Ich lebe derzeit mit meiner Familie in einem Haus, von dem ich sehe, dass es noch 5 - 10 Jahre bleiben, bis wir in ein neues Zuhause ziehen.
Ich habe einen Pauschalbetrag von 600.000 erhalten, der ausreichen würde, um meine gesamte Hypothek von 200.000 abzuzahlen.
Aktuell liegt der Hypothekarzins bei 3,75 %.
Momentan fallen mir zwei Möglichkeiten ein:
1. Pay off my entire mortgage, and put the rest to stocks
2. Put everything to stocks, and pay portion of mortgage with my profits and my own income.
Was wäre der beste Weg, dies zu handhaben?
- Zahlen Sie meine gesamte Hypothek ab und legen Sie den Rest auf Aktien an
Ich mag diese Option, anstatt alle 600.000 dem Marktrisiko auszusetzen, würde ich darüber nachdenken, die Hypothek abzuzahlen, um mein Portfolio zu diversifizieren. Setzen Sie 400.000 dem Marktrisiko aus und erhalten Sie eine garantierte Rendite von 3,75 % auf diese 200.000 (im Wesentlichen). Dann können Sie das Geld, das Sie für Ihre Hypothek investiert haben, jeden Monat investieren.
Der potenzielle Nachteil ist, dass die zusätzliche Investition von 200.000 deutlich mehr als 3,75 % einbringen könnte und Sie etwas Geld verlieren würden.
- Legen Sie alles auf Lager und bezahlen Sie einen Teil der Hypothek mit meinem Gewinn und meinem eigenen Einkommen
Historisch gesehen schlägt der Markt 3,75 %, und Sie würden die Nase vorn haben, wenn Sie alles investieren würden. Es gibt keine Garantie. Sie müssen Ihr Geld auch nicht investiert halten, Sie können später Ihre Position ändern und das Haus abbezahlen.
Ich fühle mich am besten mit einem abbezahlten Haus, aber ich weiß, dass mein Sicherheitsgefühl mit Opportunitätskosten verbunden ist. Es liegt an Ihnen zu entscheiden, wie viel Risiko Sie bereit sind zu akzeptieren.
Wenn Sie keinen Notfallfonds haben, würde ich diesen zuerst einrichten und dann von dort aus das Haus investieren / auszahlen.
"Im Moment ist der Zinssatz ..." impliziert eine Hypothek mit variablem Zinssatz. Ich glaube, dass die Preise von hier aus nur steigen werden. Also, wenn ich an deiner Stelle wäre, würde ich zuerst die Hypothek abbezahlen. Wenn Sie nicht 3-6 Monate Ersparnisse für den Notfall haben, würde ich so viel Geld in risikoarme Anlagen investieren. Was übrig bleibt, würde ich in ein ausgewogenes Portfolio von Investmentfonds investieren.
Der größte Vorteil dabei ist die Flexibilität, die es Ihnen gibt. Wenn Sie nicht durch eine monatliche Hypothek belastet werden, können Sie investieren. Dies kann jeden Monat in Ihrem Aktienportfolio oder in Ihrer Gemeinde oder für wohltätige Zwecke sein. Sie haben einen finanziellen Spielraum.
In der Gegend, in der ich wohne (Finnland), verlangen die Banken normalerweise viel mehr für zusätzliche Hypothekenkredite, die nach dem Kauf des Hauses aufgenommen werden. Wenn Sie also vorhaben, ein Haus zu kaufen und es mit einer Hypothek zu bezahlen, erhalten Sie einen sehr guten Zinssatz, aber wenn Sie die Hypothek zurückzahlen und dann feststellen, dass Sie zusätzlichen Kredit benötigen, erhalten Sie einen viel schlechteren Zinssatz.
Also, wenn dies auch auf Ihre Gegend zutrifft, würde ich einfach Aktien kaufen, nachdem Sie genug von der Hypothek bezahlt haben, dass es nur etwa 50 % des Hauspreises sind. Dies ist besonders ein guter Rat, wenn Sie jung sind.
Wenn es sich bei Ihrer Hypothek um einen festen und nicht um einen variablen Zinssatz handelt, haben Sie wahrscheinlich einen sehr niedrigen dauerhaften Zinssatz, da die Zinssätze derzeit niedrig sind (Hypotheken mit variablen Zinssätzen haben ebenfalls einen niedrigen Zinssatz, der jedoch sicherlich steigen wird). . Einige Leute sagen, dass es derzeit eine Blase auf dem Aktienmarkt gibt, aber tatsächlich ist die Blase auf dem Anleihenmarkt. Aktien sind teuer, weil die anderen Alternativen (Anleihen) auch teuer sind. Die Rückzahlung Ihrer Hypothek ist gleichbedeutend damit, Geld in Anleihen zu investieren. Ich investiere nicht in Anleihen zu den derzeit lächerlich niedrigen Zinssätzen; Ich investiere lediglich in Aktien und habe eine kleine Liquiditätsreserve, die noch kleiner wird, wenn ich neue Anlagemöglichkeiten entdecke.
Ich könnte einen erheblichen Prozentsatz (etwa 50 %) meiner Kredite zurückzahlen, indem ich meine Aktien verkaufe und meine Barreserven verwende. Ich mache das nicht; Ich investiere stattdessen in Aktien und plane, mein Engagement am Aktienmarkt in einem gesunden Tempo zu erhöhen.
Bedenken Sie auch, dass Hypotheken billige Kredite sind. Benötigen Sie einen zusätzlichen Konsumkredit, weil Sie zB plötzlich arbeitslos werden, bekommen Sie diesen, wenn überhaupt, nur zu sehr teuren Konditionen.
Wenn Sie kurz vor dem Rentenalter stehen (ich bin es nicht), trifft dieser Ratschlag möglicherweise nicht auf Sie zu.
Bearbeiten: Und oh, wenn Ihre Hypothek festverzinslich ist und die Zinssätze gesunken sind, verlangt die Bank, dass Sie die Opportunitätskosten der unbezahlten Zinsen zahlen. Sie müssen also möglicherweise mehr bezahlen, als Sie der Bank schulden.
Edit2: Nehmen wir an, die Bank hat Ihnen einen Festzinssatz von 4 % für ein 10-jähriges Darlehen angeboten, dem Sie zugestimmt haben. Nehmen wir nun auch an, dass die Zinssätze für neue Vereinbarungen auf 2 % gesunken sind. Es wäre ein Verlust für die Bank, den Kreditbetrag zurückzuzahlen (weil die Bank nicht 4 % bekommen kann, indem sie jemand anderem einen neuen Kredit anbietet, sondern nur 2 %), es sei denn, Sie haben auch 10 Jahre * (4 % - 2 % ) * Betrag = 20 % * Betrag des entgangenen Zinsertrags. Zumindest dort, wo ich wohne, muss man bei festverzinslichen Darlehen der Bank diese Opportunitätskosten für unbezahlte Zinsen zurückzahlen.
jamesqf