Soll ich mehr für meine Hypothek bezahlen?

Ich habe in den letzten 5 Jahren gearbeitet, um aus den Schulden herauszukommen, meine Rechnungen zu bezahlen und ein Haus zu besitzen. Ich bin froh, sagen zu können, dass alle meine Schulden abbezahlt sind, meine Rechnungen jeden Monat bezahlt werden und meine Hypothek um 10 Jahre gekürzt wird, da ich ein wenig mehr dafür zahle.

Ich habe einen Notfallfonds von ungefähr 4 Monaten angespart und Investitionen, falls sich herausstellt, dass dies nicht ausreicht. Ich spare für den Ruhestand über die betriebliche Altersvorsorge sowie bei einer externen Organisation, sodass ich denke, dass ich mich in meinen Ruhestandsjahren wohlfühlen werde.

Ich bin unter 30 und habe noch 15 Jahre einer 25-jährigen Hypothek zu 2,89 % übrig. Meine Kreditkarte wird jeden Monat abbezahlt und ich benutze Bargeld für alles, was ich kann.

Mein Ziel ist es, mein Haus abbezahlt zu bekommen, aber ich habe das Gefühl, dass der Zinssatz niedrig genug ist, dass er eines der letzten Dinge sein sollte, an die ich denke. Sollte ich versuchen, einen größeren Notfallfonds aufzubauen, mehr auf meine Hypothek zurückzuzahlen oder versuchen, mehr Investitionen in meinem Namen zu tätigen?

Wie hoch ist die aktuelle Hypothekenzahlung als Prozentsatz Ihres Einkommens und wie viel investieren Sie in Ihre Altersvorsorge?
@Nathan Mortgage - 2 Zahlungen, die jeweils 16,5 % meines Nettoeinkommens pro Monat ausmachen; Die Rente beträgt jeden Monat 16 % meines Einkommens, das ich nach Hause nehme. sonstige Altersvorsorge beträgt ca. 10 % meines Nettoeinkommens. Ich habe auch jedes Jahr CPP maxed.
Erhöhen Sie Ihre Ersparnisse, damit Sie eines Tages „selbst feuern“ können
Ich sage Ihnen, nichts geht über ein abbezahltes Eigenheim und Altersvorsorge. Sie können in kürzester Zeit dort sein. Keine Schulden zu haben, lässt das Vermögen in die Höhe schnellen.
Können Sie Ihr Geld besser verwenden? Ein Zertifikat oder einen Abschluss zu erwerben, zu investieren oder ein Unternehmen zu gründen, könnten angesichts Ihres niedrigen Zinssatzes bessere Optionen für Sie sein. Sie könnten auch in die Verbesserung Ihres Hauses investieren. Der Kauf von Sonnenkollektoren könnte beispielsweise eine gute langfristige Investition sein.
"Ich bin froh zu sagen, dass alle meine Schulden abbezahlt sind, ... und meine Hypothek um 10 Jahre gekürzt wurde" - wenn Ihre Hypothek nicht abbezahlt ist, wie können Sie dann sagen, dass alle Ihre Schulden abbezahlt sind?

Antworten (8)

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Dies ist eine Zeitspanne von 15 Jahren, die wohl eines der schrecklichsten Jahrzehnte der Geschichte umfasst. Ein voller 10-Jahres-Zeitraum mit einer negativen Rendite. Die 15-Jahres-Rendite lag jedoch bei 6,65 % CAGR. Nach langfristigen Cap-Gewinnen würden Sie 5,65 % netto erzielen.

Ihre Hypothek kostet wahrscheinlich ~4 % oder 3 % nach Steuern (Dies gilt nicht für meine kanadischen Freunde, ich verstehe, dass Sie keine Zinsen abziehen). Meiner nicht ganz so bescheidenen Meinung nach würde ich die Schulden mit den höchsten Zinssätzen zuerst abzahlen (im Gegensatz zu den David-Anhängern, die gerne Zehntausende von Dollar in 0 % Zinsschulden vor den großen 18 % Schulden abzahlen) und am höchsten investieren Rate, die ich langfristig bekommen würde. Das Problem besteht darin, zu wissen, wann man von einem zum anderen wechseln muss.

