Welche Vorteile bietet die schnelle Amortisation einer Hypothek?

Der Hauptgrund für die schnelle Abzahlung Ihrer Hypothek ist die Risikominderung im Falle einer Krise. Wenn Sie keine Mietzahlungen haben, haben Sie jeden Monat einen viel höheren Cashflow und Ihre täglichen Lebenshaltungskosten sind viel niedriger. Wenn also eine Krankheit oder ein Verlust des Arbeitsplatzes eintritt, sind Sie in einer viel besseren Position damit umzugehen. Sie sollten einen guten Notfallfonds haben, bevor Sie zusätzliches Geld in die Hypothek werfen, damit Sie die größeren Überraschungen abdecken können, die auftreten.

Es gibt das Argument, dass die Abzahlung Ihrer Hypothek Bargeld bindet, das für andere Dinge verwendet werden könnte, aber Sie müssen ehrlich zu sich selbst sein: Würden Sie dieses Geld wirklich mit einer ausreichend hohen Rendite anlegen, um Ihre Hypothekenzinsen später auszugleichen? Steuern? Oder würdest du es für andere Dinge ausgeben? Wenn Sie es investieren, wie sicher sind Sie sich dieser Rendite? Durch die Amortisation der Hypothek sparen Sie Ihren garantierten Hypothekarzins.

Schließlich gibt es noch den eher immateriellen Aspekt, wie es sich anfühlt, völlig schuldenfrei zu sein, ohne jegliche Zahlungen. Dieses Gefühl kann für Menschen eine Wende sein, und es kann Sie frei machen, Dinge zu tun, die Sie niemals tun könnten, wenn Sie jeden Monat mit einer Hypothekenzahlung belastet sind.

Wenn man bedenkt, dass die monatliche Hypothekenzahlung 25 % des Einkommens beträgt, ist es ein offensichtlicher Vorteil, dass diese monatliche Belastung eliminiert wird.

Das Problem, wie ich es sehe, ist, dass dies das Letzte ist, was man in der Prioritätenliste tun sollte:

1. Einzahlung auf das entsprechende Rentenkonto
2. Haben Sie einen kleinen Notfallfonds (Fixofen / Autoreparaturlevel)
3. Bezahlen Sie alle Schulden mit hohen Zinsen
4. Ein ernsthafter langfristiger Fonds, 6-9 Monate, falls man arbeitslos ist.
5. Alle anderen Schulden mit Zinssätzen, die höher sind als die Hypothek.
6. Wenn Sie risikofreudig sind, sparen Sie vor Steuern, ansonsten fahren Sie mit Punkt 7 fort
7. Ok, Hypothek im Voraus zu bezahlen

Die Idee „ohne Hypothek“ ist großartig. Aber. Sie zahlen möglicherweise vorzeitig und haben nur noch wenige Jahre Raten für die Hypothek übrig, und wenn Sie arbeitslos sind, sind diese Raten noch fällig. Aus diesem Grund würde ich vorschlagen, Rentenkonten und andere Ersparnisse aufzuladen, bevor Sie die Hypothek früher bezahlen.

Ihr Argument, dass die Zinsen niedrig und Ihre erwartete Rendite höher ist, ist gut dargestellt. Ich verspüre keinen Zwang, meine 3,5-prozentige Hypothek im Voraus abzuzahlen.

Da sich das OP in Kanada befindet, einem Land ohne Abzug von Hypothekenzinsen, ignoriere ich das bis jetzt. Der Abzug reduziert einfach den effektiven Steuersatz, basierend auf dem Steuergesetz des Landes, das dies zulässt. Es ist nicht der „Grund“, einen Kredit aufzunehmen. Aber es ist ignorant, die Mathematik zu ignorieren.

Es hängt davon ab, wo Sie in Ihrem Leben stehen und wo Sie irgendwann in der Zukunft sein möchten, und von den Steuern, Ausgaben und Einnahmen zu diesen Zeitpunkten in Ihrem Leben.

Sie erhalten keine Hypothek, um Steuern zu sparen, oder behalten eine Hypothek, um Steuern zu sparen. Aber wenn jemand sagt, er will das Haus abbezahlt haben, bevor er in Rente geht, dann klingt das für mich nach einem großartigen Plan.

Sie müssen es mit der Altersvorsorge, dem Notfallfonds und den Studienkosten für sich selbst oder ihre Kinder ausgleichen.

Ohne das Gesamtbild zu haben, ist es unmöglich zu sagen, dass es immer eine gute Idee ist, X zu machen.

Früher dachte ich, dass eine Vorauszahlung sinnvoll ist, aber das tue ich zumindest in den meisten Fällen nicht mehr.

Der Vorteil ist, dass Sie für Ihr Geld eine Rendite in Höhe des Hypothekenzinssatzes erzielen können (dies ist geringer als in den USA, wo Hypothekenzinsen abzugsfähig sind, also ungefähr der Hypothekenzinssatz * 1 – Ihr Grenzeinkommensteuersatz).

