Kann ich von tieferen Zinsen profitieren, während ich in einer Festhypothek stecke?

Die Zinssätze in ganz Kanada steigen allmählich, aber sie sind immer noch unglaublich niedrig im Vergleich zu der Zeit, als ich vor ein paar Jahren meine 5,79-prozentige Festhypothek anfing. Mehrere Kreditgeber scheinen immer noch Zinsen im unteren bis mittleren Bereich von 3 % anzubieten, was fast 50 % weniger ist als das, was ich heute verliere.

Als Festhypothek ist mein jetziges Darlehen natürlich so strukturiert, dass ich es nicht einfach in eine neue, zinsgünstigere Hypothek prolongieren kann; Strafen scheinen mit dem IRD berechnet zu werden, was bedeutet, dass was auch immer ich mit dem niedrigeren Zinssatz sparen würde - genau das muss ich an Kündigungsgebühren ausgeben.

Meine Bank ist bereit, die Zinsen zu „mischen“, wenn ich um weitere 5 Jahre verlängere, aber wenn ich in der aktuellen Laufzeit noch fast 3 Jahre übrig habe, ist das eine ziemlich erbärmliche Ersparnis – die Bank gab sogar zu, dass es meine wahrscheinlich nicht wert wäre während.

Meine Frage ist also, kann ich irgendetwas tun, um von den heutigen niedrigeren Zinssätzen zu profitieren, ohne mich wesentlich weiter zu verschulden? Irgendwelche schlauen Schlupflöcher, risikoarme Anlagestrategien und dergleichen?

Oder muss ich es im Grunde einfach aufsaugen und es als harte Lektion über die Gefahren von langfristigen Festzinskrediten betrachten?

Ihre Hypothek läuft also nur noch 3 Jahre? Auf keinen Fall würde ich die Zeit bis zur Abzahlung der Hypothek fast verdreifachen, um etwa 3 % Zinsen zu sparen. Da nur noch 3 Jahre übrig sind, scheint es keinen Sinn zu machen, zu refinanzieren.
Ich denke, die 3 Jahre, auf die er sich bezieht, beziehen sich auf seine aktuelle Laufzeit , nicht auf die gesamte Hypothek. In Kanada verhandeln wir unsere Hypotheken normalerweise mit Laufzeiten von 3, 5, 10 Jahren usw. In 3 Jahren würde er also zur Verlängerung anstehen und nicht unbedingt abbezahlt sein.
@firedfly: Chris hat Recht, ich habe die Laufzeit gesagt, nicht die gesamte Hypothek. Es ist eine 25-jährige Hypothek, aber ich glaube nicht, dass das wirklich wichtig ist – wenn die Laufzeit abgelaufen ist, kann ich machen, was ich will.
Die Rate ist also nicht für die gesamten 25 Jahre festgelegt? So ist das in den Staaten. Vielleicht wurde meine Antwort deshalb abgelehnt. Ich habe 4,875 %, aber das wird bis zum Jahr 2040 festgelegt. Diesen niedrigen Zinssatz kann ich fast ewig weiterzahlen.
@mbhunter: Der Zinssatz ist für die Laufzeit - 5 Jahre - festgeschrieben und die Zinsen werden über einen Zeitraum von 25 Jahren abgeschrieben. Am Ende der Laufzeit schulde ich ihnen immer noch Geld, aber ich habe die Möglichkeit, entweder für eine weitere Laufzeit zu verlängern (zu welchem ​​neuen Zinssatz auch immer) oder es einfach abzubezahlen (dh mit einem gleichwertigen Darlehen von einer anderen Bank).

Antworten (4)

Es gibt viele Möglichkeiten, langfristige, festverzinsliche Kredite zu beschreiben – gefährlich ist keine davon. Wenn Sie bereits nachgerechnet haben und die Ersparnisse durch die Vorfälligkeitsentschädigung zunichte gemacht werden und die Bank bereits gesagt hat, dass sich dieser Wechsel für Sie nicht lohnen würde, scheint es ganz klar, dass Sie paten bleiben sollten.

Der Zinsunterschied scheint ein kleiner Preis dafür zu sein, dass Sie wissen, dass Ihre Wohnkosten unabhängig von der aktuellen Wirtschaftslage konstant bleiben werden.

Wenn die Bedingungen Ihrer Vereinbarung es Ihnen erlauben, einen Teil vorzeitig abzuzahlen (z. B. sehen viele „feste“ Hypothekenverträge eine Zahlung von 20 % des ausstehenden Kapitalbetrags zusätzlich zu den regelmäßigen monatlichen Zahlungen vor), können Sie eine zweite Hypothek für as erhalten so viel Sie abzahlen können, und verwenden Sie es, um das erste abzuzahlen. Dann haben Sie zumindest einen Teil Ihrer Hypothek zu einem niedrigeren Zinssatz.