Hier ist ein Denkanstoß: Der David besteht darauf, dass er die 12 % langfristige Marktrendite nutzt. Die letzten 100 Jahre hatten eine durchschnittliche Rendite von 11,96 %, aber Sie können nicht durchschnittlich ausgeben, die CAGR, der reale Zinssatz betrug 10,06 %. Warum würde er empfehlen, einen Kredit von weniger als 3 % abzuzahlen, während er 12 % für seine langfristige Planung verwendet (alle meine David-Bemerkungen gelten nicht für kanadische Mitglieder, Sie alle wissen es wahrscheinlich besser, als auf US-Entertainer zu hören)?

Ich bin im Ruhestand und setze mein Geld dort hin, wo mein Mund ist. Die 200.000 $, die ich noch für meine Hypothek schulde, werden durch über 400.000 $ in meinem 401 (k) ausgeglichen. Das Geld ging zu 25 %/28 % vor Steuern hinein, ist in den letzten 20 Jahren gewachsen und kommt mit 15 % heraus, um jeden Monat meine Hypothek zu bezahlen. Kein Bedauern. Jeder, der jetzt anfängt und eine 30-jährige Hypothek aufnimmt, aber das Delta zu einer 15-jährigen Hypothekenzahlung in seinen 401(k) einträgt, hat mit ziemlicher Sicherheit in 15 Jahren weit mehr auf dem Rentenkonto als sein verbleibendes Guthaben auf dem Darlehen. auch nach Berücksichtigung der Steuern. Umso mehr, wenn dieses Geld ihnen hilft, das volle Matching zu bekommen, was zu viele vermissen.

Bedenken Sie jedoch, dass der Markt in den nächsten 15 Jahren wahrscheinlich ein oder zwei Korrekturen erleben wird, von denen eine schmerzhaft sein kann. Wenn dich das nachts wach halten würde, hör nicht auf mich. Wenn eine feste Rendite von 4 % attraktiver erscheint als eine Rendite von 10 % mit einer Standardabweichung von 15 %, zahlen Sie zuerst die Hypothek.

Zu guter Letzt – wenn Sie ein abbezahltes Haus, aber keinen Job haben, will die Stadt immer noch ihre Grundsteuer, und die Nebenkosten müssen noch bezahlt werden. Wenn Sie Ihren Job mit 400.000 USD in Ihrem 401 (k) / IRA verlieren, aber eine Hypothek von 200.000 USD haben, haben Sie viel Zeit, um einen neuen Job zu finden oder das Haus mit wenig Druck der Schuldeneintreiber zu verkaufen.

(Um die Frage im Voraus zu beantworten: „Joe, zu welchem ​​Hypothekenzins zahlen Sie sie zuerst ab?“ Gute Frage. Ich würde zuerst auf meinen 401(k) einzahlen, um passende Einzahlungen zu erhalten, und dann, wenn die Hypothek irgendwo im Norden liegt von 6 %, priorisiere das. Das würde meine Chancen auf einen Vorsprung von fast 100 % halten.)

