Größere Anzahlung für die Hypothek im Vergleich zur Zahlung bei der ersten regulären Zahlung?

Mit diesem Rechner können Sie die Einsparungen durch eine Vorauszahlung sofort berechnen. Führen Sie es zweimal aus: einmal mit einem kleineren Anfangssaldo und einmal mit dem hohen Saldo und der Vorauszahlung.

Wenn Sie die zusätzlichen 10.000 $ zu Ihrer Anzahlung hinzufügen, wird Ihre monatliche Zahlung niedriger sein. Die höhere monatliche Zahlung, die Sie mit den 10.000 $ in Ihrer ersten Zahlung haben, bedeutet, dass Sie von Anfang an jeden Monat mehr Kapital zahlen.

Verwenden Sie den obigen Rechner mit einer Hypothek in Höhe von 200.000 USD zu 5 % mit einer Laufzeit von 30 Jahren: Wenn Sie die 10.000 USD als Vorauszahlung verwenden, sparen Sie über die Laufzeit des Darlehens, die sich um 38 Monate verkürzt, etwa 22.000 USD an Zinsen. Fazit: Legen Sie es nicht in die Anzahlung. Aber siehe auch KeithBs Antwort auf den Kompromiss hier.

Das setzt eine US-Hypothek voraus, die sich von Kanada unterscheidet. Ich habe die gleichen Zahlen mit diesem Rechner von RBC berechnet und kam ungefähr auf den gleichen Betrag. (Ich finde den ersten Rechner oben viel einfacher zu verwenden, wenn Sie sich keine Sorgen machen, dass die Zahlen ein wenig an Genauigkeit verlieren.)

Sie sollten ungefähr gleich ausfallen, vorausgesetzt, Sie zahlen in beiden Fällen die gleiche monatliche Zahlung. Unter Verwendung des erwähnten Taschenrechners @bstpierre beträgt die monatliche Zahlung für ein 100.000-Dollar-Darlehen mit 4 % für 20 Jahre 604 US-Dollar. Wenn Sie ein Darlehen in Höhe von 90.000 USD hätten, würden die Zahlungen 543 USD betragen. Wenn Sie 604 $/Monat für das zweite Darlehen zahlen und den zusätzlichen Betrag auf den Kapitalbetrag setzen, würde dies ungefähr so ​​funktionieren, als würden Sie mit der ersten Zahlung für das erste Darlehen 10.000 $ zusätzlich zahlen. Der Vorteil des zweiten Kredits besteht darin, dass Sie die 543 Euro bei Bedarf aufgrund unvorhergesehener Umstände immer bezahlen können. Wenn Sie die Disziplin haben, die höheren Zahlungen zu leisten, würde ich das zusätzliche Geld in die erste Zahlung einbeziehen. Wenn Sie denken, dass Sie versucht sein könnten, die Zahlung irgendwann in der Zukunft zu kürzen, legen Sie das zusätzliche Geld auf die Anzahlung.

Diese Frage birgt die Gefahr, Äpfel mit Birnen zu vergleichen. Allerdings wird im Folgenden eine Möglichkeit beschrieben, einen Vergleich anzustellen. Zuerst würde ich vorschlagen, dass Sie den kostenlosen kanadischen Hypothekenrechner von Vertex42 herunterladen.

Nehmen wir im Beispiel an, Ihr Kaufpreis betrug 100.000 USD, Ihre aktuelle Anzahlung betrug 10.000 USD und Sie nehmen eine Hypothek zu 7 % auf, die über 25 Jahre amortisiert wird. Die beiden Optionen in Ihrer Frage würden entschieden, indem Sie entweder die Anzahlung auf 20.000 USD ändern oder eine zusätzliche Zahlung von 10.000 USD in Zelle E34 eingeben.

Durch die Zuzahlung sparen Sie nur deshalb viele Zinsen, weil die monatliche Rate gleich bleibt . Somit würde nach Ihrer enormen zusätzlichen Zahlung im ersten Monat mehr von jeder monatlichen Zahlung auf Ihr Hauptguthaben angewendet. Außerdem verkürzt sich Ihre Amortisation.

Auf der anderen Seite verringert eine Erhöhung Ihrer Anzahlung Ihre monatliche Gesamtzahlung bei gleicher Amortisation über 25 Jahre. Die Zinsen, die Sie zahlen, sind in diesem Fall höher.

In Anbetracht dessen, dass diese Frage viele Jahre alt ist, muss erwähnt werden, dass die anderen Antworten alle im Wesentlichen davon ausgehen, dass die Kredite mit Ausnahme der Anzahlung (und Auswirkungen auf die monatlichen Zahlungen aufgrund einer anderen Anzahlung) in allen Bedingungen gleichwertig sind. Es ist wichtig zu beachten, dass dies möglicherweise nicht der Fall ist. Es wäre eher selten, dass eine Differenz von 10 % bei der Anzahlung bei den meisten typischen Hypotheken keine Auswirkungen auf die Kreditbedingungen hätte.

Kreditgeber berücksichtigen viele Faktoren, wenn sie eine Hypothek schreiben, und sie haben viele Variablen, die sie für verschiedene Szenarien anpassen müssen. Die Höhe Ihrer Anzahlung kann einen erheblichen Einfluss auf die Konditionen des Darlehens haben. Kreditgeber sehen im Allgemeinen aus Risikogesichtspunkten gerne größere Anzahlungen (eine größere Anzahlung bedeutet ein sichereres Beleihungswertverhältnis). Daher ist es oft der Fall, dass die Hypothekenprodukte mit den besten Konditionen höhere Anzahlungsanforderungen haben – zum Beispiel sind die besten Zinsen des Kreditgebers möglicherweise nur verfügbar, wenn Sie 20 % oder mehr im Voraus zahlen. Wenn Sie also mehr Geld hinterlegen, kann dies tatsächlich bedeuten, dass Ihr Darlehen zu einem besseren Zinssatz gezeichnet wird.

Darüber hinaus haben viele Kreditgeber Anforderungen an eine persönliche Hypothekenversicherung (bekannt als CMHC in Kanada oder PMI in den USA), die ausschließlich auf der Höhe der Anzahlung basieren. Wenn Ihre Anzahlung in Kanada weniger als 20 % beträgt, muss der Kreditgeber CMHC auf das Darlehen buchen – obwohl sich die Finanzen des Darlehens selbst in Bezug auf Kapital- und Zinszahlungen nicht unterscheiden, wenn diese 10 % zusätzliches Bargeld Sie über die 20 %-Schwelle gebracht hätte, würden Sie deutlich unterschiedliche monatliche Zahlungen sehen (weil Sie die Versicherung nicht tragen würden).

Alles in allem - wenn Ihr Darlehen zu 100 % gleich wäre, unabhängig davon, ob Sie diese zusätzlichen 10 % im Voraus zahlen oder es zu Ihrer ersten Zahlung hinzufügen, dann sind die anderen Antworten relevant. Es ist jedoch wichtig, das große Ganze in Bezug auf alle Bedingungen des Darlehens zu verstehen, bevor Sie eine solche Entscheidung treffen. Wenn Sie bereits mit einer Bank oder einem Hypothekenmakler zusammenarbeiten, können diese Ihnen wahrscheinlich den Unterschied erklären und Ihnen die tatsächlichen Zahlen zeigen, was die Entscheidung erleichtern sollte.