Es gibt ein paar Nachteile. Das Größte ist, dass Bargeld das liquideste Gut ist, das Sie haben können; Sie können ohne Einschränkungen darauf zugreifen. Wenn Sie dieses Geld in Ihr Haus stecken, wandeln Sie es in einen Vermögenswert mit vielen Einschränkungen um; Sie können es nicht ohne Gebühren bekommen, noch können Sie es bekommen, wenn Sie keinen Job haben, wenn Sie es am meisten brauchen würden.

Sie legen Ihr Geld also für einen geringen Zinssatz an einem schwer zugänglichen Ort an. Ich glaube nicht, dass es sich lohnt.

(Bearbeiten) Eine Komplikation ist PMI. Wenn Sie derzeit PMI zahlen, kann es sinnvoll sein, Geld in die Hypothek zu investieren, bis Sie 20 % erreicht haben und den PMI loswerden können.

Die finanziellen Gründe, die über den reinen Besitz Ihres Eigenheims hinausgehen, sind:

• Sie zahlen keine Zinsen mehr. Ja, die Zinsen sind in den USA (allerdings nicht in Kanada) steuerlich absetzbar, aber die Steuerersparnis beträgt einen Prozentsatz von einem Prozentsatz; Wenn Sie letztes Jahr zum Beispiel 8.000 $ Zinsen gezahlt haben, sparen Sie bei einem Grenzzinssatz von 25 % effektiv 2.000 $ an Steuern. Aber wenn Sie Ihr Haus abbezahlt hätten und diese 8000 Dollar in der Tasche hätten, würden Sie die 2000 Dollar an Steuern bezahlen, aber Sie hätten 6000 Dollar übrig. Welches ist das bessere Angebot? In Kanada wird die Entscheidung noch einfacher; Sie zahlen so oder so Steuern auf das Zinsgeld, also geben Sie entweder die 8000 Dollar an Zinsen aus, die für immer als Kapitalkosten verloren gehen, oder für andere Dinge.

• Was Sie verdienen, geht in Ihre eigene Tasche, nicht in die der Bank. Ähnlich wie die Zinsen, die aber auch den Kapitalbetrag beinhalten, ist ein Eigenheim, das Sie vollständig besitzen, eine Hypothekenzahlung, die Sie nicht leisten müssen. Sie können dieses Geld, Kapital und Zinsen, jetzt für andere Dinge verwenden.

Ob diese Vorteile gegenüber allem anderen überwiegen, was man mit ein paar Hundert Riesen machen könnte, hängt in erster Linie von der Rendite ab. Wenn Sie am Ende der Hypothekenkrise eingestiegen sind (was gerade jetzt so ziemlich der Fall ist) und einen Zinssatz im Bereich von 3-4 % ohne MIP oder andere Zahlungen obendrauf bekommen haben, dann können Sie fast alles mit dem Betrag machen, den Sie haben Wenn Sie einen Hypothekenbetrag abbezahlen müssten, würden Sie eine bessere Rendite erzielen. Sie benötigen jedoch ein gewisses Marktgeschick, um Risiken zu vermeiden.

In den meisten Fällen, wenn jemand so ziemlich Schulden und einen großen Haufen Bargeld hat, den er ausgeben möchte, empfehle ich normalerweise, die Schulden zu tilgen, da dies im Grunde eine risikofreie Möglichkeit ist, den Nettozinssatz zu erhöhen Rendite auf Ihr gesamtes Vermögen und Einkommen. Der Ausgleich von Schulden mit Investitionen birgt immer das Risiko, dass die Investition scheitert und Sie auf den Schulden sitzen bleiben. Die Zahlung der Schulden hingegen garantiert , dass Sie keine Zinsen mehr auf diesen ausstehenden Betrag zahlen müssen, sodass die Gewinne, die Sie auf dem Markt mit Ihren Ersparnissen oder zukünftigen Investitionen erzielen, nicht mehr ausgeglichen werden.

Aus meiner Erfahrung und den Erfahrungen von Freunden kann ich sagen, dass es Vor- und Nachteile gibt, wenn Sie Ihre Hypothek schnell abbezahlen. Im Wesentlichen hängt es von diesen Faktoren ab: der Art der Hypothek, deren Zinssatz, Ihrer finanziellen Stabilität, Ihrer Anlagefähigkeit und anderen äußeren Faktoren wie Inflation, Liquidität, Opportunitätskosten usw. Durch die Amortisation sparen Sie weiter Zinseinstufungen verringern Sie Anlagerisiken und Ihre Anlagezinsen sind steuerpflichtig. Nachteile sind, dass Sie dieses Geld nicht für Investitionen verwenden können, Sie können dieses Geld nicht für Steuerabzüge verwenden und dass Sie in Zeiten der Inflation viel Geld sparen könnten, wenn Sie es nicht im Voraus bezahlen. Ich empfehle jedoch immer, auf Websites, die sich mit Hypotheken befassen, mehr zu lesen und mit dem Hypothekenexperten Ihrer Bank zu sprechen. Holen Sie sich einfach genug Informationen, um eine gute Einschätzung zu treffen. Ein interessanter Artikel zu diesem Thema -Die Vor- und Nachteile der Abzahlung Ihrer Hypothek