Ja, meine Grundsteuer beträgt etwa 150 $/Monat und die Nebenkosten weitere 250 $, aber ich habe auch mehr Haus, als ich brauche. Bis zum Renteneintritt wäre ich bereit, mich erheblich zu verkleinern, wenn ich nicht genug Geld hätte, um meinen Lebensstil anderweitig zu finanzieren. Ich stimme zu, dass Dave in seinen Rezepten extrem ist, aber ich denke, das Haus abzuzahlen, gibt einen Seelenfrieden, der viel wert ist.
Aus diesem Grund ist Finanzen persönlich. Und für uns spielt die Hypothekenzahlung keine Rolle. Es handelt sich buchstäblich um eine vorfinanzierte Ausgabe, die Teil unseres jährlichen Ruhestandsentzugs ist. In der Tat ist das der Ruhestand, genug Geld, damit etwa 4 % die eigenen Ausgaben decken. Trotzdem bin ich gespannt, was Sie in Bezug auf die kürzliche Interaktion , die ich bezüglich des Schneeballs hatte, empfinden.
Würden Sie jemandem empfehlen, der über beträchtliches Eigenheimvermögen (oder sogar ein abbezahltes Haus) verfügt, eine Refinanzierung mit Auszahlung vorzunehmen, um weiterhin die hier beschriebenen Vorteile zu erhalten?
@JeffO'Neill - Es gibt einen CFP in unserem Radio, der vorschlägt, die Hypothek niemals abzuzahlen, seine ideale Situation wären nur Zinsen und sie bei Tod oder Hausverkauf abzuzahlen. Zu Ihrem Kommentar hängt ein Teil meiner Antwort von der Fähigkeit von jemandem ab, die „zusätzlichen“ Zahlungen auf seine 401 (k) Vorsteuer anzurechnen. Eine nachträgliche Kreditaufnahme kann funktionieren, aber das Timing und die Ergebnisse werden unterschiedlich sein. Und das ganze „Gefühl“ ändert sich auch ein bisschen.
Wer ist „Der David“? Zuerst ging ich von einem anderen Website-Benutzer aus, aber vielleicht von einem berühmten Finanzguru?
Dave Ramsey, den viele mit großer Ehrfurcht behandeln, schreibt ihm ein Maß an Unfehlbarkeit zu, das typischerweise dem katholischen Papst vorbehalten ist.
Dave Ramseys Plan hat für Millionen von Familien funktioniert. Er ist persönlich nicht unfehlbar, wie er selbst oft erwähnt. Der OP sagte, sein Ziel sei es, das Haus abbezahlt zu bekommen. Die Baby Steps scheinen perfekt zu sein. Ihre Antwort erfasst die Mathematik, aber nicht das persönliche Verhalten. Finanzdisziplin mit großen Bargeldbeträgen über Jahrzehnte aufrechtzuerhalten, fällt den meisten Menschen sehr schwer. Aus der Verschuldung herauszukommen ist für die überwiegende Mehrheit der Menschen sehr sinnvoll.
OP sagte auch: "Der Zinssatz ist niedrig genug, dass er eines der letzten Dinge sein sollte, an die ich denke." und ich stimme zu. Sie haben zu 100% recht. Es gibt Menschen, die von seinem Rat profitieren. Diejenigen, die niemals Kreditkarten verwenden sollten. Diejenigen, denen die Disziplin fehlt. All diese Leute sollten zu 100 % auf seinen Rat hören. Ich spreche ein anderes Publikum an.
Gute Antwort. 2,89 % sind ziemlich billiges Geld. Es wäre sinnvoll, dies an dem zu messen, was Sie mit Ihren Investitionen verdient haben.
@JoeStrazzere - genau! Selbst wenn man sich dagegen entscheidet, würde allein die Analyse der Zahlen Klarheit schaffen. DVY, die hochverzinslichen Aktien des Dow, rentieren derzeit mit 3,05 %. Genug, um die Zinskosten zu decken. Dieser Aktienkorb müsste 30 Jahre lang unverändert bleiben, damit diese Strategie gerade noch die Gewinnschwelle erreicht. Diejenigen, die um 2009 darin investiert haben, erhalten genug Dividenden, um die volle Hypothekenzahlung zu zahlen, und sehen immer noch zu, wie ihr ETF wächst.
  • Sie legen viel für den Ruhestand beiseite, großartig! Andere, die dies lesen, sollten dafür 10-15 % einplanen. Der große Bonus hier ist der Steuervorteil, der sich aus der Senkung Ihres zu versteuernden Einkommens ergibt. Überlegen Sie, welcher Teil Ihres Gehalts mit einem höheren Grenzsatz besteuert wird. All dieses Geld hat eine (oft ziemlich große) sofortige Rendite durch niedrigere Steuern.
  • Legen Sie Geld für Ihre kurzfristigen Ersparnisse beiseite, bis Sie 6 Monate Zeit haben.
  • Sparen Sie für andere große Anschaffungen, die Sie am Horizont sehen, damit Sie sich nicht dafür verschulden müssen.
  • Zahlen Sie das Haus ab. Es wird sich so gut anfühlen, wenn Sie wissen, dass Sie einen Ort haben, an dem Sie bleiben können, was auch immer in Ihrem Leben passiert.
Eine Sache, die hier hinzugefügt werden sollte, ist, dass es normalerweise am besten ist, alle steuerbegünstigten Konten zu nutzen, die Sie haben - während ein Zinssatz von 3 % wie eine sichere Sache erscheinen mag, kann es bedeuten, dass Sie 30 % zahlen, wenn Sie kein Geld in ein 401.000 oder RRSP investieren. Grenzsteuer auf dieses Geld (oder was auch immer Ihr Grenzsatz ist). Es dauert einige Jahre, bis sich das lohnt, selbst wenn Ihre Investitionen in etwas unglaublich Sicheres getätigt werden. Wenn Sie 30 % an Grenzsteuern sparen, dauert es 9 Jahre, bis die Zinsen für das Darlehen der Steuerersparnis entsprechen, selbst wenn Ihre Investitionen jedes Jahr 0 % einbringen.
Zweitens, was @enderland gesagt hat. Geld vor Steuern zu sparen ist großartig . Maximieren Sie diese Vorsteuerkonten vor allem anderen.
@enderland Sind 401.000 nicht steuerbegünstigt, was diese 9-Jahres-Zahl irrelevant macht? Irgendwann wirst du dafür Steuern zahlen .
@Darthfett Die Neunjahreszahl sollte wahrscheinlich revidiert werden, um 15% beim Austritt gegenüber 25-30% und der Aufschubzeit widerzuspiegeln. Das macht natürlich viele Annahmen über Steuerklassen vor und nach der Pensionierung, aber viele Menschen erleben es in der Realität so.
@Darthfett, beachten Sie auch das Kanada-Tag, also würden wir über TDA/RRSP diskutieren, nicht über 401k/IRA.