Daran habe ich auch gedacht, aber leider waren mir die Banken einen Schritt voraus. Ich kann den Hauptbetrag zurückzahlen, aber die Vertragsbedingungen besagen, dass dies meine monatliche Zahlung nicht mindert. Das würde also bedeuten, dass ich eine wesentlich höhere Rente zahlen müsste und wahrscheinlich mehr, als ich vernünftigerweise bewältigen könnte.
Es spielt keine Rolle, dass die monatliche Zahlung dadurch nicht gesenkt wird - das kann sogar zu Ihrem Vorteil sein. Solange alle Zahlungen für die Tilgung des Kapitals verwendet werden, reduzieren Sie immer noch den berechneten Zinsbetrag. Dies setzt jedoch voraus, dass Sie sich die unveränderten Zahlungen UND alle Zahlungen für die zweite Hypothek leisten können.

Sofern die kanadischen Zinsen nicht viel niedriger sind als die US-Zinsen, sind 5,79 % für Festzinsen überhaupt nicht schlecht. Mach dir keine Sorgen. Wenn der kanadische Dollar wie der US-Dollar abgewertet wird, wird sich Ihre Festzinszahlung im Laufe der Zeit weniger „anfühlen“.

Es ist schlecht im Vergleich zu 3,5 % - das weiß ich genau! Können Sie erklären, warum sich eine Abwertung des Dollars auf die Hypothek auswirkt?
Wenn Sie eine Festhypothek zu 3,5 % bekommen können, springen Sie zu. Das ist unglaublich günstig. Wenn es nicht festverzinslich ist, dann ist es ein schlechtes Geschäft, weil Sie das Zinsrisiko übernehmen. 3,5 % festverzinsliche Hypotheken sind niedriger als in den Staaten. Wenn der Dollar in zehn Jahren 20 % weniger wert ist, dann wird sich Ihre feste Zahlung weniger anfühlen, weil 1000 Dollar (sagen wir) in zehn Jahren weniger kaufen werden als jetzt. Aber hoffentlich verdienen Sie in 10 Jahren mehr, nur weil Sie die Lebenshaltungskosten angepasst haben.
Ah, ja, jetzt verstehe ich, warum wir das [canada]Etikett brauchten. Ich wusste nicht, dass sie in den USA tatsächlich 30 Jahre Amtszeit hatten; Wir haben eine Amortisationszeit von 25 Jahren, aber die Laufzeit selbst beträgt nur 5 Jahre, danach verlängern oder kündigen Sie. Wenn ich so darüber nachdenke, relativiert sich das ganze Subprime-Durcheinander – stellen Sie sich vor, Sie würden 30 Jahre lang 2,5 % festschreiben! Wie auch immer, glauben Sie mir, ich würde gerne die 3,5 % schnappen, aber ich kann nicht mitten in meiner aktuellen Festzinslaufzeit ohne hohe Strafen kündigen, und ich möchte zu diesem Zeitpunkt keine weiteren 200.000 USD verschulden.
Entschuldigung, Sie liegen in einigen Punkten falsch. Sehen Sie sich die geltenden Zinssätze hier an: rbcroyalbank.com/products/mortgages/view_rates.html . In Kanada ist es ziemlich ungewöhnlich, eine Hypothek mit einer Laufzeit von mehr als 5 Jahren zu erhalten; einige Banken bieten sie an, aber die Sätze sind sehr hoch.

Was macht Ihre Hypothekenbank, wenn Sie sich zum Verkauf entscheiden? Werden sie dich dann ohne Strafe auszahlen lassen?

Sie könnten ein Unternehmen gründen (das Ihnen gehört), es an das Unternehmen verkaufen und es dann von sich selbst mieten. Scheint aber eine Menge Ärger zu sein (obwohl es sich lohnen könnte)

Das ist eine sehr gute Frage. Ich habe das Gefühl, dass jede Stornierung (einschließlich Verkauf) die gleichen Stornierungsgebühren verursacht, aber ich werde es auf jeden Fall überprüfen.
@Aaronaught: Zumindest bei RBC haben Sie die Möglichkeit, die Hypothek vorzeitig abzuzahlen (mit allen damit verbundenen Strafen), die Hypothek zum alten Zinssatz und zu den alten Bedingungen auf Ihr neues Haus zu übertragen oder die Hypothek an denjenigen zu übertragen, der Ihre kauft Haus (wieder zum bestehenden Preis). Der Verkauf des Hauses ist also nicht wirklich eine Möglichkeit, niedrigere Zinsen zu erzielen.
Kann ich von tieferen Zinsen profitieren, während ich in einer Festhypothek stecke?
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