Nehmen wir an, ich möchte ein Haus im Wert von 400.000 £ kaufen. Ich kann eine Hypothek bis zu 300.000 £ bekommen, und ich habe 150.000 £ in bar auf der Bank. Was wäre meine beste Option:
1) Nehmen Sie die maximale Hypothek von 300.000 £ auf und fügen Sie 100.000 £ in bar hinzu, um das Haus zu kaufen, und investieren Sie dann die restlichen 50.000 £ in Aktien.
2) Nehmen Sie eine Hypothek von nur 250.000 £ auf und fügen Sie alle meine 150.000 £ Bareinlage hinzu, um das Haus zu kaufen, ohne dass etwas übrig bleibt, um zu investieren.
Mich interessiert, welche Option im Durchschnitt insgesamt die finanziell rentabelste Option sein wird, ohne auf die Mikrodetails wie Volatilität des Aktienmarktes, schwankende Zinssätze, schwankende Hauspreise oder die Tatsache einzugehen, dass ich kein Geld dabei hätte Bank ausgeben ... Ich hätte gerne eine allgemeine Vorstellung davon, ob es besser ist, mehr Geld in den Kauf eines Hauses zu stecken, als dieses Geld in Investitionen auszugeben.
Meine Intuition ist, dass es besser ist, die maximale Hypothek aufzunehmen, da die Rückzahlungsraten der Hypothek wahrscheinlich niedriger sind als bei Standardkrediten, weil die Bank aufgrund der Immobilie, die sie teilweise besitzt, ein geringeres Risiko hat. Wenn ich also 50.000 US-Dollar in Aktien investieren wollte, wäre es besser für mich, das über die Hypothek „auszuleihen“ und mein eigenes Geld zu investieren, als normalerweise 50.000 Pfund zu leihen und das zu investieren. Hab ich recht?
Ich würde mindestens 20-30.000 sparen, weil Sie sowohl ein Sicherheitsnetz als auch etwas Geld für Reparaturen zu Hause haben müssen. Nur sehr wenige Menschen ziehen in ein Haus ein und führen dann keine Reparaturen durch - normalerweise malen sie mindestens, und es gibt fast immer etwas, das ziemlich bald danach kommt. Selbst wenn Sie eine Eigentumswohnung kaufen, sollten Sie sicher sein, dass Sie alles reparieren können, was in den ersten ein oder zwei Jahren repariert werden muss.
Darüber hinaus müssen Sie anhand Ihrer Risikobereitschaft und Ihrer weiteren Angaben, wie Ihrem Einkommen, entscheiden. Die Aufnahme einer kleineren Hypothek bedeutet im Moment eine garantierte Rendite von 3 % bis 4 %. Das ist nicht ganz das, was Sie auf lange Sicht wahrscheinlich am Markt bekommen werden, aber wie haben sich Ihre Investitionen im letzten Jahr entwickelt? Mein 401(k) war leicht gesunken … Um besser als diese 3-4 % abzuschneiden, müssen Sie in Aktien (oder ETFs oder ähnliches) investieren, was bedeutet, dass Sie potenziell 10+ % Schwankungen pro Jahr haben könnten im Laufe des Jahres, was, wenn das Ihre einzigen (zusätzlichen) 50.000 sind, möglicherweise mehr ist, als Sie tolerieren können.
Wenn Sie sehr risikotolerant sind und vor allem langfristig Geld verdienen möchten, kann es sich für Sie lohnen. Aber wenn eine größere Hypothek es schwieriger macht, die monatlichen Zahlungen zu zahlen (ein deutlich kleinerer Puffer), oder wenn Ihr Job so ist, dass Sie diese Investitionen möglicherweise mit Verlust verkaufen müssen, um Ihre Hypothek für ein paar Monate zu decken, weil Sie ( nicht genug verdient | wurde entlassen | usw.), dann möchten Sie vielleicht, dass die kleinere Hypothek das Risiko verringert (obwohl Sie immer noch das Sicherheitsnetz in etwas minimalem Risiko beiseite legen).
Die Antwort auf Ihre Frage hängt von Ihrer Antwort auf diese Frage ab:
Wären Sie bereit, einen Kredit zu diesem Zinssatz aufzunehmen und das Geld direkt in Aktien zu investieren?
Das ist im Grunde das, was du vorhast. Sie nutzen Ihre Aktienanlage, was eine gültige und oft genutzte Methode zur Verbesserung der Rendite ist. Bessere Renditen sind IMMER mit mehr Risiko verbunden.
Abhängig von Ihrem Standort kann eine Hypothek einen steuerlichen Vorteil haben, den Sie berücksichtigen können.
Jo
Ben Miller - Erinnere dich an Monica