Ohne meine Bitte hat mir meine Bank ein Darlehen über 10.000 £ über 3 Jahre zu einem festen effektiven Jahreszins von 3,8 % angeboten. Sie sagen, dass der zu zahlende Gesamtbetrag über 3 Jahre 10.586,52 £ betragen wird. Das klingt ganz gut VFM.
Andererseits könnte mein Rententopf eine Aufstockung vertragen. Darüber hinaus bietet mein kostenloses Bankkonto 5 % Bruttozinsen auf Guthaben bis zu 2500 £.
Wäre das Folgende finanziell sinnvoll oder Selbstmord?...
Holen Sie sich das Darlehen von 10.000 £ und zahlen Sie 7.500 £ in meine Rente ein. Behalte £2.500 auf meiner Bank und rühre es nie an. Ich werde ungefähr 100 £ pro Jahr nach (20 %) Steuern verdienen, was bedeutet, dass ich in 3 Jahren 300 £ verdienen werde. Am Ende der 3 Jahre zahlen Sie auch die restlichen 2.500 £ in meine Rente ein.
Ich bin bereit zu wetten, dass die Bruttorente höher sein wird als die 286,52 £, die ich am Ende über 3 Jahre an die Banken zahlen werde, um 10.000 £ im Voraus zu haben. Und ich zahle jeden Monat ungefähr 500 Pfund in meine Rente ein, damit wären die Kreditrückzahlungen und noch einige mehr gedeckt.
Ist das finanziell sinnvoll oder Selbstmord? Voraussetzung ist natürlich ein angemessenes Rentenwachstum.
Interessante Frage, und ich bin mir nicht sicher, ob es eine richtige Antwort gibt, aber meine Gedanken sind zu lang für einen Kommentar, also werde ich sie trotzdem als Antwort einfügen.
Einige Überlegungen:
Würden Sie weiterhin Ihre regelmäßige monatliche Zahlung in den Rententopf einzahlen? Wenn nicht, „steigern“ Sie Ihre Rente nicht, indem Sie eine einmalige Zahlung von 10.000 £ leisten, um 3 Jahre lang monatliche Zahlungen von 500 £ zu ersetzen (die 18.000 £ wert gewesen wären). Wenn Sie die monatlichen Rentenzahlungen noch planen, können Sie sich sowohl das Darlehen als auch die Rückzahlung des Rententopfes leisten?
Es gibt Grenzen, wie viel Prozent Ihres Einkommens Sie in einem Jahr in die Rente einzahlen können. Sie müssten sicherstellen, dass Sie diese nicht verletzen, wenn Sie eine große Pauschale einzahlen.
Der Vorteil, den Kredit aufzunehmen und den Kapitalbetrag in die Rente einzuzahlen, anstatt nur das zu zahlen, was Sie als Darlehensrückzahlungen monatlich direkt in die Rente gezahlt hätten, besteht darin, dass Sie hoffen, dass die Rente die Darlehenszinsen übertrifft. Dies ist jedoch ein ziemlich erhebliches Risiko. Auch wenn Sie einen Einmalbetrag in die Rente einzahlen, haben Sie nicht den "glättenden" Effekt, den Sie mit regelmäßigen monatlichen Zahlungen erzielen.
Wenn Sie arbeitslos werden oder einen lebensverändernden Unfall oder eine Krankheit erleiden, können Sie keine zusätzlichen Rentenzahlungen mehr leisten, aber wenn Sie einen Kredit aufgenommen haben, sind Sie immer noch verpflichtet, ihn zurückzuzahlen (und Sie können das Geld nicht aus Ihrer Rente zurückziehen). TU das).
Insgesamt würde ich persönlich das nicht machen. Wenn ich mir Sorgen um meine Rente machen würde, würde ich stattdessen meine regelmäßigen Einzahlungen in die Rente aufstocken. Es scheint jedoch auch kein finanzieller Selbstmord zu sein ... nur ein Risiko, das den kleinen Nutzen, den es bringen könnte, nicht wert ist.
Steve Jessop