Warum konzentrieren sich diese Reddit-Benutzer auf die „40 % Grenzsteuerklasse“? Wie haben sie es berechnet? Angenommen, wir befinden uns in Ontario, damit wir mit den Steuersätzen der Provinz Ontario arbeiten können.
35.000 bei 5 % für 90 Tage ergibt 35.000 x 0,05 x (90/360) = 437,5 $.
Ein Hinweis zu Ratschlägen von Maklern: PersonalFinanceCanada
Dies ist eigentlich eine sehr gute Strategie, aber ich denke, der Makler versteht die Einzelheiten nicht. Es geht ohne Schulden, was noch besser ist. Nehmen wir an, Sie leihen sich für diese Strategie, Sie müssen;
- Seien Sie für den Hauskäuferplan berechtigt.
- Legen Sie nicht mehr als das Maximum in Ihren RSP für besagtes HBP ($35.000)
- Seien Sie kurz vor der Steuerzeit, damit Sie die Steuerrückerstattung schnell erhalten können.
- In einer hohen Steuerklasse sein (bevorzugt)
Nehmen wir also an, Sie leihen sich 35.000 zu 5 % und legen es auf ein rrsp-Sparkonto. Nach 90 Tagen heben Sie die 35.000 über HBP ab und zahlen die Kreditlinie mit Zinsen ab. Später erhalten Sie den Steuerabzug. Angenommen, Sie befinden sich in einer Grenzsteuerklasse von 40 %, das bedeutet, dass Ihre Steuerrückerstattung 14 000 betragen würde. Sie haben also keine zusätzlichen Schulden und 13.000 in Ihren Händen, die Sie vorher nicht hatten, sobald die Zinsen bezahlt sind.
Noch einmal, das lohnt sich nur, wenn Sie in einer hohen Einkommensteuerklasse sind.
Ich denke, Sie haben die Strategie gut umrissen. Besser noch, wenn Sie die Anzahlung in Höhe von 35.000 USD haben, können Sie immer noch davon profitieren, indem Sie sie in Ihr RRSP einzahlen und das HBP verwenden. Mit dem Grenzsteuersatz von 40 % brutto Sie effektiv 35.000 $ auf 49.000 $, ohne zusätzliche Schulden aufzunehmen.
Sicher, Sie müssen die 35.000 $ in Ihr RRSP zurückzahlen, aber das sollte überschaubar sein. Wenn dies nicht der Fall ist, wird der geschuldete Jahresbetrag nur in Einkommen umgewandelt und besteuert. Ziemlich vernünftig für diejenigen mit einem vernünftigen Kopf auf ihren Schultern.
Der Plan funktioniert unabhängig von Ihrer Klasse – es ist eines der steuerlich günstigsten Dinge, die Sie tun können, wenn Sie planen, Ihr erstes Eigenheim zu kaufen, und Ihre Anzahlung maximieren möchten.
Tatsächlich nehmen Sie dieses Jahr einen Abzug von Ihrer Einkommenssteuer vor und müssen nur in den nächsten 10 Jahren zu Ihrem RRSP beitragen [Nun, eigentlich tragen Sie heute bei, aber verwenden Sie dieses Geld dann kurzfristig als zusätzliche Anzahlung]. Am Ende der 10 Jahre befindet sich Ihr Geld in einem RRSP, gewinnt an Wert, ohne jährliche Steuern zu zahlen, und Sie zahlen nur dann Steuern darauf, wenn Sie es herausnehmen [hoffentlich im Ruhestand], sodass das steuerbegünstigte Wachstum fortgesetzt wird zu vergrößern.
Aber die Auswirkungen des Plans sind am sinnvollsten, wenn Sie durch den Abzug die größtmögliche Steuerersparnis erzielen . Je mehr Einkommen Sie in Kanada verdienen, desto mehr Steuern zahlen Sie. Und wer wenig verdient, zahlt keine Steuern. Wenn Ihr Einkommen also < 10.000 beträgt, zahlen Sie wahrscheinlich keine Steuern, und daher hilft Ihnen ein zusätzlicher RRSP-Abzug nicht. Und wenn Ihr Einkommen > 300.000 beträgt, zahlen Sie möglicherweise > 48 % Steuern, sodass Ihnen der RRSP-Abzug wirklich hilft. Natürlich, wenn Sie weniger als 10.000 verdienen, sind Sie wahrscheinlich nicht in der Lage, für ein Haus zu sparen, daher gilt die allgemeine Faustregel, dass „das immer gut ist“, immer noch.