Ich habe mehr als 250.000 $ auf einem US-Bankkonto ... Fehler?

Erstens, was ist der Grund? Warum haben Sie überhaupt so viel Bargeld – machen Sie sich Sorgen über die Marktvolatilität, planen Sie den Kauf eines Hauses, haben Sie zig Millionen Dollar und das ist Ihre schwarze Kasse? Bist du ein Hausflipper und das gehört für dich zum Geschäft?

Wenn Sie das Geld für kurzfristige Zwecke benötigen – dh Sie kaufen nächsten Monat ein Haus in bar – dann erscheint es vernünftig, solange Sie in einer soliden Bank sind (zum Beispiel einer der großen nationalen). Einen Crash wie 2008 kann man nie vorhersagen, aber es scheint unwahrscheinlich, dass Chase oder Citibank in den nächsten Wochen untergehen werden.

Wenn Sie eine Cash-Position haben möchten, dann teilen Sie das Geld auf mehrere Banken auf. Kaufen Sie mit einem Teil des Betrags eine CD bei einer großen Bank. Meine Schwiegereltern haben einen Trust, der teilweise in CDs investiert ist, und sie nutzen zu diesem Zweck mehrere Banken, um ihre Konten voll versichert zu halten. Bei jeder einzelnen Bank sind Sie bis zu 250.000 abgesichert. Wenn Sie also 150.000 $ bei Chase und 150.000 $ bei einer lokalen Bank haben, sind Sie abgesichert. (Wenn Sie verheiratet sind, sind Sie auch in einem viel größeren Betrag versichert – möglicherweise bis zu 1 Mio. USD –, da Sie jeweils ein separates Konto für 250.000 USD und ein gemeinsames Konto für bis zu 500.000 USD haben können.)

Warum hast du sonst so viel Bargeld? Sie sollten es in etwas investieren, das mindestens mehr Rendite als die Inflation bringt ...

Bearbeiten Sie Nachklärungen: 350.000 US-Dollar liegen in etwa auf meinem Niveau von „Vielleicht, vielleicht nicht“. Sie riskieren 100.000 US-Dollar bei einem ziemlich geringen Risiko (vorausgesetzt, dies ist keine kleine lokale Bank, und selbst diese sind immer noch ziemlich niedrig). Um dieses Risiko zu beseitigen, müssen Sie etwas Aktives tun – dh 100.000 woanders hinnehmen, ein neues Bankkonto eröffnen usw. – was nicht gerade das Schwierigste auf der Welt ist, aber es erfordert Anstrengung. Ist es die Chance von 0,001 % wert (vollständig erfunden), dass Sie die 100.000 verlieren? Das sind 10 $, wenn Sie mit dieser Risikochance einverstanden sind. Wie du willst.

Es wäre jedoch nicht besonders schwierig, ein Konto bei einer Online-Bank zu eröffnen, dort 100.000 US-Dollar in einer 6-Monats-CD einzuzahlen, dann die IRS von Ihrem anderen Konto zu bezahlen und nach Ablauf der 6-Monats-CD das Geld zurückzunehmen Ihr aktives Konto. Angenommen, Sie planen nicht, in den nächsten sechs Monaten ein Haus zu kaufen, sollte dies in Ordnung sein, denke ich (und selbst dann hätten Sie immer noch 150.000 USD für die Anzahlung im Voraus, was ausreicht, um ein 750.000-Dollar-Haus zu kaufen ohne PMI).

Darüber hinaus, wie mehrere Kommentatoren anmerken: Wenn Sie dies vernünftigerweise tun können und Ihr Geld keine nennenswerten Zinsen abwirft, können Sie sich dafür entscheiden, Ihre Steuern jetzt und nicht später zu zahlen. Dadurch wird das Risiko vollständig beseitigt; Die wahrscheinlichen kleinen Zinsen, die Sie über 3 Monate verdienen, können dem Betrag entsprechen, den Sie aufwenden würden (hauptsächlich Ihre Zeit, plus möglicherweise tatsächliche Kosten), um es zu einer anderen Bank zu transferieren. Wenn Sie 2 % oder 3 % verdienen, stimmt das vielleicht nicht, aber wenn Sie in einem 0,25 %-Konto sind, wie es bei meinen Konten der Fall ist, sind 100.000 $ * 0,25 % * 0,25 immerhin 62,50 $.

Ja. Obwohl ich mir vorstelle, dass das Risiko gering ist, können Sie das Risiko beseitigen, indem Sie Ihr Geld auf mehrere Konten bei verschiedenen Banken aufteilen, sodass keine der Kontosummen die FDIC-Versicherungsgrenze überschreitet. Es gibt mehrere Banken oder Finanzinstitute, die Geld bei mehreren Banken einzahlen, um die effektive Versicherungsgrenze zu verdoppeln oder zu verdreifachen (Fidelity hat zum Beispiel ein solches Konto ).

Wenn Sie verheiratet waren, kann der Schutz von 250.000 durch die Verwendung von Gemeinschafts- und Einzelkonten erweitert werden. Auch für IRA-Konten existiert ein separates Limit.

Ohne diese Optionen müssen Sie zusätzliches Geld in ein anderes Bankinstitut einzahlen. Dies kann eine Bank oder Kreditgenossenschaft sein. Sie müssen darauf achten, dass alle zusätzlichen Konten eine FDIC- oder NCUA-Abdeckung (für Kreditgenossenschaften) haben. Einige Bankinstitute versuchen, Kunden auf nicht gedeckte Konten umzuleiten, die entweder Anlagekonten sind oder einen Drittanbieter verwenden, um sie zu schützen.

Sie können damit auch direkt über Treasury in US-Staatsanleihen investieren . Obwohl es sich nur für die wenigen Monate, in denen Sie in der Überschussposition sein werden, wahrscheinlich nicht lohnt, sich mit Treasury Direct zu befassen.

Viele Maklerkonten für den Handel mit Aktien sind durch die SIPC-Versicherung abgedeckt, die bis zu 500.000 US-Dollar beträgt

Sie können auch mehrere Giro- und Sparkonten haben, wobei das Guthaben von 250.000 USD aufgeteilt wird.

Sie können die Kapitalquote Ihrer Bank auch irgendwo auf der FDIC-Website überprüfen. Die FDIC wird sie nicht bewegen, es sei denn, sie fallen unter 3 %, und selbst dann wird die FDIC sie in die Zwangsverwaltung zwingen und sie an eine größere Bank verkaufen, bevor sie pleite gehen und Verluste von Kundeneinlagen erleiden.

Dies geschah hauptsächlich, als Hunderte von Banken während der Krise von 2008 bis 2010 zusammenbrachen. Es gab sehr vereinzelte Fälle, in denen Kunden tatsächlich ihr Bargeldguthaben verloren, und das lag hauptsächlich daran, dass diese Kunden völlig unversicherte Konten hatten.

Da dies der extremste Moment in der US-amerikanischen und globalen Finanzgeschichte war, sollten Sie in der Lage sein, das Risiko unter Berücksichtigung der oben genannten Informationen zu beurteilen.

So bleiben Sie problemlos in einem Kassenbestand und sind voll versichert.

Bauen Sie Vertrauen auf. Ich habe ein Treuhandkonto unter meinem Namen und 3 Angehörige, FDIC hat bestätigt, dass wir bei 1 Million gut sind. Dann habe ich Privatkonten für uns 4 und ein Firmenkonto, alle bei derselben Bank, alle auch versichert.