Egal, ob Sie eine Hypothek vorzeitig abzahlen oder in Aktien investieren

Ich bezweifle stark Ihre Zahlen, aber lassen Sie uns die Frage trotzdem umstellen.

Würden Sie sich 10.000 auf Ihr Haus leihen, um Aktien mit Hebelwirkung zu kaufen? Das setzt Ihr Haus aufs Spiel, um die Chance auf einen Gewinn an der Börse zu haben (und nichts am Markt ist sicher, besonders kurzfristig), und ich würde wirklich davon abraten. Die Entscheidung, die Sie treffen möchten, hängt von dieser ab.

Hinweis: Es ist immer besser, alle zusätzlichen Schecks als "nur auf Hauptbetrag" zu machen, es sei denn, Sie verpassen eine zukünftige Zahlung.

welche anderen Informationen sollte ich berücksichtigen

1. Haben Sie flüssiges Bargeld für unerwartete Hausreparaturen zur Verfügung?
2. Ist Ihre Hypothek festverzinslich oder variabel? Andere sind zu dem Schluss gekommen, dass es einstellbar ist; Wann passt es das nächste Mal an? Was ist die maximale Rate, an die es sich anpassen könnte, und was würde das mit Ihrer monatlichen Zahlung tun?
3. Welche anderen aktienähnlichen Vermögenswerte besitzen Sie?
4. Was ist der Zeithorizont der Investition?

Wenn Sie für unerwartete Reparaturen kein Liquid Case zur Verfügung haben, möchten Sie dieses Geld wahrscheinlich nicht für beide Optionen verwenden.

Die 7% Rendite auf die Aktien sind absolut nicht garantiert. Jede Aktienanlage ist mit einem guten Risiko verbunden. Die Amortisation der Hypothek birgt dagegen ein deutlich geringeres Risiko. Im Fall der Hypothek wissen Sie, dass Sie eine jährliche Rendite von 2,1 % erhalten, bis sie sich anpasst, und dann können Sie die Rendite, die Sie nach der Anpassung erhalten, einschränken. Im Fall von Aktien ist es vernünftig anzunehmen, dass sie jährlich mehr als 2,1 % einbringen werden, wenn Sie sie lange genug halten . Aber es wird von Monat zu Monat und von Jahr zu Jahr große Schwankungen geben. Je früher Sie es brauchen, desto garantierter möchten Sie die Rendite.

Wenn Sie nur wenige oder keine aktien- (oder anleihe-)ähnlichen Vermögenswerte haben, befindet sich (fast) Ihr gesamtes Vermögen in Ihrem Haus, und das unabhängig vom Restbetrag Ihrer Hypothek. Wenn Sie das Haus bald verkaufen, sollten Sie Ihr Vermögen diversifizieren, um sich vor einem Wertverlust des Hauses zu schützen. Wenn Sie für immer im Haus bleiben wollen, benötigen Sie schließlich hausfremde Vermögenswerte, die Sie verbrauchen können.

Letztendlich ist keine der Optionen von Natur aus besser; es hängt wirklich davon ab, was Sie brauchen.

Aller Wahrscheinlichkeit nach ist das Beste, was Sie tun können, wenn dies wirklich Ihre einzigen beiden Optionen sind (dh überhaupt keine anderen Schulden), die Rückzahlung Ihrer Hypothek die Laufzeit der Hypothek zu verkürzen und bedeutet, dass Sie weniger für Ihr Haus ausgeben auf lange Sicht.

Investieren sollte eine langfristige Aktivität sein – also ja, die Wahrscheinlichkeit ist groß, dass es bei einer bescheidenen Investition über die Lebensdauer des Anlagevehikels historische Durchschnittswerte erzielen wird . Dies ist jedoch keine Garantie, sondern ein inhärentes Risiko. Während die Rückzahlung einer Hypothek Ihre finanziellen Verpflichtungen und Ihr Risiko senkt, erhöhen Investitionen Ihr Risiko.

^{_{Ich möchte jedoch wissen, wie Sie einen Zinssatz von 2,1 % für eine Hypothek bekommen haben - der niedrigste Zinssatz, den ich irgendwo gesehen habe, ist 3,25 %.}}

Die kurze Antwort ist, es zu investieren, da die Rendite höher ist als Ihre Hypothek. (Angenommen, Sie können Zinserhöhungen aushalten, kurzfristige Liquiditätsanforderungen erfüllen und Ihre 10.000 $ kurz- oder kurzfristig nicht benötigen).

Die lange Antwort lautet: Wenn Sie Ihr Haus bequem nutzen und diese 10.000 US-Dollar langfristig beiseite legen können, können Sie Ihre Steuern über das Smith-Manöver senken :

1. Die Hypothek im Voraus bezahlen
2. Über ein HELOC erneut ausleihen
3. Investieren Sie es dort, wo Sie erwarten, dass die Rendite höher ist als der Hypothekenzins
4. Verwenden Sie die Darlehenszinsen als Steuerabschreibung (das ist der Schlüssel!)
5. Wiederholen Sie Schritt 1 mit der resultierenden Steuerrückerstattung

Alternativ, wenn Sie Kinder oder Enkelkinder haben und ihnen durch die Schule helfen wollen, nehmen Sie das Geld der Regierung, indem Sie es in einem RESP verstauen .