Mathematik hinter der Entscheidung, eine Hypothekenpauschale im Vergleich zum RRSP-Beitrag zu leisten?

Um diese Frage zu beantworten, sollten Sie diese Fragen stellen:

-Wie stark erwarten Sie, dass Ihr Geld in Ihrem RRSP wachsen wird? (Sie können dafür jeden zusammengesetzten Online-Rechner verwenden, ich verwende http://crosstowncivic.mb.ca/index.php?option=com_content&view=article&id=118&Itemid=118 )

-Wie viel sparen Sie durch Ihre Einmalzahlung an Zinsen? (Ich habe mir dieses angesehen: http://crosstowncivic.mb.ca/index.php?option=com_content&view=article&id=118&Itemid=118 )

Dann kannst du entscheiden, was in deiner Situation besser ist. Nach einer schnellen Berechnung mit den oben genannten Websites sparen Sie mit der Pauschalbetragsoption fast 3.000 USD an Zinsen über 25 Jahre, während die Investition dieser 10.000 USD im gleichen Zeitraum auf 33.000 USD anwächst (unter Berücksichtigung einer Rendite von 5 %).

Da Ihr Hypothekenzinssatz im Vergleich zu einer anständigen Investition (5 %) relativ niedrig ist, ist Ihre beste Rendite eine Investition.

Beachten Sie jedoch, dass wir hier nur über Zahlen sprechen. Wenn Sie glauben, dass Sie die Pauschalzahlung ein wenig beruhigt haben, vergessen Sie die Zahlen. Manchmal ist es besser, nachts schlafen zu können, als mathematisch korrekt zu sein.

Ich hoffe es hilft!

Hier gibt es ziemlich viel Mathematik, um die man sich kümmern muss:

• haben Sie derzeit Ihren höchsten Grenzsteuersatz? Wenn nicht, hast du eine Vorstellung davon, wie lange es dauern wird, bis du da bist? Möglicherweise möchten Sie den RRSP-Raum nicht verbrauchen, wenn Sie im nächsten Jahr eine größere Steuergutschrift für diesen Raum erhalten.
• Ist dies eine einmalige Pauschale oder die erste von vielen?
• Planen Sie, Ihr Geld für 10 Jahre in Ihrem RRSP zu lassen und es für einen Mattenurlaub oder eine Schule herauszuziehen, oder für 20, 30, 40 Jahre?
• Sind Sie sicher, dass Sie mit 100.000-200.000 in einem RRSP kein "vergeblicher Sparer" werden? (Die Leute verlieren in diesem Fall mehr durch Steuerzuschläge und dergleichen, wenn sie das Geld abheben, als sie durch das steuerfreie Wachstum gewonnen haben.)
• Würden Sie den RRSP-Beitrag „hochrechnen“ – 3.000 von irgendwoher leihen, 13.000 einzahlen, eine Steuergutschrift von 3.000 für die Einzahlung von 13.000 erhalten, dann das Darlehen über einen Zeitraum von ein oder zwei Monaten zurückzahlen?

Nehmen Sie an, dass Sie den RRSP hochrechnen – rechnen Sie den Betrag aus, den Sie einzahlen sollten, um eine Steuergutschrift zurückzuerhalten, die dem entspricht, was Sie geliehen haben – und führen Sie dann einen Zinseszinsrechner aus, um die Zinsen zu berechnen, die er über 20 oder 40 verdienen wird oder in welchen Jahren auch immer, dann besteuern Sie den Kapitalbetrag und alle aufgelaufenen Zinsen nur einmal zu dem, was Ihrer Meinung nach Ihr Grenzsteuersatz sein wird, wenn Sie im Ruhestand sind, um zu sehen, was in den nächsten Jahren in Ihrer Tasche landen wird.

Stellen Sie sich alternativ vor, es in eine TFSA einzufügen - Sie erhalten keine Steuergutschrift, also rechnen Sie nicht hoch, aber Sie zahlen keine Steuern auf die Zinsen oder den Kapitalbetrag, wenn Sie es entfernen. Dies ist auch die liquideste Ihrer drei Optionen. Und während es den TFSA-Raum verbraucht, erhalten Sie den Raum zurück, wenn Sie ihn zurückziehen, was nicht für den RRSP-Raum gilt.

Für die Hypothek müssen Sie nicht nur auf die Zinsen für die 10.000 schauen, aber unter der Annahme, dass sich Ihre Hypothekenzahlung nicht ändert, werden Sie jetzt jeden Monat mehr Kapital zurückzahlen. Verwenden Sie einen Online-Rechner, um die Auswirkungen (über die gesamten 25 Jahre der Hypothek) abzuschätzen.

Sie haben einen sehr niedrigen Zinssatz für Ihre Hypothek und die Pauschalsumme ist ein kleiner Bruchteil des Kapitals, also schätze ich, ohne die Zahlen zu nennen, dass der RRSP oder TFSA gewinnen wird. Wenn Sie einen enormen RRSP planen und jetzt in Ihren 20ern sind, gehen Sie zu RRSP. Wenn Sie kaum sparen und jetzt in den Vierzigern sind, vergessen Sie den RRSP und gehen Sie je nach Liquiditätsbedarf zu einer Hypothek oder TFSA. (Einige Leute werden es besser machen, wenn sie es in die Hypothek einschließen, damit sie es nicht herausnehmen, um einen Urlaub zu bezahlen; andere müssen möglicherweise 1000 Dollar für Autoreparaturen herausholen, damit sie ihren Job behalten können.)