Auf der Seite der Bank heißt es:
- Konventionelle Hypothek: bedeutet, dass Ihre Anzahlung mindestens 20 % des Kaufpreises beträgt.
- Hypothek mit hoher Quote: bedeutet, dass Ihre Anzahlung weniger als 20 % des Kaufpreises beträgt.
Hypotheken mit hoher Quote müssen von einem Dritten wie der Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) oder Genworth Financial Canada versichert werden, und Sie müssen eine Versicherungsprämie zahlen.
Was ist also der Unterschied zwischen diesen beiden in Bezug auf die Zahlungen? Ich sehe auf der Seite mit den Preislisten keine Trennung zwischen hohen und konventionellen Preisen . Gehen die auf der Website aufgeführten Tarife standardmäßig davon aus, dass Ihre Anzahlung mehr als 20 % oder weniger beträgt?
Wie wirkt sich eine Anzahlung von 20 % auf Ihre monatlichen Zahlungen aus? Nehmen wir an, wenn die monatlichen Zahlungen für eine Anzahlung von 18 % 1000 US-Dollar betragen, würde es einige dramatische Veränderungen zwischen 19 % und 20 % im Vergleich zu 18 % und 19 % geben? Beeinflusst es die Höhe der Hypothek, die Sie sich leisten können?
Der Kreditgeber (nicht der Kreditnehmer) zahlt die Versicherungsprämie zu Beginn des Kredits an CMHC oder Genworth. Der Kreditgeber gibt dann die Kosten der Prämie an den Kreditnehmer weiter, in der Regel, indem er sie zum Hauptbetrag des Kredits hinzufügt. Die Kosten der Versicherungsprämie werden als Prozentsatz des Darlehens berechnet, und der CMHC-Satz kann hier eingesehen werden .
Nehmen wir an, Sie nehmen eine Festhypothek zu 4,29 % und 25 Jahren Amortisation auf.
Eine Anzahlung von 20 % würde ein Kapital von 200.000 $ hinterlassen. Die monatliche Zahlung würde $1083,72 betragen.
Eine Anzahlung von 19 % würde einen Kapitalbetrag von 202.500 $ vor der Hypothekenversicherungsprämie hinterlassen. Diese Prämie würde 1 % von 202.500 $ oder 2.025 $ betragen. Das würde zu Ihrem Kapital für ein Gesamtdarlehen von 204.525 $ hinzugefügt werden. Die monatliche Zahlung würde 1.108,24 $ betragen.
Das sind 24,52 $ mehr pro Zahlung oder eine Steigerung von 2,26 %. Es sind zusätzliche 4856 $ für die Prämie und die zusätzlichen Zinsen, die während der Laufzeit der Hypothek gezahlt werden.
Ich bin mir nicht 100 % sicher, ob die Bedingungen in Kanada genau gleich sind, aber die Versicherung, die Sie abschließen müssen, heißt hier in den Staaten PMI (Private Mortgage Insurance).
PMI ist eine Versicherungspolice, die den Kreditgeber für die Differenz zwischen Ihrem hinterlegten Betrag und 20 % versichert. Wenn Sie also 5 % auf eine Hypothek in Höhe von 100.000 US-Dollar zahlen und in Verzug geraten, würde die Police dem Kreditgeber 15.000 US-Dollar zahlen, was der Differenz zwischen Ihrer Anzahlung von 5 % (5.000 US-Dollar) und 20 % (20.000 US-Dollar) entspricht.
Die Kosten der Police würden also variieren, je nachdem, wer die Police ausstellt, Ihrer Bonität und der Höhe Ihrer Anzahlung (da dies bestimmt, für wie viel die Police gilt).
Die Kosten für den PMI sind nur ein separater Posten in Ihrer Hypothekenzahlung und sollten Ihren tatsächlichen Zinssatz nicht stark beeinflussen, wenn überhaupt. Sobald Sie 20 % Eigenkapital erreichen, wird die PMI-Zahlung von Ihrer monatlichen Zahlung entfernt. Wenn Sie durch eine professionelle Bewertung nachweisen können, dass Sie über 20 % Eigenkapital verfügen, können Sie Ihren PMI möglicherweise früher entfernen lassen.
Zumindest funktioniert das hier in den Staaten so, obwohl ich mir nicht vorstellen kann, dass es in Kanada viel anders ist.