Ist es möglich, hohe Sparzinsen zu sichern, wenn die allgemeinen Zinsen hoch sind?

Flexible Sparkonten sind fast alle variabel verzinst, was bedeutet, dass die Zinsen mit den Marktzinsen steigen und fallen. Der Grund dafür ist, dass die Leute, wenn sie es nicht täten, in die festverzinslichen Konten einzahlen könnten, wenn die Zinsen anderswo niedrig waren, und Geld herausnehmen könnten, wenn die Zinsen anderswo hoch wären (und es zu einem höheren Zinssatz auf anderen Konten anlegen), wodurch sie einen Gewinn erzielen könnten auf Kosten der Bank.

Es gibt ein Vehikel, um Ersparnisse zu hohen Zinssätzen zu „sichern“. Dies ist ein Konto, bei dem der Zinssatz festgelegt ist, aber das Geld auch darin eingeschlossen ist. In Amerika werden diese Certificate of Deposit (CD) genannt. In Kanada heißen sie Guaranteed Investment Certificates (GIC). In Großbritannien und anderen Ländern werden sie Termineinlagen genannt. Im Wesentlichen erklären Sie sich damit einverstanden, Ihr Geld für einen festgelegten Zeitraum auf einem Konto zu sperren, als Gegenleistung für eine garantierte Rendite. (Es gibt normalerweise eine Klausel, die es Ihnen erlaubt, Ihr Geld vorzeitig abzuheben, oft mit einer Strafe.)

Ich habe Anekdoten über hochverzinsliche Sparkonten gehört (4,5 % um 2006, sogar 8 % in den 80er Jahren).

Nun, Sie haben falsch gehört (g). 1980-81 erreichte der Leitzins der Fed Funds mit 17,36 % seinen Höchststand. Steuerpflichtige Geldmarktfonds zahlten über 17 %. Kurzfristige CDs waren über 18 %. Die 10- und 30-jährigen Staatsanleihen lagen bei über 15 %. Baa-Unternehmensanleihen zahlten über 16 %. Langfristige Staatsanleihen und Unternehmensanleihen sind in diesen Sätzen fixiert.

Ich war damals ziemlich neu auf dem Markt. Ein Marktmentor von mir war kürzlich in den Ruhestand getreten und hatte sein Geschäft für 600.000 $ verkauft. Er steckte den Großteil davon in 20-30-Papiere und kürzte fröhlich die Kupons bis zur Fälligkeit um durchschnittlich 15 %. Denk darüber nach. 15 % auf sagen wir 500.000 $ sind ein ordentliches Einkommen von 75.000 $ pro Jahr. Gar nicht so schlecht.

Daran ist ein Körnchen Wahrheit, aber nicht bei Sparkonten . Als ich noch sehr jung war, kauften einige Familienmitglieder eine kleine Menge von Sparbriefen , die von der US-Regierung ausgegeben wurden und damals etwa 9 % Zinsen boten. Zwanzig Jahre später wurden sie eingelöst, um meine College-Ausbildung zu finanzieren – wirklich eine Schande, wenn man bedenkt, dass sie dies für weitere zwanzig Jahre (IIRC) weiter bezahlt hätten, aber im Großen und Ganzen war es keine große Menge verpasster Gelegenheiten , da der eingelöste Betrag zwischen zwei- und dreitausend Dollar lag.

Es gibt ähnliche Anlagestrategien, die Sie verfolgen könnten. Sie alle drehen sich um die Idee, einen Zinssatz für langfristige Schuldverschreibungen bei einem Schuldner mit sehr geringem Ausfallrisiko zu sichern. Das Beispiel der US-Sparbriefe ist ein Ausreißer, weil sie Zinsen über einen viel längeren Zeitraum zahlen und nicht ganz so "reifen", wie es typische Anleihen tun.

Das hängt von den Verträgen ab, die Sie haben, und wahrscheinlich auch vom Land, bezogen auf verfügbare Produkte.

In Deutschland haben wir Bausparverträge, bei denen wir einen bestimmten Betrag pro Jahr zahlen, um etwas Geld zu sparen. Ab einer bestimmten Schwelle haben wir Anspruch auf einen Kredit zu einem bei Vertragsabschluss festgelegten Zinssatz (sind aber nicht verpflichtet, den Kredit aufzunehmen).

Wenn Sie einen solchen Vertrag in einer Zeit hohen Interesses unterzeichnet haben, haben Sie dieses hohe Interesse auch heute noch. Beispielsweise sind meine beiden Verträge von 2007 und 2013 beide noch mit 3% verzinst, ohne Marktrisiko. Im Vergleich dazu bieten normale Sparkonten im Bereich von 0,01 % bis etwa 0,5 % (oder 0,9 %, wenn Sie Glück haben).

Die Kehrseite ist, dass wenn ich das Geld dringend brauche, der Vertrag und seine Leistungen weg sind.

Um es kurz zu machen, ja, es ist möglich, sich einen hohen Zinssatz zu sichern, wenn Sie das richtige Produkt wählen.

Sparkonten sind im Allgemeinen nicht für feste Beträge ausgelegt. Es gab jedoch spezielle Aktionsangebote für Konten mit festem Zinssatz. Ich denke, das ist seltener geworden, und sicherlich wäre es unwahrscheinlich, gelinde gesagt, einen mit einem Zinssatz von 4,5 % zu finden.