihrer Berechtigung eine selbstgesteuerte IRA oder ein Solo 401 (k) sein. In beiden Fällen gibt es Plananbieter, die den Plan so strukturieren, dass Sie das Geld verwenden können, um in andere Dinge als traditionelle Aktien, Anleihen und Investmentfonds zu investieren (oft als „Scheckbuchkontroll“-Konten bezeichnet). Sie werden sehr häufig von Immobilieninvestoren verwendet ( dieser Thread von BiggerPockets enthält ziemlich viele Informationen ). Sie sollten sich mit einem Buchhalter oder Finanzberater beraten, bevor Sie diesen Weg einschlagen.
Während es Ihre persönliche Entscheidung ist, WIE Sie für später sparen, ist es wichtig, dass Sie sparen.
Meine Schwester arbeitet in einer Bank und hat mir empfohlen, kein Geld in die Altersvorsorge zu investieren, da die Steuervorauszahlungen in Ordnung zu sein scheinen, aber zurückgezahlt werden müssen, wenn Sie das Geld von den Konten nehmen (in der Schweiz, weiß nichts über die Vereinigten Staaten ).
Es gibt viele Gründe, warum Sie das Geld plötzlich brauchen: Ein Haus kaufen, ein neues Auto brauchen, gesundheitliche Probleme oder einfach das Land für immer verlassen (und die Regierung versucht, es Ihnen so schwer wie möglich zu machen, Ihr Geld zurückzubekommen).
Ich empfehle, es auf ein Sparkonto bei einer anderen Bank zu legen, die Sie normalerweise verwenden, ohne Karten und so weiter.
Kurz gesagt: Es kann gefährlich sein, Geld weggesperrt zu haben – vor allem, wenn Sie es leicht zur Hand haben könnten und Sie wissen, dass Sie es verwalten können.
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