Dies scheint für die Menschen eine sehr emotionale Sache zu sein, und es gibt viele widersprüchliche Antworten. Ich stimme JoeTaxpayer im Allgemeinen zu, aber ich denke, es lohnt sich, es aus einem etwas anderen Blickwinkel zu betrachten.

Sie sind in Kanada und können von Ihren Hypothekenzinsen nichts abziehen wie in den USA, das vereinfacht die Sache ein wenig. Als nächstes ist zu berücksichtigen, dass bei einer amortisierten Hypothek die späteren Zahlungen immer mehr Kapital beinhalten. Dies ist wichtig, da die zusätzlichen Zahlungen, die Sie zu Beginn des Darlehens leisten, viel stärkere Auswirkungen auf die Reduzierung Ihrer Zinsen haben als die am Ende des Darlehens geleisteten Zahlungen.

Wieso spielt das eine Rolle? Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Darlehen betrug 100.000 USD und Sie erhalten am Ende 150.000 USD für den Verkauf nach allen Transaktionskosten. Betrachten Sie zwei Szenarien:

  1. Sie haben das Haus abbezahlt.
  2. Sie schulden 50.000 $ und haben 50.000 $ auf einem Bankkonto.

Wenn Sie nachrechnen, werden Sie sehen, dass die Summe in beiden Szenarien gleich ist. Nominell sind 50.000 Dollar Eigenkapital genauso viel wert wie 50.000 Dollar auf der Bank.

"Aber warte!" Sie protestieren, "was ist mit den Zinsen für das Darlehen?" Sicherlich werden Sie in diesem Umfeld wahrscheinlich keine 2,89 % auf Geld auf einem Bankkonto erhalten. Aber es gibt einen großen Unterschied zwischen Geld auf der Bank und Eigenkapital in Ihrem Haus: Sie können einen Teil Ihres Eigenkapitals nicht abheben. Sie müssen entweder das Haus verkaufen (was einige Zeit in Anspruch nimmt) oder Sie müssen einen Kredit gegen Ihr Eigenkapital aufnehmen, der wahrscheinlich teurer sein wird als Ihr derzeitiger Kredit.

Dies ist die grundlegende Überlegung hinter der Empfehlung, einen bestimmten Zeitraum abzudecken. 4 Monate sind nicht schlimm, aber Sie könnten mehr Polster haben. Berücksichtigen Sie Dinge wie anstehende Wartungsarbeiten oder Verbesserungen am Haus. Brauchen Sie vor dem Umzug ein neues Dach? Neue Auffahrt oder Landschaftsverbesserungen? Genügend Bargeld zu haben, um eine Anzahlung für Ihr nächstes Haus zu leisten, kann ein großer Vorteil sein, da Sie ein unverbindliches Angebot machen können, das oft zu einem niedrigeren Wert als ein bedingtes Angebot angenommen wird.

Indem Sie dieses Geld in Ihr Eigenheimkapital stecken, machen Sie es im Wesentlichen unzugänglich, und das hat Opportunitätskosten. Sie werden auch genau 0 % auf dieses Eigenkapital verdienen. Der einzige Vorteil, den Sie erhalten, besteht darin, ein Darlehen zu reduzieren, das Ihnen eine winzige Rate in Rechnung stellt, die Sie in absehbarer Zeit wahrscheinlich nicht wieder erhalten werden.

