Die aktuellen Zinssätze sehen so aus, als könnten Sie eine 15-jährige Hypothek zu 3,25 % und eine 30-jährige Hypothek zu 3,99 % erhalten. Dies bedeutet, dass Sie für die 30-jährige Hypothek 90.363,30 USD mehr zahlen müssen.
Warum berechnen Banken für eine 15-jährige Laufzeit einen deutlich geringeren Zinssatz? Festhypothek als eine 30yr. (obwohl sie wissen, dass es ihnen nicht den gleichen Geldbetrag einbringen wird)?
Risiko.
Eine Hypothek mit kürzerer Laufzeit ist weniger riskant als eine Hypothek mit langer Laufzeit – in diesem Fall ist die Wahrscheinlichkeit, dass etwas Schlimmes passiert, halb so groß, weil nur die Hälfte der Zeit zur Verfügung steht (15 gegenüber 30 Jahren). Zu den schlimmen Dingen gehören der Bankrott, die massive Inflation oder die Zerstörung Ihres Hauses durch einen Meteoriteneinschlag, den Ihr Versicherer nicht abdeckt.
Sie locken die Verbraucher zu diesen weniger riskanten Hypotheken, indem sie einen niedrigeren Zinssatz anbieten.
Warum berechnen Banken für eine 15-jährige Laufzeit einen deutlich geringeren Zinssatz? Festhypothek als eine 30yr. (obwohl sie wissen, dass es ihnen nicht den gleichen Geldbetrag einbringen wird)?
Ein vereinfachtes Modell dafür, woher Banken das Geld bekommen, um es Kreditnehmern zu verleihen, ist, dass sie Geld von Investoren „leihen“, die eine Rendite auf das von ihnen bereitgestellte Geld verdienen wollen. Die eigentliche Mechanik dieses Prozesses ist viel komplizierter, aber das Wesentliche ist, dass diese Anleger, wenn sie ihr Geld für einen längeren Zeitraum binden möchten, eine höhere Rendite erwarten, sodass 30-jährige Hypotheken einen höheren Zinssatz erfordern als 15 einjährige Hypotheken. Darüber hinaus ist der „übliche“ Konsens im Markt, dass die Zinsen in Zukunft steigen werden, sodass die Zinsen für längerfristige Kredite höher sind
Es stimmt zwar, dass die Bank insgesamt „mehr Geld“ von einer höher verzinsten Hypothek bekommt, aber die Tatsache, dass dieses zusätzliche Geld erst nach mehreren Jahren in den Kredit kommt (und dass das Geld im Laufe der Zeit aufgrund der Inflation an Wert verliert), macht es niedriger 15-Jahres-Hypothek mit niedrigerem Zinssatz, die ungefähr einer 30-jährigen Hypothek mit höherem Zinssatz entspricht.
D Stanley
Chepner