Vermögensallokation zwischen TFSA und RRSP

Das Folgende sind nur allgemeine Richtlinien, und die hierin enthaltenen Ratschläge treffen möglicherweise nicht perfekt auf Ihre Situation zu. Wenden Sie sich an einen Steuerberater oder recherchieren Sie diese Punkte selbst, um sicherzustellen, dass dies Ihren Bedürfnissen entspricht. Für die Richtigkeit dieser Hinweise wird keine Gewähr übernommen.

Lassen Sie uns zunächst schnell einen TFSA vs. RRSP definieren:

TFSA:

• Geld fließt von Ihrem Einkommen nach Steuern ein

• Sie können nach Belieben Geld abheben und wieder einzahlen (solange Sie bis nächsten Januar warten).

• Sie werden nie auf Einnahmen innerhalb des Kontos besteuert. Sie werden niemals für das Abheben von Geld besteuert.
• Jährliches Limit: ~5,5.000 $/Jahr.

UVP:

• Geld fließt aus Ihrem Vorsteuereinkommen ein [ das heißt, Sie erhalten einen Steuerabzug für Beiträge, wenn Sie also 70.000 verdienen und 20.000 beitragen, haben Sie in diesem Jahr ein zu versteuerndes Einkommen von 50.000]

• Sobald Sie Geld abgehoben haben, können Sie es nie wieder zurückgeben (es sei denn, um ein neues Haus zu kaufen, wenn Sie Ihr Haus noch nie besessen haben, oder für bestimmte medizinische Ausgaben – in jedem Fall müssen Sie es über ~ 10 Jahre zurückzahlen zu deinem Plan)

• Sie werden nicht sofort auf Einkünfte innerhalb des Kontos besteuert.

• Wenn Sie Geld abheben, ist es zu 100 % steuerpflichtig, als wäre es ein „regelmäßiges Einkommen“ [in Kanada bedeutet dies, dass es zum gleichen Satz wie Zinsen oder Arbeitseinkommen besteuert wird, anstatt Dividenden und Kapitalgewinne zu bevorzugen].

• Jährliche Grenze: ~18 % Ihres kumulierten Arbeitseinkommens aus Kanada, begrenzt auf 26.000 $/Jahr [d. h. wenn Sie vor 2 Jahren 10.000 und letztes Jahr 100.000 $ verdient und letztes Jahr 1.000 $ zu Ihrem RRSP beigetragen hätten, wären Sie es 1,8 000 $ + 26 000 $ - 1 000 $ = 26,8 000 $ in diesem Jahr beisteuern können].

Wann ist das eine besser als das andere? Es hängt davon ab, ob. Kurz gesagt, wenn Sie jung sind und finanzielle Ziele haben, die vor der Pensionierung erreicht werden (z. B. den Kauf eines Hauses oder Autos, die Bezahlung einer Ausbildung usw.), dann ist ein TFSA viel flexibler. Sie können leicht Geld nehmen, wenn Sie es brauchen [z. B. um ein Auto zu kaufen], ohne Ihre Fähigkeit zu beeinträchtigen, bis zur Rente ein großes steuerbegünstigtes Anlagekonto zu haben. Wenn Sie in Ihrer Karriere solide sind und Ihr nächstes finanzielles Ziel in 20 Jahren der Ruhestand ist, wird der RRSP in der Regel eher empfohlen, mit der allgemeinen Idee, dass Sie einen Steuerabzug erhalten, wenn Sie sich in der obersten Einkommenssteuerklasse befinden, und besteuert werden Einkünfte im Ruhestand und in einer niedrigeren Einkommensteuerklasse.

Ich habe jedoch 2 spezifische Vorbehalte, auf die ich achten muss:

Wenn Sie zum ersten Mal planen, ein Haus zu kaufen: Beachten Sie unbedingt den UVP. Sie können heute effektiv einen Steuerabzug vornehmen und (vorausgesetzt, Sie erfüllen die Anforderungen) diesen Steuerabzug verwenden, um eine größere Steuerrückerstattung zu erhalten. Sie können dann die Rückerstattung nehmen + Ihren ursprünglichen Beitrag zurückziehen und ihn in einigen Fällen für eine Anzahlung für ein Haus verwenden [dies wird als First Time Home Buyer Plan bezeichnet, den Sie online recherchieren können]. Sie müssen dann den über 10 Jahre abgehobenen RRSP-Betrag zurückzahlen, und Sie werden nicht wirklich besteuert, bis Sie ihn später [normalerweise im Ruhestand] abheben. Auf diese Weise können Sie die Anzahlung, die Sie für Ihr erstes Haus leisten können, um oft ~30% erhöhen!

