In Großbritannien ansässig.
Ich werde ein Weihnachtsgeld zwischen 6.000 und 11.000 £ erhalten. Ich habe die Möglichkeit, den Bonus direkt in meine Pensionskasse zu opfern, und versuche zu prüfen, ob das richtig ist.
Wenn ich den Bonus in bar nehme, zahle ich:
Wenn ich den Bonus in die Rente stecke, zahle ich keine Steuern, NI oder Studiendarlehen, und die 13,8 % NS des Arbeitgebers, die mein Arbeitgeber nicht zahlen muss, werden ebenfalls zur Rente hinzugefügt. Nach den derzeitigen Regeln erhalte ich bei Fälligkeit der Rente 25 % steuerfrei, und der Rest wird als Einkommen ausgezahlt, das mit 20 % besteuert wird.
Also für jeden £1.000 Bonus:
Wenn ich den Fall übernehmen würde, könnte ich den Glücksfall ausgeben oder auf ein Konto mit 1,5 % Zinsen legen (andere Konten mit höheren Zinsen sind „Zinsen auf die ersten Xk $ und sind alle gesättigt.“), oder ich könnte machen eine vorzeitige Zahlung meiner Hypothek (175.000 £, 3,84 %)
Ich habe derzeit Ersparnisse in Höhe von 8.000 £, was ~150 £/Monat spart. Keine anderen CC-Schulden oder -Darlehen, aber voraussichtliche anstehende Wohnkosten von ~5.000 £, die voraussichtlich in den nächsten 3-5 Jahren in Rechnung gestellt werden.
Unter Berücksichtigung all dessen scheint es, als wäre das Opfern in den Rententopf die klare Wahl, da er sofort etwa die Hälfte dessen gewinnt, was die Baroption über 30 Jahre gewinnen könnte.
(Ich werde wahrscheinlich immer noch einen kleinen (£500-800) Geldsegen nehmen, um es zu genießen)
Gibt es Faktoren, die ich bei dieser Überlegung übersehen habe?
Die Rente ist in der Tat der klare Gewinner und Sie haben nichts verpasst.
Am einfachsten ist es, wie bisher alles in aktuellen Zahlen zu vergleichen und Investitionsmöglichkeiten zu ignorieren. Da Sie davon ausgehen, dass Sie Ihr Studentendarlehen vollständig zurückzahlen werden, sollten Sie die Rückzahlung auch als Vorteil für sich betrachten, sodass der Restbetrag zwischen 580 £ nach Steuern und 1138 £ in Ihrer Rente liegt. Wie Sie sagen, würden Sie unter dem derzeitigen Steuersystem wahrscheinlich 968 £ aus der Rente in der Tasche haben.
Einige schwieriger zu bewertende Überlegungen:
Sie könnten in Betracht ziehen, dass mit der Rente ein politisches Risiko verbunden ist, da sich die Gesetze im Laufe der Jahre ändern können - aber die Regierung hat bisher keine Neigung gezeigt, Menschen zu bestrafen, die bereits unter einer Reihe von Annahmen gespart haben, also ist es hoffentlich einigermaßen sicher (ich ' Ich vertrete diese Ansicht sicherlich mit meinem eigenen Geld!)
Wenn Sie mehr für Ihr Studentendarlehen oder Ihre Hypothek zahlen, entspricht dies einer Investition zu diesem Zinssatz (garantiert). Wenn Sie Ihre Rente wie üblich an der Börse anlegen, sind die Anlagerenditen wahrscheinlich höher, aber riskanter. Im heutigen Zinsumfeld haben Sie Schwierigkeiten, eine „sichere“ Rendite zu erzielen, die auch nur annähernd dem Hypothekenzins entspricht. Wenn Sie also sehr risikoscheu sind, würde das das Gleichgewicht gegen die Rente kippen, aber ich bezweifle, dass es ausreichen würde, um die Entscheidung zu ändern.
Ihre Rente könnte schließlich die lebenslange Zulage von 1 Mio. £ erreichen, nach Beiträgen und Investitionswachstum. Wenn dies möglich ist, sollten Sie sich den Plan für Ihre Beiträge gut überlegen. Wenn Sie darüber hinausgehen, werden die Strafen so kalibriert, dass sie die Differenz zwischen dem höheren Steuersatz und dem Grundsteuersatz ausgleichen – dh die von Ihnen skizzierten Steuervorteile, nicht aber die Sozialversicherungsvorteile.
Aber wenn Sie darüber hinausgehen, bedeutet der Geldbetrag, den Sie haben, dass Sie möglicherweise auch einen höheren Steuersatz auf einen Teil Ihres Renteneinkommens zahlen, und an diesem Punkt könnten Sie verlieren. Die lebenslange Zulage ist wirklich kompliziert, es gibt hier eine Frage und Antwort dazu, wenn Sie mehr verstehen möchten.