Ich würde das zusätzliche Geld nehmen und mehr Polster aufbauen. Ich würde auch so viel Geld wie möglich in steuerbegünstigte Investitionen stecken. Sie sollten damit rechnen, mehr als 2,89 % auf Ihre langfristigen Investitionen zu verdienen. Sie sind wirklich nicht verschuldet, was das Haus betrifft, solange Sie das Darlehen nicht unterschreiten: Der Nettowert dieses Vermögenswerts ist in Ihrer Bilanz positiv. Ja, Sie müssen weiterhin Zahlungen leisten, aber ein großer Kontostand deckt dies ab. In der Tat, wenn Sie in schwierige Zeiten geraten und Ihr gesamtes zusätzliches Geld in Eigenkapital investiert haben, können Sie ironischerweise möglicherweise nicht in der Lage sein, Ihre Zahlungen zu leisten und das Haus zu verlieren.

Eine Sache, die mir gerade aufgefallen ist, ist, dass Sie, da Sie in Kanada leben, wahrscheinlich keinen festen Zinssatz für Ihre Hypothek haben. Bei einem variabel verzinslichen Darlehen sieht die Berechnung anders aus. Wenn Sie befürchten, dass die Zinsen erheblich steigen könnten, sollten Sie Ihr Polster dennoch erhöhen, aber ob Sie langfristige Investitionen erhöhen möchten, hängt von Ihrer Risikotoleranz ab.

+1 für eine möglichst nüchterne Antwort, wie diese Frage erhalten kann. Und für die Erwähnung der Liquidität ist wichtig.

Das machst du toll! Herzliche Glückwünsche.

Schauen Sie sich die Dave Ramsey Baby Steps an. Er hat Ratschläge für genau Ihre Situation. Das Buch Financial Peace behandelt das Thema ausführlich.

Sie haben einen Notfallfonds, der Schritt 3 ist. Schritt 4 investiert 15 % für den Ruhestand in 401.000 und ähnliches. Schritt 5 finanziert das College, wenn Sie Kinder haben.

In Schritt 6 rät er Ihnen, zusätzliches Geld für den Hauptbetrag auf Ihr Haus zu legen. Der Besitz Ihres Eigenheims ist ein besseres Ziel, als das Geld zu einem höheren Zinssatz als Ihrem Hypothekenzinssatz anzulegen.

Nachdem Sie vollständig schuldenfrei sind, können Sie großzügig investieren und spenden, was Schritt 7 ist.

Beantworten Sie Ihre Frage, verlängern Sie Ihren Notfallfonds auf 6 Monate, erhöhen Sie Ihre Altersvorsorge auf 15 % und stecken Sie zusätzliches Geld in Ihre Hypothek.

„Ein eigenes Haus vollständig zu besitzen, ist ein besseres Ziel, als das Geld zu einem höheren Zinssatz als Ihrem Hypothekenzinssatz anzulegen.“ ??? Inwiefern ist das ein besseres Ziel?
Falls Matt nicht antwortet, ist es besser, weil es garantiert ist. Es besteht nur eine Wahrscheinlichkeit von 99 %, dass der Markt den Zinssatz für das Darlehen in diesem Zeitraum übersteigt. Beim Finanzfrieden dreht sich alles um Gefühle, nicht um Zahlen, oder so scheint es. Zahlen Sie die Hypothek in 15 Jahren statt in 30 Jahren ab und beginnen Sie erst dann mit dem Sparen. 1 Million Fans können sich nicht irren. (Oder können sie?)
Ein Eigenheim zu besitzen, ist viel weniger riskant als Geld zu leihen, um es zu investieren. Wie Dave sagt: „Wenn Ihr Haus abbezahlt wäre, würden Sie eine Hypothek darauf aufnehmen und das Geld investieren?“ Für die meisten Menschen stellt diese Idee viel zu viel Risiko dar, daher lautet die klare Antwort „Nein!“. Ich kenne persönlich mindestens 5 Menschen, die ihre Familienhäuser durch Zwangsvollstreckungen bei der jüngsten Immobilienkrise verloren haben. Alle von ihnen hatten das Eigenkapital in ihrem Haus genutzt, ohne das Risiko zu berücksichtigen. Weniger Risiken in Ihrem Leben zu haben, wird Ihnen mehr „finanziellen Frieden“ geben. Daher ist der Besitz Ihres Eigenheims ein besseres Ziel als die Hebelwirkung für Investitionen.