Wenn Sie glauben, dass die Steuersätze in Zukunft steigen werden : Der RRSP ist nicht so viel. Nehmen wir an, in 30 Jahren, wenn Sie in Rente gehen, betragen die Steuersätze 70 %. Das bedeutet, dass Sie heute einen Abzug von ~30 % vornehmen, nur um in Zukunft mit 70 % besteuert zu werden! Außerdem verlieren Sie Steuervorteile auf Kapitalgewinne und Dividenden [da beide als „regelmäßiges Einkommen“ gelten, wenn sie aus einem RRSP entnommen werden]. Der sofortige Steuerabzug + Steueraufschub kann immer noch Vorteile bringen, was zu einer besseren Aufzinsung Ihrer Investitionen führt, aber das Ergebnis ist nicht mehr eindeutig, insbesondere wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen.

Schließlich Vermögensallokation zwischen Konten

Nehmen wir also an dieser Stelle an, dass Sie den Geldbetrag, den Sie mit Ihrem TFSA investieren möchten, und den Betrag, den Sie in Ihrem RRSP investieren möchten (und den Betrag, den Sie in reguläre steuerpflichtige Konten investieren möchten), festgelegt haben. Wenn Sie sich nur für das eine oder andere entschieden haben – großartig, legen Sie alle Investitionen, die Sie normalerweise tätigen würden, auf dieses Konto. Andernfalls können Sie ein wenig Steuereffizienz erzielen, wenn Sie darauf achten, was wohin gehört. Lassen Sie uns dies nach Anlageklasse angehen:

Verzinsliche Anlagen : Diese unterliegen keiner besonderen steuerlichen Behandlung. 1 $ Zinserträge = 1 $ steuerpflichtiges Einkommen. Da das RRSP die Vorteile verlieren kann, die Kapitalgewinnen / Dividenden gewährt werden (siehe unten), können verzinsliche Anlagen gut für ein RRSP-Konto geeignet sein. Gleiches gilt für jede andere Form von „regulären“ Kapitalerträgen.

Dividendentragende Anlagen : Diese Anlagen sind in Kanada am steuereffizientesten, wenn sie von jemandem mit weniger als dem Spitzensteuersatz verdient werden [das „Warum“ ist ein wenig verworren und außerhalb des Geltungsbereichs – nehmen Sie einfach an, dass es wahr ist, und recherchieren Sie mehr ]. Wenn Sie also bereits einen niedrigen Grenzsteuersatz haben [dh: Ihr Einkommen ist derzeit niedrig], ist es von Vorteil, Dividendenanlagen in einem regulären steuerpflichtigen Konto zu haben.

Kapitalgewinnbringende Anlagen [dh: Aktien mit hohem Wachstum und niedriger Dividende]: Diese Anlagen haben einen niedrigen Steuersatz (50 % Ihres regulären). Sie möchten sie daher möglicherweise auf Ihrem regulären steuerpflichtigen Konto haben, jedoch erhöht jede Steigerung des Anlagewerts auch den Wert Ihres TFSA, wenn Ihr TFSA sie hält. Es hat also einige Vorteile, wachstumsstarke Investitionen innerhalb Ihrer TFSA zu tätigen und dadurch Ihren gesamten TFSA-Raum für die Zukunft zu vergrößern.

Investitionen mit damit verbundenen Abzügen [dh: nehmen Sie der Einfachheit halber an, Sie nehmen einen Kredit von 100.000 USD auf, um an der Börse zu investieren]: Sie erhalten diese Abzüge nur, wenn das damit verbundene Einkommen steuerpflichtig ist. Stellen Sie also sicher, dass Sie diese Investitionen auf einem steuerpflichtigen Konto anlegen [trotzdem bieten einige Banken weiterhin idiotische „RRSP-Darlehen“ an, was eine schreckliche Idee ist, die den Steuerabzug von den damit verbundenen Zinsausgaben verschwendet!].

Ohne komplexer zu werden, können Sie die Tendenz erkennen, was Sie wo hin möchten. Die Frage ist: Ist Ihre gewünschte Anzahl an Anleihen = Ihre gewünschte Menge in Ihrem RRSP? Wenn ja, perfekte Passform [vorausgesetzt, Sie stimmen den allgemeinen Parametern oben zu, die Sie selbst überprüfen sollten, da ich keine Garantie für die Genauigkeit übernehme]. Ebenso für andere Anlageklassen. Natürlich ist dies wahrscheinlich nicht der Fall, daher müssen Sie der Einfachheit halber einige Opfer bringen.

Denken Sie nur daran, dass die Steuerunterschiede zwischen den Arten von Steuerkonten, die ich oben aufgelistet habe, für die meisten Menschen wahrscheinlich die Steuerunterschiede für das, was in diese Konten geht, überwiegen . Finden Sie also zuerst Ihre Zuordnung zwischen TFSA/RRSP/RESP/steuerpflichtigen Konten heraus und arbeiten Sie dann ein wenig, um zu versuchen und zu optimieren.