Ich bin in meinen 40ern und habe die Hypothek vorzeitig vollständig abbezahlt. Mein Ex hätte es vorgezogen, wenn ich es ihr stattdessen als Taschengeld gegeben hätte. Man kann sagen, dass ich, da die Zinssätze nach dem Jahr 2000 gesunken sind und nicht gestiegen sind, ein Mistkerl bin, der sich früh bezahlt hat, wenn ich vielleicht einfach mehr Sachen hätte kaufen können, wie es alle anderen tun. Ich habe mir den durchschnittlichen Zinssatz von 1970 bis 1990 angesehen; etwa 10 %, und dachte, dass es unklug wäre, eine große Verschuldung zu haben, die bei 10 oder 15 % Zinsen lähmend wäre, also zahlte ich sie ab, solange ich konnte.

Ein zu berücksichtigender Faktor ist, wie sich Ihr eigenes Einkommen Ihrer Meinung nach in den nächsten zehn Jahren verändern wird. Wenn Sie in Geschäften, Callcentern, Taxifahrern, Importlagern, Sprachübersetzern, Nachrichtenschreibern oder irgendetwas anderem arbeiten, das ausgelagert oder automatisiert werden kann, sinkt entweder die Erwartung Ihres Gehalts in Richtung des weltweiten Durchschnitts oder unter 7,50 £ pro Stunde typisch dann geht Ihr Arbeitgeber pleite. Oder eine Subvention ausplaudert. Das heißt, ich bin ein Pessimist und würde so früh wie möglich auszahlen. Ich kann kein Chinesisch, um dem Schuldeneintreiber "er ist nicht hier" zu sagen.

Ich denke, Ihr zweiter Absatz könnte die Idee besser betonen, dass Sie Schulden zurückzahlen sollten, wenn Sie erwarten, dass Ihr Gehalt in Zukunft sinkt. Ich wette, dass nur sehr wenige damit rechnen.
"wenn ich vielleicht einfach mehr Sachen hätte kaufen können, wie alle anderen es tun." - Sie werden mir sicher zustimmen, dass dies nicht die einzige Alternative zur vorzeitigen Rückzahlung der Hypothek war. „Ich habe mir den durchschnittlichen Zinssatz von 1970 bis 1990 angesehen“ – warum haben Sie diesen Zeitraum gewählt?

Halten Sie das Geld fest, legen Sie es in Ersparnisse. Wer weiß, was bei einem solchen Wechsel in der US-Regierung passieren wird – und wenn die Dinge beginnen, sich seitwärts zu entwickeln, wird Ihnen das Ersparte, damit Sie Ihre Hypothek weiter bezahlen und somit Ihr Haus behalten können, mehr als helfen um mehr Geld auf Ihr Hypothekenprinzip zu werfen. (Es sei denn, Sie können es vollständig zurückzahlen. Dann tun Sie das.)

Ich würde eher einen Notfallfonds aufbauen (2 Jahre, nur um auf der sicheren Seite zu sein), DANN schauen, was in deinem Leben sonst so los ist und was für dich vorteilhafter ist. (Das ist ein angenehm niedriger Zinssatz. Nicht viele andere Kredite werden heutzutage einen so niedrigen Zinssatz haben.)

2 Jahre scheinen zu viel zu sein – und es gibt Opportunitätskosten, dieses Geld auf einem Konto mit niedrigen Zinsen zu halten. Würde eher sehen, dass das OP das Geld in eine risikoarme Anlage wie Anleihen steckt, nachdem ein ausreichend großer Notfallfonds eingerichtet wurde.

Laut Dave Ramsey sollten Sie das Haus abbezahlen. Was ich festgestellt habe, ist, dass ich bereit bin, viel härter zu arbeiten, um Geld zu sparen, um es in das Haus zu stecken, wenn ich dieses spezifische Ziel vor Augen habe.

Wenn ich das Geld stattdessen in den Markt stecken würde, würde ich weniger wahrscheinlich so viele Opfer bringen und am Ende zwangsläufig weniger Geld wegstecken.

Laut den an anderer Stelle erwähnten „kleinen Schritten“ ist dies nicht das, was er empfiehlt. Sie sollten eine Referenz angeben, wenn es widersprüchliche Ratschläge gibt.
Er ist schuldenfrei (Baby Step 2), hat 4 Monate Ersparnisse (Baby Step 3) und Baby Steps 4,5,6 sind gleichzeitig erledigt. Der Punkt, den ich gemacht habe, ist, dass die Abzahlung Ihres Eigenheims verhaltensmäßig anders ist, und das sind wichtige Informationen, die oft unbekannt, unterschätzt oder missverstanden werden. daveramsey.com/askdave/college/how-much-for-baby-step-5
Es ist nicht klar, wie viel für Investitionen zurückgelegt wird, also denke ich, dass dieser Teil umstritten ist. Was Ihren Punkt betrifft, scheint mir, dass das Ziel darin besteht, Wohlstand aufzubauen, nicht „Geld wegzulegen“. Nehmen wir an, Sie legen die Hälfte von dem weg, was ich mache, und haben am Ende doppelt so viel. Ich wäre neidisch auf dich. Würdest du mich beneiden? Ich war noch nie erfolgreich darin, mich selbst auszutricksen. Ehrlich gesagt denke ich, dass Sie die Risikoaversion rationalisieren könnten. Ich möchte nicht urteilen, es ist nur so, dass Sie Ratschläge geben, die der grundlegenden Finanzlogik widersprechen. Joe hat einen ziemlich guten Aufsatz darüber, wie viel diese Art des Denkens kosten kann.
Sie mögen Recht haben, dass ich Risikoaversion rationalisiere, aber es ist auch wichtig zu verstehen, wo Ihre Stärken liegen. Ich bin ein Fan von Dave Ramsey, weil ich nicht die beste Selbstdisziplin habe. Wenn ich meine Ersparnisse erhöhen würde, wie Sie vorschlagen, würde ich es viel eher für zufällige Dinge ausgeben. Vielleicht habe ich mehr Disziplin, nachdem ich ein paar graue Haare mehr verdient habe. Aber im Moment ist das Beste, was ich tun kann, das Geld in Eigenkapital zu binden, das ich nicht einfach ausgeben kann.
Tun Sie auf jeden Fall das, was für Sie funktioniert. Ich möchte anmerken, dass es ziemlich schwierig ist, Geld in einem 401K oder IRA auszugeben (vorausgesetzt, Sie befinden sich in den USA). Und wenn Sie kein beträchtliches Bankkonto haben (oder es behalten), gehen Sie wirklich ein großes Risiko ein. Ich habe ein Internet-Bankkonto, das ich nur zum Sparen verwende. Um Geld abzuheben, muss ich es auf ein anderes Bankkonto überweisen und ein paar Tage warten. Es ist so schmerzhaft, dass ich selten darüber nachdenke, es zu tun. Soweit dieser Thread geht, scheint das OP nicht wirklich ein Ausgabenproblem zu haben.

Um auf einen Kommentar von @enderland zurückzugreifen: Wenn Sie etwas zusätzliches Geld gespart haben, ist es eine Überlegung wert, Ihre aktuellen Rentenkonten zu bewerten, um die zukünftige Steuerpflicht zu bestimmen.

In Kanada gibt es Roth IRA-ähnliche Tax Free Savings Accounts (TFSA), die vorbesteuert sind (was bedeutet, dass Sie alle Steuern im Voraus zahlen, wenn Sie Gelder auf dieses Konto einzahlen, anstatt sie im Ruhestand abzuheben, nachdem sie eingewachsen sind Interesse). Abhängig von der Art des Kontos, auf dem Ihre Altersguthaben derzeit gehalten werden, kann es für Sie finanziell vorteilhaft sein, Ihr zusätzliches Geld auf einem kurzfristigen Sparkonto zu sparen, Ihre aktuellen Altersguthaben von einem Nachsteuerkonto auf ein TFSA zu übertragen und dieses zu verwenden zusätzliches Geld, um eine unmittelbare Steuerschuld zu begleichen, die infolge der Übertragung entstanden ist.

Sie müssen die Zahlen selbst ermitteln, um festzustellen, ob die Einrichtung, der Saldo und die Zinsen Ihres Rentenkontos diesen Weg rechtfertigen, aber angesichts Ihres Alters besteht eine ziemlich hohe Wahrscheinlichkeit, dass Sie am Ende viele Zehntausend Dollar an Steuern sparen können, die sonst möglicherweise anfallen würden fällig werden, wenn Sie in Rente gehen.

Soll ich mehr für meine Hypothek bezahlen?
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